72
рост инфляции;
снижение доходов населения;
низкий уровень экономической культуры и финансовой грамотности
населения;
религиозные ограничения;
пробелы законодательства и недостаточность нормативно-правовой базы.
Вторая глава выпускной квалификационной работы была посвящена
анализу кредитных отношений на современном этапе развития рыночной
экономики, но прежде был выполнен экскурс в историю их становления и
развития. В результате глубокого изучения литературных источников был
получен материал, анализ которого позволил заключить, что кредитные
отношения в России имеют многовековую историю, а также выявить
несколько периодов в их развитии:
IX в. - первая треть XVIII в. – «добанковский» период
начало XVIII в. - 1917 г. – зарождение и развития банковского
кредитования
1917 г. - 1991 г. – кредитные отношения в период советской власти
с 1991 г. по настоящее время - публично правовое регулирование и
функционирование кредитования на современном этапе
Было установлено, что каждый из этих периодов имел свои
отличительные моменты и повлиял на становлении современной системы
кредитования в России.
Проведенное исследование в области истории кредитных отношений дало
возможность установить, что результате вместо прежней одноуровневой
кредитной системы была создана двухуровневая, в процессе становления
которой в России происходило преодоление деформации кредитных
отношений, характерных для административно-командной системы управления
экономикой, и формирование регулируемых кредитных отношений.
73
Кроме того стала развиваться широкая сеть банковских учреждений,
вместо централизованной кредитной системы, расширяются новые формы
связей между кредиторами и заемщиками, тогда как в условиях плановой
экономики отсутствовал выбор кредитного источника, поскольку предприятия
закреплялись за определенными банками. усиливается конкуренция в
деятельности банков и предприятий.
Современный период кредитования связан с переходом страны к
рыночной экономике, что во-многом поспособствовало развитию рынка
кредитования.
Сегодня кредит – это необъемлемый часть жизни для большинства
граждан нашего государства. В кредит приобретается практически все: жилье,
автомобили, техника и другие товары повседневного потребления и др.
На данный момент существующая динамика банковского кредитования
позволяет сказать, что сегодня на российском финансовом рынке это
наиболее активно развивающийся сегмент.
Последнее время отмечается возобновление роста экономики и на этом
фоне банковский сектор наглядно демонстрирует уверенные признаки
восстановления. Прежде всего, это проявляется в росте кредитования.
Сегодня кредитные отношения выступают опорой современной
рыночной экономики, неотъемлемой частью экономического развития, которая
оказывает влияние на каждого, вне зависимости является ли он участником
этих отношения или выступает в роли спонсора.
Начиная с 2014 г. финансовый сектор России столкнулся с серией
санкций, которые постепенно меняли ситуацию на финансовом рынке страны.
И хотя их последствия проявились еще не полностью, уже сейчас можно в
общих чертах представить произошедшие изменения.
Подводя итог в анализе современного состояния и развития кредитных
отношений можно сказать, что 2015-2016 гг. стали для российских кредитных
отношений годами выздоровления.
74
Изучение различных источников, статистических данных и научных
монографий позволило сделать вывод о том, что среди положительных
тенденций наметилось возобновление роста экономики и на этом фоне
банковский сектор наглядно демонстрирует уверенные признаки
восстановления, снижение ключевой ставки, рост кредитования, увеличение
доля совокупных активов в отношении к ВВП и др.
Однако за последние годы появились и новые тенденции, так например,
в связи с обострением отношений РФ с рядом стран Евросоюза, США и
Канадой. отмечается отток капитала иностранных инвесторов из некоторых
секторов российской экономики.
Также наблюдается тенденция сворачивания деятельности некоторых
иностранных банков на территории РФ, уменьшения объема кредитования,
приходящегося на данные финансовые организации.
Но вместе с этим российские банки в такой ситуации приобретают более
сильные конкурентные позиции. Доверие вкладчиков к иностранным банкам
снижается, поскольку замораживаются счета отдельных граждан и
нарушаются права вкладчиков.
На этом фоне российские финансовые институты представляются более
стабильными. По прогнозам экспертов , в ближайшее время будет наблюдаться
спрос на заимствование средств в крупных российских банках. Этому будут
способствовать рост экономики, восстановление платежеспособности
населения, замедление роста просроченных платежей.
Вместе с тем следует отметить отрицательные стороны существующей
банковской системы. К ним относят наличие мелких коммерческих банков со
слабой финансовой базой, которые не справляются с потребностями клиентов,
ограничены краткосрочными кредитными операциями, не инвестируют
средства в развитие отраслей хозяйственной деятельности
К существующим проблемам можно также отнести локальность
кредитного рынка, наличие проблемы методического характера и некоторые
другие.
75
Среди основных проблем кредитования отметим следующие: низкая
платежеспособность населения. высокая закредитованность высокая полная
стоимость кредита. низкая финансовая грамотность населения, неудобство
самого процесса получения кредита, предвзятое отношение к заемщикам.
Вышеперечисленные проблемы показывают, что современная кредитная
система, а также уровень кредитных отношений еще далеки от желаемого
совершенства и на сегодняшний день пока еще не соответствуют потребностям
отечественной экономики. Из сказанного становится очевидным то, что сегодня
как никогда увеличение качественных показателей кредитной системы РФ, ее
стабильность и устойчивость должны быть важными задачами, поскольку
достаточно четкий механизм кредитования позволит эффективно развиваться
экономике страны.
Очевидно, что в нынешних условиях развития отечественной экономики
важно достичь таких минимально возможных темпов инфляции, которые стали
бы благом для экономического развития. Тем не менее главной целью
денежно-кредитной политики необходимо поставить не борьбу с инфляцией, а
стимулирование экономического роста за счет расширения кредита.
