37
- Оптимизационные и решаемые мероприятия;
- Планирование;
- Политику качества;
- Внедрение и функционирование перемен;
- Проверку и корректировку предложенных изменений;
- Анализ результатов деятельности со стороны руководства.
Для оценки финансовой состоятельности заемщика погасить кредит,
банк производит расчет доли ежемесячных платежей по кредиту в
ежемесячном заработке (доходе) заемщика. Если эта доля невелика, то
считается, что заемщик способен погасить кредит. Однако, в большинстве
случае в ВТБ не требуется предоставление залогов по кредитам (например,
это касается потребительского кредитования).
Опыт многих стран свидетельствует, что риск дефолта заемщика,
ежемесячные платежи которого составляют более 36% его ежемесячного
дохода, в два раза выше дефолта заемщика, платежи которого составляют
менее 25-30% доходов, что является достаточным, чтобы существенно
снизить вероятность неуплаты по кредиту.
Один из существенных рисков, который угрожает успешной
деятельности финансовых учреждений является возможность значительных
потерь вследствие изменения процентных ставок. Риск процентной ставки
возникает, тогда, когда стоимость средств, которыми пользуется кредитор
возрастет больше, чем предусмотрено процентной ставкой по
предоставленному кредиту. В таком случае банк получит убытки. В данном
случае заемщик может прекратить платить по кредиту и иметь просроченную
задолженность. Однако, в данном случае обеспечение по кредиту – залог
может стать гарантом выплаты кредита.
ВТБ предоставляет кредиты с фиксированной процентной ставкой на
весь срок кредитования, предоставляет возможность равномерного
распределения обязательств заемщика по возврату кредита. А также в случае
с ипотечными кредитами банк часто не требует поручителей по кредиту, что
38
является большой проблемой в обеспечении возвратности банковских
кредитов.
При современном развитии банковских продуктов набирают
актуальность услуги кредитования, на сегодняшний день большим спросом
пользуется потребительское кредитование. Процентные ставки и условия,
которые предлагают банки, недостаточно удовлетворяют потребителей,
которые хотят брать этот вид кредита. Основной проблемой выступает
большая переплата за пользование кредитом. Снижение платежеспособности
заемщика влечет за собой просроченную задолженность. Однако, в данном
случае проблемой данного кредитования в ВТБ выступает отсутствие залога
по данным кредитам.
Планирование: установление целей контроля и определение цели
экономических исследований по отдельным вопросам, необходимых для
получения результатов в соответствии с политикой качества управленческих
решений, которые принимаются.
Действия: реализация процессов исследования экономической
службой.
Проверка: сравнение полученных результатов в процессе исследования
в соответствии с политикой качества, целей предприятия, законодательных,
нормативных и других требований и информирования о результатах.
Действия: постоянное улучшение показателей деятельности за счет
качества управленческих решений на основе полученных выводов
исследований.
Рекомендуемая концепция оперативного контроллинга представлена на
рис. 6.
39
Рисунок 6. Модель оперативного контроллинга в Банк ВТБ (ПАО)
Исследование вопроса контроллинга дебиторской задолженности в
Банк ВТБ (ПАО) заключается в анализе политики управления кредитованием
и анализ платежеспособности заемщиков с целью предотвращения роста
безнадежных кредитов.
С целью минимизации рисков розничного кредитования Банк ВТБ
(ПАО) применяет системы скоринга. Паспорт данной системы представлен в
таблице 8.
Таблица 8
Паспорт системы скоринга
Методическо-
информационн
ое обеспечение
оперативного
контроллинга
Исследование
действующей системы
управления:
1. Исследование
источников
финансирования
2.Анализ и оценка
финансового состояния
Формирование
системы
оперативного
контроллинга
40
Кроме того, чтобы минимизировать риски розничного кредитования на
рынке РФ работает ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро». Данное Бюро
действует на рынке с 2004 г., в числе его клиентов более 600 банков, МФО,
страховых компаний и операторов сотовой связи. Банк ВТБ (ПАО) является
акционером ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро».
Сервисы ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро» - неотъемлемая часть
бизнес-процессов риск-менеджмента в крупнейших кредитных организациях
и страховых компаниях.
