4
СОДЕРЖАНИЕ
Введение……………………………………………………………………………...4
Глава 1. Сущность кредитных историй…………………………………………….7
1.1. К истории вопроса о формировании института кредитных историй..7
1.2. Правовая основа кредитной истории………………………………....22
Глава 2. Кредитная история как гражданско-правовая категория………………35
2.1. Понятие кредитной истории…………………………………………..35
2.2. Деятельность бюро кредитных историй……………………………..43
2.3. Аннулирование информации в бюро кредитных историй………….55
Заключение………………………………………………………………………….62
Список использованных источников……………………………………………...68
5
Введение
Актуальность темы исследования определяется тем, что с принятием 30
декабря 2004 г. Федерального закона N 218-ФЗ «О кредитных историях»
1
положено начало формирования в стране системы кредитных историй. Целями
создания системы кредитных историй является создание и определение
условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных
историй информации, характеризующей своевременность исполнения
заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышение
защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных
рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций.
В большинстве стран мира банки, финансовые компании, компании-
эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании,
предоставляющие кредиты обмениваются информацией о платежеспособности
заемщиков через специально созданные организации – бюро кредитных
историй.
Деятельность бюро кредитных историй основана на принципе взаимного
обмена информацией между Бюро и кредиторами.
За рубежом накоплен значительный опыт в становлении и развитии
института кредитных историй. Кредитная история рассматривается как
информация о финансовой платежеспособности заемщика денежных средств и
иных его финансовых операциях.
В Российской Федерации это новое направление. Институт кредитных
историй имеет существенное значение для решения экономических и
социальных проблем общества, обеспечения финансовой устойчивости
государства, ибо направлен на эффективное использование определенных
рычагов в целях финансирования возникающих расходов. А для этого
необходимо обладать полной и достоверной информацией о финансовом
положении заемщика.
1
Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О кредитных историях" //
Собрание законодательства РФ, 03.01.2005, N 1 (часть 1), ст. 44
6
Цель и задачи исследования. Данная работа имеет целью: полно и
комплексно, с позиций системного подхода, исследовать и охарактеризовать
правовую природу института кредитных историй; проанализировать
отношения, складывающиеся по поводу сбора, хранения и распространения
информации о финансовом положении заемщика; определить место и значение
кредитной истории в механизме правового регулирования, соотношение с
другими правовыми категориями; разработать научно обоснованные
рекомендации по совершенствованию российского законодательства в
рассматриваемой сфере.
Указанная цель исследования предопределила постановку следующих
задач:
1) проанализировать в исторической ретроспективе институт кредитных
историй и определить его место в правовой системе;
2) раскрыть сущность института кредитных историй в зарубежном праве
и выявить особенности механизма правового регулирования кредитных
историй;
3) подвергнуть анализу понятие и правовую природу кредитных историй
с учетом имеющихся позиций в существующих научных работах и
теоретических положений юридической науки;
4) определить содержание и специфику гражданско-правового режима
института кредитных историй;
5) исследовать деятельность бюро кредитных историй;
6) определить состояние и возможные направления совершенствования
законодательства по сбору, хранению и распространению информации о
финансовом положении заемщика.
Объектом исследования являются общественные отношения по поводу
сбора, хранения и распространения информации о платежеспособности
заемщика.
Предметом исследования выступают правовые основы кредитных
историй, а также содержание конкретных правовых норм, регулирующих
7
отношения по поводу сбора, хранения и распространения информации о
платежеспособности заемщика.
Методологическая основа исследования. Характер рассматриваемых в
выпускной квалификационной работе проблем в конечном итоге обусловил
методологическую основу исследования, стержнем которой явились
диалектический и исторический методы, философская теория познания.
Методологическая база исследования существенным образом дополняется
специальными юридическими методами, как историко-правовым, теоретико-
правовым, формально-логическим, сравнительного правоведения, системно-
функциональным. Исследованием охвачен значительный круг действующих
нормативно-правовых актов, изучена правоприменительная практика и
специальная юридическая литература.
Теоретическая значимость проведенного исследования определяется его
актуальностью, новизной и выводами. Настоящая работа направлена на
решение приоритетных задач в сфере правового регулирования общественных
отношения по поводу сбора, хранения и распространения кредитных историй.
Материалы настоящего исследования расширяют представление о правовом
институте кредитных историй.
Практическая значимость. Выпускная квалификационная работа
способна послужить методологической основой для последующих научных
исследований в данной сфере, а ее отдельные положения в существенной мере
развивают соответствующие разделы и институты теории гражданского,
административного, финансового, банковского права, в которых
рассматриваются вопросы сбора, хранения и распространения информации о
заемщиках.
Структура и объем работы. Выпускная квалификационная работа
выполнена в объеме, соответствующем требованиям и состоит из введения,
двух глав, включающих пять параграфов, заключения и списка использованной
литературы.
8
Глава 1. Сущность кредитных историй
1.1. К истории вопроса о формировании института кредитных историй
Расчетные и кредитные правоотношения составляют значительный
объем всех хозяйственных отношений между предпринимателями - гражданами
и юридическими лицами независимо от их организационно-правовой формы.
Они являются неотъемлемым элементом рыночной системы экономики,
которая строится на партнерских отношениях, предполагающих взаимный
интерес и соответственно возмездный характер этих отношений.
Расчетные и кредитные отношения осуществляются с участием
кредитных организаций (банков). Кредит (лат. creditum - ссуда, долг) является
категорией исторической, которая отражает развитие экономических
отношений в обществе. В условиях рынка он представляет собой движение
ссудного, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Ведущей формой
кредитных отношений в рыночной экономике является банковский кредит, т.е.
кредит в виде денежных ссуд, предоставляемый банками и другими кредитно-
финансовыми организациями, имеющими лицензию, любым хозяйствующим
субъектам
2
.
Термин "банк" происходит от слова banka (итал. - скамья менялы,
денежный стол), что означает место, где средневековые менялы-итальянцы
раскладывали свои монеты для обмена
3
.
Следует отметить, что кредитные учреждения существовали еще в
царской России. Например, одно из первых кредитных учреждений было
открыто в нашей стране в 1733 г. для выдачи краткосрочных ссуд под залог
2
Сорокина Ю.В. Финансовое управление и правовое регулирование финансовых отношений
в России XVIII - нач. XX в. Воронеж: Воронежский государственный университет, 2001. С.
50.
3
Сорокина Ю.В. Финансовое управление и правовое регулирование финансовых отношений
в России XVIII - нач. XX в. Воронеж: Воронежский государственный университет, 2001. С.
57.
9
драгоценных металлов. Данное учреждение было полностью зависимым от
государства и действовало в его интересах
4
.
Основными источниками банковского права в XIX в. служили уставы
Государственного банка и негосударственных кредитных учреждений. Вторые
утверждались Правительством.
Кроме того, как отмечает О.Ш. Рашидов, порядок деятельности
кредитных учреждений определялся различными положениями, которые имели
силу закона и требовали высочайшего утверждения (к примеру, положение об
учреждениях мелкого кредита от 1 июня 1895 г.)
5
.
В 1917 г. банковское дело было объявлено государственной
монополией. Всем существующим частным акционерным банкам и банкирским
конторам надлежало объединиться с Государственным банком, что было
определено Декретом о национализации банков. Данный Декрет имел
стратегическую цель - освобождение от высокого уровня зависимости
отечественной банковской системы от иностранного капитала через
национализацию банков.
Новая экономическая политика нашего государства в 20-х гг. XX в.
способствовала формированию различных элементов национальной кредитной
системы, таких как: единый государственный банк, принцип разделения
кредитных организаций по отраслям экономики, реализация целевых программ
через привлечение к этой работе кредитных учреждений, административно-
командный принцип построения системы регулирования банков
6
.
Необходимо отметить, что в советский период господствовала
государственная монополия, представленная разветвленными сетями крупных
государственных банков. Цели, задачи, а также характер банковской
4
Правовые основы регулирования банковской деятельности в РФ / Под ред. Д.А. Смирнова.
М.: Проспект, 2015. С. 23.
5
Рашидов О.Ш. Система законодательства о банках и иных кредитных учреждениях
Российской империи // Журнал российского права. 2007. N 10. С. 12.
6
Самигулина А.В. Эволюция банковской системы: проблемы теории и практики // Право и
экономика. 2016. N 11. С. 58 - 64.
10
деятельности социалистического государства были определены особенностями
экономики социализма.
Как отмечает Е.А. Ровинский, финансовая деятельность Советского
государства выражала взаимосвязь государства и экономики
социалистического общества. В данной взаимосвязи государство проявляло
себя не только как субъект власти, но и как хозяйствующий субъект,
распоряжающийся государственной социалистической собственностью
7
.
Банковским законодательством СССР и России 1988 - 1991 гг.
одноуровневая структура банковской системы была преобразована в
двухуровневую, включающую Центральный банк РФ, а также филиалы и
представительства иностранных банков. Первый уровень - Центральный банк
РФ; второй - коммерческие, включающие сберегательные, ипотечные
инвестиционные, и другие виды банков. В соответствии с законодательством
была создана сеть коммерческих банков: универсальных и
специализированных, региональных и отраслевых.
Следует отметить, что развитие банковского законодательства в
условиях рынка происходило медленно, и не всегда государственная правовая
политика отличалась последовательностью и продуманностью. Целые блоки
общественных отношений в банковской сфере оставались
неурегулированными.
Конституция РФ, принятая 12 декабря 1993 г., закрепила в ст. 71
конституционно-правовые основы рыночной экономики в России, в том числе в
сфере денежно-кредитных отношений и банковской деятельности
8
. Данный
вывод подтверждается материалами судебной практики, а именно
Постановлением Конституционного Суда РФ от 27 января 1999 г. N 2-П "По
7
Ровинский Е.А. Основные вопросы теории советского финансового права. М.: Госюриздат,
1960. С. 16 - 17.
8
Российская газета. 1993. N 7.
11
делу о толковании статей 71 (пункт "г"), 76 (часть 1) и 112 (часть 1)
Конституции Российской Федерации"
9
.
Конституция РФ содержит большое количество норм, регулирующих
банковскую деятельность. Например, в ст. 75 закреплены основные черты
правового статуса Банка России, которые детализируются в федеральном
законодательстве. Положение ст. 8 Конституции РФ устанавливают гарантии
единого экономического пространства, свободного перемещения товаров, услуг
и финансовых средств, поддержки конкуренции, свободы экономической
деятельности.
Таким образом, Конституция РФ возглавляет систему российского
законодательства и является главным источником банковского права по
юридической силе правового акта.
Необходимо отметить, что основы двухуровневой банковской системы и
новой системы банковского законодательства были заложены за несколько лет
до принятия Конституции РФ в Законе РСФСР от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О
банках и банковской деятельности в РСФСР"
10
, который в дальнейшем
Федеральным законом от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ был изложен в новой
редакции как Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (в ред.
от 03.07.2016, далее - Закон о банках и банковской деятельности).
В ст. 2 Закона о банках и банковской деятельности было установлено,
что банковская система России включает в себя Банк России, кредитные
организации и представительства иностранных банков. Таким образом,
государственная монополия в банковской сфере была ликвидирована, а
банковская деятельность стала рассматриваться в качестве частной
предпринимательской деятельности.
9
Постановление Конституционного Суда РФ от 27.01.1999 N 2-П "По делу о толковании
статей 71 (пункт "г"), 76 (часть 1) и 112 (часть 1) Конституции Российской Федерации" //
Вестник Конституционного Суда РФ, N 3, 1999.
10
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и банковской
деятельности" // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, N 6, ст. 492.
12
С момента принятия Закон о банках и банковской деятельности
постоянно эволюционировал, в него более 40 раз вносились разного рода
изменения и поправки. Данная нестабильность законодательства
свидетельствует как о непродуманности государственной политики в данной
сфере, так и о молодости двухуровневой банковской системы России, развитие
которой в условиях рыночной экономики сопровождалось становлением
отечественного банковского законодательства.
В свою очередь, Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
11
регламентировал
статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России.
Таким образом, в 90-х гг. в России была заложена основа банковского
законодательства в виде двух ключевых законодательных актов, установивших
правовые основы функционирования верхнего и нижнего уровней банковской
системы.
Формирование рыночной экономики и двухуровневой банковской
системы требовало либерализации валютных отношений, и 9 октября 1992 г.
был принят Федеральный закон N 3615-1 "О валютном регулировании и
валютном контроле", закрепивший правовые основы и принципы валютного
регулирования и валютного контроля в России. Впоследствии указанный Закон
утратил силу в связи с принятием Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N
173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"
12
.
Следует отметить, что в 1998 г. в нашей стране произошел мощный
экономический кризис, среди причин которого назывались: огромный
государственный долг; кризис ликвидности; низкие мировые цены на сырье;
непродуманная государственная экономическая политика, выразившаяся в
строительстве пирамиды государственных краткосрочных обязательств.
11
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)" // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, N 28,
ст. 2790.
12
Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О валютном
регулировании и валютном контроле" // Собрание законодательства РФ, 15.12.2003, N 50, ст.
4859.
13
Как отмечает Е.А. Суханов, "вместо охраны этой сферы от
злоупотреблений и недобросовестных действий разного рода мошенников,
неизбежно появляющихся в период "первоначального накопления капитала",
государство само выстроило крупнейшую финансовую "пирамиду"
государственных краткосрочных обязательств, падение которой стало главной
причиной известного кризиса 1998 г."
13
.
Российская банковская система оказалась не готова к подобным
переломным событиям в экономике государства, а неразвитость банковского
законодательства лишь усугубила последствия кризиса.
Логичным последствием экономического кризиса следует считать
принятие в посткризисный период целого ряда законов, направленных на
регулирование банковской деятельности, например, 25 февраля 1999 г. был
принят Федеральный закон N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)
кредитных организаций"
14
.
Экономический кризис 1998 г., а как следствие, банкротство многих
коммерческих банков повлекли рост уровня невозвратности банковских
вкладов. Как отмечает Т.Э. Рождественская, "отток средств населения из
банков, исключая Сбербанк России, превысил 20% всей суммы вкладов, что
согласно общепринятой мировой шкале можно рассматривать в качестве
признака ликвидации банковской системы как специфической отрасли
экономики"
15
.
Таким образом, потребность в создании системы гарантирования
банковских вкладов, а также ее законодательном регулировании приобрела
общенациональное значение.
Нововведением в банковском законодательстве стал принятый 23
декабря 2003 г. Федеральный закон N 177-ФЗ "О страховании вкладов
13
Гражданское право: В 4 т. / Под ред. Е.А. Суханова. М.: Классический университетский
учебник, 2010. Т. 1: Общая часть. С. 13.
14
Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О несостоятельности
(банкротстве)" // Собрание законодательства РФ", 28.10.2002, N 43, ст. 4190.
15
Рождественская Т.Э. Банковское право Российской Федерации. М.: Норма, 2008. С. 172.