Исходя из этого, в заключительной части ВКР были сформулированы
основные направления повышения потенциала банковского сектора в целях
обеспечения условий долгосрочного экономического роста:
1) в целях расширения ресурсной базы и обеспечения банковской
системы долгосрочными ресурсами необходимо бюджетные средства
размещать на счетах кредитных организаций для осуществления инвестиций и
развития системы кредитования;
2) необходим переход от стерилизационно-распределительной
монетарной политики к инвестиционно-кредитной;
3) система рефинансирования должна быть модифицирована, с
доведением процентной ставки до уровня рентабельности производства;
4) необходимо политику формирования денежного предложения
Центробанка РФ увязывать с задачами бюджетной, промышленной и
76
структурной политики. Выход - эмиссия денег на активной основе, через более
широкое применение кредита, в том числе в порядке рефинансирования.
От того, насколько эффективно и бесперебойно функционирует
кредитный механизм, зависят не только получение недостающих средств
отдельными хозяйственными субъектами, но и темпы развития экономики в
целом.
И в заключении целесообразно отметить, что от того, насколько успешно
будут устранены негативные факторы и «слабые» и уязвимые места,
возникшие в практике применения кредитования, будет в конечном итоге во-
многом зависеть дальнейшее развитие кредитных отношений. При этом те
меры, которые следует принять для повышения роли кредита в развитии
российской экономики и развития кредитных отношений в целом, должны не
просто формироваться и реализовываться сами по себе, а непременно должны
быть неразделимо связаны с разрабатываемыми программами экономического
роста страны.
77
Список использованных источников
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. [Электронный
ресурс]: [от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от
21.12.2013)]. // Российская газета. - Режим доступа: [Консультант плюс].
2. Дадашев А.3., Черник Д.Г. Финансовая система России / Изд.7-е, перераб.
и доп. М.: ИНФРА-М, 2011.456 с.
3. Демин Ю. Всё о кредитах.3-е изд. СПб.: Питер, 2012.190 с.
4. Международный финансовый менеджмент: Учебное пособие / С.В.
Котелкин. - М.: Магистр: ИНФРА-М, 2010. - 605 с.
5. Международный менеджмент: Учебное пособие / Яковлева Е.А.,
Безрукова Т.Л., Шибаев М.А. - Воронеж:ВГЛТУ им. Г.Ф. Морозова, 2013.
6. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов / под ред.
Чалдаевой Л.А. М.: Юрайт, 2012.789 с.
7. Бураков Д.В. Несовершенство кредитных отношений: теория и история //
Вопросы экономических наук. 2011. № 6. С.56-61.
8. Быков М.В. Классификация типов кредитной системы и характеристика
тенденций развития кредитных отношений // Финансы и кредит. 2010. №
36. С.62-64.
9. Гаджиев А.А., Сулейманова А.М., Агаметова Э.С. Организация
коммерческого кредита и его роль в развитии экономики // Финансы и
кредит. 2009. №30. С.31-33.
10. Коробова, Г.Г.: Банковское дело: учебник для высших учебных заведений
/ Г.Г. Коробова. – М.: Магистр, 2014.
11. Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки : учебник /Г.И. Кравцова - Минск :
ООО «Мисанта», 2013.
12. Криворотова Н.Ф. Инструменты денежно-кредитной политики в условиях
развитых экономических отношений // Terra Economicus. 2011. Т.9. № 3-3.
С.24-27.
13. Лаврушин, О. И.: Деньги, кредит, банки: учебник/ О.И. Лаврушин. – М.:
КНОРУС, 2012. С.249.
78
14. Меликов Ю.И. Активизация функционального потенциала кредита //
Terra Economicus. 2011. Т.9. №2-3. С.86-88.
15. Роскош М.В. Основные закономерности развития отношений российских
кредитных организаций и малого бизнеса // Диалоги о науке. 2011. № 1-
2011. С.14-18.
16. Тихомирова E. B. Рынок банковских кредитов: подходы к изучению и
структура в современных условиях // Финансы и кредит. 2011. № 17.
С.32-35.
17. Шергин В.В. Рентабельность и относительная эффективность в
банковском секторе // Финансы и кредит. 2009. №31. С.11-12.
18. Анализ тенденций рынка розничного кредитования. [Электронный
ресурс] - URL: http://www.bankir.ru/tehnologii/s/ (дата обращения
27.02.2014)
19. Даль Вл. Толковый словарь. [Электронный ресурс] -
URL: http://www.slovari.yandex.ru (дата обращения 27.02.2014)
20. Денежное обращение и кредит. [Электронный ресурс] --
URL:http://www.cbr.ru (дата обращения 28.05.2014)
21. Концепция развития финансового рынка до 2020 года. [Электронный
ресурс] - URL: http://www.raexpert.ru (дата обращения 03.03.2014)
22. Кредитование в России. [Электронный ресурс]- URL: http://www.fin-
izdat.ru (дата обращения 02.03.2014)
23. Обзор финансового рынка. Годовой обзор за 2012 год. [Электронный
ресурс] -- URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 02.05.2043)
24. Сведения о размещенных и привлеченных средствах.[Электронный
ресурс]--URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 02.02.2018)
25. Центральный банк РФ. [Электронный ресурс]- URL: http://www.cbr.ru.
(дата обращения 2.03.2018)
26. Ассоциация российских банков. Доклад «Повышение роли банков в
обеспечении экономического роста России» [Электронный ресурс]-