68
Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты
заемщиков не может взиматься исключительно за сам факт предоставления
кредита, если это не создает для Заемщика иных материальных выгод, а также
не может обуславливать ставку или срок по кредиту, не может влиять на
принятие решение Банком об одобрении кредита, а взимается за
предоставление Заемщику комплекса дополнительных расчетно-гарантийных
услуг, снижающих риски Заемщика.
Включение Заемщика в Программу добровольной финансовой и
страховой защиты заемщиков освобождает Заемщика от уплаты каких-либо
платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых Заемщику в рамках
Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в
течение всего срока действия Договора потребительского кредита, за
исключением платы за Программу добровольной финансовой и страховой
защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по Договору
потребительского кредита.
Банк за счет полученной от Заемщика платы за Программу
добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков компенсирует все
свои расходы за оказанные Банком Заемщику услуги в рамках Программы
добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.
Банк не имеет права на финансовые требования любого характера к
наследникам Заемщика, включенному в Программу добровольной финансовой
и страховой защиты заемщиков, вне зависимости от уплаты страхового
возмещения страховой компании по страховому случаю.
Включение Заемщика в Программу добровольной финансовой и
страховой защиты заемщиков происходит в дату заключения Договора
потребительского кредита.
Банк в рамках Программы добровольной финансовой и страховой
защиты заемщиков действует на основании добровольного согласия Заемщика,
как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе Заемщика
69
(получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную
услугу.
Заемщик вправе в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты
включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой
защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы
добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по
желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу
добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая
направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты
Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется
Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные
средства Заемщика).
Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы
добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении
тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу
добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи
заявления о выходе Заемщика из Программы добровольной финансовой и
страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты
включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой
защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в Программу добровольной
финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная
им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты
заемщиков возврату не подлежит.
Выбирая участие в Программе добровольной финансовой и страховой
защиты заемщиков, Заемщик осознанно желает не ограничивать свои расходы
только страхованием, заключив договор непосредственно со страховой
компанией по своему усмотрению, а получить в Банке отдельное
имущественное благо - более полный комплекс расчетно-гарантийных услуг,
согласно вышеуказанного списка, чтобы минимизировать потери собственного
времени и исключить вероятность неисполнения страховой компанией
70
собственных обязательств. До Заемщика в полном объеме доведены
независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в
Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также
возможность приобретения Заемщиком страховки самостоятельно
непосредственно в страховой компании без участия в Программе добровольной
финансовой и страховой защиты заемщиков.
Страхование непредвиденных юридических расходов.
Страховая компания может компенсировать расходы Клиента на
юридические услуги в пределах страховой суммы 20 000 рублей.
3. Наличие определенного лимита денежных средств на кредитной
карте. На карте можно будет установить лимит кредитования до 60 000 рублей.
Если клиент сможет погасить кредит в течение льготного периода (до 56 дней),
то не возникнет необходимость уплаты процентов за использование
кредитными средствами.
4. Экономия при совершении покупок (бонусы «Спасибо»).
Возможность получения гарантированного возврата до 10 % от стоимости
покупок обратно на карту.
5. Бессрочный кредит. Кредитный договор не ограничен сроком
действия, и у клиента будет возможность в любой момент получить
финансовую поддержку.
6. Возможность получать дополнительный доход. На остаток
собственных денежных средств на кредитной карте будет начисляется 5%
годовых с ежемесячной капитализацией.
7. Риски застрахованы. Пакет услуг включает в себя страховую
программу, которая покрывает риски, связанные с мошенничеством по карте.
8. Информационная поддержка. Владельцам пакета услуг будет
предоставляться сервис Инфо-поддержка, который позволит получать
информацию о скидках и акциях на продукты питания, поддержку по
транспортным вопросам, а также пользоваться программой «Бюро находок».
71
9. Увеличенные лимиты на совершение операций по карте. Лимит на
получение наличных по карте составит 2 млн. рублей, на совершение
расходных операций - 10 млн. рублей.
10. Бесплатный Интернет-банк. Для совершения платежей и получения
информации по счетам, включая информацию о задолженности, пользование
Интернет-банком, на сайте www. sberbank.ru.
На основании того, что процентные ставки по потребительским
кредитам в 2018–2020 годах будут снижаться (рисунок 29), предлагаемая
система кросс-продаж при реализации кредитной политики для физических лиц
в ПАО Сбербанк позволит варьировать ставку от 15,9% до 19,0% в 2018–2020
годах, за счет их привлекательности для клиентов по дополнительным услугам.
3,6
2,7
2,5
5,3
4,6
4,3
0
1
2
3
4
5
6
2018 г. 2019 г. 2020 г.
