62
различным негативным последствиям, как для заемщиков, так и для самих
МФО.
За период с 2011 года прекратили свою деятельность около 3993 МФО.
Половина из них были ликвидированы за нарушение законодательства РФ. В
Государственную думу поступали неоднократные предложения о полном
запрете деятельности МФО в России. Однако, летом 2016 года глава
Центрального банка РФ Эльвира Набиуллина выступила против полного
прекращения их деятельности, указав на наличие широкого спроса
на микрозаймы «до зарплаты» со стороны физических лиц. Запрет, по ее
мнению, способствовал бы развитию деятельности нелегальных кредиторов.
В результате было принято решение об ужесточении контроля
за деятельностью микрофинансовых организаций, вследствие чего
Центральный банк в настоящее время начал активно осуществлять меры по
урегулированию деятельности МФО.
Сегодня как никогда увеличение качественных показателей кредитной
системы РФ, ее стабильность и устойчивость должны быть важными задачами,
поскольку достаточно четкий механизм кредитования позволит эффективно
развиваться экономике страны.
Среди основных проблем кредитования отметим следующие:
1. Все еще низкая платежеспособность населения. Даже те люди,
которые имеют официальную работу и получают зарплату в размере 30-40 тыс.
рублей, не могут позволить себе оформить ипотеку потому, что там
требуется первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости кредита, что
порой составляет до 500 тыс. руб.
2. Высокая закредитованность — если у заемщика возникают
проблемы с выплатами одного долга, редко когда кто-то начинает искать
дополнительную работу или продают свои вещи. Чаще всего люди берут новый
кредит для погашения старого, что является в корне неверным решением,
которое ухудшает и без того не самое лучшее положение человека,
63
Высокая полная стоимость кредита. Как правило, в рекламе и в
различных буклетах клиенты видят только часть информации, из которой
складывается переплата, а именно — величина процентной ставки. Но на
полную стоимость займа также оказывают всевозможные дополнительные
услуги, в частности: плата за открытие счета, за аренду банковской ячейки при
ипотеке, оценка и страхование объекта залога, если оно присутствует,
страхование самого заемщика. Все это может увеличить переплату в 30-40%,
3. Низкая финансовая грамотность населения, которому легко
навязать дополнительные ненужные услуги или заставить оплачивать те
взносы, которые уже были сделаны. Особенно легко это делается в том случае,
если на кредитном счету оставалась маленькая задолженность даже в несколько
копеек, про которую клиенту не сообщили. Этот долг потом расчет за счет пени
и штрафов.
4. Неудобство самого процесса получения кредита, который связан со
сбором большого количества документов и просиживанием в очередях, а если
вы подаете заявку через офис или не принесли какой-то документ, то вам
придется посещать отделение много раз, тратя свое время и силы;
5. Предвзятое отношение к заемщикам — многим категориям
граждан, например — самозанятым, домохозяйкам, женщинам, находящимся
в декретном отпуске, студентам или пенсионерам попросту невозможно взять
кредит в банке, потому как они либо не проходят по возрасту, либо по доходу.
Конечно, российские банки по-прежнему достаточно консервативны в
процессе обслуживания своих клиентов, они будут работать только с теми, кто
может документально подтвердить свою платежеспособность, имеет
положительную историю без просрочек в прошлом, и достаточно прочно
«стоит на ногах». Однако, уже сейчас имеется ряд учреждений, которые
работают исключительно через Интернет.
Несмотря на имеющиеся проблемы, всего этого можно избежать в том
случае, если грамотно подойти к процессу кредитования и обращаться в
надежные компании или иные государственные организации.
64
Вышеперечисленные проблемы показывают, что современная кредитная
система, а также уровень кредитных отношений еще далеки от желаемого
совершенства и на сегодняшний день пока еще не соответствуют потребностям
отечественной экономики.
Между тем, как отмечают специалисты, система уже сформирована,
имеет свои тенденции развития, препятствующие структурным изменениям.
