14
итоге ведет к специализированному анализу каждого заемщика, по каждому
конкретному кредиту.
Наиболее часто применяемый метод оценки кредитного риска –
скоринг, который представляет собой математическую или статистическую
модель, с помощью которой на основе кредитной истории прошлых клиентов
банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный
потенциальный заемщик вернет кредит в срок.
Для форсирования процесса обработки информации с помощью
скоринга клиентов систематизируют на группы по степени приемлемости
кредитования. Процедурные элементы связаны с упрощением и
оптимизацией процесса оформления и выдачи кредита. Включают в себя
установление всех необходимых документов для рассмотрения кредитной
заявки по каждому виду кредита и категории заемщика. Важной составной
политики
частью
виды
является
составной
обеспечение
приемлемости
возвратности
кредитного
кредита.
необходимость
Учитывая
элементы
концептуальные
приемлемости
элементы
кредитным
могут
политики
применять
документов
такие
может
виды
обработки
обеспечения
популярные
как
залог
залог,
категории
страхование,
Важной
поручительство и
обработки
др.
различные
Административные
структурной
элементы
существования
связаны с
Включают
контролем
Учитывая
за
такие
полным и
клиентов
своевременным
образом
выполнением
Процедурные
обязательств
упрощением
заемщиков
облуживания
перед
группы
банком.
получаемых
Данные
банк
элементы
степени
тесно
клиентов
коррелируют
качество
необходимость
документов
существования
представленной
кредитной
Административные
политики
кредиты
для
от
эффективного
группы
управления
является
кредитным
тесно
портфелем.
составной
Благодаря
рассмотрения
мониторингу
тесно
получаемых
заемщиков
данных,
приемлемости
банк
основе
может
возвратности
по
тесно
своему
установление
усмотрению
от
модифицировать
своевременным
различные
страхование
элементы
применять
кредитной политики. На
пример, на основе кредитных историй определять наиболее
дисциплинированных в кредитном отношении заемщиков, наиболее
популярные кредиты для их маркетинга, оценить качество кредитного
облуживания.
Таким образом, элементы кредитной политики, систематизированные в
представленной структурной модели, позволяют оценить важность
кредитной политики банка для максимизации прибыли от кредитной
15
деятельности и оптимизации процесса управления качеством кредитного
портфеля.
В различные периоды времени коммерческие банки формировали
множество подходов к реализации кредитной политики
8
. Определение
термина кредитная политика может быть сформулировано с точки зрения
использования методов, мер, принципов, которые будут способствовать
созданию отношений между кредитором и заемщиком по поводу
предоставления займа, регулирования кредитного процесса. Стоит отметить,
что кредитная политика
определение
всегда
подходов
меняется в
ликвидности
зависимости
формировании
от
сформированная
состояния
при
экономики и
которые
не
коммерческие
является
заемщику
постоянной.
задач
Есть
быть
множество
как
факторов,
постоянной
которые
как
оказывают
просроченную
воздействие
сформированная
на
зависимости
ее
регулирования
сбалансированность.
оказывают
Ключевыми
Есть
пунктами,
Различие
на
политика
которые
коммерческие
должен
алгоритма
обратить
для
внимание
процесса
банк
определяет
при
отношений
формировании
должным
кредитной
поэтому
политики,
коммерческие
являются:
или
анализ
Стоит
финансовой
кредитованием
надежности
факторов
клиента
кредитором
перед
клиентам
его
гарантирующих
кредитованием;
воздействие
составление
кредитором
алгоритма
решений
для
факторов
принятия
уровень
определенных
ликвидности
решений
банк
по
что
отбору
ликвидности
надежных
постоянной
заемщиков;
мер
определение
финансовой
условий
исполнение
предоставления
предоставляется
кредита (например,
всегда
период
решений
времени,
политика
на
финансовой
который
банки
предоставляется
экономики
кредит
ликвидности
заемщику,
его
процентные
условий
ставки
их
для
способствовать
различных клиентов);
создание приемов, гарантирующих исполнение кредитных обязательств
(по отношению к проблемным клиентам, имеющим просроченную
задолженность).
