44
во-вторых, нормы, входящие в институт кредитной истории, образуют
единый комплекс, что создает особый, присущий данному виду отношений
правовой режим регулирования;
в-третьих, институт кредитной истории обеспечивает полноту
регулируемых общественных отношений, связанных с возникновением,
обеспечением сохранности сведений, составляющих кредитную историю, и
передачей их третьим лицам;
в-четвертых, институту кредитных историй характерна нормативная
обособленность, то есть объединение образующих его норм в специальном
федеральном законе.
2.2. Деятельность бюро кредитных историй
Специфика предпринимательской деятельности бюро кредитных
историй (далее также - БКИ) как самостоятельных хозяйствующих субъектов,
осуществляющих свою деятельность на возмездной основе, предопределена
особенностями их правового статуса, урегулированного в Федеральном законе
от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях"
56
.
Из п. 6 ст. 3 Закона о кредитных историях следует, что бюро кредитных
историй - это коммерческая организация, специально созданная для
осуществления деятельности по формированию, обработке и хранению
кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и
сопутствующих услуг. Соответственно, прежде чем исследовать предлагаемые
БКИ для банков продукты, необходимо ответить на главный вопрос: ограничен
ли процитированной нормой объем правоспособности БКИ, или они вправе
предоставлять банкам широкий спектр услуг, руководствуясь лишь
коммерческими соображениями?
Научная доктрина о правоспособности БКИ. В юридической литературе
этот вопрос звучит следующим образом: является ли деятельность БКИ
56
Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.07.2016)"О кредитных историях" //
Российская газета, N 2, 13.01.2005.
45
исключительной и, следовательно, надлежит ли квалифицировать
правоспособность БКИ как специальную или они имеют общую
правоспособность? На этот счет нет единства мнений. Л.Г. Ефимова,
анализируя Закон о кредитных историях, приходит к выводу, что БКИ
наделены общей правоспособностью. Ход ее рассуждений следующий. Каких-
либо определенных ограничений по видам деятельности, которыми могут
заниматься БКИ, Закон о кредитных историях не содержит. БКИ считается
созданным со дня его государственной регистрации в соответствии с
законодательством РФ. БКИ является коммерческим юридическим лицом.
Получается, что для решения вопроса о виде правоспособности этого
юридического лица следует применить общую норму п. 1 ст. 49 ГК РФ о том,
что коммерческие организации могут иметь гражданские права и нести
гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов
деятельности, не запрещенных законом. Правоспособность коммерческих
юридических лиц является общей, если из закона или устава не следует иное.
В то же время Л.Г. Ефимова говорит и о том, что Закон о кредитных
историях содержит нормы, которые позволяют усомниться в обоснованности
вывода об общей правоспособности БКИ. Так, в соответствии со ст. 15 Закона о
кредитных историях юридическое лицо вправе осуществлять деятельность в
качестве БКИ только после внесения записи о нем в Государственный реестр
бюро кредитных историй. Ни одно юридическое лицо в России, за
исключением юридических лиц, осуществляющих деятельность в качестве
бюро кредитных историй или ассоциаций (союзов) бюро кредитных историй,
не может использовать в своем наименовании слова "бюро кредитных историй"
или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право
на осуществление такой деятельности. Однако, заключает Л.Г. Ефимова,
указанные нормы не содержат для БКИ никаких определенных запретов на
осуществление иных видов деятельности. Отсюда следует, что основная
46
деятельность БКИ не является для них исключительной и может сочетаться с
иными видами деятельности
57
.
Вторая точка зрения заключается в том, что БКИ осуществляют
исключительный вид деятельности: оказывают только услуги по
формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по
предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг и не имеют права
осуществлять иные виды деятельности. Из этого вытекает, что
правоспособность БКИ - специальная. Данную позицию отстаивают С.В.
Пыхтин, Я. Макарова, Я.М. Фальковская, О.А. Беляева, О.С. Соколова, С.В.
Лотвин
58
.
Мы разделяем точку зрения о специальной правоспособности БКИ.
Ключевой в отношении компетенции БКИ является ст. 9 "Права бюро
кредитных историй", в соответствии с которой они вправе:
1) оказывать на договорной основе услуги по предоставлению
кредитных отчетов в установленном порядке;
2) оказывать на договорной основе услуги, которые связаны с
разработкой на основе имеющейся в БКИ информации, содержащейся в
кредитных историях, оценочных (скоринговых) методик вычисления
индивидуальных рейтингов и (или) их использованием;
3) создавать ассоциации (союзы);
4) запрашивать информацию у органов государственной власти, органов
местного самоуправления и Банка России в целях проверки информации,
входящей в состав кредитных историй
59
.
57
См.: Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: Статут, 2010. Т. 1: Банковская система
Российской Федерации. С. 368 - 403.
