72
взаимодействие экономической, юридической службы банковской безопасности
для повышения результативности работы по возврату долгов, в том числе путем
оперативной и эффективной реализации обеспечения; с целью повышения
уровня ликвидности обеспечения и своевременного возврата кредитов не
допускать практики формального подхода к указанным процедурам, а также
превышение установленных полномочий в решении кредитных вопросов.
Специфические принципы формирования кредитной политики банков, на
наш взгляд, должны включать: обеспечение связи кредитной политики с
банковской политикой; обеспечение сегментации направлений кредитной
политики по основным формам и видам кредитной деятельности; обеспечение
внутренней сбалансированности отдельных направлений кредитной политики во
времени, региональном разрезе и тому подобное; обеспечение гибкости
кредитной политики.
Технология формирования кредитной политики - это совокупность
методов, обеспечивающих систематическое и непрерывное выявление, анализ и
контроль факторов, влияющих на формирование кредитной политики банка,
разработку и реализацию комплексного гармонизированного воздействия на
них, в результате чего обеспечивается достижение целей и задач кредитной
политики банка в определенный промежуток времени.
Предоставление кредитов физическим лицам в ПАО «Совкомбанк»
осуществляется на следующие цели: на строительство, покупку и ремонт жилых
домов, квартир, садовых домов и других объектов недвижимости; на покупку
автотранспортных средств, бытовой, аудио - видеотехники, других
потребительских товаров; оплаты обучения, лечения (кроме оплаты
медицинских услуг при лечении заемщика от тяжело излечиваемых болезней,
которые могут привести к смерти заемщика (СПИД, онкологические и сердечно-
сосудистые заболевания, др.) и других потребительских услуг и т.д., кроме
запрещенных действующим законодательством России и таких, которые
непосредственно связаны с предпринимательской деятельностью заемщика.
73
На сегодняшний день мировой опыт в организации деятельности
кредитных организаций особенно важен для РФ как государства, стремящегося
выйти на мировой уровень успешного функционирования банковской системы и
экономического развития в целом. Это необходимо не только для повышения
конкурентоспособности РФ на мировом рынке банковских услуг, но и для
возвращения утраченных позиций в мировом сообществе.
Методика, которая применяется ПАО «Совкомбанк» для оценки
кредитоспособности заемщиков - юридических лиц, основана на оценке шести
показателей финансовой деятельности.
В результате проведения оценки ООО «ТД Строительных материалов» по
методике ПАО «Совкомбанк» был присвоен третий класс кредитоспособности,
то есть кредитование этой организации является достаточно рискованным для
ПАО «Совкомбанк» и вызывает сомнения.
При исследовании методики оценки кредитоспособности юридических
лиц в ПАО «Совкомбанк» было выявлено, что основным ее недостатком
является ориентация на финансовый анализ деятельности потенциальных
заемщиков. При этом не учитываются нефинансовые показатели, оказывающие
влияние на итоговую оценку кредитоспособности. Кроме финансового
положения заемщика необходимо оценивать качество управления, положение
организации в отрасли, состояние отрасли и другие качественные
характеристики организации.
В работе проведена комплексная оценка платежеспособности заемщика,
которая учитывает финансовые и нефинансовые показатели деятельности
организации, в данном случае, был проведен анализ делового риска ООО «ТД
Строительных материалов».
В результате проведенного анализа было выявлено, что ООО «ТД
Строительных материалов» обладает наименьшим деловым риском. Однако
результаты финансового анализа подтверждаются результатами качественного
анализа, согласно которым кредитование ООО «ТД Строительных материалов»
является достаточно рискованным для ПАО «Совкомбанк».
74
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от
05.02.2014 № 2-ФКЗ).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от
30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 22.10.2014)
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от
26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 31.12.2014)
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.12.2014) «О
банках и банковской деятельности».
5. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от29.12.2014) «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
6. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 28.06.2014) «О
кредитных историях».
7. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О
потребительском кредите (займе)» .
8. Письмо ЦБ РФ от 29.12.2007 № 228-Т. «По вопросу осуществления
потребительского кредитования».
9. Письмо ЦБ РФ от 05.05.2008 № 52-Т. «О Памятке заемщика по
потребительскому кредиту».
10. Андреева О.В., Шевчик Е.В. Банковский менеджмент. - Ростов-на-
Дону. - Ростовский государственный университет путей сообщения, 2017. - 211
с.
11. Андрианова Е.П. Современные подходы к управлению кредитным
риском в коммерческом банке // Политематический сетевой электронный
научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. - 2017. -
Т. 87. - № 87-87 (03). - С. 690-716.
12. Аргенти Дж. Избранное. - М.: АСТ, 2018. - 213 с.
75
13. Банки и банковское дело / В.А. Боровкова. - М.: Издательство Юрайт,
2018. - 626 с.
14. Банковские риски / Н.И. Валенцева. – М.: КноРус, 2015. – 292 с.
15. Банковский менеджмент / И.Я. Лукасевич. - М.: Национальное
образование, 2015. - 768 с.
16. Банковский менеджмент / Р.С. Хиггинс. - М.: Академия, 2018. – 460 с.
17. Банковское дело / Т.М. Костерина. - М.: Издательство Юрайт, 2017.
- 336 с.
18. Банковское дело / Г.Н. Белоглазова. - М.: Издательство Юрайт, 2017. -
652 с.
19. Банковское дело / О.В. Мотовилов. - М.: Издательство Проспект, 2018.
– 407 с.
20. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.] ; под
ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2016. - 800 с.
21. Банковское дело: учебник для вузов / под ред. Г. Г. Коробовой;
авторский коллектив в составе: Г. Г. Коробова, Ю. И. Коробов, Е. А. Нестеренко,
В. Э. Евдокимова, Е. К. Гурылева, Р. А. Карпова, А. П. Мирецкий, А. А. Синягин,
А. Ф. Рябова, А. Н. Орлова, Е. В.Травкина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. :
Магистр, 2018. - 592 с.
22. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / под
ред. Г.Н. Белоглазовой. Л.П. Кроливецкой. - М.: Издательство Юрайт, 2016. - 652
с.
23. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие под ред.
Белоглазовой Г.Н. Кроливецкой Л.П. – М.: КНОРУС, 2016. - 414 c
24. Белоглазова, Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело: розничный
бизнес : учебное пособие / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. - М. : КноРус,
2017. - 416 с.
25. Вайн С. Оптимизация ресурсов современного банка. – М.: Альпина -
Паблишер, 2015. – 200 с.
76
26. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Экономический анализ деятельности
коммерческого банка. - М.: Магистр, 2017. - 352 с.
27. Волков А.А. Управление рисками в коммерческом банке. – М.: Омега-
Л, 2014. – 160 с.
28. Гамза В.А. Безопасность банковской деятельности. - М.: Юрайт, 2017.
- 528 с.
29. Глущенко, В.В. Анализ процедур оценки кредитоспособности
заемщика коммерческого банка. Диссертация на соискание ученой степени
кандидата экономических наук. - М.: ФГОБУ ВПО «ФУПРФ», 2016. - 189 с.
30. Горелая Н.В. Организация кредитования в коммерческом банке. – М.:
Форум, 2016. – 207 с.
31. Гурнович Т.Г. Конкурентные стратегии субъектов банковского
предпринимательства на розничном рынке банковских услуг //
Экономика и предпринимательство. - 2017. - № 9. - С. 503-506.
32. Гюнтер И., Дахова З. Скоринг - основа минимизации кредитных рисков
// Финансовая жизнь. - 2016. - № 1. - С. 23-25.
33. Даниленко С.А. Банковское потребительское кредитование. – М.:
Юстицинформ, 2017. – 435 с.
34. Деньги, кредит, банки / под ред. О. И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2016.
- 320 с.
35. Дудин М.Н., Решетов К.Ю., Федорова И.Ю. Основные аспекты
применяемых методик анализа кредитоспособности заемщика // Экономика и
предпринимательство. - 2018. - № 4-2 (69-2). - С. 358-362.
36. Жарковская И. П., Аренус И. О. Банковское дело: учебник / И. П.
Жарковская, И. О. Аренус. - 7-е изд., испр. и доп. - М., 2017. - 479 с.
37. Иевлева А.А. Розничные кредитные продукты коммерческих банков:
сущность, виды и критерии классификации / М.Б. Чиркова, А.А. Иевлева //
Вестник РГТЭУ. – 2018. - № 1 (39). – С. 121-128.
38. Каджаева, М.Р., Дубровская, С.В. Банковские операции : учебник. - М.:
Академия, 2016. - 464 с.
77
39. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности
заемщика // Деньги и кредит. - 2017. - № 4. - С. 35-42.
40. Ковтун Р. С. Комплексный механизм организации потребительского
кредитования в коммерческом банке. Екатеринбург: Литур, 2017. - 286 с.
41. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.: Финансы и
статистика, М, 2016. – 356 с.
42. Костерина Т. М. Кредитный менеджмент в банке: учебно-
методический комплекс / Т. М. Костерина. - М. : Евразийский открытый ин-т,
2017. - 273 с.
43. Крючков С.А. Оценка кредитоспособности заемщика. Основные
показатели оценки [Электронный ресурс] // Режим доступа:
http://www.tusur.ru/filearchive/reports-magazine/2004-9-1/208.pdf
44. Купцова Я.А., Яшкина А.М. Кредитоспособности заемщика -
физического лица // Сборник статей Международной научно-практической
конференции. - 2016. - С. 129-132.
45. Лаврушин, О. И. Управление деятельностью коммерческого банка / О.
И. Лаврушин. — М.: Финансы и статистика, 2017. - 320 с.
46. Логинов Д.В. Сравнительная характеристика способов оценки
кредитоспособности заемщика-физического лица. - СПб.: НОУ ВПО Институт
бизнеса и права, 2016. – С.100.
47. Макаева А.М., Шарифьянова З.Ф. Кредитный скоринг как инструмент
эффективной оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка //
Инновационная наука. - 2017. - № 4-1. - С. 202-207.
48. Мамута М.В, Сорокина О.С., Лян Т. Вопросы развития кредитных
бюро в России // Деньги и кредит. - 2016. - №2. - С. 45-50.
49. Мотовилов, О.В., Белозёров, С.А. Банковское дело. Учебник. - М.:
Проспект, 2017. - 408 с.
50. Пересецкий, А.А. Экономические методы в дистанционном анализе
деятельности российских банков. - М.: Высшая школа экономики
(Государственный Университет), 2018. - 240 с.
