15
Федерации.
В соответствии со статьей 25 Федерального закона "О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ Банк
России ежегодно не позднее 15 мая года, следующего за отчетным,
представляет в государственную Думу годовой отчет Банка России. Согласно
годовому отчету Банка России за 2016 год более, чем в 2,5 раза по сравнению
с 2015 годом, уменьшился отток из страны частного капитала; увеличилось
положительное сальдо текущего счета платежного баланса; началась
стабилизация ситуации на финансовых рынках; снизилась волатильность
обменного курса рубля; началось постепенное снижение уровня инфляции;
выросли капитализация и ликвидность кредитных организаций
26
.
Проведение Единой государственной денежно-кредитной политики и
антикризисных мер Правительством РФ и Банком России привело к
увеличению банковского кредитования, вложений в облигации субъектов
Российской Федерации и ипотечные облигации, роста объемов ипотечного
жилищного кредитования. На сегодняшний день ипотечное кредитование
лидирует - количество ипотечных договоров к началу 2018 года увеличилась
на 30 %. Ключевая ставка сокращается, центральный банк считает
нормальным превышение ее на 2,5-3 пункта над инфляцией, которая останется
в 2018 году 3,8-4 %. Поэтому падение ключевой ставки произойдет до уровня
6,75-7 %. Ставки по ипотеке снизились за 2017 год с 12,4 % до 9,9 %, а по
автокредитам - с 13,2 % до 11,9 %. В 2018 году их уменьшение -
соответственно до 8 % и 10 % годовых
27
.
Займы, выдаваемые наличными средствами физическим лицам, также
показали рост в 15 %. Менее оптимистичные прогнозы относятся к объему
выпуска пластиковых карт с овердрафтом. Он останется на прежнем уровне.
По итогам 2016 года объем выпущенных банковских карт вырос на 4,5 %, а
26
Обухова К.С. Денежно-кредитная политика банка России / К.С. Обухова // Научно-практический
Электронный журнал Аллея Науки. -2018. - №5(21)
27
О развитии банковского сектора Российской Федерации в январе-октябре 2018 года [Электронный ресурс].
- Режим доступа:https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/10405/razv_bs_18_10.pdf [1.12.18; 15:00]
16
портфель кредитных карт сократился на 4 %
28
.
В 2017 году наметилась стабилизация экономической ситуации -
российские банки, притормозившие рост портфеля, начали активизироваться,
продвигать кредитные карты, предлагать новые продукты. По оценкам
Института «Центр развития» НИУ ВШЭ, темпы роста розничного
кредитования в 2017 году составляют 7%.
12.04.2018 года на заседании президиума совета Ассоциации банков
России заместитель председателя Банка России Василий Позднышев заявил,
что динамика кредитования в 2018 году лучше, чем в 2017 году. Темпы роста
кредитования за 1 квартал 2018 года составил 2,2 %. За март 2018 года прирост
кредитного портфеля составил 1 %. Рост просроченной задолженности по
кредитованию физических лиц значительно ниже, чем темпы роста самого
кредитного портфеля. Уровень просрочки по кредитам физическим лицам
снижается. Сейчас он составляет 6,7 %, на начало года составил 6,9 %.
При этом не забываем и кредитную амнистию. Должники, имеющие
задолженности по договорам, получат возможность «заморозить»
ежемесячные выплаты на определенный срок или же уменьшить их сумму за
счет увеличения срока кредита. Основные причины данной ситуации с
массовыми просрочками платежей - получение одного денежного займа с
целью погашения долга по другому обязательству. Основание этого
направления состоит в насыщении рынка, который заключается в полном
обхвате платежеспособного населения, которое может выплачивать
потребительские кредиты, и неимения у него желания или возможностей
заключать еще одни договоры по кредитам.
Банк России осуществляет реализацию различных мероприятий по
совершенствованию законодательства по следующим направлениям:
определяется обязанность организаций по кредитам совершать банковские
операции и другие различные сделки с лицами, которые связаны с ними, на
рыночных условиях; создаются планы по увеличению полномочия Банка
28
Банки.ру информационный портал [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki.ru
17
России, по использованию мотивированного суждения в банковском надзоре
в соответствии с международными стандартами, а также определение мер
воздействия, решений, о применении которых может быть принято Банком
России на основании обоснованного предположения о наличии рисков в
деятельности кредитной организации; дальнейшее развитие получит
законодательство, регулирующее вопросы потребительского кредитования;
применение нового порядка оценки кредитного риска по производным
финансовым инструментам в целях расчета нормативов достаточности
капитала и риска концентрации
29
. Методика расчета норматива чистого
стабильного фондирования утверждена Банком России 26.07.2017 № 596-П
(зарегистрировано в Минюсте России 18.08.2017 № 47857) и вступила в силу
с 1 января 2018 года
30
.