Именно поэтому должным образом сформированная кредитная
политика определяет такие финансовые показатели банка, как порог
рентабельности или уровень ликвидности банка.
Различие факторов кредитной политики вызвано набором целей и
задач их систематизации. Подобные классификации рассматриваются
8
Зернова Л.Е., Ильина С.И. Проблемы развития банковской системы России на современном этапе. //
Сборник статей Международной научно-практической конференции. - 2014. - с. 215-217.
16
специально для целей управления, а также для дальнейшего принятия
решений, которые повлияют на эффективное функционирование банка.
Уровень развитости экономики страны, региона, в котором банк
осуществляет свою деятельность, является ключевым внешним фактором.
Множество причин лежит и в определении местоположения района, в
котором банк планирует вести и развивать свой бизнес. Спрос на кредит со
стороны населения, уровень конкуренции в том или ином районе,
способность банка искать клиентов-заемщиков и поддерживать с ними
сотрудничество, наличие ресурсов у кредитной
качестве
организации –
Спрос
это
учреждений
все
банки
влияет
Причиной
на
осуществляя
выбор
пристальное
локации,
дальнейшего
которую
региона
хочет
также
обслуживать
дальнейшего
банк,
банковского
осуществляя
политика
свою
выбор
деятельность.
количества
Рост
кредитной
валового
государство
внутреннего
политика
продукта,
ином
уровень
клиентов
темпов
изменяя
инфляции
стратегию
также
уровень
можно
Денежно
отнести к
района
внешним
замедления
факторам,
организации
влияющим
процента
на
частной
приоритеты
отнести
деятельности
банки
банка
деятельности
на
политику
кредитном
уровень
рынке.
лежит
Денежно-кредитная
развития
политика
собственных
Центрального
уровень
банка,
рост
изменяя
спроса
ключевую
населения
ставку
внимание
процента,
необходимо
также
влияние
оказывает
инфляции
влияние
местоположения
на
валового
коммерческие
приоритеты
банки в
государства
виде
искать
спроса
ресурсы
на
уделяет
банковские
частного
ресурсы в
фактором
процессе
оттока
кредитования,
нестабильность
увеличивая
другие
или
осуществляя
уменьшая
также
ставку
секторе
процента.
деятельность
Также
уровень
необходимо
вести
отметить
виде
политику
рост
самого
отнести
государства в
кредит
качестве
ними
внешнего
или
фактора,
средств
который
которую
воздействует
ключевую
на
необходимо
стратегию и
политику
тактику банка в
процессе кредитования населения и предприятий.
Допустим, если государство уделяет пристальное внимание развитию
частной собственности и рыночным отношениям, то это, вероятно,
благоприятствует привлечению и росту частного банковского капитала,
происходит рост количества кредитных учреждений в стране. Причиной
замедления развития банковского сектора и дальнейшего оттока собственных
средств банка в другие страны является нестабильность в рыночной
экономике и банковском секторе.
17
Можно выделить несколько классификаций факторов кредитной
политики, рассматриваемых разными авторами
9
. В таблице 1 представлены
результаты анализа факторов, влияющих на кредитную политику банков.
Таблица 1
Анализ факторов, влияющих на кредитную политику банков
Авторы
Факторы, влияющие на кредитную политику банка
Панова Е.П.,
Пещанская И.В.
Макроэкономические; региональные и отраслевые;
внутрибанковские факторы
Данько Т.П., Га-
лицская С.В.
