65
малого бизнеса и среднего бизнеса. Имея новый продукт, необходимо рассчитать,
как он отразится на финансовом состоянии банка.
Стратегия реализации мероприятия заключается в полномасштабном
применении предложения, включающая рекламную компанию; создание базы
данных; работа с базой данных (редактирование и пополнение, рассылка писем
потенциальным клиентам). Так как проект рассчитан для реализации на
функционирующем предприятии, то источником инвестиций является часть
свободных средств банка.
Рассмотрим прогнозируемый эффект от внедрения новых продуктов на
протяжении 12 месяцев.
Целью реализации любого мероприятия является получение прибыли.
Для этого необходимо чтобы доходы от его реализации превышали расходы.
Следовательно, необходимо рассчитать прогнозируемый доход. Для этого
воспользуемся усредненными показателями кредитных продуктов и наблюдением
за потребностями клиентов (средняя сумма кредита, процентная ставка и
прогнозируемое количество потенциальных клиентов).
В отделениях ПАО «Банк «ФК Открытие» работают 5 кредитных
менеджеров. При внедрении нового продукта устанавливается план выдачи
кредитов: 3 выданных кредитов по программе «Успешный предприниматель»
одним кредитным менеджером в месяц и на индивидуальных условиях (для
реализующих концессионные проекты) – до 1 проекта в месяц на все отделение
банка (данные показатель пока минимален, в связи с особенностями данного
направления, не достаточной его разработанностью, планируется, что в ближайшие
5 лет концессионная сфера деятельности будет динамически развиваться и тогда
может составить до 2 проектов в месяц).
Таким образом, в месяц будет привлечено 15 индивидуальных
предпринимателей по кредитному проекту «Успешный предприниматель» и 1
малое предприятие на индивидуальных условиях.
Планируемый доход от внедрения новых кредитных продуктов в течение 12
месяцев рассчитан в таблице 6.
66
Таблица 6
Процентные доходы от внедрения кредитных продуктов, в рублях
Кредитный
продукт
Сумма
кредита
Средняя
процентна
я ставка,
%
Срок,
мес.
Количество
потенциаль
ных
клиентов
Процент
ный
доход
«Успешный
предприниматель»
5500000
17,0
12,0
180
16 830 000
Кредит на
индивидуальных
условиях
(предприятия-
концессионеры)
556770000
11,0
134
12
26 556 000
Таким образом, процентный доход, полученный от выдачи кредитов,
составит 43 386 000 рублей.
Внедрение кредитного продукта потребует затрат. В первую очередь это
затраты стимулирования продаж, то есть на рекламу.
Расширение клиентской базы предполагает выполнение следующих шагов:
- осуществление поиска потенциальных клиентов;
- проведение рекламной кампании по привлечению клиентов.
Для того чтобы клиент узнал о новом банковском продукте предлагается
воспользоваться билбордами и листовками. Затраты на рекламу отражены в
таблице 7.
Таблица 7
Затраты на рекламу кредитных продуктов, рублях
Виды
рекламных
носителей
Количество,
шт.
Затраты
за 1
месяц
Количество
месяцев
Итого
суммарные
затраты за год
Листовки и
плакаты
10000
30000
12
360000
Билборды
2
28000
12
336000
Итого
58000
12
696000
Таким образом, на проведение рекламной кампании необходимо 696000
рублей за год.
Так как реализация мероприятия потребует стимулирование кредитных
менеджеров активно выдавать новый кредитный продукт, необходимо установить
премию по выполнению плана в размере 40% от оклада, который составляет 20000
67
рублей. Следовательно, затраты на премию, включенную в заработную плату
персоналу составит 20000 рублей * 40% * 5 менеджеров * 12 месяцев = 480000
рублей за год.
Так же необходимо учесть налог на прибыль, равный 20%. Все расходы на
внедрение новых кредитных продуктов представлены в таблице 8.
В результате экономический эффект (1) и эффективность (2) от введения
новых кредитных продуктов составит:
Экономический эффект = Доходы – Расходы (1), где:
Доходы – процентные доходы от внедрения новых продуктов,
Расходы – расходы на внедрение новых продуктов.
Таблица 8
Расходы на внедрение нового кредитного продукта, в рублях
Вид расходов
Затраты за 1
месяц
Количество
месяцев
Итого расходы
Реклама
58000
12
696000
Заработная плата
персонала
40000
12
480000
Налог на прибыль
3366000
Итого
4542000
Экономический эффект = 43386000 - 4542000 = 38 844 000 рублей
Эффективность = Экономический эффект / Доходы * 100% (2), где:
Доходы – процентные доходы от внедрения новых продуктов.
Эффективность = 38 844 000 / 43 386 000 * 100 = 89,5%
Исходя из проведенных расчетов, можно сделать вывод, что новый
кредитный продукт принесут отделению ПАО «Банк «ФК Открытие
дополнительную прибыль в размере 38 844 000 рублей и повысят объем кредитного
портфеля сегмента МСБ. Эффективность данных продуктов составит 89,5 %, что
положительно повлияет на финансовое состояние банка.
Также благодаря внедрению нового кредитного продукта произойдет
увеличение кредитного портфеля сегмента МСБ. Кредитный продукт «Успешный
предприниматель» и его разновидность на индивидуальных условиях принесет
банку не только дополнительный доход, но и решит проблемы кредитования
субъектов малого бизнеса. Также новый кредитный продукт повысит
68
конкурентоспособность банка, поможет ему не только повысить прибыль, но и
будет способствовать его органичному развитию и расширению.
69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитная политика банка – одно из основополагающих направлений
деятельности любого коммерческого банка. Ее целью является обеспечение
стабильности работы кредитной организации, диверсификация кредитных рисков
и достижение необходимых финансовых результатов. Среди основных элементов
кредитной политики выделяют ее функции, этапы кредитования и внутренние и
внешние факторы, непосредственно влияющие на ее формирование.
В выпускной квалификационной работе проанализирована кредитная
политика ПАО «Банк «ФК Открытие».
Банк «ФК Открытие» входит в топ-10 крупнейших банков России и является
системно значимым банком. Банк работает на финансовом рынке с 1993 года.
ПАО «Банк ФК «Открытие» — крупный розничный банк с широкой сетью
подразделений, входит в состав одноименной банковской группы. Основные
направления деятельности — кредитование юридических и физических лиц
(преобладает розничное кредитование), расчетно-кассовое и депозитное
обслуживание малых коммерческих предприятий, привлечение средств населения
во вклады, валютные операции.
ПАО «Банк «ФК Открытие» — универсальный банк с устойчивой
диверсифицированной структурой бизнеса. Банк развивает следующие ключевые
направления бизнеса: корпоративный, инвестиционный, розничный, малый и
средний, а также Private Banking.
Основная деятельность ПАО Банк «ФК Открытие» связана с кредитно-
финансовым направлением (физические лица, корпоративные услуги),
инвестиционной деятельностью, обслуживание малого и среднего бизнеса (МСБ),
а также так называемым «Private Banking».
По итогам 2018 года банковская группа «Открытие» получила чистую
прибыль в размере 34,4 млрд руб., что существенно превысило заложенные в
стратегии ориентиры.
Широкая филиальная сеть ПАО Банк «ФК Открытие» позволяет взять кредит
наличными, получив деньги в кассе ближайшего офиса, или перечислить его на
70
дебетовую карту. Организация готова сотрудничать с клиентом, отвечающим
следующим требованиям: возраст — от 21 до 68 лет на момент погашения долга;
стаж работы — не менее трех месяцев (должен быть подтвержден документально);
регистрация в регионе присутствия кредитора.
Серьезное внимание уделяется сохранению качества кредитного портфеля на
приемлемом уровне, поэтому детально оценивается платежеспособность
соискателя. Анализируется кредитная история, среднемесячный доход, наличие
дополнительных источников заработка, подтвержденных справкой по форме
кредитора. Незначительные просрочки, вызванные техническими ошибками или
краткосрочными финансовыми затруднениями, не являются причиной отказа.
Погашение предоставленного займа осуществляется только с дебетовой
карты. Она выпускается заемщику в момент получения одобрения. Возможно
внесение большей суммы или полное погашение долга через личный кабинет.
Кредитные программы учреждения разработаны для различных категорий
заемщиков. Соискателей привлекает конкурентоспособная процентная ставка,
небольшой пакет документов, высокий уровень профессионализма сотрудников
линии поддержки.
В ходе реализации кредитной политики банк формирует кредитный
портфель. Кредитный портфель ПАО «Банк «ФК Открытие» представлен
кредитами, предоставленными кредитным организациям, прочим юридическим и
физическим лицам.
Ссуды, предоставленные клиентам, составили 23,8% от активов Группы, или
522,8 млрд руб., по состоянию на конец 2018 года. Ссуды, предоставленные банкам
и прочим финансовым организациям, составили 13,6% от активов Группы, или
298,3 млрд руб., по состоянию на конец 2018 года.
Кредитный портфель Группы по итогам года снизился на 27,0% и составил
522,8 млрд руб. на конец 2018 года. Основным фактором снижения кредитного
портфеля была передача непрофильных кредитов и выбытие из периметра
консолидации Банка «ТРАСТ». Без учета передачи непрофильных кредитов в
сумме 153,0 млрд руб. за вычетом резервов в банк непрофильных активов и
71
выбытия из периметра консолидации Банка «ТРАСТ» кредитный портфель Группы
показал рост на 14,7% по итогам 2018 года. Рост кредитного портфеля во втором
полугодии составил 78,7%, или 230,2 млрд руб., благодаря масштабным
изменениям внутренних процедур и развитию бизнеса. Кредитный портфель
юридических лиц за вычетом резервов во втором полугодии увеличился на 89,9%,
или на 173,6 млрд руб., до 366,6 млрд руб. Розничный кредитный портфель за
вычетом резервов во втором полугодии увеличился на 57,0%, или на 56,6 млрд руб.,
до 156,2 млрд руб.
В структуре кредитного портфеля доля работающих кредитов составила
79,2% по состоянию на 31 декабря 2018 года.
Отношение резервов на возможные потери по ссудам к общему объему
кредитного портфеля составило 21,0% по состоянию на конец 2018 года (32,8% на
31 декабря 2017 года).
Доля кредитов с просроченной задолженностью более 90 дней составила
9,6% по состоянию на 31 декабря 2018 года (14,8% на 31 декабря 2017 года), при
этом показатель покрытия резервами просроченной задолженности составил
212,1% на 31 декабря 2018 года (222,0% на 31 декабря 2017 года). Снижение уровня
проблемных кредитов обусловлено успешной реализацией проекта по выявлению
и передаче непрофильных и проблемных активов с баланса банка «Открытие» на
баланс банка непрофильных активов, работающего на лицензии Банка «ТРАСТ»
(ПАО). Общий объем переданных активов, включая кредиты и ценные бумаги до
вычета резервов и отрицательной переоценки составил около 440 млрд руб.
Рост кредитного портфеля в 2018 году обеспечен существенной динамикой
развития объемов продаж: по итогам четвертого квартала 2018 года банк
«Открытие» вошел в топ-10 по выдачам розничных кредитов при сохранении
умеренного риск-аппетита.
Основные факторы роста розничного портфеля в 2018 году:
- увеличение портфеля высоко маржинальных кредитов наличными на
26,4% — до 60,1 млрд руб. по состоянию на 31 декабря 2018 года. Выдачи кредитов
72
наличными увеличились в 5,4 раза по отношению к 2017 году до 53,6 млрд руб.,
при этом 80% выдач обеспечили действующие клиенты Банка;
- рост ипотечного кредитного портфеля на 15,7% до 80,0 млрд руб.
Выдачи ипотечных кредитов увеличились по отношению к 2017 году в 1,7 раза,
составив 33,8 млрд руб., в том числе выдачи действующим клиентам Банка
составили 60%.
Ключевые мероприятия 2018 года, обеспечившие значительный рост бизнеса
розничного сегмента банка «Открытие»:
- обновление кредитных политик, повышение эффективности моделей
оценки риска в разрезе сегментов клиентов с использованием лучших рыночных
практик;
- изменение продуктовой линейки с возможностью консолидации
внутренних и внешних долгов, внедрение гибкого ценообразования в зависимости
от уровня риска;
- запуск и масштабирование CRM-инструментария и запуск активного
продвижения персональных предложений существующим клиентам Банка;
- развитие кредитования клиентов открытого рынка при сохранении
умеренного риск-аппетита;
- запуск маркетингового продвижения кредитования.
Кредитный риск — наиболее значимый риск для Банка, возникающий
вследствие несвоевременного, неполного исполнения или неисполнения
клиентами и контрагентами своих финансовых обязательств перед Банком.
В 2018 году в рамках снижения рисков при кредитовании физических лиц в
Банке проводилась работа по совершенствованию кредитного конвейера,
реализовывались новые подходы к работе с проблемной задолженностью.
В 2018 году в целях снижения уровня кредитного риска при кредитовании
юридических лиц в Банке проводилась работа по реинжинирингу системы EWS1,
затрагивающему перечень критериев проблемности и процесс реагирования на
выявленные сигналы.
73
Как показало проведенное исследование, доля кредитов сегменту МСБ в
структуре кредитного портфеля банка «Открытие» очень мала.
В связи с этим, целесообразно предложить ПАО «Банк «ФК Открытие»
расширить кредитные продукты для индивидуальных предпринимателей
предприятий малого бизнеса и внедрить новый продукт: «Успешный
предприниматель», а так же частное направление данного кредитного продукта –
кредитование на индивидуальных условиях предприятий-концессионеров.
Главные преимущества данного продукта – это снижение процентных ставок,
минимальный пакет документов, а, следовательно, сокращение сроков
рассмотрения заявки. Внедрение данного продукта выгодно для банка: во-первых,
для удержания постоянных клиентов и привлечению новых заемщиков, во-вторых,
это принесет банку дополнительную прибыль.
Исходя из проведенных расчетов, можно сделать вывод, что новый
кредитный продукт принесут отделению ПАО «Банк «ФК Открытие
дополнительную прибыль в размере 38 844 000 рублей и повысят объем
кредитного портфеля сегмента МСБ. Эффективность данных продуктов составит
89,5%, что положительно повлияет на финансовое состояние банка.
Также благодаря внедрению нового кредитного продукта произойдет
увеличение кредитного портфеля сегмента МСБ. Кредитный продукт «Успешный
предприниматель» принесет банку не только дополнительный доход, но и решит
проблемы кредитования субъектов малого бизнеса. Также новый кредитный
продукт повысит конкурентоспособность банка, поможет ему не только повысить
прибыль, но и будет способствовать его органичному развитию и расширению.
74
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон от 10.07.2001 № 86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)».
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 ФЗ «О банках и банковской
деятельности».
3. Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».
4. Указание Банка России от 03.04.2017 № 4336-У «Об оценке
экономического положения банков» (вместе с «Методикой оценки показателей
прозрачности структуры собственности банка»).
5. Инструкция Банка России от 28.06.2017 № 180-И «Об обязательных
нормативах банков» (вместе с «Методикой расчета кредитного риска по условным
обязательствам кредитного характера», «Методикой расчета кредитного риска по
ПФИ», «Методикой определения уровня риска по синдицированным ссудам»,
«Порядком расчета норматива максимального размера риска на одного заемщика
или группу связанных заемщиков (Н6) по сделкам, совершаемым на возвратной
основе», «Методикой расчета риска изменения стоимости кредитного требования
в результате ухудшения кредитного качества контрагента», «Порядком
распределения прибыли (части прибыли)».
6. Аброкова Л.С. Кредитная политика как важнейший инструмент
достижения стратегических целей коммерческого банка // Экономика и социум. –
2016. – № 11-1 (30). – С. 37-40.
7. Аликаева М.В., Оборин М.С., Шинахов А.А. Кредитная политика как
инструмент деятельности коммерческого банка // Сервис в России и за рубежом. –
2017. – Т. 11. – № 6 (76). – С. 152-167.
8. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки //
Банковское дело, 2018. – 165 с.
9. Атрощенко Л.В. Кредитные операции и кредитная политика
коммерческого банка // Экономика и социум. – 2017. – № 4 (35). – С. 129-133.