Ключевая ставка
Реальная кредитная
ставка
Рисунок 29. Прогноз Банка развития по повышению доступности
кредитов физическим лицам на 2018–2020 годы
На основании вышеизложенного составим прогноз доходности
потребительского кредита «Грамотный» для дополнительного офиса 8595/0231
ПАО Сбербанк.
В настоящее время в дополнительном офисе 8595/0231 ПАО Сбербанк в
рамках потребительского кредитования 2512 клиентов выразили при опросе
заинтересованность в возможности получения нового кредитного продукта
«Грамотный». При этом потенциальные размеры запрашиваемых сумм
кредитных средств среди клиентов распределились следующим образом:
72
– 100 тыс. руб. – 176 клиентов;
– 150 тыс. руб. – 226 клиентов;
– 200 тыс. руб. – 276 клиентов;
– 250 тыс. руб. – 301 клиент;
– 300 тыс. руб. – 251 клиент;
– 350 тыс. руб. – 200 клиентов;
– 400 тыс. руб. – 227 клиентов;
– 450 тыс. руб. – 351 клиент;
– 500 тыс. руб. – 504 клиента.
Сроки востребованности кредитных средств согласно опросам клиентов
распределились следующим образом: 100 тыс. руб. – 6 месяцев; 150 тыс. руб. –
12 месяцев; 200 тыс. руб. – 18 месяцев; 250 тыс. руб. – 18 месяцев; 300 тыс.
руб. – 24 месяца; 350 тыс. руб. – 36 месяцев; 400 тыс. руб. – 48 месяцев; 450
тыс. руб. – 60 месяцев; 500 тыс. руб. – 60 месяцев.
Рассмотрим более подробно, каким образом необходимо реализовывать
механизм предоставления кредитных средств по данному кредитному
продукту.
Процентные ставки по кредитному продукту «Грамотный» могут
варьироваться следующим образом. При выдаче кредитных средств в размере
100 тыс. руб. (19,0% годовых), начисленные проценты за пользование
средствами Банка согласно графика за весь период с одного клиента составят
5614,2 руб. (таблица 12).
Таблица 12.
Расчет доходности от выдачи средств в размере 100 тыс. рублей
под 19,0% годовых
Месяц
платежа
Сума платежа
Основной долг
Начисленные
проценты
Остаток
задолженности
1-й месяц
17602,37
16019,03
1583,33
83980,97
2-й месяц
17602,37
16272,67
1329,70
67708,30
3-й месяц
17602,37
16530,32
1072,05
51177,98
4-й месяц
17602,37
16792,05
810,32
34385,93
5-й месяц
17602,37
17057,92
544,44
17328,01
6-й месяц
17602,37
17328,01
274,36
0,00
Итого по кредиту
100000,0
5614,20
73
Аналогичным образом на основании прогнозных расчетов графиков
погашения кредитов определим доходность дополнительного офиса ПАО
Сбербанк по планируемым объемам и срокам предоставления кредитных
средств.
При предоставлении кредитных средств в размере 150 тыс. руб. на срок
12 месяцев под процентную ставку 18,8% годовых в дополнительном офисе
8595/0231 ПАО Сбербанк будет получена прибыль с одного клиента 15710
рублей.
При предоставлении кредитных средств в размере 200 тыс. руб. на срок
18 месяцев под процентную ставку 18,3% годовых в дополнительном офисе
8595/0231 ПАО Сбербанк будет получена прибыль с одного клиента 30215,97
рублей, из которой 26281,06 руб. – в 2018 году, 3934,91 руб. – в 2019 году.
При предоставлении кредитных средств в размере 250 тыс. руб. на срок
18 месяцев под процентную ставку 18,0% годовых в дополнительном офисе
8595/0231 ПАО Сбербанк будет получена прибыль с одного клиента в размере
37126,02 рублей, из которой 32295,73 руб. – в 2018 году, 4830,29 руб. – в 2019
году.
При предоставлении кредитных средств в размере 300 тыс. руб. на срок
24 месяца под процентную ставку 17,6% годовых в дополнительном офисе
8595/0231 ПАО Сбербанк будет получена прибыль с одного клиента в размере
58063,53 рублей, из которых 42102,67 руб. – в 2018 году, 15960,86 руб. – в 2019
году.
При предоставлении кредитных средств в размере 350 тыс. руб. на срок
36 месяцев под процентную ставку 17,2% годовых в дополнительном офисе
8595/0231 ПАО Сбербанк будет получена прибыль с одного клиента в размере
100479,53 рублей, из которых 52758,16 руб. – в 2018 году, 34619,18 руб. – в
2019 году, 13102,19 руб. – в 2020 году.
При предоставлении кредитных средств в размере 400 тыс. руб. на срок
48 месяцев под процентную ставку 16,9% годовых в дополнительном офисе
8595/0231 ПАО Сбербанк будет получена прибыль с одного клиента в размере
74
153023,97 рублей, из которых 61861,87 руб. – в 2018 году, 47902,74 руб. – в
2019 году, 31392,94 руб. – в 2020 году, 11866,42 руб. – в 2021 году.
При предоставлении кредитных средств в размере 450 тыс. руб. на срок
60 месяцев под процентную ставку 16,4% годовых в дополнительном офисе
8595/0231 ПАО Сбербанк будет получена прибыль с одного клиента в размере
212339,72 рублей, из которых 69182,91 руб. – в 2018 году, 44811,27 руб. – в
2019 году, 48040,85 руб. – в 2020 году, 31348,82 руб. – в 2021 году, 11800,56
руб. – в 2022 году.
При предоставлении кредитных средств в размере 500 тыс. руб. на срок
60 месяцев под процентную ставку 15,9% годовых в дополнительном офисе
8595/0231 ПАО Сбербанк будет получена прибыль с одного клиента в размере
227948,68 рублей, из которых 74464,49 руб. – в 2018 году, 62293,96 руб. – в
2019 году, 48040,85 руб. – в 2020 году, 31348,82 руб. – в 2021 году, 11800,56
руб. – в 2022 году.
За консультации в рамках пакета «Советник» клиенты будут платить
разовые взносы в размере 300 руб.
Исходя из прогноза клиентского спроса в 2018 году по кредитному
продукту «Грамотный» и на основании расчета доходности от одного клиента в
рамках дифференциации кредитных сумм и ставок можно рассчитать
доходность по объему предоставленных кредитных средств. На основании
вышеизложенного спрогнозируем доходность в дополнительном офисе
8595/0231 ПАО Сбербанк при запуске нового кредитного продукта с учетом
потребностей клиентов (таблица 13).
Таблица 13.
Прогноз доходности от продукта «Грамотный» с учетом
потребностей клиентов в 2018 году, тыс. руб.
Показатель
2018 г.
2019 г.
2020 г.
2021 г.
2022 г.
1
2
3
4
5
6
Срок предоставления кредитных
средств 6 месяцев средняя сумма 100
тыс. руб.
988,1
–
–
–
–
Срок предоставления кредитных
средств 12 месяцев средняя сумма
150 тыс. руб.
3550,5
–
–
–
–
75
Продолжение таблицы 13.
1
2
3
4
5
6
Срок предоставления кредитных
средств 18 месяцев средняя сумма
200 тыс. руб.
7253,6
1086,0
–
–
–
Срок предоставления кредитных
средств 18 месяцев средняя сумма
250 тыс. руб.
9721,0
1453,9
–
–
–
Срок предоставления кредитных
средств 24 месяца средняя сумма
300 тыс. руб.
10567,8
4006,2
–
–
–
Срок предоставления кредитных
средств 36 месяцев средняя сумма
350 тыс. руб.
10551,6
6923,8
2620,4
–
–
Срок предоставления кредитных
средств 48 месяцев средняя сумма
400 тыс. руб.
14042,6
10873,9
7126,2
2693,7
–
Срок предоставления кредитных
средств 60 месяцев средняя сумма
450 тыс. руб.
24283,2
20353,6
15728,7
10295,3
3870,4
Срок предоставления кредитных
средств 60 месяцев средняя сумма
500 тыс. руб.
37530,1
31396,1
24212,6
15799,8
5947,5
Итого
118488,5
76093,5
49687,9
28788,8
9817,9
Таким образом, при реализации данного кредитного продукта
«Грамотный» дополнительный офис 8595/0231 ПАО Сбербанк получит в 2018
году доход в размере 118488,5 тыс. руб., в 2019 году – 76093,5 тыс. руб., в 2020
году – 49687,9 тыс. руб., в 2021 году – 28788,8 тыс. руб., в 2022 году – 9817,9
тыс. рублей. В целом, в прогнозном периоде 2018–2022 годов будет возможность
получения дополнительных средств в размере 282876,6 тыс. рублей.
В целом, от реализации кредитного продукта «Грамотный»
дополнительный офис 8595/0231 ПАО Сбербанк получит за 2018–2022 годы
доход в размере 282876,6 тыс. рублей.
При условии того, что кредитный продукт будет пролонгирован в 2019–
2020 годах прогнозируемый доход дополнительного офиса 8595/0231 ПАО
Сбербанк существенно увеличится (таблица 14).
Таким образом, при ежегодной реализации кредитного продукта
«Грамотный» дополнительный офис 8595/0231 ПАО Сбербанк получит в 2018
году доход в размере 118488,5 тыс. руб., в 2019 году – 295139,0 тыс. руб., в
2020 году – 344844,9 тыс. руб., в 2021 году – 373633,7 тыс. руб., в 2022 году –
383451,6 тыс. рублей.
76
Таблица 14.
Прогноз доходности от продукта «Грамотный» с учетом
потребностей клиентов в 2018–2020 годах, тыс. руб.
Показатель
2018 г.
2019 г.
2020 г.
2021 г.
2022 г.
Срок предоставления кредитных
средств 6 месяцев средняя сумма
100 тыс. руб.
988,1
988,1
988,1
988,1
988,1
Срок предоставления кредитных
средств 12 месяцев средняя сумма
150 тыс. руб.
3550,5
3550,5
3550,5
3550,5
3550,5
Срок предоставления кредитных
средств 18 месяцев средняя сумма
200 тыс. руб.
7253,6
8339,6
8339,6
8339,6
8339,6
Срок предоставления кредитных
средств 18 месяцев средняя сумма
250 тыс. руб.
9721,0
11174,9
11174,9
11174,9
11174,9
Срок предоставления кредитных
средств 24 месяца средняя сумма
300 тыс. руб.
10567,8
14574,0
14574,0
14574,0
14574,0
Срок предоставления кредитных
средств 36 месяцев средняя сумма
350 тыс. руб.
10551,6
17457,4
20095,8
20095,8
20095,8
Срок предоставления кредитных
средств 48 месяцев средняя сумма
400 тыс. руб.
14042,6
24916,5
32042,7
34736,4
34736,4
Срок предоставления кредитных
средств 60 месяцев средняя сумма
450 тыс. руб.
24283,2
44636,8
60365,5
70660,8
74531,2
Срок предоставления кредитных
средств 60 месяцев средняя сумма
500 тыс. руб.
37530,1
68926,2
93138,8
108938,6
114886,1
Итого
118488,5
295139,0
344844,9
373633,7
383451,6
В целом, от реализации кредитного продукта «Грамотный»
дополнительный офис 8595/0231 ПАО Сбербанк получит за 2018–2022 годы
доход в размере 1515558 тыс. рублей.
Подводя итог материалу, изложенному во второй главе выпускной
квалификационной работы можно сделать следующие выводы.
К негативным факторам формирования кредитных отношений в
коммерческом банке относится снижение удельного веса физических лиц за
2017 год в отраслевой структуре кредитного портфеля относительно уровня
2016 года. Следовательно, для ПАО Сбербанк необходимо разработать новые
кредитные продукты, которые позволят увеличить объемы кредитования
физических лиц. При этом можно обратить внимание на кросс-продажи,
поскольку привлекать новых клиентов для коммерческого банка всегда дороже.
77
Положительным фактом, характеризующим кредитную политику ПАО
Сбербанк, в отношении физических лиц выступает достаточно низкий уровень
просроченных ссуд в общей структуре кредитного портфеля в соотношении со
среднеотраслевыми показателями. В среднем данная разница составляет
порядка 7% на протяжении анализируемого периода времени.
Также, как и в целом, по кредитным организациям, в ПАО Сбербанк
кредиты физическим лицам в основном предоставляются в рублях. Основной
удельный вес в общей структуре кредитного портфеля по срокам погашения
занимают долгосрочные (свыше 3 лет) ссуды, это связано с преобладанием
удельного веса ипотечных кредитов, которые всегда являются долгосрочными.
Следовательно, необходимо разработать мероприятия, направленные на
стимулирование спроса по потребительскому кредитованию в коммерческом
банке.
В этой связи, считаем целесообразным, предложить систему кросс-
продаж банковских продуктов в ПАО Сбербанк. Исходя из сложившихся
условий в настоящее время, считаем целесообразным, в рамках реализации
кросс-продаж, предложить клиентам ПАО Сбербанк кредитный продукт
«Грамотный» с дополнительным пакетом юридических услуг «Советник»,
программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также
кредитной картой Visa для финансово-грамотных. Поскольку к 2020 году
прогнозируется существенное снижение ключевой ставки, то данное
предложение позволит использовать в ПАО Сбербанк достаточно высокие
процентные ставки по нему и, следовательно, иметь достаточный уровень
средней доходности кредитных продуктов.
В целом, от реализации кредитного продукта «Грамотный»
дополнительный офис 8595/0231 ПАО Сбербанк получит за 2018–2022 годы
доход в размере 1515558 тыс. рублей.