14
физических лиц в банках Российской Федерации"
16
, который определил
правовые основы функционирования системы гарантирования банковских
вкладов. Законодателем в качестве основных целей введения института
страхования вкладов были определены защита прав и законных интересов
вкладчиков банков и повышение доверия к банковской системе.
Следует также отметить и другие федеральные законы, имеющие
большое значение для укрепления финансовой стабильности банковской
системы. Например, 7 августа 2001 г. был принят Федеральный закон N 115-ФЗ
"О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных
преступным путем, и финансированию терроризма"
17
, направленный на защиту
прав и законных интересов граждан путем создания правового механизма
противодействия легализации доходов, полученных преступным путем.
Позднее для повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет
снижения кредитных рисков и повышения эффективности работы кредитных
организаций был принят Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О
кредитных историях"
18
.
Среди федеральных законов, непосредственно регулирующих
банковскую деятельность, на наш взгляд, необходимо указать Федеральный
закон от 13 октября 2008 г. N 173-ФЗ "О дополнительных мерах по поддержке
финансовой системы Российской Федерации"
19
. Необходимость принятия
указанного Закона была продиктована мировым финансовым кризисом,
который затронул и российскую банковскую систему.
16
Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации" // Российская газета, N 261, 27.12.2003.
17
Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 28.12.2016) "О противодействии
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию
терроризма" // Российская газета, N 151-152, 09.08.2001.
18
Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О кредитных историях" //
Российская газета, N 2, 13.01.2005.
19
Федеральный закон от 13.10.2008 N 173-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О дополнительных мерах
по поддержке финансовой системы Российской Федерации" // Российская газета, N 214,
14.10.2008.
15
Характеризуя банковское законодательство, следует отметить
Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ
20
,
который является кодифицированным законодательным актом, регулирующим
договорные аспекты банковского кредитования и вкладов.
Определенные положения, касающиеся банковской деятельности,
содержатся в Налоговом кодексе Российской Федерации части I от 31 июля
1998 г. N 146-ФЗ и части II от 5 августа 2000 г. N 117-ФЗ
21
, Бюджетном кодексе
Российской Федерации от 31 июля 1998 г. N 145-ФЗ
22
и Кодексе Российской
Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. N
195-ФЗ
23
.
Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 г. N 63-ФЗ
24
предусматривает уголовную ответственность за совершение преступления,
связанного с незаконной банковской деятельностью, так как оно нарушает
положение Закона о банках и банковской деятельности, связанное с
установленными правилами осуществления деятельности банков Российской
Федерации.
Незаконная банковская деятельность выражается в осуществлении
банковских операций без регистрации или специального разрешения
(лицензии) в случаях, когда такая лицензия обязательна, либо с нарушением
условий лицензирования, если это деяние причинило крупный ущерб
гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением
дохода в крупном размере (ст. 172 УК РФ), что подтверждается материалами
судебной практики (например: Определение Московского городского суда от
20
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от
07.02.2017) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, N 32, ст. 3301.
21
Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 N 146-ФЗ (ред. от
28.12.2016) // Собрание законодательства РФ, N 31, 03.08.1998, ст. 3824.
22
Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 N 145-ФЗ (ред. от 28.12.2016) //
Собрание законодательства РФ, 03.08.1998, N 31, ст. 3823.
23
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N
195-ФЗ (ред. от 07.02.2017) // Собрание законодательства РФ, 07.01.2002, N 1 (ч. 1), ст. 1.
24
Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 07.02.2017) //
Собрание законодательства РФ, 17.06.1996, N 25, ст. 2954
16
28 августа 2015 г. N 4у/9-4447/2015, Постановление Московского городского
суда от 2 сентября 2015 г. N 10-11516/2015, Постановление Московского
городского суда от 17 февраля 2016 г. N 10-2341/2016
25
и др).
Кроме того, уголовная ответственность предусматривается за
преднамеренное или фиктивное банкротство, уклонение от уплаты налогов,
злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности, незаконное
получение кредита и другие преступления в сфере экономической
деятельности. Данный тезис подтверждается материалами судебной практики:
Постановлением Арбитражного суда Московского округа от 5 февраля 2016 г.