В «Основных направлениях единой государственно-кредитной
политики на 2018 год и период 2019 и 2020 годов»
31
, одобренных Советом
директоров Банка России 10.11.2017 указано, что последовательная и
согласованная стабилизационная политика последних лет позволила
преодолеть острую фазу кризиса, предотвратить угрозу финансовой
стабильности, создать условия снижения инфляции, близких к 4 %.
1.2. Нормативно-правовое регулирование денежно-кредитного рынка и
процентной политики банков
Поскольку банковская деятельность не может развиваться
самостоятельно, то есть без изменения внешней экономической ситуации, то
ее функционирование связано напрямую с существующей ситуацией в
экономике и политике страны. Основной предопределяющей места
банковского регулирования и надзора является специфическое положение и
29
О развитии банковского сектора Российской Федерации в январе-октябре 2018 года [Электронный ресурс].
- Режим доступа:https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/10405/razv_bs_18_10.pdf [1.12.18; 15:00]
30
Банки.ру информационный портал [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki.ru
31
"Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2018 год и период 2019
и 2020 годов"(утв. Банком России) "Вестник Банка России", N 109-110, 19.12.2017// "Вестник Банка России",
N 109-110, 19.12.2017
18
особая значимость банков в финансовой системе государства. Именно
поэтому государственное регулирование банковской деятельности является
очень важным элементом. По вопросу государственного регулирования
банковской деятельности в научной литературе ведутся активные споры,
однако в настоящее время не выработано единого мнения к определению
данного понятия в силу его сложности и многогранности. Хотя
государственное регулирование стало достаточно популярным термином,
употребляемым иногда как противопоставление государственному
управлению, содержание его до сих пор остается недостаточно определенным.
По мнению О.Н. Горбуновой, «государственное регулирование банковской
деятельности является областью публичного финансово - правового
воздействия, цель которого - оказание содействия решению
общегосударственных задач»
32
.
А.П. Алехин указывает, что в широком смысле регулирование
кредитования проявляется в форме установления государством правил
поведения участников общественных отношений, которые обязательны для
всех, при этом возможно их изменение и поправки в зависимости от изменения
внешних условий. Его субъектами являются органы законодательной
(представительной) и исполнительной власти. На поведение участников таких
урегулированных отношений влияют субъекты судебной власти. В узком
смысле «государственное регулирование - одна из функций государственного
управления»
33
. Подобная точка зрения разделяется и другими учеными.
Я.Л. Гейвандов дает определение государственному регулированию
банковской деятельности с точки зрения принятия федеральными органами
государственной власти законодательных актов. При этом такие акты
устанавливают основы организации банковской системы, её структуру,
принципы функционирования, и осуществление банком России от имени
32
Финансовое право: учебник / А.Б. Быля, О.Н. Горбунова, Е.Ю. Грачева [и др.]; отв. ред. Е.Ю. Грачева, Г.П.
Толстопятенко. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Проспект, 2009. - 652 с.
33
Миронов В.Ю. Государственное регулирование банковской деятельности (финансово-правовой) аспект //
Ленинградский юридический журнал. - № 3. - 2013. - С. 114 - 121.
19
государства банковского регулирования, надзора и контроля за деятельностью
кредитных организаций
34
. Регулирование приобретает чисто
государственный характер только тогда, когда оно обладает следующими
свойствами:
а) осуществляется в публичных интересах;
б) основывается на императивном методе (отношениях власти и
подчинения), принимает характер обязанности соблюдения объектом
регулирования нормативных актов и индивидуально-правовых предписаний;
в) реализуется органами государственной власти или специально
уполномоченными на то законом субъектами;
г) осуществляется в правовой форме
35
36
.
Н.Ю. Ерпылева определяет регулирование банковской деятельности как
систему, которая «состоит из специфических правил поведения, носящих
строго нормативный характер. Такие правила диктуются государственными
органами, и иными властными структурами, а также негосударственными
саморегулируемыми организациями, которые имеют своей целью
ограничение банковской активности и, главным образом, банковских
операций»
Анализируя и оценивая правовое регулирование банковской
деятельности, следует иметь в виду, что оно имеет свою специфику. Так,
государственное регулирование банковской деятельности имеет два основных
уровня: прежде, оно представляет собой регулирование государством
процессов на макроэкономическом уровне, связанных с денежно-кредитными
отношениями. В рамках этой части специфики государственного
регулирования, как правило, принимаются основные направления единой
государственной денежно-кредитной политики, а также осуществляются иные
34
Гейвандов Я.А. Государственное регулирование банковской деятельности в условиях федеративного
устройства современной России // Россия и ее субъекты : право и политика. - 2000. - № 1. - С. 52 - 62.