58
См.: Беляева О.А. Правовые проблемы аукционов и конкурсов. М.: Юриспруденция, 2011;
Макарова Я., Пыхтин С. Кредитные истории и организация деятельности бюро кредитных
историй в РФ // Хозяйство и право. 2005. N 6. С. 5; Фальковская Я.М. О бюро кредитных
историй // Цивилист. 2006. N 1; Соколова О.С. Административно-правовое регулирование
кредитных историй // Финансовое право. 2006. N 12; Лотвин С.В. Правовые основы создания
и функционирования кредитных бюро в России: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2007. С. 101,
109.
59
Тарасенко О.А. Услуги бюро кредитных историй // Законы России: опыт, анализ, практика.
2015. N 5. С. 81 - 87.
47
Вместе с тем, по замечанию некоторых исследователей, Закон о
кредитных историях наделяет БКИ и иными правами, что дает им повод
усомниться в исключительном виде деятельности БКИ. Так, в частности, БКИ
вправе:
- в любое время запрашивать у пользователя кредитной истории
подлинный экземпляр согласия субъекта кредитной истории на получение
основной части кредитной истории (ч. 12 ст. 6);
- приостанавливать получение информации от источников
формирования кредитных историй и (или) предоставление кредитных отчетов
на период проведения ликвидационных или реорганизационных процедур (ч. 2
ст. 11);
- не проводить в дальнейшем проверку ранее оспариваемой, но
получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории
(ч. 6 ст. 8);
- направлять в уполномоченный государственный орган письменные
обращения по фактам нарушения прав участников информационного обмена и
требований Закона о кредитных историях (п. 4 ч. 2 ст. 14)
60
.
Однако, на наш взгляд, "разброс" прав БКИ не лишен определенной
логики. Если внимательно присмотреться, то иные не перечисленные в ст. 9
Закона о кредитных историях права БКИ представляют собой механизм
реализации основного права БКИ - оказывать услуги по формированию,
обработке и хранению кредитных историй. В то же время права,
предусмотренные п. п. 1, 2 ст. 9 рассматриваемого Закона, являют собой виды
предпринимательской деятельности БКИ. Поэтому и резонно было развести их
по разным статьям. Оценивая нормы Закона о кредитных историях в этом
ключе, правоспособность БКИ надлежит признать специальной.
Прямое закрепление специальной правоспособности БКИ имеет место в
законодательстве ряда государств. Например, ст. 3 Закона Украины "Об
60
См.: Викулин А.Ю. Научно-практический комментарий к Федеральному закону "О
кредитных историях" (постатейный). М.: Норма; Инфра-М, 2013.
48
организации формирования и обращения кредитных историй" закрепила, что
бюро кредитных историй - юридическое лицо, исключительной деятельностью
которого являются сбор, хранение, использование информации, составляющей
кредитную историю
61
.
Некоторые страны пошли еще дальше и изложили исчерпывающим
образом не только основные, но и сопутствующие им виды
предпринимательской деятельности БКИ. Так, ст. 11 Закона Республики
Таджикистан "О кредитных историях" устанавливает, что основными видами
деятельности бюро кредитных историй, являются: формирование кредитных
историй; предоставление кредитных отчетов. К дополнительным видам
деятельности бюро кредитных историй относятся: предоставление
консультационных услуг, связанных с формированием и раскрытием
кредитных историй; оценка кредитоспособности субъектов кредитных историй,
осуществляемая на основании разработанной ими методики; статистические
исследования без персонификации субъектов кредитной истории. Бюро
кредитных историй не вправе осуществлять иные виды предпринимательской
деятельности, не предусмотренные названным Законом
62
.
Схожим образом изложена компетенция кредитных бюро Казахстана и
Молдовы
63
.
Возвращаясь к российскому законодательству, мы вынуждены отметить,
что компетенция БКИ действительно закреплена таким образом, что позволяет
неоднозначные трактовки. Образно выражаясь, законодатель не сказал ни "да",
ни "нет" относительно возможности осуществления БКИ иной, не
поименованной в Законе о кредитных историях деятельности. Подобное
конструирование компетенции естественным образом привело к неоднородной
61
www.licinfo.com.ua/ru/pro-organizatsiyu-formuvannya-ta-obigu-kreditnih-istoriy.html.