Сегодня жизнь в кредит стала привычной для многих россиян, и согласно
прогнозам, различные области кредитования в дальнейшем будут только
развиваться. Поэтому необходимо государственное регулирование с опорой на
стимулирующие методы структурной политики в целях предотвращения
дестабилизации банковской системы.
3.2. Направления развития и совершенствования кредитных
отношений
Сегодня в сложившихся экономических условиях кредитные отношения
и банковский кредит в частности имеют особую значимость для поддержания
устойчивости и стабильности отечественной экономики, и следовательно,
данная проблематика заслуживает пристального внимания.
Действительно, развитие в нашей стране рыночных отношений, а также
эффективное функционирование экономики, формирование необходимой
инфраструктуры невозможно обеспечить без применения кредитных
отношений и их дальнейшего развития.
Как уже отмечалось ранее, кредит способствует обеспечению
стабильного развития экономики, ускоряет формирование источников
капитала для расширения воспроизводства на основе инноваций. Кроме того,
кредит воздействует на денежный оборот, оказывает влияние на его структуру
и объем. Невозможно переоценить значение кредита и для поддержания
фондов хозяйствующих субъектов, развития фермерства и бизнеса в целом.
65
От того, насколько эффективно и бесперебойно функционирует
кредитный механизм, зависят не только получение недостающих средств
отдельными экономическими субъектами хозяйствования, но и темпы роста
экономики в целом. Однако важно также отметить, что развитие кредитной
системы и кредитного дела в полной мере зависит от экономической ситуации в
стране.
Известно, что сегодня банковская система является ключевым элементом
финансовой системы страны, концентрирующей большую часть финансовых и
кредитных операций. При этом, значительное число коммерческих банков не
гарантирует их надежности, многие из числа просто не выдерживают жестокой
конкуренции в рыночных условиях и сложности связанные с кризисом.
Неуверенность кредитора в том, что заемщик будет способен выполнить
свои обязательства по возврату заимствованных средств согласно условиям
кредитного договора и в соответствии с обозначенными в нем сроками
определяет кредитный риск банка, избежать который помогает тщательный
отбор заемщиков, контроль за их финансовым состоянием, а также их
способностью вовремя погасить кредит.
Управление кредитным риском требует постоянного мониторинга
структуры ссудного портфеля, при этом банки вынуждены ограничивать норму
прибыли, тем самым снижая для себя излишний риск. Кроме того, недопустима
концентрация кредитов у нескольких крупных заемщиков.
Также банк не вправе рисковать средствами вкладчиков, когда берется
финансировать различные проекты.
Основные механизмы и рычаги управления кредитными рисками лежат в
сфере внутренней финансовой политики банка. На сегодняшний день
существуют следующие проблемы, которые увеличивают кредитные риски:
1) нестабильное и депрессивное состояние экономики, наличие
инфляции, а также неплатежеспособность и неустойчивость экономических
субъектов хозяйствования;
2) недостаточность развития банковской системы;
66
3) отсутствие позитивной этики бизнеса.
Как уже отмечалось ранее, отечественная кредитная система в
современных реалиях не соответствует в должной мере потребностям
экономики, и поэтому необходимо вмешательство в отдельные области
кредитования. По мнению многих специалистов, требуется государственное
вмешательство с использованием стимулирующих методов.
Как известно, кредитная политика, проводимая в настоящее время
современными банками, находится под воздействием различных, порой
негативных, факторов из-за особенностей экономической и политической
ситуации в России. Тем не менее, как отмечают эксперты, говоря о
перспективах расширения в части работы с населением нужно использовать
более гибкую политику, как в общих вопросах кредитования, так и в узких. В
противном случае, даже несмотря на увеличение кредитных сумм, которые
предоставляются населению, желаемый рост доходности банка и оптимальное
использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет. Нужны
серьезные маркетинговые исследования для нахождения новых форм
кредитования либо для повышения конкурентоспособных позиций банка
менять уже существующие.