Проведем исследование политики ипотечного розничного
41
кредитования на примере Банк ВТБ (ПАО).
Процесс выдачи кредита физическому лицу выглядит так:
1. Заемщик обращается в банк за кредитом непосредственно на
отделение или заходит на официальный сайт. Где оформляет заявку на
получение кредита.
2. Данный пункт выполняется при условии, что заемщик ранее уже
выбрал подходящую ему схему кредитования.
3. Исходя из анкеты сотрудник отделения или контакт-центра вносит
необходимые данные в скоринговую систему;
4. Кредитный скоринг выполняет все функции службы безопасности,
кредитного комитета, юридического департамента.
5. Уже через 5-20 минут заемщик получает ответ по телефону от
сотрудника контакт-центра или напрямую от сотрудника отделения при
личном присутствии, о решении относительно выдачи кредита.
6. В случае, если заемщик не присутствует в отделении, а принято
положительное решение, то ему необходимо подойти в удобное для него
отделение с указанным пакетом документов для оформления кредитного
договора.
Что касается практики кредитования в целом и розничного
кредитования населения в частности, то процесс кредитования в Банк ВТБ
(ПАО) можно условно разделить на ряд важных этапов, а именно:
- получение и рассмотрение кредитной заявки;
- непосредственное собеседование с потенциальным заемщиком;
- оценка кредитоспособности;
- подготовка к сдаче кредитного договора;
- кредитное соглашение;
- мониторинг и контроль качества выданных кредитов.
Для ипотечного кредита (в зависимости от программы кредитования)
без подтверждения доходов и трудовой занятости:
- заявление-анкета заемщика;
42
- паспорт заемщика с отметкой о регистрации;
- второй документ, подтверждающий личность (на выбор):
- водительское удостоверение;
- удостоверение личности военнослужащего;
- удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти;
- военный билет;
- загранпаспорт;
- страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования.
Если в качестве обеспечения по кредиту оформляется залог иного
объекта недвижимости:
- документы по предоставляемому залогу.
Для получения кредита по программе «Семейный» и «Семейный+»
дополнительно предоставляются:
- государственный сертификат на материнский (семейный капитал);
- документ (справка, уведомление и т.п.) из территориального органа
Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала (может
быть предоставлен в течение 90 календарных дней с даты принятия решения
Банком о выдаче кредита вместе с документами по кредитуемому объекту
недвижимости).
До заключения кредитного договора банк тщательно анализирует
кредитоспособность заемщика, осуществляет экспертизу финансовой
отчетности, определяет степень риска для банка и структуру будущего займа
(сумма, срок, процентная ставка и т.д.).
Для обеспечения своей платежеспособности банк создает резервы для
покрытия возможных потерь от активных операций.
Основным источником информации о финансовом состоянии
потенциального заемщика является его отчетность: баланс, отчет о прибылях
и убытках, отчет о наличии имущества, а также расчеты определенных
показателей, выполненные на основании этой отчетности и другая
информация из разных источников.
43
Банк ВТБ (ПАО) имеет право требовать от клиента список банков и
финансовых учреждений, с которыми он и имел отношения в прошлом. Он
должен выяснить вопрос о состоянии текущих расчетов клиента с
поставщиками, своими работниками.
В случае возникновения нарушений условий кредитного договора со
стороны заемщика банк может применять экономические и правовые
санкции.
В случае несвоевременного погашения долга по кредитам и процентам
и непредставления банком пролонгации погашения кредита он имеет право
применить штрафные санкции в размерах, предусмотренных кредитным
договором.
Если заемщик отказывается оплатить долги по займам, банк взимает
долги в претензионно-исковом порядке.
Если заемщик систематически не выполняет обязательств по уплате
долга в соответствии с кредитным соглашением, банк может обратиться с
заявлением о возбуждении дела о банкротстве.
Банк ВТБ (ПАО) использует собственную оценку кредитоспособности
клиентов путем расчета коэффициентов, в которой коэффициенты,
дополняются некоторыми коэффициентами самого банка в соответствии с
кредитной политикой и представлений последнего о важности исследования
различных аспектов деятельности заемщика.