62
www.ifc.org/wps/wcm/connect/f869d3804b71f4afbedfbf6eac26e1c2/TJ%2BCB_law%2BRu.
pdf?MOD=AJPERES
63
См.: Статья 7 Закона Республики Казахстан от 6 июля 2004 г. N 573-II "О кредитных бюро
и формировании кредитных историй в Республике Казахстан" //
www.pavlodar.com/zakon/?dok=03021&uro=08007 (Дата обращения: 22.01.2014); статья 11
Закона Республики Молдова от 29 мая 2008 г. N 122-XVI "О бюро кредитных историй" //
http://base.spinform.ru/show_doc.fwx?rgn=24086
49
предпринимательской практике. Приволжское кредитное бюро, например,
указывает, что оно осуществляет исключительный вид деятельности
64
. Устав
ОАО "Национальное бюро кредитных историй", напротив, иллюстрирует, что
бюро считает себя вправе заниматься любыми видами деятельности, не
запрещенными законодательством РФ, и, в частности, осуществлять
деятельность по использованию вычислительной техники и информационных
технологий, аренде офисных машин и оборудования, деятельность по
организации выставок, ярмарок и конгрессов
65
.
Правоспособность БКИ до настоящего времени не становилась
предметом судебного разбирательства. Возможно, концентрация деятельности
в качестве БКИ не позволяет данным субъектам "распыляться" на иные сферы.
Однако при таком построении законодательства это - лишь вопрос времени.
Нам видится актуальным исследовать возможные услуги БКИ для банков с
целью их анализа и предупреждения проблем правоприменения.
"Обязательные" услуги БКИ. Итак, в дефинитивной части Закона о
кредитных историях (ч. 6 ст. 3) устанавливается, что бюро кредитных историй
являются специализированными коммерческими организациями, одним из
источников доходов которых являются формирование, обработка и хранение
кредитных историй.
Информацию, входящую в состав кредитной истории, предоставляют в
БКИ организации, являющиеся заимодавцем (кредитором) по договору займа
(кредита) - источники формирования кредитных историй. Они делают это на
добровольной или принудительной основе. Кредитные организации с 1
сентября 2005 г. обязаны предоставлять информацию о заемщиках с их
согласия хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в
государственный реестр. С учетом стремительного вхождения в сегмент
потребительского кредитования квазибанковских кредитных организаций, с 22
июня 2014 г. аналогичная обязанность возложена на микрофинансовые
64
http://www.volgabki.ru/2_1_uslugi.htm
65
См.: Устав НБКИ // http://www.nbki.ru/documents/pravo/Ystav_NBKI_6.pdf
50
организации и кредитные кооперативы. При этом кредитные организации,
микрофинансовые организации, кредитные кооперативы будут обязаны
представлять всю имеющуюся у них информацию в отношении всех заемщиков
без получения согласия на ее предоставление
66
. Иные источники формирования
кредитных историй вправе (но не обязаны) предоставлять в БКИ информацию о
своих заемщиках только при наличии на это письменного или иным способом
документально зафиксированного согласия заемщика.
В соответствии с Законом о кредитных историях отношения между
источником формирования кредитной истории и БКИ по поводу
предоставления информации, составляющей кредитную историю, строятся на
договорной основе. При этом назван конкретный вид соответствующего
договора - договор об оказании информационных услуг. Банки имеют право
заключать договоры на оказание информационных услуг с несколькими БКИ,
что они и делают в целях получения максимально обширных сведений о своих
клиентах. Чтобы определиться, с какими именно бюро кредитных историй
целесообразнее заключать договор, банку необходимо произвести анализ
отчетов, получаемых из Центрального каталога кредитных историй, и
стремиться к заключению договоров с теми БКИ, в которых содержится
наибольший процент кредитных историй клиентов
67
. В то же время данную
информацию можно почерпнуть и из экспертных оценок.
Договор об оказании информационных услуг является одним из видов
договора возмездного оказания услуг (п. 2 ст. 779 ГК РФ), по которому
исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик
обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ)
68
. Примечательно, что Закон
66
Федеральный закон от 21.12.2013 N 363-ФЗ (ред. от 28.06.2014)"О внесении изменений в
отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу
отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием
Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" // Собрание законодательства
РФ, 23.12.2013, N 51, ст. 6683.
67
См.: Пашевич М.В. Бюро кредитных историй как источник информации о
платежеспособности потенциальных заемщиков // Банковское право. 2013. N 4. С. 13 - 16.
68
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от
23.05.2016) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410.
51
устанавливает обязанность источников формирования кредитной истории
предоставлять информацию, составляющую кредитную историю, в БКИ
(публично-правовой аспект) и одновременно предусматривает договорные
отношения между указанными субъектами (частноправовой аспект). В ч. 2 ст. 5
Закона о кредитных историях договор об оказании информационных услуг
охарактеризован как договор присоединения, условия которого определяет
БКИ. Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор,
условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных
стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как
путем присоединения к предложенному договору в целом. Смысл установления
такой разновидности договора для регулирования отношений между
источником формирования кредитной истории и бюро - максимально
единообразное регулирование вопросов в отношении широкого круга лиц,
поскольку Закон о кредитных историях предполагает массовое заключение
таких договоров
69
.
