64
С принятием 30 декабря 2004 г. Федерального закона N 218-ФЗ "О
кредитных историях" положено начало формирования в стране системы
кредитных историй.
Сведения, составляющие кредитную историю, ее можно поделить на три
части в зависимости от режимов доступа к информации, содержащейся в них.
Первую часть составляет общедоступная информация, по которой
можно идентифицировать лицо. В отношении физического лица такой
информацией являются: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения;
данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность (номер, дата
и место выдачи, наименование органа, выдавшего паспорт или иной документ,
удостоверяющий личность); идентификационный номер налогоплательщика;
страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом
свидетельстве обязательного пенсионного страхования.
В отношении юридических лиц такой информацией являются: полное и
сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического
лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков
народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; адрес
(местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа
юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего
исполнительного органа юридического лица - иного органа или лица,
имеющего право действовать от имени юридического лица без доверенности),
по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон; единый
государственный регистрационный номер юридического лица;
идентификационный номер налогоплательщика.
В этой части отражаются сведения о реорганизации юридического лица:
полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования
реорганизованного юридического лица, в том числе фирменное наименование,
наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или)
иностранном языке; единый государственный регистрационный номер
реорганизованного юридического лица.
65
Указанная информация является открытой, и представление ее не
ограничивается законодательством Российской Федерации.
Вторая часть кредитной истории представляет собой конфиденциальную
информацию, связанную с заемщиком, а также сведения об исполнении
заемщиком обязанностей по договорам займа и кредитным договорам. Поэтому
эта часть кредитной истории раскрывается только с разрешения заемщика.
Указанная часть кредитной истории называется основной и содержит
следующую информацию в отношении заемщика - физического лица: указание
места регистрации и фактического места жительства; сведения о
государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального
предпринимателя. В отношении заемщика - юридического лица содержится
информация о процедурах банкротства юридического лица (если судом
принято к производству заявление о признании юридического лица
несостоятельным (банкротом)); основные части кредитных историй
реорганизованных юридических лиц, прекративших существование (если
юридическое лицо было создано путем реорганизации).
Также основная часть кредитной истории как физических, так и
юридических лиц должна содержать информацию об обязательствах заемщика:
сумма обязательства заемщика на дату заключения договоразайма (кредита);
срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с
договором займа (кредита); срок уплаты процентов в соответствии с договором
займа (кредита); изменения и (или) дополнения к договору займа (кредита);
дата и сумма фактического исполнения обязательств заемщика в полном и
(или) неполном размере; погашение займа (кредита) за счет обеспечения в
случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; факты
рассмотрения судом споров по договору займа (кредита) и содержание
резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за
исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой)
части кредитной истории; иная информация, официально полученная из
государственных органов.
66
Именно эта часть кредитной истории представляет интерес для
возможных кредиторов по договорам займа и кредитным договорам, так как на
основании ее можно проследить, каким образом лицо исполняло обязанности
по ранее заключенным договорам, а также увидеть размер задолженности
конкретного лица по другим договорам на конкретную дату.
В связи с этим законом предусмотрена обязанность пользователей
кредитных историй и иных лиц, получивших доступ к информации, входящей в
состав кредитной истории, не разглашать третьим лицам указанную
информацию. За разглашение или незаконное использование данной
информации указанные лица несут юридическую ответственность.
Кредитная история лица содержит также информацию об источнике
формирования и пользователях кредитной истории.
Данная информация составляет третью, дополнительную (закрытую)
часть кредитной истории.
Именно эта информация может быть предоставлена только субъекту
кредитной истории, а также в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в
его производстве, а при наличии согласия прокурора - в органы
предварительного следствия по возбужденному уголовному делу,
находящемуся в их производстве.
Систему российского законодательства, регулирующего отношения,
связанные с кредитной историей, образуют правовые нормы различных
отраслей права: конституционного, гражданского, финансового,
административного, банковского.
Юридической базой правового регулирования этой сферы выступает
Конституция РФ.Центральное место среди источников правового
регулирования отношений, связанных с кредитной историей, занимает
Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».
В то же время большое значение для регулирования отношений,
связанных с кредитной историей, имеет Федеральный закон от 27.07.2006
67
№149-ФЗ(ред. от 19.12.2016) «Об информации, информационных технологиях
и о защите информации».
Кроме того, существует ряд нормативных актов, которые регулируют
условия и порядок предоставления сведений, входящих в состав кредитной
истории, государственным органам власти. Правовое же значение этих законов
состоит в том, что они, во-первых, закрепляют право определенных органов и
организаций запрашивать кредитную информацию; во-вторых, определяют,
какую именно информацию может запрашивать этот орган; в-третьих,
устанавливают меры ответственности за несоблюдение требований о
предоставлении информации.
Анализ действующих правовых актов в рассматриваемой сфере
свидетельствует о том, что есть проблемы, требующие новых подходов к
институту кредитных историй.
