73
Пропустив последовательно погашение нескольких платежей, заемщик
значительно снижает свои потенциальные возможности по погашению долга
без привлечения дополнительных заимствований, а получить их становится все
сложнее или даже нереально. Основной причиной резкого падения
платежеспособности населения является рост стоимости услуг ЖКХ и
продуктов первой необходимости в условиях стагнирующей заработной платы
и отсутствия видимых положительных изменений в экономике. Около 65 %
должников главной причиной задолженности по кредиту называют недостаток
денежных средств для удовлетворений самых необходимых потребностей.
Наличие правила об исключениях в механизме банкротства гражданина
ограничивает возможности применения этого института отдельными
недобросовестными должниками и обеспечивает защиту прав менее
обеспеченных и более нуждающихся участников гражданских
правоотношений.
Для законопослушных граждан, попавших в сложную жизненную
ситуацию, институт несостоятельности способен выполнить функции
спасательного круга или хотя бы несколько смягчить психологическую
ситуацию. Сейчас попавший в тяжелое финансовое положение гражданин
находится на распутье - удовлетворение требований одного кредитора
приводит в недовольство другого кредитора. Получается, что для того, чтобы
погасить долг одному кредитору должнику приходится бежать к другому
кредитору за новым кредитом и уже под более высокую процентную ставку,
тем самым все более погружаясь в долговую яму. Как разрастающийся ураган
копятся проблемы и психологическое напряжение. По сути, процедура
несостоятельности (банкротства) помогает понять «истину» - когда же
закончится этот кризисный период в жизни человека и что он должен делать
для его приближения.
Внимание не совсем законопослушной категории граждан хотелось бы
обратить на нормы Закона, которые предусматривают случаи, когда гражданин,
пройдя процедуру банкротства, все-таки не освобождается от долгов. В
74
соответствии с п. п. 4 и 5 ст. 213.28 Закона установлен достаточно широкий
перечень таких оснований в том числе:
1) неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное и
фиктивное банкротство в рамках дела, если данное обстоятельство установлено
судебным актом;
2) недобросовестное поведение должника в процедуре банкротства,
т.е. непредставление либо представление недостоверных сведений
управляющему или суду, если это подтверждено судебным актом;
3)обязательство гражданина основано на его незаконных действиях, а
также в случае если гражданин скрыл или умышленно уничтожил имущество..
Анализ действующего законодательства Российской Федерации в сфере
регулирования банковского кредитования позволяет прийти к мнению, что
современное состояние законодательства не является совершенным и
систематизированным. Так, определение финансово-правовой ответственности,
то есть ответственности за нарушения в сфере финансового регулирования, не
закреплено ни в одном законе. При этом не существует такое понятие лишь
потому, что такого закон просто не был принят до настоящего времени.
Имеющиеся недостатки в правовом регулировании и в практике привлечения
кредитных организаций к ответственности за нарушение законодательства о
банках и банковской деятельности, является препятствием привлечения к
ответственности банковских организаций. Именно поэтому в качестве
первоочередных мер следует предпринять устранение имеющихся в
банковском законодательстве и иных нормативно-правовых актах пробелы и
противоречия.
Из числа иных проблем в сфере регулирования банковского кредита
можно выделить также то, что действующее законодательство не содержит
обязанности банков предоставлять физическим лицам информацию,
необходимую для оценки ими своих расходов, связанных с получением
кредита, а также расходов, связанных с обслуживанием кредита банком и
ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих
75
обязательств по договору кредитования. Рост объемов банковского
кредитования преимущественно за счёт расширения высокорискованных
операций, к числу которых относится и потребительское кредитование, «может
в перспективе негативно сказаться как на устойчивости банков, так и на
издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам».
Одной из центральных проблем в части регулирования банковского
кредитования в нашей стране выступает тот факт, что банковское
законодательство не закрепляет ряд понятий, в том числе определение
банковского кредитования. В связи с этим, законодателю предлагается ввести в
федеральное законодательство понятия: «кредитование», «банковское
кредитование», «цена кредита». Кроме того, предлагается четко определить и
регламентировать права и обязанности заемщиков и кредиторов, к примеру,
право на досрочный возврат кредита.
