54
Например, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) оказывает
следующие сопутствующие услуги:
1) верификацию паспортных данных клиента;
2) мониторинг клиентской базы банка, включающий в себя:
а) статистические отчеты:
- обеспечивают мониторинг поведения отдельных заемщиков или групп
заемщиков в других банках. Критерии проверки заемщиков:
- есть или появились счета в других банках;
- есть, были или появились просрочки по счетам в других банках;
- есть, были или появились запросы кредитных историй от других
банков;
- есть, была или появилась просроченная задолженность в других банках
и др.;
б) аналитические отчеты:
- раскрывают состояние кредитных портфелей банков, в том числе:
- количество субъектов, кредитные истории которых приняты НБКИ от
банка;
- количество субъектов, имеющих действующие счета в банке;
- общую сумму текущей задолженности субъектов, имеющих
действующие счета в банке, по действующим счетам в банке и в других банках;
- количество субъектов кредитных историй банка, имеющих в другом
банке текущую просрочку более чем 90 дней;
- количество субъектов кредитных историй банка, имеющий
действующие счета, по которым не совершено ни одного платежа и которые
открыты более 90 дней назад, и др.;
в) услугу "Сигнал-2.0":
- оповещение банка о появлении определенных изменений в кредитной
истории субъекта. Критерии формирования "Сигналов 2.0":
- появление новых счетов;
- появление просрочки по кредиту;
55
- погашение текущей просрочки по кредиту;
- выход из овердрафта;
- появление данных о другом паспорте и др.;
3) предоставление услуг, связанных с разработкой и (или)
использованием оценочных (скоринговых) методик вычисления
индивидуальных рейтингов;
4) проверка автотранспортного средства по базе залоговых автомобилей
и другого движимого имущества;
5) запрос в ЦККИ с целью получения информации о БКИ, в котором
хранится кредитная история субъекта кредитной истории
71
.
НБКИ вправе осуществлять и статистические исследования без
персонификации субъекта кредитной истории, исследовать конъюнктуру
рынка, приемлемость продукции в целях продвижения товаров и разработки
новых видов продукции, включая статистический анализ результатов
72
.
Уместно добавить, что зарубежные исследователи придают большое
значение функции БКИ по осуществлению статистических исследований без
персонификации субъекта кредитной истории. Они указывают, что, действуя
как разведчик на финансовых рынках, БКИ способны предоставлять полезную
информацию для маркетологов
73
.
Кроме того, осуществляя деятельность по технической защите
информации, БКИ имеют возможность разрабатывать и продавать специальное
программное обеспечение, осуществлять деятельность по созданию и
использованию баз данных и информационных ресурсов. Деятельность по
защите информации следует из Закона о кредитных историях и является
законодательно установленной обязанностью бюро кредитных историй (ч. ч. 1
и 2 ст. 7). В качестве примера подобного вида сопутствующих услуг можно
назвать предлагаемый Бюро кредитных историй Поволжья "аудит
71
www.nbki.ru/servicescredit/
72
См.: пункт 3.1 Устава НБКИ // www.nbki.ru/documents/pravo/Ystav_NBKI_6.pdf
73
См.: Лотвин С.В. Указ. соч. С. 121.
56
персональных данных в организации". В состав данной услуги включаются, в
частности:
- анализ имеющихся в распоряжении банка мер и средств защиты
информации;
- оценка их соответствия техническим требованиям по защите
персональных данных;
- разработка рекомендаций по приведению их в соответствие с
установленными требованиями;
- разработка модели угроз безопасности персональных данных и др.
74
.
Таким образом, основой для оказания сопутствующих услуг служит
специфический ресурс БКИ - информация о кредитных историях заемщиков и
обязанность обеспечения ее защиты.
В заключение параграфа сделаем обобщающий вывод. БКИ -
коммерческая организация, наделенная специальной правоспособностью. Бюро
кредитных историй осуществляет исключительный вид деятельности:
оказывает услуги по формированию, обработке, хранению кредитных историй,
а также предоставлению кредитных отчетов. Бюро кредитных историй вправе
осуществлять сопутствующие виды деятельности, соответствующие целям и
предмету своей деятельности. С правом осуществлять первые два вида
предпринимательской деятельности корреспондируют соответствующие
обязанности бюро кредитных историй.
