78
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итог материалу, изложенному в выпускной квалификационной
работе можно сделать следующие выводы.
Кредитование физических лиц является одним из основных направлений
кредитных отношений коммерческих банков в Российской Федерации.
Несмотря на неблагоприятную экономическую конъюнктуру и снижение
уровня доходов физических лиц на протяжении 2015–2017 годов происходит
ежегодный рост объемов выданных кредитных средств коммерческими
банками в РФ, и как следствие рост задолженности физических лиц перед
банковским сектором. Так, в 2017 году относительно уровня 2015 года объем
выданных кредитных средств увеличился на 57,54%. Вместе с тем, большая
часть выданных кредитов физическим лицам предоставляется в рублях. Так,
удельный вес рублевых кредитов в 2015 году составлял 98,37%, в 2016 году –
98,48%, в 2017 году – 98,9%.
Таким образом, на протяжении анализируемого периода времени
наблюдается незначительная тенденция роста объемов выдачи кредитов
физическим лицам в рублях и сокращение объемов кредитования в
иностранной валюте и драгоценных металлах.
Объем выдачи кредитных средств по субъектам ЦФО на протяжении
2015–2017 годов свидетельствует о том, что во всех субъектах наблюдается
тенденция его роста. Наиболее быстрые темпы роста в 2017 году относительно
уровня 2015 года наблюдается в следующих субъектах: Тверская область
(84,78%), Калужская область (75,34%), Владимирская область (72,12%),
Орловская область (70,45%). Наименьший темп роста выдачи кредитных
средств наблюдался в Костромской области (40,83%) и г. Москве (39,42%).
Среди регионов ЦФО наибольший объем кредитования физических лиц
в 2015–2017 годах занимает город Москва (50%) и Московская область (21%).
Это обусловлено тем, что эти два субъекта обладают наиболее высоким
экономическим потенциалом и уровнем доходов населения. В этой связи и
79
объемы предоставленных кредитных средств физическим лицам существенно
выше, чем в других субъектах РФ.
Снижение объемов просроченной задолженности физических лиц перед
банковским сектором в целом по Российской Федерации и по ЦФО в 2017 году
относительно уровня 2015 года является благоприятной тенденцией. Однако, в
разрезе субъектов ЦФО просроченная задолженность имеет неравномерную
динамику ее формирования. Так, ее рост в 2017 году относительно уровня 2015
года наблюдается в следующих субъектах ЦФО: Белгородская область (на
1,45%), Брянская область (на 11,58%), Владимирская область (на 15,57%),
Калужская область (на 14,43%), Костромская область (на 5,14%), Курская
область (на 11,57%), Московская область (на 1,11%), Орловская область (на
3,9%), Рязанская область (на 12,67%), Смоленская область (на 2,0%),
Тамбовская область (на 6,99%), Тверская область (на 1,13%), Тульская область
(на 10,63%).
Снижение объемов просроченной задолженности происходит в
следующих субъектах ЦФО: Воронежская область (на 2,23%), Ивановская
область (на 5,06%), Липецкая область (на 1,80%), Ярославская область (на
4,24%), город Москва (на 5,46%).
В целом, по Российской Федерации удельный вес просроченной
задолженности относительно задолженности физических лиц перед банковским
сектором составлял в 2015 году 8,1%, в 2016 году – 7,95%, в 2017 году – 6,98%,
т.е. снижается на протяжении анализируемого периода времени.
Основной деятельностью ПАО Сбербанк являются банковские
операции, для розничных клиентов это: принятие средств во вклады и ценные
бумаги Банка, кредитование, обслуживание банковских карт, операции с
драгоценными металлами, купля-продажа иностранной валюты, платежи,
денежные переводы, хранение ценностей и др.
В ПАО Сбербанк в 2015–2017 годах происходит увеличение удельного
веса процентных доходов от выдачи кредитов физическим лицам при
соответственном снижении доходов от кредитования корпоративных клиентов.
80
Удельный вес доходов от выдачи кредитов физическим лицам, в 2015 году
составлял 34,23%, в 2016 году – 34,70%, в 2017 году – 37,85%. Данный факт
свидетельствует о достаточно эффективной системе кредитных отношений,
реализуемых коммерческим банком в отношении физических лиц.
Средняя доходность кредитов физических лиц в 2015–2017 годах выше
средней доходности кредитов корпоративным клиентам. При этом наблюдается
неравномерная динамика формирования поквартальной средней доходности
кредитных продуктов в ПАО Сбербанк.
Стоимость кредитного риска на протяжении анализируемого периода
времени имеет тенденцию снижения, в разрезе кварталов динамика стоимости
кредитного риска неравномерна.
На протяжении анализируемого периода времени происходит ежегодное
снижение объемов отчислений в резерв под обесценение кредитного портфеля
в ПАО Сбербанк, что вызвано снижением кредитного риска. Так, в 2017 году
объем отчислений в резерв под обесценение кредитного портфеля снизился
относительно уровня 2015 года на 39,3%. Это обстоятельство положительно
характеризует проводимую в банке кредитную политику.
В течение 2015–2017 годов наибольший объем кредитования
физических лиц занимают жилищные кредиты. При этом ежегодно
увеличивается их удельный вес в общей структуре кредитного портфеля
физических лиц. С 51% в 2015 году до 56% в 2017 году. Потребительские
кредиты и прочие ссуды имеют неравномерную динамику их выдачи с
минимумом в 2016 году. В целом, их удельный вес снизился с 34% в 2015 году
до 30% в 2017 году. Кредитные карты и овердрафты имеют незначительную
тенденцию роста. При этом их удельный вес составляет порядка 12% в
структуре кредитного портфеля. Выдача автокредитов на протяжении
анализируемого периода времени имеет тенденцию снижения.
В отраслевой структуре кредитного портфеля основной удельный вес
принадлежит физическим лицам. К негативным факторам формирования
кредитной политики в коммерческом банке относится снижение удельного веса
81
физических лиц за 2017 год в отраслевой структуре кредитного портфеля
относительно уровня 2016 года. Следовательно, для ПАО Сбербанк
необходимо разработать направления совершенствования кредитных
отношений, в целях увеличения объемов кредитования физических лиц.
Наибольший интерес в настоящее время при реализации кредитных
отношений для физических лиц имеет сегмент потребительского кредитования.
В условиях современной экономической конъюнктуры, связанной с
падением платежеспособного спроса населения, а также снижением спроса на
кредитные ресурсы, считаем целесообразным, разработать и внедрить в
деятельность дополнительного офиса 8595/0231 ПАО «Сбербанк России» в
рамках реализации кросс-продаж, внедрение нового кредитного продукта
«Грамотный» с пакетом услуг квалифицированного юриста «Советник»,
программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также
кредитной картой Visa для финансово-грамотных.
При реализации данного кредитного продукта «Грамотный»
дополнительный офис 8595/0231 ПАО «Сбербанк России» получит в 2018 году
доход в размере 118488,5 тыс. руб., в 2019 году – 76093,5 тыс. руб., в 2020 году
– 49687,9 тыс. руб., в 2021 году – 28788,8 тыс. руб., в 2022 году – 9817,9 тыс.
рублей. С учетом ежегодной реализации кредитного продукта «Грамотный»
дополнительный офис ПАО «Сбербанк России» получит в 2018 году доход в
размере 118488,5 тыс. руб., в 2019 году – 295139,0 тыс. руб., в 2020 году –
344844,9 тыс. руб., в 2021 году – 373633,7 тыс. руб., в 2022 году – 383451,6 тыс.
рублей.
В целом, от реализации кредитного продукта «Грамотный»
дополнительный офис ПАО «Сбербанк России» получит за 2018–2022 годы
доход в размере 1515558 тыс. рублей.