Другой проблемой является то, что стремительное развитие процессов в
экономике и рыночных отношений приводит к запаздыванию регулирования
этих обновленных отношений. Возникают новые виды операций, новые формы
отношений, которые вводятся в практику без существующей нормативно-
правовой базы. Так возникает пробел в законодательстве, что создает ряд
проблем. Так, в качестве примера можно привести ситуацию с
потребительским кредитованием. Фактически этот вид деятельности возник
достаточно давно и постепенно начали возникать споры между банками,
заемщиками, которые пытался урегулировать Роспотребнадзор. Такие споры
решались в судебном порядке, что не является решением проблемы и требовало
законодательного регулирования. Поэтому был принят Федеральный закон от
21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Банковская деятельность в настоящий момент достаточно полно
регулируется действующим законодательством Российской Федерации, однако
существует несогласованность и противоречия в различных его нормах. Идея
создания единого нормативного акта, закрепляющего основные нормы,
понятия, связанные с банковской деятельностью, является основополагающей
76
на современном этапе. Во всяком случае, единый акт упростит работу банков,
регулирующих органов, а также в полной мере позволит реализовать права
физических лиц. Системным подходом в реформировании законодательства,
регулирующего банковское законодательство, может стать создание документа,
в котором будут отражены основные направления реформирования и
конкретные меры. Одной из таких мер должно стать принятие Банковского
кодекса Российской Федерации, в котором будут сведены воедино тезисы и
понятия существующие в иных нормативно-правовых актах, затрагивающие
банковскую систему.
Следующим шагом на пути к совершенствованию законодательства в
сфере банковского кредитования могут стать расширение и сведение к
международным стандартам методы и инструменты правового регулирования
банковского кредитования. Очевидно, что данная мера сводится к
совершенствованию всей структуры экономики в целом, применение новых
экономических методов в совокупности с организационноправовыми методами
воздействия.
Исходя из вышесказанного, вынесем основные рекомендации в рамках
вопроса совершенствования законодательства РФ в сфере банковского
кредитования. С целью устранения пробелов в законодательстве рекомендуется
систематизировать ранее принятые нормы и ввести в действие единый
нормативно-правовой акт в виде кодекса.
77
Заключение
Исходя из материала представленного в ВКР можно сделать следующие
выводы и дать предложения:
Кредитные отношения в рыночной экономике - это отношения между
кредиторами и заемщиками по поводу размещения, использования и погашения
ссуженной стоимости при их обеспечении институтами инфраструктуры
кредитных отношений.
Анализ сущности кредита следует начать с изучения его структуры.
Структура любой экономической категории постоянна и неизменна. Кредит как
объект исследования состоит из элементов, которые находятся в тесной
взаимосвязи друг с другом. В качестве таких элементов выступают:
- субъекты кредитных отношений: кредитор и заемщик;
- объект кредитной сделки.
Кредит - это денежные средства либо иные ценности, предоставленные
во временное пользование заемщику на условиях платности, возвратности,
срочности. Данные три принципа отличают кредит от других схожих понятий,
таких, например, как ссуда и заем. На основании этого в ходе исследования
было выявлено, что понятие коммерческого кредита, не соответствует данным
параметрам, т.к. не имеет принципа платности, что делает его разновидностью
ссуды или займа.
В условиях экономической самостоятельности хозяйственных структур,
финансовых органов и банков платежный оборот народно-хозяйственного
комплекса строится на основе нескольких каналов денежных средств. Первый
из них - собственный капитал корпораций, второй - ассигнования из
государственного бюджета, третий - банковские кредиты.
Каждый из этих каналов формируется посредством безналичных
кредитных денег, замещающих в обращении наличные деньги - бумажные
банкноты центральных банков и металлическую монету. Это значит, что
подобно корпоративному капиталу и бюджетным средствам кредит выполняет
функцию замещения наличных денег безналичными кредитными деньгами.
78
В современной трактовке оборот безналичных кредитных денег по
банковским счетам можно рассматривать как главную сферу денежного
обращения. В индустриальных странах Запада на эту сферу приходится до 90%
общей массы эмитируемых денег.
Для развития любого бизнеса требуется привлечение дополнительных
источников финансирования. Для малых и средних предприятий именно
банковское кредитование чаще всего выступает источником дополнительных
финансовых ресурсов, а порой и значительной долей первоначального
капитала. Заемные средства банков являются вторым по значению источником
инвестиций для небольших компаний.
К сожалению, в настоящее время малый и средний бизнес имеет
проблемы с кредитованием. Несмотря на то, что в последнее время объемы
кредитования малого бизнеса стали довольно существенными, потребность
отечественных предприятий в заемных средствах удовлетворяется лишь на 15-
18%. В большей степени это связано с прошедшим финансовым кризисом,
который оказал негативное влияние на финансово-кредитную систему России, а
также с рядом других причин. Например, таких как рискованность
кредитования.
По мнению банков, основными факторами риска выдачи кредитов для
малого и среднего бизнеса являются:
- отсутствие гарантированной государственной поддержки МСБ;
- непрозрачность ведения бизнеса данного сегмента
предпринимательской деятельности;
- риски не возврата кредита, которые по оценкам экспертов стали
ежегодно увеличиваться в России.
К основным факторам риска выдачи кредитов для малого бизнеса, с
точки зрения субъектов предпринимательской деятельности, относятся:
- высокие ставки по кредитам, почти полное отсутствие льготного
кредитования и «кредитных каникул» для начинающих предпринимателей;
- жесткие условия и недостаток информации при получении кредита;
79
- длительные сроки рассмотрения заявки на получение кредита.