2.3. Аннулирование информации в бюро кредитных историй
В сфере кредитования важную роль выполняют такие участники
гражданского оборота, как бюро кредитных историй, куда стекается
информация обо всех кредитных сделках. Бюро предоставляет эту информацию
(кредитные отчеты) банкам и некредитным финансовым организациям для
оценки деловой репутации и платежеспособности заемщиков, что позволяет им
снизить риски выдачи заведомо невозвратных кредитов. Такая деятельность
74
http://www.bci-volga.ru/?id=323
57
бюро кредитных историй при этом является доходным бизнесом в связи с
регулярным спросом на информацию и значительное количество
пользователей.
Деятельность бюро кредитных историй осуществляется в соответствии с
Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях". В
качестве бюро может выступать коммерческая организация, включенная в
реестр, который ведет ЦБ РФ. Все бюро поднадзорны ему в своей
деятельности. Так, в частности, требования к финансовому положению и
деловой репутации участников бюро кредитных историй утверждены Приказом
ФСФР РФ от 27.10.2005 N 05-52/пз-н.
Если обычные коммерсанты тратят свои или привлеченные средства для
создания реализуемых продуктов, то бюро кредитных историй избавлены от
такой необходимости, поскольку для них продаваемый продукт - кредитные
отчеты, формируемые за счет информации, которую им обязаны предоставлять
банки и иные некредитные финансовые организации на основании договора об
оказании информационных услуг (ст. 5 Закона N 218-ФЗ). За свои услуги бюро
кредитных историй взимают с них плату.
Заемщики как субъекты кредитных историй при несогласии с
содержащейся о них информацией вправе оспаривать соответствующие
сведения
75
, а также могут потребовать от банка принятия мер по исключению
недостоверных сведений из бюро кредитных историй
76
. Однако они не вправе
требовать аннулирования такой информации
77
, признания ее порочащей
78
,
поскольку закон такой возможности им не предоставляет.
Если в результате технической ошибки или неосмотрительности банк
своевременно не подал информацию в бюро кредитных историй о том, что
75
Апелляционное определение Хабаровского краевого суда от 19.03.2014 по делу N 33-
1152/2014// СПС "Консультант Плюс".
76
Апелляционное определение Смоленского областного суда от 26.08.2014 по делу N 33-
3048/2014// СПС "Консультант Плюс".
77
Апелляционное определение Московского городского суда от 22.01.2014 по делу N 33-
1768// СПС "Консультант Плюс".
78
Апелляционное определение Московского городского суда от 08.04.2014 по делу N 33-
11470// СПС "Консультант Плюс".
58
кредит его заемщиком был погашен, то это обстоятельство не дает бывшему
заемщику оснований для взыскания с банка компенсации морального вреда по
мотиву того, что ему было отказано в предоставлении кредита из-за плохой
кредитной истории, если он не представит в подтверждение этого довода
конкретные доказательства
79
.
Доказательствами того, что именно из-за несвоевременной подачи
банком сведений об исполнении кредитного договора заемщиком, ему было
отказано в предоставлении кредита, могут быть письменные отказы (справки,
решения, письма и др.) из других банков о том, что отказ с их стороны
мотивирован именно из-за плохой кредитной истории заемщика и при этом
отсутствуют какие-либо иные обстоятельства, которые отрицательно повлияли
на принятие решения о выдаче кредита.
При этом ответа из одного банка будет недостаточно, поскольку с
учетом значительного количества игроков в банковском секторе клиент не
лишен возможности, получив отказ в получении кредита в одном банке,
обратиться в другие банки или микрофинансовые организации,
потребительские кооперативы или иные финансовые организации, работающие
на рынке предоставления кредитных ресурсов. Заемщик должен представить
безусловные доказательства в пользу того, что отказ в выдаче ему кредита был
обусловлен исключительно представлением сведений о нем в бюро кредитных
историй и именно тем банком, к которому он предъявляет иск о возмещении
убытков
80
.
В предмет доказывания по спору об исключении сведений из бюро
кредитных историй входит выяснение следующего круга юридически значимых
вопросов: наличие долга и его размер, сроки внесения платежей и
добросовестность действий заемщика. Если заемщиком наличие и размер
ссудной задолженности перед банком не оспорены, доказательства
79
Апелляционное определение Белгородского областного суда от 21.01.2014 по делу N 33-
186// СПС "Консультант Плюс".
