63
получении кредитных ресурсов,
- создание коммуникационных каналов общего контроля за
соблюдением интересов участников кредитного процесса.
Первоначально эти функции выполнялись непосредственно самими
заемщиками и кредиторами, но по мере роста объемов и числа
предоставляемых кредитов, для снижения рисков возникла необходимость их
передачи на аутсорсинг. Это сократило трансакционные издержки кредитного
процесса, позволило принимать управленческие решения, основываясь на базах
больших данных, создающих возможности объединения отдельных процессов в
однородные группы и формирования идентичных, наиболее оптимальных с
точки зрения определенного исторического периода воздействия на них.
Так как каждый хозяйствующий субъект выступает не только в качестве
участника процесса кредитования, а использует и иные инфраструктуры, то
формируются метаинфраструктуры — инфраструктуру инфраструктур,
состоящие из механизмов административного воздействия, единой
информационной среды для принятия управленческих решений и
коммуникационных каналов общего контроля за соблюдением интересов
различных лиц. Именно такой их состав определяется общими функциями
различных инфраструктур — транспортной, инновационной, социальной и т.п.
Для развития МСП реализуется именно метаинфраструктурный подход:
инфраструктура поддержки малого и среднего предпринимательства включает
в себя такие виды инфраструктур как финансовую, имущественную,
информационную, консультационную, кредитных отношений. Кроме того, как
и остальные хозяйствующие субъекты, средний и малый бизнес использует
такие широко распространенные виды инфраструктур как инженерную,
транспортную, коммунальную, социальную и т.п. Каждая из этих
инфраструктур является внешним фактором, влияющим на особенности
использования другой,
что позволяет говорить о системе инфраструктур и их взаимном
воздействии друг на друга. Тем не менее, степень их интегрированности друг с
64
другом является различной: часть инфраструктур (финансовая, кредитная,
инновационная, внешнеэкономическая, информационная, консультационная)
имеют как собственную сферу действия, так и общую с инфраструктурой
поддержки малого и среднего бизнеса, другие (транспортная, социальная)
сосуществуют рядом, но не пересекаются между собой.
В связи с высоким уровнем риска МСП, который согласно рыночным
законам не могут брать на себя частные субъекты рынка, инфраструктура
кредитных отношений малого и среднего бизнеса представляет собой
совокупность рыночных институтов, государственных органов и структур,
созданных при их поддержке для оказания финансовой помощи
предпринимателям по формированию долгосрочных устойчивых
взаимоотношений, направленных на создание благоприятной внешней
предпринимательской среды, обеспечивающей взаимодействие между
субъектами МСП и финансово-кредитными организациями. Только на основе
реализации государственных форм поддержки малого и среднего бизнеса
инфраструктура кредитных отношений может выполнять своё основное
предназначение — формировать благоприятную экономическую среду
предпринимательства в национальной экономике, в том числе за счет
преодоления ограничений развития различных видов деятельности, которые по
месту в производственном процессе были объединены авторами в следующие
группы:
- факторы, влияющие на финансовое состояние, независимо от
источников финансирования хозяйственной деятельности: недостаточный
спрос на продукцию предприятия на внутреннем и внешнем рынках,
неплатежеспособность заказчиков, конкурирующий импорт, конкуренция со
стороны других строительных фирм, изношенность и отсутствие оборудования,
недостаток квалифицированных рабочих, высокая стоимость материалов,
конструкций, изделий;
- факторы, определяющие объемы финансирования хозяйственной
деятельности: высокий уровень налогообложения, высокий процент
65
коммерческого кредита, недостаток финансовых средств;
- институциональные и внешние факторы: отсутствие или
несовершенство нормативно-правовой базы, неопределенность экономической
ситуации.
Для того, чтобы инфраструктура кредитных отношений обеспечивала
создание благоприятной среды для устранения ограничений при получении,
использовании и возврате кредитов, влияя на расширение возможностей
развития малого бизнеса, она должна способствовать повышению
кредитоспособности заемщика, создавая возможности получения кредита при
недостаточном качестве финансового состояния под процент, обеспечивающий
возможность возврата кредита и ведения хозяйственной деятельности.
В «Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в
Российской Федерации на период до 2030 года» для этого предусмотрено:
стимулирование спроса; обеспечение доступности финансовых ресурсов, в том
числе за счет стимулирования кредитования, микрофинансирования,
национальной гарантийной системы поддержки малого и среднего
предпринимательства; реализация эффективной политики по развитию малого
и среднего предпринимательства в субъектах РФ.