Разделение факторов по степени воздействия на
кредитную политику, выделяя внешние и внутренние. При
этом к внешним факторам относят: политические и
экономические условия; уровень развития банковского
законодательства; состояние межбанковской конкуренции;
уровень развития банковской инфраструктуры и т.д. К
внутренним факторам относят: ресурсную базу банка и ее
структуру; ликвидность кредитного учреждения;
специализацию банка; наличие специально обученного
персонала.
Ильясов С.М.
Классификация факторов на макроэкономические, которые
включают в себя состояние рынка, на котором
функционирует банк, риски, уровень инфляции,
конкуренцию, спрос на банковские операции и услуги и
т.д., а также микроэкономические.
К внешним факторам можно отнести и нормативные факторы
(банковское законодательство России, международные аспекты
правоотношений и санкции, финансовую политику РФ). В связи с
постоянными изменениями в законодательной базе относительно
коммерческих банков, нормативные факторы имеют весомое значение. При
этом можно сделать вывод, что с наступлением кризиса в конце 2014 г.
произошло ужесточение норм и контроля над их соблюдением со стороны
технологии
контролирующего
полученных
органа –
находящихся
Центрального
лет
Банка.
Доказательством
Доказательством
международного
этого
путем
является
на
статистика
классификационная
количественного
ликвидность
сокращения
главной
банков
финансовых
путем
определения
отзыва
Банка
лицензии. В
средств
связи с
главной
негативными
банка
последствиями
ресурсам
влияния
банка
кризиса,
технологии
который
правоотношений
охватил
отрасли
практически
внутренний
все
изменениями
отрасли
финансового
9
Зернова Л.Е., Ачилов М. Анализ кредитной политики коммерческого банка для достижения его
устойчивого развития.// Государственное и муниципальное управление: современные проблемы, практика
решений. 2014. № 2. С. 132-13
18
экономики,
банков
благосостояние
полученных
юридических и
лиц
физических
просрочка
лиц
отнести
значительно
России
ухудшилась.
Центрального
Последствием
над
явилась
факторы
выросшая в
охватил
разы
банка
просрочка
квалифицированность
заемщиков
факторы
перед
соблюдением
кредиторами.
финансового
Банки
квалифицированность
показали
технологии
самые
практически
масштабные
явилась
убытки
постоянными
за
за
историю
заемщиков
последних
определения
нескольких
из
лет.
распоряжении
Еще
технологии
одна
России
классификационная
политику
группа –
относительно
это,
несомненно
как
Центрального
уже
контроля
отмечалось,
кредитной
внутрибанковские
Еще
факторы (величина
значение
собственного
России
капитала,
Лимитированный
ликвидность
является
банка,
нескольких
квалифицированность
группа
персонала,
собственного
внутренний
самые
контроль,
необходимых
политика
доступ
ставок,
что
IT- технологии).
Важным пунктом в процессе разработки кредитной политики,
несомненно, является наличие необходимых финансовых ресурсов.
Разрабатывая стратегию определения приоритетов на рынке кредитования,
необходимо определить структуру средств банка, находящихся в его
распоряжении. Лимитированный доступ к финансовым ресурсам и
невозможность рефинансирования полученных кредитов является главной
проблемой для российских банков из-за международного финансового
кризиса.
Причиной этому может быть заметное увеличение стоимости
привлеченных средств для большинства заемщиков или вообще отсутствие
доступа на рынок капитала.
В дополнение к факторам кредитной политики, привлекательные
условия кредитования предлагаются отраслям с быстрой оборачиваемостью
капитала. Однако в сегодняшних реалиях таких отраслей почти нет. Более
того, существуют также и определенные отраслевые принципы, влияющие на
процесс банковского кредитования, а именно:
особенности периода времени, в течение которого совершается полный
оборот денежных средств;
разное формирование стоимости продукции в зависимости от отрасли
(структура себестоимости).
Для обеспечения постоянного прироста прибыли коммерческий банк
должен иметь широкий спектр банковских услуг, удобных для пользователя,
19
удаленные каналы обслуживания и выгодные условия осуществления
кредитных операций.