N Ф05-14844/2016 по делу N А40-169495/2016, Определением Челябинского
областного суда от 25 февраля 2016 г. по делу N 11-2791/2016
26
и др.
Следует отметить, что отдельную группу нормативно-правовых актов
образуют федеральные законы, косвенно регулирующие банковские
правоотношения, такие как: Федеральный закон от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ
"О защите конкуренции"
27
, Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ
"Об информации, информационных технологиях и о защите информации"
28
,
Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных"
29
и
др.
По нашему мнению, современное российское банковское
законодательство уже пережило стадию своего активного формирования,
основные группы общественных отношений, возникающих в банковской сфере,
урегулированы на законодательном уровне. Однако огромное количество
поправок и изменений, вносимых в банковское законодательство,
25
www.rospravosudie.com
26
www.rospravosudie.com
27
Федеральный закон от 26.07.2006 N 135-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О защите конкуренции" //
Собрание законодательства РФ, 31.07.2006, N 31 (1 ч.), ст. 3434.
28
Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ (ред. от 19.12.2016) "Об информации,
информационных технологиях и о защите информации" // Российская газета, N 165,
29.07.2006.
29
Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О персональных данных"
// Российская газета, N 165, 29.07.2006.
17
свидетельствует о необходимости его дальнейшей модернизации и
совершенствования.
В различных странах мира, как отмечает Д.А. Смирнов, банковское
законодательство отличается различным уровнем систематизации. Например, в
Германии, как и в России, банковское законодательство не кодифицировано,
имеет комплексный характер, представлено Гражданским кодексом, а также
целым рядом федеральных законов. Другой пример - Франция, в которой
законодательство в целом отличается высоким уровнем кодификации, а нормы
банковского права систематизированы в рамках Денежно-финансового
кодекса
30
.
Проблема систематизации отечественного банковского
законодательства неоднократно поднималась представителями финансово-
правовой науки. Например, еще в 2000 г. была разработана концепция
Банковского кодекса РФ, авторы которой отмечали отсутствие
систематического характера в деятельности законодателя в банковской сфере
31
.
На наш взгляд, идея о необходимости систематизации банковского
законодательства позволит комплексно проанализировать все действующие
нормативно-правовые акты в банковской сфере и переработать их. Однако
кодификация банковского законодательства представляется преждевременной.
По нашему мнению, судебная практика оказывает влияние на
оптимизацию правоприменительной деятельности кредитных организаций. В
данной связи следует отметить противоречивость во мнениях ученых-
цивилистов относительно места судебного прецедента в правовой системе.
30
Смирнов Д.А. Правовые основы регулирования банковской деятельности в РФ. М.:
Проспект, 2015. С. 35.
31
Концепция Банковского кодекса России (предварительные материалы) // Аналитический
вестник Аппарата Совета Федерации. 2000. N 15 (127).
18
Например, Е.И. Спектор является сторонницей признания
прецедентного характера решений высших судебных инстанций и
рассмотрения судебного прецедента в качестве источника права
32
.
Противоположной точки зрения придерживается А.А. Ялбулганов,
считающий, что источниками права являются официально признаваемые
государством правовые формы, содержащие финансово-правовые предписания,
в совокупности образующие систему источников позитивного финансового
права (законы, международные договоры и т.д.)
33
.
На наш взгляд, концепция, в соответствии с которой источником права
признается источник правовых норм, является верной. Судебный прецедент,
акт толкования права и нормативный договор не будут являться источниками
права, так как они не являются источниками норм права, не создают и не
изменяют таких норм.
В то же время значение судебной практики нельзя недооценивать.
Неоднократно решения высших судов служили основанием для
реформирования и совершенствования банковского законодательства.
Например, в 1999 г. норма ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской
деятельности, закреплявшая право банка на изменение в одностороннем
порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан, была признана не
соответствующей ст. ст. 34 и 55 Конституции РФ как позволяющая банку
произвольно снижать процентные ставки исключительно на основании
договора (например, Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля
1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29
Федерального закона от 3 февраля 1996 г. "О банках и банковской
32
Спектор Е.И. Судебный прецедент как источник права // Журнал российского права. 2003.