Таким образом, можно говорить, о том, что при выдаче кредита
предпринимателю банк должен быть уверен в успешности бизнеса
заёмщика, а именно в том, что он приносит постоянный доход, достаточный
для погашения кредита.
На наш взгляд, никогда нельзя будет дать абсолютной уверенности в
том, что субъект МСБ будет иметь постоянный доход необходимый для
погашения кредиторской задолженности. Однако всё-таки необходимо
выводить ситуацию с кредитованием данных хозяйствующих субъектов на
более высокий уровень. И для организации благоприятной среды было бы
целесообразно применить следующие меры по финансированию российского
МСБ:
1. Сформулировать приоритеты кредитной политики, актуальные для
МСБ России, а также долгосрочную стратегию развития операций на
кредитном рынке в форме единого меморандума.
2. Сформировать нормативно-методическую основу для кредитования
МСБ, включающую стандарты, методики и положения о кредитовании.
3. Внедрить эффективную универсальную систему внутрибанковского
мониторинга финансового положения, надежности и использования
полученных займов хозяйствующими субъектами, относящимися к
сфере МСБ.
4. Разработать универсальные меры банковского контроля,
позволяющие в превентивном порядке избегать ситуаций, связанных с
непогашением кредитных обязательств.
5. Сформировать комплекс универсальных мер для минимизации
рисков, связанных с невозвратом кредитных ресурсов.
6. Обеспечить совершенствование механизмов страхования рисков.
7. Разработать механизмы кредитования, оценки и минимизации рисков
для стартового бизнеса (проектов «start-up»).
80
8. Активизировать предоставление целевых льготных займов (особенно в
секторе предприятий МСБ, имеющих производственную, инновационную и
экспортно-ориентированную направленность).
9. Инициировать принятие нормативных актов о секьюритизации займов
предприятиям МСБ.
10. Модернизировать механизмы рефинансирования для банковских
организаций, осуществляющих кредитование компаний сектора МСБ.
11. Обеспечить развитие механизмов предоставления гарантий в
процессе кредитования организаций, относящихся к сектору МСБ при помощи
таких специальных мер, как унификация функционирования гарантийных
фондов и наращивание совокупных лимитов системы гарантий для МСБ.
12. Развить возможности для формирования портфелей, включающих
однородные ссуды, что позволит исключить необходимость постоянного
контроля над финансовым положением каждого отдельного ссудополучателя.
13. Обеспечить формирование специальных структур, методически
управляемых Банком России, которые будут способствовать получению
предприятиями сектора МСБ технической и информационной поддержки по
вопросам, связанным с кредитованием.
По мнению аналитиков рынка ипотечного кредитования и экспертов,
основными причинами и факторами сдерживания интереса к рассматриваемому
инструменту являются:
- общеэкономические: нестабильность экономической ситуации в стране;
- психологические несовершенство норм законодательства в части
защиты получателей ипотечных кредитов от необоснованно высоких
процентных ставок и включения в стоимость обслуживания кредита сумм
различных комиссий, излишне навязчивая маркетинговая политика банков,
неуверенность в будущих доходах;
- социальные: инфляционные и девальвационные ожидания населения
81
- банковские: несовершенство методик оценки платежеспособности
заемщиков, проблема формирования ресурсной базы для выдачи недорогих
кредитов.
Перечислим организационно-финансовые проблемы развития
банковского кредитования населения страны:
1) существование коммерческих банков третьей группы, которые имеют
слабую финансовую базу и поддержку со стороны учредителей;
2) нисходящая тенденция ценовой динамики на ипотечном рынке;
3) проблемы автокредитования;
4) повышение процентных ставок потребительских кредитных продуктов;
5) ужесточение условий банков по всем видам кредитов в условиях
нестабильности экономической ситуации;
6) конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов,
страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады
населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу
«финансовой пирамиды»;
7) падение спроса на кредиты;
8) уменьшение объемов кредитования;
9) чистка банковской системы;
10) высокие процентные ставки рефинансирования ЦБ РФ;
11) последствия после роста инфляции и девальвации российского рубля.
Помимо этого, выделяются и другие проблемы организационного
характера при кредитовании населения в России:
- сложности получения полного доступа к кредитной истории
потенциального заемщика;
- нецелевое использование кредита заемщиком;
- мошенничество в сфере банковского кредитования населения;
- невозврат кредитов банку;
- наличие определенных сложностей механизма реализации залога.
82
На основании представленных проблем, можно определить основные
задачи, которые необходимо решить в настоящее время в области кредитования
населения:
- повышение финансовой грамотности населения;
- обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе
заключения договора;
- предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том
числе путем сбора информации, формирования кредитных историй,
повышения действенности институтов залога и обеспечения;
- совершенствование системы работы с плохой задолженностью -
коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных
процедур.