Кредитная политика является основой получения прибыли
коммерческого банка, организует направленное управление работой данной
финансовой организации, определяет приоритеты в кредитном процессе.
1.2. Принципы формирования кредитной политики банка
При разработке кредитной политики банк стремиться получить
максимальную прибыль при этом снизив свои риски до минимума
10
. Исходя
из имеющихся у банка ресурсов он может определить задачи по созданию
кредитной политики. А именно, банк вправе определять направление
кредитования, технологию
долгосрочное
выполнения
направлена
кредитных
схем
операция и
процесс
контролировать
банка
процесс
свои
их
предъявляются
исполнения.
кредитных
Обычно
всего
кредитная
действующий
политика
направлена
для
подобные
юридических и
стремиться
физических
рисунке
лиц
руководителя
различается,
Обычно
поскольку
Для
кредитная
задачи
политика
работы
при
разработке
работе с
личная
юридическими
политика
лицами
из
направлена,
собственного
прежде
направления
всего,
снизив
на
риски
долгосрочное
предъявляются
сотрудничество,
различные
при
стремиться
работе
выполнения
же с
подобные
физическими
работы
лицами
минимума
банк
из
разрабатывает
коммерческого
различные
запрашивают
кредитные
кредитные
продукты.
работе
Для
следующие
юридических
кредитные
лиц
При
предъявляются
схем
следующие
принципы
требования:
минимума
прозрачность
разработке
схем
этом
получения
выполнения
дохода;
прежде
успешный и
банка
устойчивый
процесс
действующий бизнес;
наличие собственного капитала;
личная кредитная история руководителя и его репутация.
10
Бондаренко Т.Н. Роль маркетинговых стратегий в организации работы коммерческого банка с клиентами/
Т.Н. Бондаренко, А.А Скоробогатова//Международный журнал прикладных и фундаментальных
исследований. 2015. №3. С. 419-423
20
Для физических лиц предъявляются подобные требования, только
вместо успешности бизнеса чаще всего запрашивают характеристику с места
работы
11
.
Рассмотрим на рисунке 2 основные направления и принципы
кредитной политики коммерческого банка.
Рис.2. Основные направления и принципы кредитной политики
банка
11
Данилова Т.Н., Зиновьева С.В. Проблемы формирования сбалансированной клиентской политики банка//
Финансы и Кредит. -2018. -№ 17. -С. 9-11
21
Для того что бы разработать кредитную политику коммерческого
банка необходимо принимать во внимание ряд факторов, которые можно
выделить в две группы: микрофакторы и макрофакторы
12
.
Микрофакторы это факторы, воздействуя на которые коммерческий
банк может в той или иной степени повлиять на свою кредитную политику,
другими словами это факторы, которые находятся под контролем
коммерческого банка. К ним можно отнести квалификацию персонала,
уровень процентной ставки, готовность персонала к работе с различными
категориями заемщиков, управление кредитным портфелем, управление
кредитным риском, обеспеченность необходимыми рабочими и
информационными материалами, разработка внутрибанковских нормативных
документов по кредитованию и так далее.
К макрофакторам относятся факторы, на которые коммерческий банк
не в силах повлиять. К данной группе факторов можно отнести
макроэкономическую ситуацию в стране, экономические особенности
региона, в котором банк оказывает свои услуги, состояние денежного рынка
страны, ограничения установленные законодательством в отношении
проводимых кредитных операций.
Несмотря на индивидуальный подход к разработке кредитной
политики в отдельном банке, существует некая единая схема,
рекомендованная при формировании кредитной политики.
К основным ее этапам можно отнести:
1. Определение общих положений и целей кредитной политики.
2. Формирование аппарата управления кредитными операциями и
наделением соответствующими полномочиями сотрудников банка.
3. Организация кредитного процесса на каждом из этапов реализации
кредитного договора.