Сегодня стабильным источником дохода кредитных организаций
несмотря на определенные проблемы и высокие расходы, является
кредитование физических лиц. В данной области кредитования наиболее
перспективным направлением, по оценкам экспертов, является выдача ссуд
под покупку дорогостоящего ликвидного имущества, что относится к крупным
долгосрочным операциям и дает возможность обеспечения для кредитных
организаций стабильного и продолжительного дохода. Если брать во внимание
международный опыт, то на его основе можно сказать, что наилучшими
перспективными направлениями являются потребительские, ипотечные
кредиты и кредитные карты.
Кроме того, в условиях нашей экономики важно достичь таких
минимально возможных темпов инфляции, которые стали бы благом для
67
экономического развития. В этой связи главной целью денежно-кредитной
политики необходимо поставить не борьбу с инфляцией, а стимулирование
экономического роста за счет расширения кредита.
Можно сформулировать основные направления повышения потенциала
банковского сектора в целях обеспечения условий долгосрочного
экономического роста.
Во-первых, в целях расширения ресурсной базы и обеспечения
банковской системы долгосрочными ресурсами необходимо бюджетные
средства размещать на счетах кредитных организаций для осуществления
инвестиций и развития системы кредитования.
Во-вторых, неверное ориентирование денежно-кредитной политики на
подавление инфляции обрекает банковскую систему на пассивность и
сдерживает кредитование экономики. Политика пассивной стерилизации
избыточной денежной массы без ее использования в интересах национального
развития непродуктивна и бесперспективна. Необходим переход от
стерилизационно-распределительной монетарной политики к инвестиционно-
кредитной.
В-третьих, денежно-кредитная и структурная политика существуют
практически независимо друг от друга, идут параллельными курсами.
Приоритеты банковской системы должны совпадать с приоритетами развития
экономики, что привело бы к осуществлению денежно-кредитной политики,
адекватной требованиям реальной экономики. Высокая процентная ставка не
выполняет своей регулирующей роли. В этой связи система рефинансирования
должна быть модифицирована, с доведением процентной ставки до уровня
рентабельности производства.
В-четвертых, необходимо политику формирования денежного
предложения Центробанка РФ увязывать с задачами бюджетной,
промышленной и структурной политики. Выход из этой ситуации - эмиссия
денег на активной основе, через более широкое применение кредита, в том
числе в порядке рефинансирования.
68
В законодательной сфере в первую очередь следует обратиться к пакету
законов, регулирующих рынок потребительского кредитования, определяющих
взаимоотношения кредиторов и заемщиков, а также коллекторских агентств. В
действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные
акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, и
применяются общие положения гражданского законодательства о займе и о
защите прав потребителей, которые не учитывают всей специфики данной
сферы правового регулирования.
Необходимо также ускорить прохождение законов, направленных на
снижение рисков и уменьшение операционных издержек банков. Принятие
этих законов будет способствовать росту объемов кредитования, привлечению
ресурсов в развитие экономики, улучшению инвестиционного климата в стране.
Итак, с учетом социальных факторов «кредитного бума» основной
задачей является способствование формированию и развитию российского
кредитного рынка, отвечающему таким критериям как:
эффективность (обеспечение успешного развития как кредиторов, так и
заемщиков),
добросовестность (качество),
прозрачность,
открытость.
Для активного фондирования и снижения рисков при кредитовании
банкам необходима соответствующая законодательная база. Нужно
ликвидировать пробелы в законодательстве, мешающие банкам работать
эффективнее, выстроить ясные и понятные правила игры в тех сегментах
финансового рынка, которые до сих пор были обойдены вниманием
законодателей.
Как утверждают эксперты, в целях повышения эффективности отдельных
видов кредитования целесообразно провести ряд мероприятий, а именно:
1) оказание господдержки российским банкам;
69
2) увеличение объемов кредитов из федерального бюджета субъектов РФ
и срока их предоставления до 3 лет;
3) оказание содействия в создании благоприятных экономических
условий для кредитования субъектов МСП, что выражается в увеличении сумм
кредита для юридических лиц до 20 млн. рублей, для предпринимателей без
образования юридического лица до 1 млн. рублей и срока его предоставления
до 5 лет, а также в снижении процентных ставок по кредиту;
4) расширение целевого кредитования хозяйствующих субъектов под
расчеты за поставленную продукцию;
5) предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов;
6) предоставление необходимых субсидий на укрепление банковской
системы;
7) снижение кредитных ставок в крупных российских банках и
повышение доверия заемщиков;
8) оптимизация требований к заемщикам, которая выражается ,
например, в снижении требований по возрасту заемщиков и др.;
9) развитие ипотечного кредитования;
10) сокращение наличия непогашенных долгов по кредитам;
11) увеличение объема кредитования крупных кредитных организаций
25
.
В современных условиях необходима определенная сдерживающая
позиция государства в отношении регулирования ставок и создания
благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам.
Как показала практика. устойчивость отечественной кредитной системы
и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными задачами,
поскольку только четко выверенный механизм кредитования обеспечивает
устойчивое развитие экономики страны.
25
Клименко В.С. Проблемы и перспективы развития банковского кредита в России //
Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат.
XLVI междунар. студ. науч.-практ. конф. № 9(46).
URL: https://sibac.info/archive/economy/9(46).pdf (дата обращения: 24.03.2018)
70
Заключение
В данной выпускной квалификационной работе была поставлена цель
изучить важнейшую категорию экономической науки, а именно кредитные
отношения в условиях развития рыночной экономики.
В экономических литературных источниках представлено немало
трудов, которые исследуют сущность кредитных отношений. Для более полной
характеристики рассматриваемого вопроса были изучены точки зрения
нескольких авторов, и практически все они указывают на то, что кредитные
отношения это часть экономических отношений, складывающиеся между
субъектами в целях удовлетворения потребностей общества по поводу
размещения, использования и погашения ссуженной стоимости вместе с
определенным процентом.
В первой главе данного исследования было установлено, что кредитные
отношения могут возникать и действовать между двумя субъектами:
кредитором, предоставляющим ссуду, и заемщиком, который получает данный
заем.
Здесь уместно обратить внимание на тот факт, что к группе кредиторов, в
первую очередь, относят кредитные учреждения, среди которых главное место
принадлежит банкам. Кроме банков в кредитные отношения также могут
вступать такие небанковские кредитные компании, как кредитные союзы,
кооперативы, кассы взаимопомощи, ломбарды, пункты проката и др.
В качестве заемщика могут выступать хозяйствующие субъекты
(предприятия, организации и т.п.), другие банки, государство, население и т.д.
Достаточно подробно описаны в литературе функции кредитных
отношений, в которых проявляется их сущность. К основным из них относят
перераспределительную, стимулирующую, эмиссионную и контрольную
функции.
71
Раскрывая сущность кредитования, были также отмечены
экономические предпосылки для возникновения кредитных отношений, среди
них:
совпадение экономических интересов кредитора и заемщика;
участники кредитных отношений должны быть юридически
самостоятельными лицами;
доверие контрагентов кредитных отношений;
кредитору необходимы определенные гарантии возврата кредита;
получение заемщиков в будущем регулярных доходов.
Как показала практика, кредит выступает опорой современной экономики
и неотъемлемым элементом экономического развития, его роль
характеризуется результатами его использования для экономики, государства и
населения.
Кредит используют как крупные предприятия и объединения, так и малые
производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, государство,
правительства и отдельные граждане, без кредитной поддержки практически
невозможно быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств,
предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской
деятельности на внутригосударственном и внешнеэкономическом
пространстве.
Обзор литературных источников позволил установить, что на развитие
кредитных отношений влияют определенные факторы, которые могут
оказывать как позитивное, так и неблагоприятное воздействие.
Опираясь на труды отечественных авторов были выявлены те факторы,
которые тормозят и ограничивают развитие кредитных отношений, относят:
политические кризисы, смена правительства, нестабильность
политических процессов в стране;
нестабильная экономическая ситуация;
сокращение производства, снижающее предложение на товары: