95
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Процентная ставка - сумма, которая указана в процентном выражении к
сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в
расчете на конкретный период.
В любой развитой рыночной экономике процентная ставка — это один
из важнейших макроэкономических показателей. В экономике термин
«процентная ставка» используется в единственном числе. В данном случае мы
рассматриваем этот термин в качестве инструмента, с помощью которого
государство в лице монетарных властей может оказывать влияние на
экономический цикл страны, сигнализирую об изменении денежно-кредитной
политики и уровня денежной массы в обращении.
Денежно-кредитная или монетарная политика — это такая деятельность
государства, которая заключается в разработке и осуществлении мероприятий,
с помощью которых регулируются денежно-кредитные процессы всей страны.
Денежно-кредитные отношения — это основа всех рыночных связей.
В обычной жизни ссудный процент охватывает всю экономику страны.
Таким образом, он присутствует в виде процентных ставок в различных
кредитных и долговых инструментах государства, банков, организаций,
частных предпринимателей и частных лиц. Многообразие процентных ставок
в национальной валюте — это тема, являющаяся полезным практическим
знанием. Накопление такого знания в жизни людей осуществляется научным
путем, а именно благодаря: СМИ, либо в своей профессиональной
деятельности, либо при управлении личными сбережениями и вложениями.
Ссудный процент - денежное вознаграждение, полученное кредитором
при получении кредита. Ссудный процент — это доходна ссудный капитал.
Этим подчеркивается денежная природа процента.
Ссудный процент, как экономическая категория выполняет следующие
функции:
1. Распределительная функция позволяет обеспечивать
96
распределение не всей стоимости, а только недавно созданной. При этом
передача части недавно созданной стоимости влечет за собой смену
собственника, а плата имеет обязательный характер. При заключении сделки
заемщик должен уплатить конкретную сумму за использование полученной
ссуды.
2. С развитием рыночных отношений появилась стимулирующая
функция.
3. Функция сохранения ссудного капитала определяется тем, что
ссудный процент — это своеобразная плата кредитору за риск отчуждения его
собственных временно свободных ресурсов. Кроме этого, когда кредитор
выступает одновременно и заемщиком, увеличивается ссудный капитал
между полученными и уплаченными процентами
4. В условиях развитых рыночных отношений ссудный процент
осуществляет еще регулирующую функцию .
При привлечении денежных средств клиент выбирает сам, а банк должен
вести конкуренцию за вкладчика, потерять которого в настоящее время
достаточно легко. Банки очень привязаны к определенным своим клиентам из-
за ограниченности ресурсов, которая связана с развитием конкуренции между
банками. Зависимость банка от клиентов очень большая, если их количество
очень маленькое.
В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен
определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее,
чем к заемщикам.
В связи с этим для решения данной проблемы, которая связана с
маленьким числом клиентов, банку нужно усилить работу по увеличению
круга вкладчиков. Для этого банку необходима грамотная депозитная
политика. Базой депозитной политики является поддержание нужного уровня
диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов
из других источников и поддержание сбалансированности с активами по
срокам, объемам и процентным ставкам.
97
Для того, чтобы расширить свои кредитные возможности, банку нужно
активизировать депозитную политику. Этого можно достичь с помощью
увеличения вкладов. Так, например, можно предположить, что для клиентов
будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду
отпусков, дням рождений или другим праздникам.
Их сроки меньше традиционных, а процент больше. Примером целевого
вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские
вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на
празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги
вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до
следующего нового года. Для клиентов с различными уровнями дохода банки
могут предложить новые финансовые услуги. К ним можно отнести,
например, соединение обычного депозитного вклада с набором небанковских
услуг, к которым можно отнести страховые, туристические услуги или услуги
по приобретению потребительских товаров со скидкой.
Для того, чтобы заинтересовать своих клиентов еще больше, банки
могут предложить такую услугу, как выплату процентов по размещенным
вкладам с целью компенсации инфляционных потерь. В этом случае клиент
при размещении своих средств на конкретный срок сразу имеет возможность
получить соответствующий ему доход. В случае, если договор будет
расторгнут ранее, банк пересчитывает проценты по данному вкладу и излишне
выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада клиента.
Для развития депозитных услуг банкам нужно создать, так называемую,
систему страхования вкладов. Данный вопрос является актуальным сейчас.
Такая система выгодна как банков, так и для его клиентов.
Для клиентов эта система нужна для сохранности их вкладов в случае
банкротства банка. У банков, в которых есть система страхования вкладов,
есть преимущества перед другими банками, в которых она отсутствует. Она
повышает приток временно свободных средств населения и юридических лиц
в депозиты, потому что клиент будет уверен в том, что его вклад защищен в
98
кризисных условиях. Приток средств даст возможность банку увеличить свою
базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования
в первую очередь должны быть вклады физических лиц, а потом юридических.
Для повышения эффективности управления риском ликвидности, нужно
принять меры по уменьшению негативного влияния непредвиденного изъятия
населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. В случае
защиты от досрочного изъятия банк сможет использовать депозиты клиентов
для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования.
Для проведения эффективного управление депозитами, нужно
определить приемлемый объем периода хранения срочных вкладов и
физических, и юридических лиц. При этом банкам следует обратить внимание
на то, чтобы сроки вкладов соответствовали срокам оборачиваемости
кредитов, выдача которых может осуществляться с помощью срочных
депозитов.