N 5. С. 95.
33
Ялбулганов А.А. Федеральные источники финансового права: вопросы систематизации и
классификации // Финансовое право. 2007. N 2. С. 13.
19
деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю.
Веселяшкина и Н.П. Лазаренко")
34
.
Следует отметить, что в силу особенностей исторического развития
мирового сообщества до начала 90-х годов прошлого века международно-
правовые механизмы и межгосударственное сотрудничество в области
регулирования банковской деятельности не являлись в полной мере
интернациональными.
Как отмечает Д.А. Смирнов, одними из первых международно-правовых
документов в области банковского дела стали конвенции, принятые на
международных конференциях в Женеве в 1930 - 1931 гг. Конвенция,
устанавливающая единообразный закон о переводном и простом векселях,
вступила в силу 1 января 1934 г. Но СССР присоединился к Конвенции только
25 ноября 1936 г.
35
.
Как отмечает В.М. Шумилов, вопросы банковских рисков в конце
прошлого века перестают быть односторонним делом одного государства и
постепенно выносятся на многостороннее международное регулирование.
Кризисные явления указали на необходимость совершенствования форм и
методов межгосударственного сотрудничества в банковской сфере в целях
недопущения перерастания национальных кризисов в международные
36
.
Необходимо отметить, что попытки внедрения механизмов
международно-правового регулирования банковской деятельности стали
предприниматься достаточно давно. В 1930 г. на Гаагской конференции был
создан Банк международных расчетов, которому суждено было стать мировым
центральным банком. Данный банк функционирует и по сей день.
34
Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке
конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля
1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю.
Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко" // Вестник Конституционного Суда
РФ, N 3, 1999.
35
Смирнов Д.А. Правовые основы регулирования банковской деятельности в РФ. М.:
Проспект, 2016. С. 130.
36
Шумилов В.М. Международное финансовое право. М.: Международные отношения, 2005.
С. 87.
20
Банк международных расчетов является международной финансовой
организацией, призванной способствовать укреплению международного
валютно-финансового сотрудничества. Банк выполняет следующие функции:
обсуждение денежно-кредитной политики национальных центральных банков;
проведение экономических и финансовых исследований; выполнение роли
первого контрагента для национальных центральных банков в их финансовых
операциях и др. Клиентами Банка международных расчетов выступают
исключительно центральные банки и международные финансовые
организации, юридическим и частным лицам он услуг не оказывает.
В 1974 г. президентами центральных банков стран ("Группы десяти")
при Банке международных расчетов был создан Базельский комитет по
банковскому надзору (далее - Базельский комитет). В настоящее время
численный состав членов Базельского комитета существенно расширился, его
участницей стала РФ. Базельский комитет осуществляет межгосударственное
сотрудничество с целью повышения качества банковского надзора. Он
разрабатывает руководящие принципы и стандарты банковского надзора.
Согласно первому Базельскому соглашению "Базель I" большая часть
капитала первого уровня кредитных организаций должна была быть
представлена обыкновенными акциями, убытки по которым не ведут к дефолту.
Официально банкам разрешалось иметь некоторый объем капитала в виде
привилегированных акций, занимающих промежуточное положение между
долговыми обязательствами и обыкновенными акциями. Но так как вложение
большой части государственных инвестиций в банковский сектор
осуществлялось путем покупки привилегированных, а не обыкновенных акций,
начались неконтролируемые процессы, потребовавшие разработки новых
стандартов банковского надзора.
Проведенные исследования выявили отсутствие единообразия в
толковании принципов осуществления банковского надзора и их
имплементации в национальное банковское законодательство различных
государств. В целях унификации отдельных принципов Базельским комитетом
21
в 1999 г. была разработана Методология основополагающих принципов.
Необходимо отметить, что Основополагающие принципы банковского надзора
(далее - Основополагающие принципы) в 2004 г. были усовершенствованы.
Они не регламентируют детально порядок осуществления банковского надзора
национальными надзорными структурами, а также не имеют обязательной
юридической силы.