35
Туляй Е.Ю. Финансово-правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации / Е.Ю.
Туляй. - Томск : Изд-во HTJI, 2010. - 184 с.
36
Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право : теория и практика применения. - М. : НИУ ВШЭ, 2012.
- 671 с.
20
меры, влияющие на состояние банковской системы и внутреннюю политику
государства. Иными словами, регулирование государством и упорядочение
процессов в банковской системе находит своё выражение в принятии
соответствующими органами государственной власти федеральных законов и
иных нормативно-правовых актов
37
.
С другой стороны, государственное регулирование выражается в
осуществлении непосредственной регулирующей деятельности
уполномоченными государственными органами при создании, организации,
регистрации, лицензировании организаций, входящих в банковскую систему
Российской Федерации. При этом в первом случае государственное
регулирование связано с установлением единого государственного механизма
правового регулирования, а в ином случае речь идёт о регулировании Банком
России деятельности банковской системы, центральным элементом которой
является он сам согласно действующему законодательству. В такой схеме как
Банк России осуществляет надзор за соблюдением законодательства
субъектами второго уровня банковской системы, так и Президент РФ и
Государственная Дума РФ контролируют Центральный банк РФ.
Цели системы государственного регулирования в сфере банковской
деятельности определяются целями государственной экономической и
денежно-кредитной политики, которые в самом общем виде могут быть
представлены как развитие и укрепление банковской системы и финансового
рынка, а также обеспечение их стабильности и финансовой стабильности в
целом. К целям государственного регулирования банковской системы относят
в частности: обеспечение стабильности финансовой системы и эффективности
использования банками общественных средств. А также сосредоточение
банковской системы на решении экономических и политических задач,
стоящих перед государством; обеспечении сохранности денежных средств
населения, организации денежного рынка страны и платежной системы,
37
Юркина А.В. Механизм государственного регулирования банковской деятельности // Экономика и социум.
- № 6 (19). - 2015. - С. 16 - 21.
21
регулировании конкуренции на банковском рынке, обеспечении открытости
рынка банковских услуг для всех социальных групп населения .
В ст. 2 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и
банковской деятельности» указано, что правовое регулирование банковской
деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации,
вышеуказанным Федеральным законом, Федеральным законом от 10.07.2002
г. № 86-ФЗ «О Центральном банкеРоссийской Федерации (Банке России)», а
также другими Федеральными законами и нормативными актами Банка
России
38
.
Так, п. «ж» ст. 71 Конституции РФ устанавливает, что «в ведении
Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого
рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование,
денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические
службы, включая федеральные банки»
39
. В п. «г» ст. 83 установлено, что
«Президент Российской Федерации представляет Государственной Думе
кандидатуру для назначения на должность Председателя Центрального банка
Российской Федерации; ставит перед Государственной Думой вопрос об
освобождении от должности Председателя Центрального банка Российской
Федерации»
40
.
По мнению ученых, российское банковское законодательство
подразделяется на специальное и общее. Так, специальными банковскими
законами являются: Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1-ФЗ «О
банках и банковской деятельности»; Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-
ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»;
Федеральный закон от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите
(займе)».
38
О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс] : федеральный закон Российской Федерации от
02 декабря 1990 г. № 395-1-ФЗ // КонсультантПлюс : справ. правовая система. - Электрон. дан. - М., 2016.
39
Конституция Российской Федерации : принята всенар. голосованием 12 дек. 1993 г. - М. : Эксмо, 2016. - 31
40
Там же.
22
Значительную роль в управлении банковской системой играет
Правительство РФ. Эта роль проявляется, прежде всего, во взаимоотношениях
Правительства и Банка России. Как отмечает Н.Б. Топорнин, известны две
модели взаимодействия центральных банков с органами государственной
власти. В первом случае Центральный банк подчиняется Министерству
финансов и проводит финансовую политику правительства. Во втором случае
Центральный банк сохраняет независимость от правительства и проводит
более самостоятельную и независимую финансовую политику государства.
Банк России формально провозглашён основным законом страны как
независимый и стоящий отдельно от всех от других органов государственной
власти субъект, который ведёт отчёт только Государственной Думе
41
Банк России и Правительство Российской Федерации информируют
друг друга о предполагаемых действиях, имеющих значение для всего
государства в целом, координируют свою политику, проводят регулярные
взаимообратные консультации. Банк России во взаимодействии с
Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит политику
развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка
Российской Федерации.
Анализируя Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1-ФЗ «О банках
и банковской деятельности» можно сделать вывод, что он содержит основные
понятия банковской системы (ст. ст. 1 - 4), устанавливает перечень банковских
операций и других сделок кредитных организаций (ст. 5); устанавливает
обязанность кредитных организаций иметь полное фирменное наименование
и их право иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке,
языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках (ст. 7).
При этом абзац пятый ст. 7 вышеуказанного Федерального закона содержит
норму, согласно которой Банк России при рассмотрении заявления о
государственной регистрации кредитной организации обязан запретить
41
Топорнин Н.Б. О статусе Центрального банка. Сравнительно-правовой анализ на примере отдельных стран
// Деньги и кредит. - 1993. - № 5. - С. 26 - 32.
23
использование фирменного наименования кредитной организации, если
предполагаемое наименование уже содержится в Книге государственной
регистрации кредитных организаций. Кроме того, использование кредитными
организациями в фирменном наименовании слов «Россия», «Российская
Федерация», «государственный», «федеральный» и «центральный», а также
образованных на их основе слов и словосочетаний допускается в порядке,
установленном федеральными законами. Так, согласно ст. 1473 ГК РФ
включение данных слов допускается по разрешению, которое выдается
согласно Правилам, утвержденным Правительством РФ
42
.
Возвращаясь к ФЗ «О банках и банковской деятельности» ни одно
юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического
лица, получившего от Банка России лицензию, не может использовать в своем
фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным
образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на
осуществление банковских операций.
Важной составляющей правового регулирования деятельности банков
является их установленная законом обязанность раскрывать по формам, в
порядке и сроки, установленным Банком России, следующую информацию о
своей деятельности:
1) ежегодно - годовую бухгалтерскую (финансовую) отчётность и
аудиторское заключение по ней, информацию о принимаемых рисках,
процедурах их оценки, управления рисками и капиталом;
2) ежеквартально - промежуточную бухгалтерскую (финансовую)
отчётность, информацию о принимаемых рисках, процедурах их оценки,
управления рисками и капиталом. В случае если проводилась проверка
промежуточной бухгалтерской (финансовой) отчётности, указанная
отчетность раскрывается вместе с аудиторским заключением аудиторской
организации.
42
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть четвёртая [Электронный ресурс] : федеральный закон
Российской Федерации от 18 декабря 2006 г. № 230-ФЗ // КонсультантПлюс : справ. правовая система. -
Электрон. дан. - М., 2016. - Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том. гос. ун-та.
24
Кредитная организация, которая имеет лицензию Банка России на
привлечение во вклады денежных средств физических лиц, обязана
раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковского
вклада с физическими лицами (в целом по кредитной организации без
раскрытия информации по отдельным физическим лицам) и информацию об
общей задолженности кредитной организации по вкладам физических лиц.
К важным экономико-правовым регуляторам в вышеуказанном
Федеральном законе стоит отнести требования, к системам управления
рисками и капиталом, внутреннего контроля кредитной организации,
обозначенным в ст. 11.1-2. Так, кредитная организация (головная кредитная
организация) обязана соблюдать установленные Банком России требования к
системам управления рисками и капиталом, внутреннего контроля, включая
требования к деятельности руководителя службы внутреннего контроля и
руководителя службы внутреннего аудита кредитной организации, в
банковских группах.
Финансово-правовое регулирование банковской деятельности
осуществляется в следующих формах, некоторые из которых уже изучены в
прошлом параграфе данного исследования:
а) издание нормативных актов;
б) осуществление лицензирования;
в) осуществление денежно-кредитного регулирования путём
установления обязательных экономических требований и норм;
г) осуществление государственного регулирования и надзора за
банковской деятельностью;
д) применение мер воздействия и ответственности к кредитным
организациям
43
.
Способы и приёмы воздействия на те, или иные объекты, закреплённые
в действующем законодательстве, приобретают правовое значение и поэтому
43
Туляй Е.Ю. Финансово-правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации / Е.Ю.
Туляй. - Томск : Изд-во HTJI, 2010. - 184 с.