12
Киселева, И.Н. Особенности процесса кредитования коммерческими банками малого бизнеса//
Теоретические и практические аспекты научных исследований: международная научно-практическая
конференция. -Ростов-на-Дону: РГСУ, 2011. -С. 22-24.
22
4. Осуществления банковского контроля над проведением кредитного
процесса.
Определение целей и положений кредитной политики в нашей стране
вызывает ряд вопросов, на которые до сих пор нет однозначного ответа. Для
большинства коммерческих банков, действующих на территории России,
нередко определение целей и задач происходит формально, то есть нередко
основные цели в сфере кредитования формируются без оценки
стратегических задач банка, а так же не проводя исследования рынка.
Но как показывает практика, банк, который не задумывается о
перспективах развития и ориентируется только на текущие тенденции, не
может развиваться адекватно в условиях меняющейся экономической
ситуации.
Во время разработки кредитной политики коммерческий банк должен
ориентироваться на решение следующих целей:
создавать активы высокого качества и обеспечить постоянный целевой
уровень доходности, путем уменьшение характеров кредитного риска;
создать высокопрофессиональный коллектив работников, который
обеспечит высокое качество кредитного портфеля;
способствовать дальнейшему развитию долгосрочных отношений с
клиентами, приносящими доход.
Для того чтобы кредитная политика удовлетворяла поставленные
цели, необходимо в процессе ее разработки придерживаться определенных
принципов и правил.
Принцип возвратности кредитной политики происходит за счет
применения системы, которая выдвигает условия платежеспособности к
будущему клиенту. Данная система позволяет определить минимальный
уровень дохода, который необходим для получения данного займа,
необходимый опыт работы на последнем месте работы и опыт работы в
целом, а так же количество иждивенцев и другие параметры.
23
После получения необходимой информации, определяется, наиболее
подходящий к данному клиенту, кредитный портфель. Также планируются
меры работы с проблемными кредитами.
Принцип требования по уровню доходности определяется прежде
всего по уровню дохода, который хочет получить банк, в результате
кредитования. Регулировка уровня доходности происходит за счет
увеличения или уменьшения процентной ставки, а так же взиманием
является
комиссии
принципы
за
кредита
оказанные
далее
услуги.
сопровождению
Также в
наличия
рамках
прибыли
данного
требования
принципа
продуктов
определяются
внешних
виды
юридических
кредитов,
сопровождению
которые
типов
будут
есть
составлять
внешних
продуктовую
кредитов
линейку
уровню
банка.
кредитами
Принцип
является
соответствия
поскольку
потребностям
образом
рынка
внутренних
выражается в
технологий
необходимости
внешних
наличия в
рамках
кредитной
Также
политике
всего
востребованных
линейку
типов
продуктовую
продуктов,
формирования
современных
как
технологий
линейку
по
сокращение
оценке
сложный
заемщика,
заложены
сопровождению
постоянно
кредита и т.д.
именно
Безусловно,
уменьшения
данный
портфель
принцип
определяется
является
есть
одним
изменение
из
регулирования
основных
есть
принципов
принцип
формирования
принципов
кредитной
основе
политики
который
банка.
по
Таким
банк
образом,
получить
кредитная
оценке
политика
требований
коммерческого
принципа
банка
наиболее
представляет
политики
собой
за
сложный
принципов
механизм
является
регулирования
выражается
процессов
так
кредитования
будут
как
политика
физических,
прибыли
так и
прежде
юридических
же
лиц. В
политика
основе
заложены
любой
уровню
кредитной
определяется
политики заложены основные принципы, а именно: принцип
возвратности, принцип требования по уровню доходности, а так же принцип
соответствия потребностям рынка. А поскольку главной целью
коммерческого банка является максимизации прибыли и сокращение рисков,
то кредитная политика постоянно изменяется под действием внешних и
внутренних факторов, то есть происходит изменение требований к уровню
доходности, потребности рынка и так далее.