Для достижения этих целей банки привлекают высокооплачиваемых
экспертов. Но их мало и им порой физически не хватает времени успевать
везде. Поэтому также актуальным является вопрос формализации знаний
экспертов и их тиражирование. Это позволит виртуальному эксперту
работать одновременно во всех филиалах банка.
Итак, в системе кредитных отношений банка очень важно правильно и
объективно оценить кредитоспособность заемщика. Достоверность оценки
существенно влияет как на результаты конкретных соглашений, так и на
эффективность кредитной деятельности банка в целом. Точность оценки
44
важна и для заемщика, ведь от нее зависит решение о предоставлении
кредита и о возможном его объеме.
Банк ВТБ (ПАО) ведет активную политику розничного кредитования.
Наблюдается положительная динамика объемов выдачи кредитов. Однако,
данная деятельность банка отмечается незначительной динамикой роста
объемов просроченной задолженности по розничным кредитам.
Исследование вопроса контроллинга дебиторской задолженности в Банк ВТБ
(ПАО) заключается в анализе политики управления кредитованием и анализ
платежеспособности заемщиков с целью предотвращения роста безнадежных
кредитов.
Совершенствование управления рисками розничного кредитования в
Банк ВТБ (ПАО) обусловлено в первую очередь постоянным
возникновением рисков розничного кредитования, как на этапе выдачи
кредита, так и в процессе его погашения. Рассмотрим подробнее риски, с
которыми сталкивается Банк ВТБ (ПАО) в результате осуществления
розничного кредитования.
45
Глава 3. Разработка предложений по снижению кредитного
риска Банка ВТБ (ПАО)
3.1 Предложения по снижению кредитного риска
Проведем сравнительный анализ программ кредитования,
предлагаемых банками (таблица 9).
Таблица 9
Сравнительный анализ программ ипотечного кредитования
Показатель
Альфа
-банк
Бин
банк
Пром
Транс
Банк
Банк
ВТБ
(ПА
О)
Рос
сельхоз
банк
Росгос
страх
Банк
Газ
про
м
бан
к
Русский
стандарт
Юни
кредит
Возможность
досрочного
погашения
+
+
-
+
+
+
-
+
-
Право
частичной
переплаты
-
-
+
-
-
-
+
+
+
Право
дофинансиро
вания
Высокая
процентная
ставка
-
+
-
+
-
+
+
-
+
Возможность
оформить
дополнитель
ный кредит
до погашения
первого
+
-
+
-
+
-
-
-
+
Кредиты в
иностранной
валюте
-
-
-
-
-
-
-
-
-
Программы
лояльности
для
пенсионеров
-
-
-
-
-
-
-
-
-
Программы
лояльности
для
действующих
клиентов
банка
+
+
+
+
+
+
-
+
+
Договорное
списание на
погашение
кредита
+
+
+
+
+
-
+
+
Программы
+
+
+
-
+
+
-
+
+
46
лояльности
для
молодежи
В ходе проведения сравнительного анализа программ ипотечного
кредитования банков, представленных в РФ, было выявлено, что
предлагаемые программы отвечают таким основным критериям, как %
ставки по различным программам, возможность оформить кредит на
длительный срок.
Кроме того, у клиентов ООО «Альфа Банк» есть возможность в случае
необходимости досрочно погасить кредит. Банк предлагает различные
программы лояльности для молодежи, а также для действующих клиентов
банка, которые могут выражаться в виде снижения % к действующей %
ставке.
Однако у данных банков менее лояльные условия ипотечного
кредитования. Наименее лояльные условия программ ипотечного
кредитования у такого представителя рынка РФ, как у «Юникредит Банк» и
«Бинбанк».
Во всех банках отсутствуют программы лояльности для пенсионеров, а
также кредиты в иностранной валюте.
Итак, на рынке РФ представлен широкий ассортимент банков, которые
готовы предложить свои клиентам различные программы ипотечного
кредитования, которые отвечают многим основным требованиям.
С целью совершенствования кредитных операций рекомендуется
разработать ряд рекомендаций по повышению эффективности ипотечного
кредитования.
Для банков развитие ипотечного кредитования является важным и
актуальным заданием на пути повышения доходности.
Мерами по совершенствованию действующей системы ипотечного
кредитования можно считать:
1.Увеличение срока предоставления ипотечных кредитов.