В отличие от Основополагающих принципов другой документ
Базельского комитета - "Международная конвергенция измерения капитала и
стандартов капитала: новые подходы" ("Базель II") более детально освещает
вопросы банковского надзора в трех основных направлениях: минимальные
требования к капиталу кредитных организаций, надзорный процесс и рыночная
дисциплина. Данный документ разрабатывает классификацию и определение
банковских рисков, методы их расчета.
"Базель II" в области надзорного процесса формулирует четыре
основных принципа осуществления надзора за деятельностью кредитных
организаций, которые необходимо внедрять в дополнение к
Основополагающим принципам:
- наличие процедур оценки общей достаточности капитала в
зависимости от характера рисков и стратегии поддержания капитала на
должном уровне;
- необходимость проверки и оценки надзорными органами порядка
определения кредитными организациями достаточности их внутреннего
капитала и их стратегии в данной области, а также способности отслеживать и
гарантировать соблюдение установленных нормативов капитала;
- ориентирование кредитных организаций надзорными органами на
поддержание уровня капитала сверх минимально установленного;
- осуществление органами банковского надзора превентивного
вмешательства в деятельность кредитных организаций в целях недопущения
снижения их капитала ниже установленного минимума.
22
Необходимо отметить, что мировой финансовый кризис (2007 - 2009 гг.)
указал на несовершенство банковского регулирования и надзора, следствием
чего стала разработка новых документов Базельского комитета. На сайте
Базельского комитета в сети Интернет 16 декабря 2010 г. был опубликован
пакет реформ, направленных на совершенствование регулирования
деятельности банков с учетом уроков кризиса - "Базель III". Внедрение новых
регулятивных подходов предполагается осуществлять поэтапно в странах -
членах Базельского комитета.
В большинстве стран мира кредиторы обмениваются информацией о
платежеспособности заемщиков через кредитные бюро.
При этом объем информации, аккумулируемой бюро, включает
множество различных данных, получаемых как от кредиторов, так и от самих
компаний, не только о деятельности потенциального заемщика, его финансовом
состоянии, но и о других его кредиторах, об акционерах и менеджерах. Кроме
предоставления стандартных отчетов о кредитных операциях и статистического
риск-менеджмента, бюро кредитных историй выполняют функции рейтинговых
агентств.
В американском и европейском законодательстве о кредитных историях
содержится много общего, в том числе:
1) общее определение организаций, информации и сделок,
подпадающих под действие закона;
2) описание разрешенных целей использования собираемой и
распространяемой информации;
3) определение круга лиц, которым может быть предоставлена
информация;
4) положения, обеспечивающие согласие граждан на предоставление
данных в отношении определенных сведений в целом или в отношении
установленных категорий лиц;
5) обязанность сборщиков информации уведомлять граждан о случаях
обращения или запроса по их кредитному делу (в Европе) или о случаях, когда
23
содержащаяся в деле информация стала основной для неблагоприятного
решения по кредиту (в США) третьей стороны, а также предоставлять
гражданам доступ к выданной о них информации за небольшую плату или
бесплатно;
6) обязанность сборщиков информации предоставлять гражданам
возможность зарегистрировать спор, касающийся данной информации, и
уведомлять получателей кредитных справок о наличии спора;
7) обязанность сборщиков и распространителей данных (банки и
другие кредиторы) проводить расследования и реагировать на обвинения в
ошибочности данных;
8) обязательный для соблюдения срок ответов на жалобы граждан;
9) обязательный для соблюдения срок хранения негативной
информации в деле гражданина;
10) ответственность за нанесение ущерба и санкции за нарушение
закона;
11) перечень регулирующих органов и их полномочий.
В то же время имеются и различия: в частности, законодательство
Евросоюза обеспечивает большую защиту частной жизни граждан, чем
законодательство США, которое тяготеет к защите коммерческих интересов.
1.2. Правовая основа кредитной истории
При применении положений 189-ФЗ следует обратить внимание, что
законодатель Федеральным законом от 28 июня 2014 г. N 189-ФЗ внес
существенные изменения в основания и порядок представления информации,
необходимой для ведения кредитной истории физического и юридического
лица, которые действуют с 1 марта 2015 г.
Правовым основанием для возникновения соответствующих прав и
обязанностей является заключение договора об оказании информационных
услуг между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных