74
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, кредитная политика банка – программа и направление
действий кредитной организации в области предоставления
займов юридическим и физическим лицам. В основе кредитной политики
лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска-
доходности проводимых операций.
Кредитная политика банка определяется исходя из
макроэкономических внешних и микроэкономических внутренних факторов.
Ее макроэкономические составляющие – это общая экономическая
ситуация в стране; политическая стабильность; стадия экономического
цикла, которую проходит государство; уровень инфляции и процентных
ставок; состояние национальной валюты; конкуренция в банковской сфере. В
целом это те факторы, на которые кредитная организация самостоятельно
повлиять не может.
Особое место занимают юридические вопросы. Так, регулирующие
органы могут оказывать существенное влияние на кредитную политику
банковской системы путем направления директив, изменения процентных
ставок, размеров обязательных резервов и т. д.
К микроэкономическим факторам, влияющим на кредитную
политику, относятся, прежде всего, ресурсная база, стоимость привлечения
денежных ресурсов, клиентская база; специализация банка; ликвидность
кредитного учреждения. Не последнюю роль играют и квалификация
персонала, его готовность работать с различными категориями заемщиков.
В рамках данного исследования были решены следующие задачи:
изучены теоретические аспекты формирования кредитной политики,
банка, предложено авторское определение кредитной политики банка;
представлена характеристика объекта исследования, выявлены основные
проблемы в системе управления;
75
проведен анализ основных экономических показателей деятельности
банка;
оценена эффективность кредитной политики банка, выявлены основные
риски;
разработаны мероприятия по улучшению направлений кредитной
политики банка, предложена система управления кредитным риском.
В целях совершенствования кредитной политики ПАО ВТБ г.
Астрахани было предложено:
пересмотреть процентные ставки по кредитам;
повысить уровень консультационного и информационного обслуживания
клиентов;
обеспечить партнерские отношения с клиентами банка, путем сообщения
им более подробной информации о существующих банковских продуктах
через средства массовой информации, опубликование их на
информационных стендах в отделениях банков, а также путем проведения
обучающих программ и специализированных семинаров;
разработать и добавить к текущей линейке кредитования новые виды
кредитов для конкретных клиентских групп. Например, одним из
наиболее перспективных видов потребительского кредита является
образовательный кредит, поэтому необходимо повысить их доступность.
Сделать это позволит субсидирование со стороны государства.
Необходимо разработать программу поддержки категорий населения,
получающих образование. Данного вида кредитования в ПАО ВТБ
вообще не представлено. Также в ПАО ВТБ нет доступного кредитования
для пенсионеров, что вынуждает данную категорию населения
кредитоваться в других банках. Исходя из этого, необходимо добавить к
действующей линейке кредитования пенсионный кредит;
внедрить процедуру создания универсальной заявки для клиента. При
обращении клиента за определенным кредитным продуктом в
76
автоматизированную банковскую систему будет вводиться заявка без
указания определенного вида кредитования и направляться на
рассмотрение;
в целях дальнейшего совершенствования процесса управления кредитным
риском розничного кредитования в ПАО ВТБ предлагаем ввести
дополнительный параметр в систему кредитного скоринга, который будет
использоваться при рассмотрении кредитной заявки заемщика. Данный
дополнительный параметр обозначим как «Обеспечение». При
проведении совокупного анализа анкетных данных заемщика, система
будет определять необходимость предоставления залога или
поручительства в случае получения кредита. Считаем, что в случае
внедрения предложенных рекомендаций, по всем рассмотренным в рамках
работы показателям эффективности управления кредитным портфелем
банка будет наблюдаться значительное улучшение: уровень просроченной
задолженности сократится, уровень кредитного риска по совокупному
портфелю уменьшится, величина безрисковой ссудной задолженности
увеличится;
предложить банку новую кредитную линию «Бизнес-кредит»;
разработать систему управления кредитным риском банка.
77
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 г. №51-ФЗ
(ред. от 09.02.2009)//Консультант Плюс.
2. Кодекс Российской Федерации
расчетах
от 30.12.2001 № 195-ФЗ «Об
Правительства
административных
вкладов
правонарушениях»//Консультант
на
плюс.
3.
Постановление
Налоговый
правонарушениях
кодекс
безналичных
Российской
кредитования
Федерации.
Банком
Части
федеральный
первая и
первая
вторая. – М.:
развитию
Изд-во
Плюс
ПРИОР, 2001. - 192 с.
4.
безналичных
Концепция
Утв
долгосрочного
федеральный
социально-экономического
системы
развития
Распоряжением
Российской
кредитования
Федерации
мерах
на
расчетах
период
вторая
до 2020
вкладов
года.
банковской
Утв.
расположенных
Распоряжением
Российской
Правительства
ипотечного
Российской
России
Федерации
банках
от 17
положение
ноября 2008 г. №1662-
р//Консультант
Гражданский
Плюс.
5. О
организациях
Центральном
РФ
Банке
федеральный
Российской
федеральный
Федерации (Банке
территории
России):
от
федеральный
ипотечного
закон
Банке
от 10
Правилах
июля 2002г. №86-ФЗ //
административных
Консультант
декабря
Плюс.
6. О
деятельности
банках и
ведения
банковской
вторая
деятельности:
РФ
федеральный
Гражданский
закон
Консультант
от 2
июля
декабря
1990г. №395-1 //
России
Консультант
организациях
Плюс.
7. О
развития
безналичных
кредитных
расчетах в
территории
Российской
системы
федерации:
ноября
положение
страховании
от 3
правонарушениях
октября 2002г. №2-П //
федеральный
Консультант
расположенных
Плюс.
8. О
Налоговый
страховании
плюс
вкладов в
ноября
банках
первая
Российской
федеральный
Федерации:
Утв
федеральный
Федерации
закон
деятельности
от 23.11.2003 г. №-177ФЗ //
административных
Консультант
банках
Плюс.
9. «Положение о
Правительства
Правилах
кредитования
ведения
развитию
бухгалтерского
долгосрочного
учета в
учета
кредитных
Российской
организациях,
безналичных
расположенных
ипотечного
на
года
территории
системы
Российской
Российской
Федерации"
(утв.
Правительства
Банком
системы
России 26.03.2007 N 302-П) //
от
Консультант
Банком
Плюс.
10.
вкладов
Постановление
кодекс
Правительства
Российской
РФ
Консультант
от 11.01.2000 № 28 (ред. от
08.05.2002) "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного
кредитования в Российской Федерации"//Консультант Плюс.
78
11. Ададуров И.Е.
коммерческого
Основы
как
кредитоспособности.
России
Способы
отделами
ее
Бабичева
определения и
управления
проверки:
банках
пособие
Организация
для
коммерческого
заведующих
Брычкин
отделами
Лаврушина
кредитов в
Банк
банках
[Текст]/ И.Е.
учет
Ададуров. -
Кроливецкая
СПб.:Питер, 2014. - 118 с.
12.
развития
Банк В.Р.
Балабанова
Организация и
банках
бухгалтерский
Финансовая
учет
под
банковских
Донских
операций:
риск
учебное
банковских
пособие/ В.Р.
как
Банк С.К.Семенов.— М.:
Способы
Финансы и
Банки
статистика,
2014. - 352 с.
13.
Бобрик
Балабанов И.Т.
пособие
Банки и
кредитов
банковское
статистика
дело:
дело
учебное
учет
пособие / И.Т.
Кроливецкая
Балабанова.-
банковской
СПб.:
объект
Питер, 2017. – 345 с.
14.
Лаврушина
Бабичева Ю.А.
Брычкин
Банковское
Развитие
дело:
определения
Справочное
Финансы
пособие/ - М.:
Основы
Экономика, 2017. – 560 с.
15.
ред
Банковское
Балабанов
дело:
Балабанов
учебник / О.И.
заведующих
Лаврушина;
Банки
под
пособие
ред. О.И.
Ададуров
Лаврушина.
- М:
бухгалтерский
Финансы и
банковских
статистика. 2017. – 620 с.
16.
Донских
Бобрик М.М.
проверки
Финансовая
Ададуров
устойчивость
ее
коммерческого
для
банка /
объект
Бобрик
М.М. //
Финансы
Банковское
развития
дело. - 2018. - №8. - С.32-36.
17.
Развитие
Бобин С.С.
России
Развитие
риск
банковской
Белоглазова
системы в
Основы
России / С.С.
как
Бобин //
СПб
Финансы и
учебник
кредит. - 2016. - №7. - С.84-91.
18.
банковской
Белоглазова Г.Н.
Банковское
Банковское
статистика
дело:
Организация
учебник/ Л.П.
заведующих
Кроливецкая, Г.Н.
банковской
Белоглазова. - М.:
пособие
Финансы и
бухгалтерский
статистика, - 2015. – 540 с.
19.
Лаврушина
Брычкин А.В.
Финансы
Кредитный
Бабичева
риск
управления
как
банковской
объект
Финансовая
управления
бухгалтерский
на
Бобрик
предприятии
/ А.В.
Брычкин
Брычкин //
как
Финансы и
Балабанов
кредит. - 2015. - № 14. – С.13-17.
20.
операций
Донских А.М.Тенденции
бухгалтерский
развития
банковской
банковской
ред
системы
Ададуров
России / А.М.
СПб
Донских //
Брычкин
Банковское
Ададуров
дело. - 2015. - №5. - С.23-26.
21. Ендовицкий Д.А.
коммерческого
Статистическая
коммерческого
оценка
активов
взаимосвязи
банка
риска
Малахитов
ликвидности и
деятельности
финансовой
Банки
устойчивости
международным
коммерческих
КНОРУС
банков / Д.А.
дело
Ендовицкий //
принципы
Экономический
банка
анализ:
деятельность
теория и
банков
практика. - 2015. -
№16. - С.2-10.
22.
устойчивости
Казанский А.В.
деньги
Основные
анализ
принципы
финансовой
анализа
ликвидности
банковской
анализе
деятельности
завтра
международным
Финансы
рейтинговым
международным
агентством / А.В.
Малахитов
Казанский //
статистика
Финансы
и
статистика
кредит. - 2016. - №16. - С.15-24.
79
23.
валютного
Кузнецова Л.Г.
деньги
Платежеспособность
Лабудева
коммерческого
сборник
банка:
Кредит
терминология,
Сегодня
оценка / Л.Г.
среднего
Кузнецова //
рейтинговым
Банковское
Статистическая
дело. - 2017. - №3.
- С.75-80.
24.
среднего
Кроливецкая Л.П.
банковской
Банковское
Кузнецова
дело:
Лабудева
кредитная
Банки
деятельность
Лаврушин
коммерческих
банков
банков / Л.П.
Мамаева
Кроливецкая. - М. :
Кроливецкая
КНОРУС, 2015. - 280
с.
25.
информационной
Лаврушин О.И.
агентством
Банковское
оценка
дело / О.И.Лаврушина. – М:
Банковское
Финансы и
Платежеспособность
статистика, 2015 – 760с.
26.
валютного
Лабудева М.О.
терминология
Особенности
экономики
построения
российской
информационной
Управление
модели
Об
оценки
риска
валютного
устойчивости
риска
финансовой
среднего
Банки
банка / М.О.
деятельности
Лабудева //
Особенности
Сегодня и
АПРИТ
завтра
Сегодня
российской
завтра
экономики,
информационной
научно-аналитический
кредитная
сборник. -2017. -
№19. – С.25-35.
27.
Сегодня
Лаврушин О.И.
практика
Деньги.
устойчивости
Кредит.
Платежеспособность
Банки / О.И.Лаврушина. – М.:
построения
Финансы и
экономики
статистика, 2016 – 764с.
28.
дело
Лаврушин О.И.
Казанский
Управление
Платежеспособность
деятельность
статистика
коммерческого
Платежеспособность
банка / О.И.
сборник
Лаврушин. – М.:
принципы
ЮристЪ, 2016. - 452с.
29.
Основные
Малахитов Р.П.
деятельность
Банки,
практика
деньги и
дело
кредит / Р.П.
деньги
Малахитов. – М.:
рейтинговым
АПРИТ-ЮТ, 2016. – 485с.
30.
риска
Мамаева Д.С.
анализе
Об
Банки
анализе
кредит
активов
Мамаева
коммерческих
Лабудева
банков / Д.С.
анализ
Мамаева
//
деятельность
Банковское
банковской
дело. - 2015. - №4. - С.59-63.
31.
Банки
Максютпов А.Л.
ее
Анализ
КНОРУС
долгов
статистика
компании
как
при
Максютов
определении
кредитоспособности
ее
банковскими
кредитоспособности / А.А.
Максютов
Максютов //
Кредитование
Деньги и
жизнь
кредит. - 2017. - № 3.
– С.44-46
32.
филиальную
Марьин С.
коммерческого
Управление
историй
банковскими
долгов
рисками / С.
Бератор
Марьин //
Бератор
Экономика
и
при
жизнь. - 2016. - №23.- С.44-56.
33.
финансовой
Морозова Ж.А.
финансовой
Международные
Современные
стандарты
Банки
финансовой
банковских
отчетности
/Ж.А.
Финансы
Морозова.- М.:
историй
Бератор-Пресс, 2017 – 389 с.
34.
экономической
Москвин В.А.
проектов
Кредитование
инвестиционных
инвестиционных
жизнь
проектов:
Бюро
Рекомендации
банков
для
банков
предприятий и
банка
коммерческих
сущности
банков / В.А.
историй
Москвин. - М.:
банка
Финансы и
банковскими
статистика, 2017 – 456 с.
80
35.
экономической
Меркулова И.В.
Москвин
Деньги,
Меркулова
кредит,
Максютпов
банки / И.В.
Банки
Меркулова. - М. :
Максютов
КНОРУС, 2015. - 352 с.
36.
экономической
Неретина Е.А.
Рекомендации
Современные
Финансы
концепции
определении
эффективности
как
деятельности /
Е.А.
банковских
Неретина //
Рекомендации
Финансы и
экономической
кредит. - 2015. - №13. - С.14-22.
37.
жизнь
Основы
деятельности
банковского
отчетности
дела / - М.:
как
КНОРУС, 2016. - 384 с.
38.
Максютпов
Осипенко Т.В.
стандарты
Бюро
при
кредитных
снижения
историй
аспекты
как
кредитных
инструмент
историй
снижения
имеющего
банковских
Рекомендации
рисков / Т.В.
сущности
Осипенко//
снижения
Банки. – 2015. - №2, С.12-19.
39.
долгов
Овчинникова О.П.
Анализ
Методологические
Максютпов
аспекты
ее
экономической
Максютов
сущности
коммерческих
коммерческого
кредитных
банка / О.П.
снижения
Овчинникова //
финансовой
Финансы и
инструмент
кредит. - 2016. - №33. - С.8-14.
40.
Бюро
Овчинникова О.П.
коммерческого
Стандартизация
при
деятельности
Экономика
коммерческого
рисков
банка,
Основы
имеющего
Современные
филиальную
Банки
сеть / О.П.
рисков
Овчинникова //
Экономика
Финансы и
Овчинникова
кредит.
- 2018. - №36. - С.2-7.
41. Панова Г.С.
политика
Кредитная
заемщика
политика
банке
коммерческого
Кредитная
банка/ Г.С.Панова. -
М.:
Проблемы
ИКЦ «ДИС», 2016. – 490 с.
42.
Риски
Пучкова Е.Е.
банке
Банковский
Стружкин
депозит:
Пучкова
от
фактор
информационного
коммерческого
обеспечения к
Романовский
аналитическим
Банковское
решениям / Е.Е.
Романовский
Пучкова //
информационного
Банковское
статистика
дело. - 2015.-
№2. С. 60 – 66.
43.
Деньги
Питрушин Р.А.
коммерческим
Риски.
Издат
Теоретические
учет
аспекты/ Р.А.
Управление
Питрушин. - М.:
Альбина
Альбина, 2015. – 327с.
44.
организаций
Прохно Ю.П.
сектора
Теоретические и
банке
практические
Финансы
аспекты
практические
оценки
ИКЦ
предприятия –
Стружкин
заемщика
Романовский
коммерческим
практические
банком /Ю.П.
денежное
Прохно//
заемщика
Деньги
и
Юрайт
кредит. – 2016. - №7, С.46-49.
45.
коммерческого
Пессель М.А.
коммерческим
Эффективная
Проблемы
деятельность
Питрушин
кредитных
банке
организаций -
коммерческим
фактор
Кредитная
системной
практические
устойчивости
банком
банковского
Деньги
сектора / М.А.
Альбина
Пессель //
предприятия
Финансы и
денежное
кредит. - 2017. - №17. - С.32-44.
46.
коммерческого
Русанов Ю.Ю.
рисками
Проблемы
Издат
управления
кредитных
рисками / Ю.Ю.
банком
Русанов//
банковского
Деньги и
Стружкин
кредит. – 2019. - №4, С.56-62.
47.
Банковское
Романовский М.В.
управления
Финансы,
статистика
денежное
Теоретические
обращение и
банка
кредит / М.В.
Кредитная
Романовский. – М.:
Управление
Юрайт –
статистика
Издат, 2015. – 543 с.