85
Рисунок 7 -Плавающие процентные ставки по депозиту «Бархатный сезон»
Учитывая, что минимальная сумма вклада 50000 и 100000 по выше
рассмотренным доступна всем категориям граждан, учитывая это,
целесообразно внедрение депозита для граждан со средними доходами
«Удача». Основные условия отражены на рис. 8.
Рисунок 8 - Основные условия депозита «Удача»
Для привлечения клиентов при открытии депозитных счетов
целесообразно делать различные подарки в зависимости от суммы вклада,
например, ручку, брелок, календарь с логотипом банка, для крупных
вкладчиков возможны ценные призы, в виде телефонов, телевизоров,
наушников.
Расширив кредитную базу, следует также и расширить ассортимент
кредитных продуктов.
Следует отметить, что на данный момент у банка существует программа
Условия депозита «Удача»
1. Минимальная сумма первоначального взноса – 10000 рублей, 500 долларов
США, 500 евро
2. Вклад размещается на сроки : 92 дня, 184 дня, 276 дней, 1 год ,550 дней ,2 года
и 3 года
3. На размещенные средства проценты начисляются каждый месяц и
прибавляются к сумме вклада (капитализируются), соответственно сумма
депозита ежемесячно увеличивается и проценты начисляются по формуле
сложных процентов.
86
POS-кредитования. Однако, основным ее недостатком является чрезмерная
требовательность к заемщику и дороговизна оценки кредитоспособности.
Предлагается в плановом периоде открыть 25 кредитных точек в
крупных торговых центрах, специализирующихся на экспресс-кредитовании.
В табл.20 отражена средняя длительность каждого этапа экспресс-
кредитования.
Таблица 20
Средняя длительность каждого этапа экспресс-кредитования
Этап
Длительность
Подготовительный этап
3-5 минут
Оценка банком кредитора
3-5 минут
Оформление кредита
2-3 минуты
ИТОГО
8-13 минут
Предлагается реализовать следующие кредитные продукты в рамках
внедрения экспресс-кредитования (табл.9).
Рисунок 9-Кредитные продукты
Еще одним направлением может быть увеличение количества
держателей кредитных карт путем превращения в классическую кредитную
карту обычные предоплаченные карты, выпускаемые ПАО КБ «Восточный»
совместно с Центром финансовых технологий (ЦФТ).
Т.е. по заявлению держателя карты, поданному в любое отделение
«Быстро и легко»
«Клиент банка»
Требования к заемщику
Возраст от 21 года
Гражданство РФ
Наличие постоянной прописки
Отсутствие плохой кредитной истории
Требования к заемщику
Возраст от 21 года
Гражданство РФ
Наличие постоянной прописки
Наличие хорошей кредитной истории
Условия кредита
Сумма кредита – до 50000
Срок кредита - до 2х лет
Условия кредита
Сумма кредита – до 80000
Срок кредита - до 3х лет
87
«Евросети», ПАО КБ «Восточный» открывает ему возобновляемый
кредитный лимит, использовать который можно будет посредством
предоплаченной карты.
3.2.Расчет экономической эффективности предлагаемых мероприятий
Целевые параметры разработанных рекомендаций, по трем сценариям
отражены в табл.21.
Таблица 21
Планируемые показатели по трем сценариям
Параметр
Оптимистич
ный
сценарий
Реалисти
чный
сценарий
Пессимист
ичный
сценарий
Объем депозитов физических лиц по новым
программам, млн. руб.
16
13
11
Средняя процентная ставка по новым депозитам для
физических лиц, %
7
7
7
Объем кредитов физически лиц по новым сниженным
ставкам, млн. руб.
16
13
11
Средняя процентная ставка кредитов физических лиц
по новым сниженным ставкам, %
8,5
8,5
8,5
Объем депозитов юридических лиц по новым
программам, млн. руб.
32
28
25
Средняя процентная ставка по новым депозитам для
юридических лиц, %
6,5
6,5
6,5
Объем кредитов физически лиц по экспресс-
кредитованию, млн. руб.
32
28
25
Средняя процентная ставка по кредитам экспресс-
кредитования, %
11
11
11
Учитывая вышеизложенное, отметим, что привлеченные по депозитам
средства, будут направлены на предоставление кредитов, при этом
соотношение процентных ставок по кредитам и депозитам составят прибыль
банка. Расчет представлен в табл. 22.
Таблица 22
Плановые результаты от кредитной и депозитной деятельности
Параметр
Оптимистичный
сценарий
Реалистичный
сценарий
Пессимистичный
сценарий
88
Прибыль от обслуживания
физических лиц, млн. руб.
16*(0,085-
0,07)=0,24
13*(0,085-
0,07)=0,195
11*(0,085-
0,07)=0,165
Прибыль от обслуживания
юридических лиц, млн. руб.
32*(0,11-
0,065)=1,44
28*(0,11-
0,065)=1,26
25*(0,11-
0,065)=1,125
ИТОГО
1,68
1,46
1,26
Данные табл. 8, свидетельствуют о приоритетности оптимистичного
сценария, что более наглядно отображено на рис. 13.
Рисунок 10- Планируемые показатели прибыли по трем сценариям
Определим плановую величину суммы затрат на поощрительные и
рекламные мероприятия по привлечению клиентов. Полученные результаты
отразим в табл. 23.
Таблица 23
Затраты на привлечение клиентов ПАО КБ «Восточный»
Параметр
Количес
тво
Стоимость
единицы
Общая
стоимость
Ручка и блокнотик с символикой ПАО КБ «Восточный»
1000
50
50000
Настенный календарь и органайзер с символикой ПАО КБ
«Восточный»
1000
120
120000
Кулончик
1000
150
150000
Визитница
1000
150
150000
Настенные часы с символикой ПАО КБ «Восточный»
1000
150
150000
Брелок и органайзер с символикой ПАО КБ «Восточный»
1000
200
200000
LCD телевизор с диагональю 21’
1
30000
30000
LCD телевизор с диагональю 19’
1
19000
19000
Продолжение таблицы 23
телефон Nokia
1
9000
9000
микроволновая печь
2
2500
5000
электрический чайник
2
2000
4000
Наушники
3
1000
3000
Банерные щиты в районе ПАО КБ «Восточный»
3
20000
60000
Реклама на радио в течении 2х недель
2
25000
50000
89
e-mail рассылка по организациям
2
5000
10000
ИТОГО
1010000
Учитывая полученные результаты, сопоставив ожидаемый доход и
затраты определим чистую прибыль и рентабельность от планируемых
мероприятий (табл. 24).
Таблица 24
Оценка экономической эффективности предлагаемых мероприятий ПАО КБ
«Восточный»
Параметр
Оптимистичный
сценарий
Реалистичный
сценарий
Пессимистичный
сценарий
Ожидаемая прибыль, млн. руб.
1,68
1,46
1,26
Затраты, млн. руб.
1,01
1,01
1,01
Чистая прибыль, млн. руб.
0,67
0,45
0,25
Рентабельность, %
66,34
44,55
24,75
Срок окупаемости, мес.
7,2
8,3
9,6
Таким образом, реализация мероприятий по привлечению новых
клиентов на депозитные счета и направление привлеченных по депозитам
средств на кредитные продукты экономически выгодно для ПАО КБ
«Восточный» , о чем свидетельствует соотношение ожидаемой прибыли и
затрат по всем видам прогнозов (рис. 11).
Рисунок 11 - Соотношение ожидаемой прибыли и затрат по всем видам
прогнозов ПАО КБ «Восточный»
Следует отметить, что даже, при пессимистичном прогнозе чистая
90
прибыль составит 0,25 млн. руб. (рис. 12).
Рисунок 12 - Величина ожидаемой чистой прибыли по всем видам прогнозов
ПАО КБ «Восточный»
Не менее важным подтверждением целесообразности данного прогноза,
являются также показатели рентабельности и срока окупаемости (рис. 13).
Рисунок 13 - Прогнозируемая рентабельность и срок окупаемости по всем видам
прогнозов ПАО КБ «Восточный»
Рис. 13 наглядно иллюстрирует, что даже при пессимистичном прогнозе
рентабельность 24,75%, а срок окупаемости - порядка 9,6 месяцев.
Также, для расширения кредитного ассортимента была предложена
программа экспресс кредитования. Плановые затраты по данному
мероприятию отразим в табл. 25.
Таблица 25
91
Планируемые показатели затрат на открытие 1 кредитной точки
Наименование показателя
Стоимостное
значение, руб.
Оборудование
45000
Оплата труда
15000*12=180000
Канцелярские принадлежности
5000
Маркетинг кредитной точки (реклама)
50000
Представительские расходы - заключение договоров, транспортные,
организационные расходы)
25000
ИТОГО
305000
Что касается доходности данного мероприятия, то ее величину в расчете
на 1 кредитную точку можно увидеть в табл. 26.
Таблица 26
Планируемые показатели доходности по 1 кредитной точки
Наименование показателя
Стоимостное значение
Объем выданных кредитов, руб.
6000000
Средняя процентная ставка по кредиту, %
20
Процентные доходы по кредиту, руб.
0,2*6000000=1200000
Учитывая вышеприведенные затраты и доходы, в табл. 27 определим
ожидаемую чистую прибыль.
Таблица 27
Оценка эффективности внедрения экспресс кредитования
Наименование показателя
Значение
Общие затраты на открытие 1 кредитной точки, тыс. руб.
305
Процентные доходы с 1 кредитной точки, тыс. руб.
1200
Чистая прибыль с 1 кредитной точки, тыс. руб.
895
Срок окупаемости, мес.
1200/305*12 = 3
Количество кредитных точек
25
Общая чистая прибыль, тыс. руб.
22375
Полученные результаты свидетельствуют о целесообразности данного
мероприятия.
Учитывая, что средний размер выданного кредита в отделении банка
составляет 50 тысяч рублей, а процентная ставка поддается изменениям под
92
влиянием различных факторов, в плановой деятельности целесообразно
определить влияния изменения процентной ставки на доходы банка (табл. 28).
Таблица 28
Расчет влияния изменения процентной ставки на доходы отделения банка
Процентная ставка по кредиту, %
10,5
10
9,5
9
8,5
8
Количество привлеченных
клиентов
2
5
8
11
14
18
Сумма по привлеченным
кредитам, тыс. руб.
1000,0
1500,0
4000,0
5500,0
7000,0
9000,0
Валовая выручка по
привлеченным кредитам из
расчета 11% ставки, тыс. руб.
110
165
440
605
770
990
Данные табл. 28 свидетельствуют о том, что дополнительное
привлечение для организации кредитования за счет стимулирования их
снижением процентной ставки только по одному заемщику, приводит к росту
валовой прибыли в итоге на сумму 55 тыс. руб.
Соотношение планируемого количества привлеченных клиентов в
зависимости от процентной ставки по кредиту отражены на рис. 14.
Рисунок 14 - Планируемое количество привлеченных клиентов
Рис. 14 наглядно иллюстрирует обратную зависимость между
процентной ставкой по кредиту и количеством привлеченных клиентов. При
этом, соотношение суммы по привлеченным кредитами валовой выручкой по
привлеченным кредитам из расчета 11% ставки можно увидеть на рис. 15.
93
Рисунок 15 - Плановое соотношение суммы по привлеченным кредитами
валовой выручкой по привлеченным кредитам из расчета 11%
Исходя из динамики кредитования, темпы прироста кредитования в
ПАО КБ «Восточный» представлены в табл. 29.
Таблица 29
Прирост кредитования физических лиц ПАО КБ «Восточный»
Показатели
2014
2015
2016
2017
2018
Прогноз
2019 год
Прогноз
2020
год
Количество выданных
кредитов, ед.
479
907
1095
757
958
1192
1483
Темп прироста, %
-
+89,35
+20,73
-30,87
+26,55
+24,44
Прирост количества выданных кредитов более наглядно отображен на
рис. 16.
Рисунок 16- Количество выданных кредитов физическим лицам ПАО КБ
«Восточный»
Средний темп прироста кредитования физических лиц составляет +
94
24,4%. С учетом этого, ожидаемый прогноз количества выданных кредитов в
2018 году может составить: 958 ед. * 1,2444 = 1192 ед., а в 2020 году - 1483 ед.,
то есть рост кредитования за счет снижения процентной ставки может
составить: 1483 - 1192 = + 291 кредит.
Выводы по третьей главе:
С учетом того, что дополнительное привлечение для организации
кредитования за счет стимулирования их снижением процентной ставки
только по одному заемщику, приводит к росту валовой прибыли в итоге на
сумму 165 тыс. руб.: 291 * 55 тыс. руб. = 16005 тыс. руб.
Общий прирост портфеля по прогнозам 2019 года может составить: 1483
ед. * 500 тыс. руб. = 741 500 тыс. руб.
Прогнозную долю просроченной задолженности в кредитном портфеле
физических лиц возьмем на уровне 2018 г. - 0,30%:
741500 тыс. руб. * 0,30%/ 100% = 2224,5 тыс. руб.
Ожидаемая эффективность от внедрения мероприятий по сокращению
задолженности по кредитам физических лиц будет составлять:
16005 тыс. руб. - 2224,5 тыс. руб. = + 13780,5 тыс. руб.
Таким образом, внедрение данных мероприятий позволит улучшить
деятельность банка ПАО КБ «Восточный» .