80
Апелляционное определение Алтайского краевого суда от 07.10.2015 по делу N 33-
9389/2015// СПС "Консультант Плюс".
59
надлежащего исполнения обязательств не представлено, то нет и оснований для
исключения информации о нем из бюро кредитных историй
81
.
Отсутствие законных оснований для передачи информации в бюро
кредитных историй дает заемщику право требовать ее исключения, при этом не
имеет значения, по какой именно причине сведения не могли быть туда
переданы: отсутствие в кредитном договоре условия о праве банка передать
информацию в бюро кредитных историй, незаключенность или
недействительность кредитного договора, погашение заемщиком всех своих
обязательств по нему в полном объеме и отсутствие у него долгов, отказ банку
во взыскании ссудной задолженности с заемщика по мотиву пропуска срока
исковой давности или иному основанию и др.
82
.
Если банк безосновательно информацию о заемщике передал в бюро
кредитных историй в отсутствие для этого законных оснований, то с него
заемщиком могут быть взысканы убытки, а также компенсация морального
вреда. Обосновывая необходимость ее взыскания с банка в свою пользу,
заемщику следует указать на причинение ему нравственных страданий в связи с
наличием о нем в бюро кредитных историй недостоверных данных о наличии
ссудной задолженности перед банком, т.е. сведений как о недобросовестном
контрагенте, что умаляет его деловую репутацию в глазах других участников
гражданского оборота
83
.
К указанным участникам гражданского оборота относятся не только
потенциальные кредиторы заемщика, готовые ему предоставить кредитные
средства за плату, но и иные лица, в частности, поручители и залогодержатели,
которые были бы готовы выступить на стороне заемщика и предоставить ему
обеспечение для получения кредитных ресурсов.
81
Апелляционное определение Хабаровского краевого суда от 15.04.2015 по делу N 33-
2363/2015// СПС "Консультант Плюс".
82
Апелляционное определение Курского областного суда от 20.08.2014 по делу N 33-2124-
2014г.// СПС "Консультант Плюс".
83
Апелляционное определение Кемеровского областного суда от 27.08.2015 по делу N 33-
8786// СПС "Консультант Плюс".
60
Дополнительным аргументом заемщика при обосновании размера
компенсации морального вреда за незаконную передачу сведений о нем в бюро
кредитных историй будет виновное противоправное поведение банка, который
знал или должен был знать об отсутствии оснований для такой передачи,
например, в связи с признанием кредитного договора недействительным
84
.
Заемщику в любом случае следует иметь в виду, что требование
исключить или аннулировать сведения в бюро кредитных историй он вправе
предъявить исключительно к самому бюро, но не к банку, даже при наличии
вины последнего в передаче информации о нем, поскольку полномочием
вносить сведения в кредитную историю банк законом не наделен. Если же банк
свои обязательства перед заемщиком надлежащим образом после закрытия
кредита исполнил, передав в бюро кредитных историй сведения о погашении
кредита с сопутствующими платежами в полном объеме, то тогда к нему у
заемщика вообще нет оснований предъявлять какие-либо требования на этот
счет
85
.
Чтобы подтвердить свою добросовестность и направленность воли на
исключение сведений о заемщике банку будет достаточным представить
письмо с отметкой в принятии или опись вложения из отделения почтовой
связи с просьбой к бюро кредитных историй исключить не соответствующую
действительности информацию о заемщике
86
.
В этом случае свои требования заемщику следует адресовать в бюро
кредитных историй, поставив в судебном порядке вопрос об исключении
сведений о нем
87
.
Кроме того, далеко не любую информацию о себе заемщик вправе
оспаривать. Пунктом 3 ст. 8 Закона N 218-ФЗ предусмотрено право субъекта
84
Апелляционное определение Московского городского суда от 14.05.2015 по делу N 33-
16129// СПС "Консультант Плюс".
85
Апелляционное определение Алтайского краевого суда от 07.10.2015 по делу N 33-
9389/2015// СПС "Консультант Плюс".
86
Апелляционное определение Московского городского суда от 24.07.2015 по делу N 33-
25787// СПС "Консультант Плюс".
87
Определение Приморского краевого суда от 23.12.2014 по делу N 33-11348// СПС
"Консультант Плюс".
61
кредитной истории (в данном случае истца) полностью или частично оспорить
информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных
историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о
внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Таким
образом, указанная правовая норма говорит об оспаривании информации,
содержащейся в кредитной истории, т.е. сведений, указанных в ст. 4 названного
Закона.
Согласно данной правовой норме в основной части кредитной истории
содержатся следующие сведения в отношении обязательства заемщика -
физического лица:
- указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора
займа (кредита);
- указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в
соответствии с договором займа (кредита);
- указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа
(кредита);
- о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита),
в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
- о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в
полном и (или) неполном размерах;
- о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае
неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
- о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом
споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей
судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации,
входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;
- иная информация, официально полученная из государственных
органов
88
.
88
Бычков А.И. О рисках и спорах по кредитному договору. М.: Инфотропик Медиа, 2016.
332 с.
62
Таким образом, указанная информация содержит в себе объективные
сведения, которыми располагает кредитная организация - заимодавец,
направляющая их в бюро кредитных историй. В связи с этим сведения о
запросах, направленных на получение информации, не могут быть удалены из
кредитной истории заемщика, поскольку не входят в перечень сведений,
указанных в ст. 4 Закона N 218-ФЗ
89
.
Закон N 218-ФЗ предусматривает необходимость получения
предварительного согласия заемщика на передачу его персональных данных.
Фразу о согласии заемщика на передачу его персональных данных в бюро
кредитных историй банки могут включить в качестве условия в кредитный
договор, а еще лучше - вынести в заявление-анкету, в которой проставить две
графы - "согласен" и "не согласен".
Это будет свидетельствовать о предоставлении заемщику права выбора
варианта, что исключит в дальнейшем возможность для него ссылаться на то,
что он возражал против предоставления своих персональных данных в бюро
кредитных историй. Свое согласие он отозвать уже не сможет
90
.
Если же условие о согласии передавать свои персональные данные будет
банком изначально включено в кредитный договор с заемщиком в
безальтернативном порядке, суд в случае спора может прийти к выводу о том,
что это заранее определенное условие не позволяет заемщику при подписании
влиять на его содержание, что может свидетельствовать о включении банком в
договор условия, ущемляющего установленные законом права заемщика-
потребителя
91
.
89
Апелляционное определение Московского городского суда от 16.02.2015 по делу N 33-
5008// СПС "Консультант Плюс".
90
Определение Верховного Суда РФ от 27.03.2012 N 82-В11-6// СПС "Консультант Плюс".
91
Постановление ФАС Уральского округа от 17.12.2013 N Ф09-13569/13// СПС "Консультант
Плюс".
63
Заключение
По результатам проведённого исследования проблем кредитной истории
как гражданско-правовой категории, кратко изложим основные выводы и
результаты проведенной работы.
Расчетные и кредитные правоотношения составляют значительный
объем всех хозяйственных отношений между предпринимателями - гражданами
и юридическими лицами независимо от их организационно-правовой формы.
Они являются неотъемлемым элементом рыночной системы экономики,
которая строится на партнерских отношениях, предполагающих взаимный
интерес и соответственно возмездный характер этих отношений.
Расчетные и кредитные отношения осуществляются с участием
кредитных организаций (банков). Кредит (лат. creditum - ссуда, долг) является
категорией исторической, которая отражает развитие экономических
отношений в обществе. В условиях рынка он представляет собой движение
ссудного, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Ведущей формой
кредитных отношений в рыночной экономике является банковский кредит, т.е.
кредит в виде денежных ссуд, предоставляемый банками и другими кредитно-
финансовыми организациями, имеющими лицензию, любым хозяйствующим
субъектам.
Следует отметить, что кредитные учреждения существовали еще в
царской России. Например, одно из первых кредитных учреждений было
открыто в нашей стране в 1733 г. для выдачи краткосрочных ссуд под залог
драгоценных металлов. Данное учреждение было полностью зависимым от
государства и действовало в его интересах.
За рубежом накоплен значительный опыт в становлении и развитии
института кредитных историй. Кредитная история рассматривается как
информация о финансовой платежеспособности заемщика денежных средств и
иных его финансовых операциях. В Российской Федерации это новое
направление.