Непосредственно по развитию инфраструктуры кредитных отношений
запланировано разработать такие меры как стандарты кредитования субъектов
малого и среднего предпринимательства; преференциальные коэффициентов
аллокации капитала под кредиты малым и средним предприятиям; единые
требования к деятельности гарантийных фондов и фондов поручительств по
предоставлению гарантий и поручительств субъектам малого и среднего
предпринимательства; системы страхования вкладов путем распространения ее
действия на вклады микропредприятий — юридических лиц; гарантийную
поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства.
В инфраструктуре кредитных отношений малого и среднего
предпринимательства с 2015 года произошли позитивные изменения:
расширились возможности получения гарантий, создана система получения
66
информации о кредитных историях, сократились процентные ставки по
кредитам. Тем не менее, существенной стабилизации действующих субъектов
МСП пока не произошло. Основной причиной являются отсутствие
возможности воспользоваться кредитной поддержкой при наступлении
неблагоприятных финансовых изменений в работе предприятий, которые
связаны преимущественно с недостаточным спросом на производимую
продукцию. Для преодоления этой проблемы нужно дальнейшее развитие
инфраструктуры кредитных отношений, которая позволяла бы воспользоваться
кредитными продуктами при негативных изменениях финансового положения
субъектов МСП и создавала возможности продолжения после преодоления
кризисной ситуации для тех из них, которые уже длительное время существуют
на рынке, например, за счет формирования поточной технологии кредитования,
основанной на учете стадий жизненного цикла предприятий. Для сокращения
рисков её целесообразно основывать на предоставлении поддержки с учетом
анализа возможностей восстановления спроса на производимую продукцию,
работы, услуги, участия в кооперативных связях, формируемых при участии
регуляторов экономики.
Необходимо раскрыть перспективы развития микрофинансовой
деятельности в России, в этой связи отмечают следующие:
- диверсификация источников финансирования микрофинансовых
организаций (кредитные отношения с банками, с одной стороны, повысят
эффективность деятельности кредитующихся структур, а с другой - позволят
для коммерческих банков снизить риск по сравнению с кредитованием
непосредственно отдельных потребителей микрофинансовых услуг).
-привлечение в капитал небанковских кредитных организаций
коммерческих банков, страховых компаний и других финансовых организаций.
- более широкое использование института гарантирования, с помощью
которого можно увеличить размер используемых МФО ресурсов коммерческих
банков, что особенно важно в современных условиях, когда стоимость
кредитных ресурсов возрастает; гарантией под получаемый кредит может
67
являться сформированный микрофинансовой организацией пул кредитов, а
также использование счета депонирования платежей клиентов в кредитующем
банке.
- развитие двухуровневой системы с формированием структур на
региональном уровне, координирующих деятельность микрофинансовых
организаций, которые смогут перераспределять денежные ресурсы между
подведомственными организациями, что повысит эффективность деятельности
МФО и может способствовать увеличению охвата;
-разработка и внедрение новых продуктов с использованием
современных технологий (мобильные офисы, специализированные кассы и т.
п.).
-предоставление микрофинансовым организациям права приема
депозитов свыше 1,5 млн. руб. и осуществление денежных переводов (мировая
практика показала, что население с невысоким уровнем дохода умеет делать
сбережения).
- более активное развитие сельской кредитной кооперации позволит
решить целый ряд производственных и социальных задач - обеспечить сельские
регионы кредитными ресурсами, повысить финансовую устойчивость и
уровень платежеспособности фермеров, снабдить первоначальным капиталом
малый сельский бизнес, призванный решать проблемы инфраструктуры и
занятости в сельской местности.
Для воплощения данных перспектив необходимо решить следующие
проблемы. Отразим проблемы микрофинансирования и пути их решения в
таблице 7.
68
Таблица 7
Проблемы и перспективы развития микрофинансирования
Проблема
Суть проблемы
Пути решение
Недостаточный
уровень
финансовой
грамотности
заемщиков МФО
Недостаток
«качественных»
заемщиков, «не
закредитованных» еще до
кризиса и не испортивших
свою кредитную историю в
его активный период.
Отсутствие базовых
финансовых знаний и
умений у граждан -
потребителей
микрофинансовых услуг
считается причиной
невысокой финансовой
дисциплины заемщиков.
Низкая платежная
дисциплина любого
заемщика приводит к
общему высокому уровню
невозвратов и росту
рисков рынка МФО.
Именно увеличение
рисков и заставляет МФО
повышать процентные
ставки на микрозаймы
Рост уровня финансовой грамотности
населения способствовал бы понижению
рисков микрофинансовых организаций и
разрешило бы устанавливать более
низкие процентные ставки. Все больше
законов и указаний Банка России
создаются на законодательном уровне,
которые направлены на раскрытие
информации о микрозайме. ЦБ РФ,
институты гражданского общества,
участники рынка пробуют повысить
финансовую грамотность граждан,
формируя, таким образом, корректный
образ отрасли в СМИ и работая с
потребителями услуг: открываются
горячие линии, на которые можно
обратиться с вопросом или жалобой на
действия микрофинансовых
организаций, издаются
просветительские печатные материалы.
Аналитики проводят уроки в рамках
Всероссийской акции «Дни финансовой
грамотности в учебных заведениях», а
также сами в инициативном порядке
Банки не
кредитуют
микрофинансов
ые
организации
В связи с чем, часть
микрофинансовых
организаций испытывает
недостаток финансовых
ресурсов.
Микрофинансовые
организации относят к
третьей группе риска,
кредитовать их опасно,
поэтому многие банки не
готовы заниматься
подобной деятельностью
При наличии ликвидного обеспечения,
достаточного уставного капитала и
понятной модели бизнеса МФО вполне
могут становиться заемщиками банков.
Однако в целом риски в этом сегменте
достаточно высоки. Поэтому у банков
здесь избирательный подход. В
некоторых случаях банкам безопаснее
предоставить прямое финансирование,
нежели финансирование заемщиков
через МФО.
Банки, безусловно, заинтересованы в
развитии рынка микрофинансирования,
так как МФО помогают развивать ту
нишу, в которой не работают кредитные
организации, МФО помогают бизнесу на
этапе становления, не только
предоставляя финансирование, но и
помогая развивать финансовую
грамотность предпринимателей, что в
дальнейшем позволит им кредитоваться
в банках.
69
Неоднородность
регулирования
рынка
микрофинансир
ования
«Лоскутное»
регулирование постепенно
заменяют единые
стандарты деятельности
на рынке банковских
услуг
В настоящее время Банку России
переданы полномочия ФСФР по
регулированию, контролю и надзору в
сфере финансовых рынков, в том числе
и микрофинансовой деятельности. Банк
России становится органом,
осуществляющим регулирование,
контроль и надзор в сфере финансовых
рынков за некредитными финансовыми
организациями и (или) сфере их
деятельности
Микрофинансов
ые организации
не могут
привлекать
напрямую
инвестиции
физических лиц
в размере
более 1,5 млн.
руб. по одному
договору займа
с одним
заимодавцем
Эта норма оставлена,
чтобы микрофинансовые
организации не
конкурировали с банками
в привлечении депозитов
МФО могут привлекать денежные
средства юридических и физических лиц
под проценты на определенный срок.
Вкладами эти средства назвать нельзя,
вклады может открывать только банк.
Инвестиции в МФО для физических лиц
имеют ограничения и привлекаются
только в следующих случаях: если
инвестор является учредителем МФО;
если сумма инвестиции 1 500 000
рублей и более (сумма инвестиционного
счета при частичном снятии не должна
быть меньше 1 500 000 рублей). Такие
ограничения введены для защиты
денежных средств наиболее бедных и
финансово неграмотных слоев
населения. Для юридических лиц таких
ограничений нет, они могут размещать
свои средства на любую сумму. Вклады
можно открывать не только в рублях, но
и в иностранной валюте. Доходность по
вкладам выше чем в банке почти в два
раза, но соответственно и риск выше.
Не меньшее значение для кредитных отношений имеет и развитие
кредитования физических лиц.
На текущий момент в российском законодательстве принципы
кредитования физических лиц конкретно не прописаны, имеются только
косвенные упоминания об этих принципах в немногочисленных
законодательных актах. В научной литературе выделяется пять принципов
кредита: возвратность, срочность, платность, обеспеченность и
дифференцированность.
При кредитовании физических лиц осуществляется процесс оценки их
способности расплатиться с займом, т.е. осуществляется оценка
70
кредитоспособности. Она исполняется на основании величины заработка
клиента, рассмотрение его кредитной истории, а также скоринговой оценки и
оценки на основе финансовых показателей платежеспособности. По итогам
заемщик относится к определенной категории качества: кредитная заявка
рекомендуется к рассмотрению, заявка неадекватна запрашиваемому кредиту
или кредитование не рекомендовано.
На текущий момент кредитование физических лиц является одним из
главных направлений деятельности банков. В тоже время область проблем,
препятствующих результативной работе рынка банковского кредитования
жителей, довольно обширная. Среди основных проблем можно выделить:
• беспрепятственный доступ к кредитным историям клиентов;
• нецеленаправленное применение кредита;
• мошенничество в сфере кредитования населения;
• вероятность невыплаты кредитных средств;
• трудность механизма реализации залога;
• финансовая безграмотность людей в вопросах касающихся
кредитования.
Стремительное формирование рынка розничного кредитования в
условиях новой экономической реальности заставляет подумать об
устойчивости быстро растущих темпов роста, то есть о достижении
организации количественных и качественных показателей кредитного портфеля
в ближайшем будущем. Поэтому главной целью деятельности в сфере
кредитования на ближайшие годы является рост качественного и доходного
кредитного портфеля на основе уменьшения и изменения кредитных рисков.
Необходимо расширять число групп клиентов, которым предоставляются
кредиты. Также основной задачей в сфере кредитования физических лиц
является улучшение качества банковского обслуживания и быстроте
исполнения банковских операций.
В целях нарастания объема ссудной задолженности населения
необходимо снабдить развитие каждого кредита, находящегося в банке, и
71
принять в расчет потребности групп клиентов. Для этого необходимо
разработать мероприятия по развитию кредитов.
Для развития сферы кредитования физических лиц банк должен
реализовать следующие мероприятия:
• решить социальные задачи клиентов с помощью кредитных программ;
• разработать предложения по расширению и улучшению действующих
кредитных программ в целях наибольшего удовлетворения потребностей
человека;
• вести обучающие тренинги, семинары с работниками кредитной
организации для заемщиков с намерением основательного ознакомления с
кредитными программами, условиями кредитования, понимания проблем
клиентов;
• предоставлять детальные данные и давать консультационную
поддержку заемщикам на стадии подготовки документов, нужных для
рассмотрения кредитных заявок;
• увеличить осведомленность вероятных заемщиков о кредитных
программах;
• инициативно привлекать к реализации кредитных программ иных
экспертов, а не только кредитных работников;
• заключать договора о сотрудничестве с начальниками организаций.
С целью роста производительности кредитного процесса в банке можно
предложить нижеследующие направления:
• дифференцировать подход к предоставлению кредитов - выдавать
большему числу клиентов кредиты на полгода, а по займам, предоставленным
на срок более полугода - рассмотреть возможность понижения процентной
ставки;
• сформировать систему учета информации о заемщиках для целей
определения величины кредитного риска, объемов, сроков и ставок по кредиту
на каждого клиента;
• образовать систему исследования конкурентной обстановки в регионах
72
по месторасположению филиалов;
• пополнять и постоянно усовершенствовать спектр предоставляемых
кредитных программ клиентам;
• привлекать в кадры высокопрофессиональных оценщиков объектов
залога;
• рассмотреть возможность кредитования с применением векселей,
депозитных и сберегательных сертификатов других кредитных организаций;
• снижать ставку процента по кредитам заемщиков, обладающих
положительной историей в банке;
• рассмотреть вопрос об организации проведения и предоставления
потребительского кредита в выходные;
• видоизменять и усовершенствовать способы работы с просроченной
задолженностью для увеличения качества кредитного портфеля;
• активизировать рекламную деятельность банка в сфере кредитования
физических лиц.
В 2015-2016 годах рынок кредитования физических лиц столкнулся с
таким понятием, как «закредитованность населения». По некоторым данным,
один должник имеет в среднем 1,7 проблемных кредитов. Следует отметить,
что в последние время взять новый кредит в другом банке, для погашения
старого, стало намного сложнее, чем год назад. Банки были вынуждены
ужесточить не только условия кредитования, но и требования к заемщикам.
Кроме того, 17 декабря 2015 года Банк России поднял ключевую ставку, в связи
с чем, ряд крупнейших банков вообще приостановили кредитование
физических лиц. В этой связи должники испытывают сложности с погашением
кредита и допускают просрочки платежей значительно раньше, чем это имело
место в прошлом году. Если ещё год назад этот показатель составлял семь-
восемь месяцев, то в 2016 году он уже составляет примерно - 4,5 месяцев.
Необходимо отметить, что во многих случаях средний заемщик в России
тратит около 35- 40 % своего дохода на погашение потребительского кредита,
что значительно увеличивает вероятность его неплатёжеспособности.