В этой связи в целях выработки научно обоснованной и
последовательной стратегии дальнейшего регулирования указанных
общественных отношений необходимо решить следующие существенные
проблемы:
- структурировать само понятие кредитной истории и определить его
соотношение с иными категориями и явлениями;
- выделить значимые и системообразующие законы концептуального
характера;
- выявить пробелы, несоответствия в законодательстве;
- обеспечить целостное восприятие законов, а через них создать систему
управления и установить ответственность в данной сфере;
- показать преемственность и взаимоотношения между отраслями
российского права.
Анализпонятия кредитной истории дает возможность сделать
следующее ее определение. Кредитная история - это защищаемая и
гарантируемая уполномоченными субъектами самостоятельная
конфиденциальная информация (сведения о заемщике и заключенных им
68
кредитных договорах и договорах займа), хранящаяся в бюро кредитных
историй, состоящая из открытой (титульной) части и закрытой (основной и
дополнительной) части, доступ третьих лиц к которой ограничен.
Кредитную историю необходимо рассматривать как правовой институт
по следующим причинам:
во-первых, институт кредитной истории устанавливает виды и
содержание конфиденциальной информации, составляющей кредитную
историю, определяет круг лиц, обязанных принимать меры по обеспечению ее
сохранности, закрепляет основания, условия и субъектов, имеющих доступ к
кредитной истории, а также порядок ее предоставления и ответственности за
неправомерное разглашение сведений, составляющих кредитную историю;
во-вторых, нормы, входящие в институт кредитной истории, образуют
единый комплекс, что создает особый, присущий данному виду отношений
правовой режим регулирования;
в-третьих, институт кредитной истории обеспечивает полноту
регулируемых общественных отношений, связанных с возникновением,
обеспечением сохранности сведений, составляющих кредитную историю, и
передачей их третьим лицам;
в-четвертых, институту кредитных историй характерна нормативная
обособленность, то есть объединение образующих его норм в специальном
федеральном законе.
Бюро кредитных историй - коммерческая организация, наделенная
специальной правоспособностью. Бюро кредитных историй осуществляет
исключительный вид деятельности: оказывает услуги по формированию,
обработке, хранению кредитных историй, а также предоставлению кредитных
отчетов. Бюро кредитных историй вправе осуществлять сопутствующие виды
деятельности, соответствующие целям и предмету своей деятельности. С
правом осуществлять первые два вида предпринимательской деятельности
корреспондируют соответствующие обязанности бюро кредитных историй.
69
Список использованных источников
Основная литература:
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием
12.12.1993) // Российская газета. 1993. N 7.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N
51-ФЗ (ред. от 07.02.2017) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, N
32, ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N
14-ФЗ (ред. от 23.05.2016) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5,
ст. 410.
4. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от
07.02.2017) // Собрание законодательства РФ, 17.06.1996, N 25, ст. 2954.
5. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 N 145-ФЗ (ред. от
28.12.2016) // Собрание законодательства РФ, 03.08.1998, N 31, ст. 3823.
6. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 N
146-ФЗ (ред. от 28.12.2016) // Собрание законодательства РФ, N 31,
03.08.1998, ст. 3824.
7. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от
30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 07.02.2017) // Собрание законодательства РФ,
07.01.2002, N 1 (ч. 1), ст. 1.
8. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и
банковской деятельности" // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, N
6, ст. 492.
9. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 28.12.2016) "О
противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных
преступным путем, и финансированию терроризма" // Российская газета, N
151-152, 09.08.2001.
70
10. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Собрание
законодательства РФ, 15.07.2002, N 28, ст. 2790.
11. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О
несостоятельности (банкротстве)" // Собрание законодательства РФ,
28.10.2002, N 43, ст. 4190.
12. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О
валютном регулировании и валютном контроле" // Собрание
законодательства РФ, 15.12.2003, N 50, ст. 4859.
13. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О
страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" //
Российская газета, N 261, 27.12.2003.
14. Федеральный закон от 29.07.2004 N 98-ФЗ (ред. от 12.03.2014) "О
коммерческой тайне" // Российская газета, N 166, 05.08.2004.
15. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О
кредитных историях" // Собрание законодательства РФ, 03.01.2005, N 1
(часть 1), ст. 44
16. Федеральный закон от 26.07.2006 N 135-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О защите
конкуренции" // Собрание законодательства РФ, 31.07.2006, N 31 (1 ч.), ст.
3434.
17. Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ (ред. от 19.12.2016) "Об
информации, информационных технологиях и о защите информации" //
Российская газета, N 165, 29.07.2006.
18. Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О
персональных данных" // Российская газета, N 165, 29.07.2006.
19. Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) "Об
электронной подписи" // Российская газета, N 75, 08.04.2011.
20. Федеральный закон от 21.12.2013 N 363-ФЗ (ред. от 28.06.2014)"О внесении
изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и
признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов
71
Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О
потребительском кредите (займе)" // Собрание законодательства РФ,
23.12.2013, N 51, ст. 6683.
21. Указ Президента РФ от 06.03.1997 N 188 (ред. от 13.07.2015) "Об
утверждении Перечня сведений конфиденциального характера" //
Российская газета, N 51, 14.03.1997.
22. Приказ ФСФР РФ от 16.03.2005 N 05-5/пз-н (ред. от 10.10.2006) "Об
утверждении Положения о раскрытии информации эмитентами
эмиссионных ценных бумаг" // Бюллетень нормативных актов федеральных
органов исполнительной власти, N 18, 02.05.2005.
23. Приказ Минэкономразвития РФ N 151, Минфина РФ N 94н от 18.07.2005
"Об утверждении Методики определения размера платы за заимствование
материальных ценностей из государственного материального резерва" //
Российская газета, N 192, 31.08.2005.
24. Постановление Конституционного Суда РФ от 27.01.1999 N 2-П "По делу о
толковании статей 71 (пункт "г"), 76 (часть 1) и 112 (часть 1) Конституции
Российской Федерации" // Вестник Конституционного Суда РФ, N 3, 1999.
25. Федеральный закон от 13.10.2008 N 173-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О
дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской
Федерации" // Российская газета, N 214, 14.10.2008.
26. Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о
проверке конституционности положения части второй статьи 29
Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской
деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю.
Веселяшкина и Н.П. Лазаренко" // Вестник Конституционного Суда РФ, N
3, 1999.
27. Указание Банка России от 06.02.2015 N 3561-У "О порядке направления
должнику уведомления о передаче информации о нем в бюро кредитных
историй" // Вестник Банка России, N 17, 04.03.2015.
72
28. Указание Банка России от 31.08.2005 N 1610-У (ред. от 25.01.2015)"О
порядке направления запросов и получения информации из Центрального
каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем
кредитной истории посредством обращения на официальный сайт Банка
России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" //
Вестник Банка России, N 52, 30.09.2005.
29. Определение Верховного Суда РФ от 27.03.2012 N 82-В11-6 // СПС
"Консультант Плюс".
30. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 22 августа 2012 г. по
делу N А70-11093/2011 // СПС "Консультант Плюс".
31. Апелляционное определение Хабаровского краевого суда от 19.03.2014 по
делу N 33-1152/2014 // СПС "Консультант Плюс".
32. Апелляционное определение Смоленского областного суда от 26.08.2014 по
делу N 33-3048/2014 // СПС "Консультант Плюс".
33. Апелляционное определение Московского городского суда от 14.05.2015 по
делу N 33-16129 // СПС "Консультант Плюс".
34. Апелляционное определение Кемеровского областного суда от 27.08.2015
по делу N 33-8786 // СПС "Консультант Плюс".
35. Апелляционное определение Алтайского краевого суда от 07.10.2015 по
делу N 33-9389/2015 // СПС "Консультант Плюс".
36. Антропцева И.О., Батрова Т.А., Молдованов М.М., Томтосов А.А.
Комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О
кредитных историях" (постатейный) // СПС КонсультантПлюс. 2015.
37. Бычков А.И. О рисках и спорах по кредитному договору. М.: Инфотропик
Медиа, 2016. 332 с.
38. Гражданское право: В 4 т. / Под ред. Е.А. Суханова. М.: Классический
университетский учебник, 2010. Т. 1: Общая часть. С. 13.
39. Смирнов Д.А. Правовые основы регулирования банковской деятельности в
РФ. М.: Проспект, 2016. С. 130.
73
40. Самигулина А.В. Эволюция банковской системы: проблемы теории и
практики // Право и экономика. 2016. N 11. С. 58 - 64.
Дополнительная литература:
1. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Фальковская Я.М. Комментарий к
Федеральному закону "О кредитных историях" (постатейный). М.: Волтерс
Клувер, 2006.
2. Беляева О.А. Правовые проблемы аукционов и конкурсов. М.:
Юриспруденция, 2011.
3. Викулин А.Ю. Научно-практический комментарий к Федеральному закону
"О кредитных историях" (постатейный). М.: Норма, Инфра-М, 2013. 384 с.
4. Енин И.В. Правовое регулирование отношений, возникающих по поводу
информационного обмена кредитными историями: Дис. ... канд. юрид. наук.
М., 2006. С. 89.
5. Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: Статут, 2010. Т. 1: Банковская система
Российской Федерации. С. 368 - 403.
6. Закупень Т.В., Соболь С.Ю. Информация и ее правовое регулирование //
Журнал российского права. 2004. N 1.
7. Зверева Е.А. Информация как объект неимущественных гражданских прав //
Право и экономика. 2003. N 9.
8. Концепция Банковского кодекса России (предварительные материалы) //
Аналитический вестник Аппарата Совета Федерации. 2000. N 15 (127).
9. Королев А.Н., Плешакова О.В. Комментарий к Федеральному закону "Об
информации, информационных технологиях и о защите информации"
(постатейный). М., 2007.
10. Лотвин С.В. Правовые основы создания и функционирования кредитных
бюро в России: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2007. С. 101.
11. Макарова Я., Пыхтин С. Кредитные истории и организация деятельности
бюро кредитных историй в РФ // Хозяйство и право. 2005. N 6. С. 5.