В Законе о кредитных историях особо не оговаривается возмездный
характер договора информационных услуг. Это вытекает из прямого отнесения
данного вида договоров к договорам возмездного оказания услуг. При этом
закон не исключает завуалированное формулирование конкретного
обязательства об оплате услуг БКИ по формированию, обработке и хранению
кредитных историй, что не влияет на вывод о наличии признака возмездности
договора оказания интеллектуальных услуг как видообразующего для договора,
поименованного в п. 2 ст. 779 ГК РФ.
На практике оплата услуг производится БКИ на основании тарифов.
Тарифы, как правило, устанавливаются в зависимости от количества кредитных
историй, переданных источником формирования кредитных историй в БКИ, и
количества запрошенных кредитных отчетов. При этом законодательство не
запрещает БКИ установить иной порядок оплаты своих услуг (например, путем
69
См.: Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Фальковская Я.М. Комментарий к Федеральному закону
"О кредитных историях" (постатейный). М.: Волтерс Клувер, 2006.
52
установления ежемесячной платы за формирование, обработку и хранение
кредитной истории, путем зачета встречных требований по оплате).
Таким образом, БКИ вправе получать плату от источников
формирования кредитных историй за то, что последние предоставляют
соответствующую информацию о заемщиках ("плата за формирование
кредитных историй"). Данное право является одним из основных прав БКИ и
реализуется путем предоставления услуги по формированию, обработке и
хранению кредитных историй.
Представление кредитных отчетов осуществляется БКИ на основании
ст. 9 и во исполнение ст. 6 Закона о кредитных историях. Предоставление
кредитного отчета пользователям кредитной истории (в частности, кредитным
организациям) носит возмездный характер. Кредитный отчет пользователям
предоставляется на основании договора о предоставлении информационных
услуг. В отличие от договора о предоставлении информации (ст. 5) договор о
предоставлении кредитного отчета (ст. 6) не является договором
присоединения со всеми вытекающими из этого последствиями.
Кредитный отчет предоставляется в срок, не превышающий 10 дней со
дня обращения в бюро кредитных историй с запросом о его предоставлении.
Договором о предоставлении кредитного отчета пользователю кредитного
отчета может быть предусмотрен более короткий срок его предоставления (п. 7
ст. 6 Закона о кредитных историях).
Плата за услуги бюро по предоставлению кредитного отчета взимается в
размере, устанавливаемом в тарифном плане БКИ. В отношении цены
предоставления кредитных отчетов зачастую применяется принцип, согласно
которому цена услуги зависит от количества предоставляемых банком
кредитных историй (т.е. чем больше данных он будет передавать в бюро, тем
больше у него будет льгот при получении отчетов).
Важно отметить, что локальные акты БКИ допускают изменение бюро в
одностороннем порядке тарифных планов. В то же время некоторые из них
могут содержать оговорку, что "бюро учитывает тарифы, действующие на дату
53
заключения (пролонгации) договора". Из этого вытекает, что применение
нового тарифного плана к действующему на прежних условиях договору об
оказании информационных услуг требует внесения в этот договор
соответствующих изменений
70
.
Предоставление сопутствующих услуг - право БКИ, вытекающее из
дефинитивной части Закона о кредитных историях (п. 6 ст. 3). Сопутствующие
услуги БКИ должны соответствовать целям их деятельности, т.е.
способствовать защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего
снижения кредитных рисков и повышать эффективность работы кредитных
организаций. Кроме того, сопутствующие услуги должны быть связаны с
предметом деятельности БКИ - формированием, обработкой и хранением
кредитных историй, а также предоставлением кредитных отчетов.
На практике перечень сопутствующих услуг определяется БКИ
самостоятельно. Между тем один из видов таких услуг упомянут в п. 2 ст. 9
Закона о кредитных историях, согласно которому БКИ вправе оказывать на
договорной основе услуги, связанные с разработкой на основе информации,
содержащейся в кредитных историях, оценочных (скоринговых) методик
вычисления индивидуальных рейтингов и (или) их использованием.
Представляется, что, называя этот вид деятельности, законодатель преследовал
цель - придать ему презумпцию допустимости. Однако в контексте Закона о
кредитных историях это не выглядит примером сопутствующего вида услуг.
Этот вид деятельности указан обособленно и вне какой-либо связи с правом
БКИ на осуществление сопутствующих услуг. Более того, в ст. 9 Закона о
кредитных историях вообще не упоминается о праве БКИ на оказание
сопутствующих услуг, что является неоправданным.
На практике перечень сопутствующих услуг БКИ далеко не
ограничивается разработкой скоринговых методик вычисления
индивидуальных рейтингов.
70
См.: Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 22 августа 2012 г. по делу N А70-
11093/2011 // СПС "Консультант Плюс".