Каждый банк сам для себя разрабатывает свою депозитную политику.
Определяет виды вкладов, их сроки, проценты, условия проведения
депозитных операций, опираясь на специфику своей деятельности и учитывая
конкуренцию со стороны других банков и инфляционные процессы, которые
происходят в экономике.
Кредитные операции являются основной частью активной деятельности
коммерческих банков, т.к. успешная их реализация обеспечивает большую
часть доходов банка. Кредит в качестве источника достижения цели имеет
достаточно большое значение не только для банков, но и для всех остальных
субъектов экономических отношений.
На сегодняшний день организация кредитных отношений находится на
стадии развития и совершенствования. К ее основным задачам можно отнести
принятие и реализацию эффективной кредитной политики, четкое построение
кредитного процесса, оценка и управление кредитным риском, а также
формирование оптимального кредитного портфеля.
Состав кредитного портфеля является основным ориентиром кредитной
99
политики. Поэтому у всех банков состояние кредитного портфеля должно
находиться под постоянным наблюдением.
Проблемы кредитования возникают под влиянием многих факторов. К
таким факторам можно отнести: несовершенство законодательства; состояние
экономики в стране; социальная напряженность.
Эти факторы уже сами по себе означает трудность, т.к. каждый является
фактором риска и должен быть оценен и рассчитан. Еще труднее оценить
возможные изменения всех факторов в ближайший период. Также
немаленькие сложности появляются из-за инфляции, которая искажает все
рассчитанные показатели.
Значительное влияние на качество проведения кредитных операций
оказывают некоторые факторы. К таким факторам можно отнести:
Невозвратность кредитов; Проблемы, которые связаны с реализацией
заложенного имущества; Недостоверность данных, которые предоставляются
в банк и другие.
Для того, чтобы оценить кредитоспособность клиентов, банки должны
пользоваться не только количественными показателями, но и качественными,
которые отражают конкурентоспособность, наличие реальных рынков сбыта.
Главный элемент процентной политики — это банковский процент, у
которого есть свои разновидности. Величина всех видов процента
регулируется самим банком. От выбора банка зависит поток средств в
дальнейшем и кредитоспособность клиентов.
Процентная политика всех коммерческих банков зависит от действий
ЦБ в сфере денежно-кредитной политики, которая направлена на
формирование сбалансированного экономического развития денежно-
кредитных отношений, на достижение устойчивости ставки
рефинансирования и на преодоление отрицательных экономических
последствий.
Практически во всех странах процентная политика регулируется
государством. Несмотря на то, что во многих странах рыночной экономики
100
процесс установления, например, процентов по вкладам «отпущен», т.е. банки
свободны в формировании процентов, происходит косвенное регулирование
путем установления официальной, учетной ставки, количественных
ограничений, налогообложения доходов по процентам и т.д.
Процентная политика имеет свою сферу применения — это
регулирование процентных ставок, поэтому ее важным элементом является
ссудный процент. Одним из самых главных принципов кредитования является
платность. Плата за кредит выступает в форме ссудного процента - в этом
заключается основное предназначение ссудного процента. Выполняя свои
функции, ссудный процент способствует развитию экономики, повышению ее
эффективности.
Ужесточение кредитной политики ЦБ РФ, снижение доходности
большинства банковских операций и повышение уровня конкуренции
способствуют появлению негативных явлений в банковской сфере. Чтобы
выжить в изменившихся условиях и обеспечить успешность работы в
будущем, от коммерческих банков нужно профессиональное управление с
применением современных методов ведения банковского дела и в первую
очередь в области процентной политики. При разработке такой политики
укрепляется имидж банка и закладывается основа для результатов в
дальнейшем. Нужда в четко определенной политике увеличивается по мере
расширения и повышения самостоятельности банка.
101
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и
доп., вступ. в силу с 18.03.2018)
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "О банках
и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018)
3. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 23.04.2018) "О
противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных
преступным путем, и финансированию терроризма"
4. Федеральный закон от 07.02.2011 N 7-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О
клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте" (с
изм. и доп., вступ. в силу с 17.11.2017)
5. Федеральный закон от 26.12.1995 N 208-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "Об
акционерных обществах"
6. Федеральный закон "О защите прав и законных интересов инвесторов на
рынке ценных бумаг" от 05.03.1999 N 46-ФЗ (последняя редакция)
7. Федеральным законом от 07.12.2011 № 414-ФЗ «О центральном
депозитарии» (с последующими изменениями и дополнениями)
8. Положение о депозитарной деятельности в Российской Федерации,
утвержденным постановлением ФКЦБ России от 16.10.97 № 36 (
9. Положение о порядке открытия и ведения депозитариями счетов депо и
иных счетов, утвержденным Банком России 13.11.2015 № 503-П
10. Положение об особенностях порядка открытия и закрытия торговых и
клиринговых счетов депо, а также осуществления операций по
указанным счетам, утвержденным приказом ФСФР от 15.03.2012 № 12-
12/пз-н;
11. Положение о ведении реестра владельцев именных ценных бумаг,
утвержденным постановлением ФКЦБ России от 02.10.97 № 27 (с
последующими изменениями и дополнениями);