75
Следовательно, реализация потребительского кредита «Интернет-
покупки» является выгодным проектом.
Таким образом, предлагаемые мероприятия в Башкирском отделении №
8598 ПАО «Сбербанк» с целью совершенствования банковских операций
представим на рисунке 26.
Рисунок 26 – Внедряемые мероприятия в Башкирском отделении №
8598 ПАО «Сбербанк» с целью совершенствования банковских
операций
Работа сотрудников банка ПАО «Тинькофф» в онлайне и офлайне
заслуживает самых высоких оценок пользователей. Свои отзывы о работе этого
банка клиенты оставляют чаще всего. Им нравятся разнообразные бонусы и
поощрения, которые банк предоставляет постоянным клиентам, высокие
процентные ставки по депозитам и оперативная работа колл-центров.
При этом для повышения возможных хищений с карт данного банка в
системе «Тинькофф – личный кабинет» имеется возможность установления
лимитов на расходование средств, которое также авторизуется с помощью
внедрения кодов, полученных на телефон.
Данную возможность можно также внедрить с систему «Сбербанк –
Онлайн».
Внедряемые мероприятия в ПАО «Сбербанк» с целью
совершенствования банковских операций
Внедрение
блокчейна как ИТ-
технологии
Ведрение лимитов
в "Сбербанк -
Онлайн"
76
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ходе исследования были сделаны следующие выводы:
Кредит представляет собой совокупность экономических отношений,
связанных с перераспределением на условиях возвратности временно
свободных материальных ресурсов, денежных средств разных собственников
и хозяйствующих субъектов - предприятий, государства, населения.
Основной целью банковского регулирования и надзора в России
является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов
вкладчиков и кредиторов. Конкретные задачи, которые ставятся перед
надзорными органами в каждый данный период времени, непосредственно
определяются этой главной целью осуществления надзора за кредитными
организациями и современным состоянием банковской сферы. Основной
акцент в деятельности надзорных органов перенесен на обеспечение
надлежащего качества работы функционирующих кредитных организаций,
их ликвидности и платежеспособности.
Экономическая нестабильность в декабре 2015 года, в частности резкое
поднятие ключевой ставки ЦБ РФ, напрямую отразилась на рынке
розничного кредитования: в начале года банки практически приостановили
кредитование, а заемщики не спешили брать кредиты под взлетевшие
проценты.
Во многом благодаря политике ЦБ по снижению ключевой ставки, а
также госпрограммам по поддержке ипотеки и автокредитования, можно
говорить о том, что в 2017 г. наблюдается увеличение спроса.
Недостатки кредитования в России:
1. Вся идеология банковского бизнеса была ориентирована на быстрый
экономический рост, изобилие инвестиционных проектов, высокую норму
прибыли и, соответственно, готовность привлекать дорогие деньги.
2. Существенно возросла стоимость фондирования.
3. В условиях ухудшившейся конъюнктуры банки стали центральным
элементом финансовых злоупотреблений.
77
4. Нельзя не принимать в расчет излишне рискованную, даже без
признаков какого-либо нарушения закона, бизнес-стратегию некоторых
предпринимателей, которые решили, что время кризиса идеально подходит
для быстрой экспансии.
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» – это кредитная
организация, зарегистрированная на территории РФ Банком России от
20.06.1991 г. в качестве универсального коммерческого банка.
В данной работе был проведен анализ кредитных отношений
Башкирского отделения №8598 ПАО «Сбербанк России».
Наиболее весомыми причинами потерь являются внутренние факторы,
из которых наиболее высокую долю занимают нехватка обеспечения (данный
фактор относится к постоянным клиентам в прошлом с хорошей кредитной
историей в Сбербанке), слабость операционного контроля также имеет
высокий процент невозвратности кредитов. Кризисная ситуация на
российском рынке экономики в кредитовании физических лиц является
третьей весомой составляющей.
При этом наиболее низкий процент невозвратности кредитования по
причине банкротства компаний и требований кредиторов о погашении
задолженности, но данный показатель вырос в динамике рассматриваемых
периодов с 0,01 в 2015 г. до 0,01% в 2017 г.
Жилищное кредитование оставалось приоритетом Сбербанка в 2017г.
Для проведения операций с недвижимостью Сбербанк создал
мультиформатную платформу «ДомКлик». Она позволяет подать заявку
на ипотеку, выбрать и одобрить объект недвижимости, а также подать
документы по сделке на государственную регистрацию права собственности.
В 2016 г. Башкирское отделение № 8598 ПАО «Сбербанк» представил
крупному и среднему бизнесу новые продукты и сервисы. Так, действующим
заемщикам сегмента был предложен «Кредит за 1 день»: краткосрочное
кредитование до 1,5 лет и овердрафт. Новым заемщикам, по которым
78
требуется предварительное утверждение рейтинга, были предложены опции
краткосрочного кредитования до трех лет и проактивные лимиты.
В 2017 г. Сбербанк намерен продолжать внедрение актуальных
продуктов для этого бизнес-сегмента по всей России.
Башкирского отделения № 8598 ПАО «Сбербанк» выгодно реализовать
кредитные карты, так как с каждым годом доход от комиссионных
вознаграждений увеличивается.
На основе проведенного исследования были разработаны следующие
мероприятия:
Частота покупок в Интернете свидетельствует о том, что формат стал
привычным для потребителя, а онлайн - и онлайн-шопинг –
взаимодополняющими.
Актуальность создания потребительского кредита в виде кредитной
карты по программе лояльности на приобретение товаров по интернет-
магазинам определенных брендов очевидна.
Таким образом, предлагается выпустить кредитные карты либо
предоставлять потребительский кредит (до 50 000 руб.) для оплаты интернет-
покупок определенных брендов (Ламода, Эльдорадо, Карри и прочее),
получая от данных компании определённый процент в виде скидок для
покупателя, процент от сделок в виде комиссии либо вознаграждения.
Данные условия были бы взаимовыгодными как для продавца
интернет-магазина, также для ПАО «Сбербанка». При этом клиент получил
бы потребительский кредит по программе лояльности на интернет-покупки,
которые в свою очередь активно используются некоторыми банками
(например, Тинькофф банк).
Специальные программы лояльности Башкирского отделения № 8598
ПАО «Сбербанк» на интернет-покупки будут давать возможность
владельцам кредитных карт получать многочисленные привлекательные
бонусы.
79
Башкирское отделение № 8598 ПАО «Сбербанк» страны оформляет
POS-кредитование через банк Cetelem , который работает в розничном
сегменте кредитования, в том числе и в торговых точках.
В банке Cetelem представлена солидная линейка кредитных
предложений для шопоголиков – приобрести товар взаймы с помощью этого
партнера Сбербанка возможно под 25-69,9% годовых.
В настоящее время самый перспективный метод кредитования – это
POS-кредитование по интернету, когда гражданин приходит на какой-
то сайт, например бытовой техники, и на этом сайте выбирает бытовую
технику, которую он хочет купить, а сайт мгновенно одобряет
ему по его коду тот кредит, который гражданин может получить.
При POS-кредитовании имеются высокие риски мошенничества со
стороны клиентов, в связи, с чем данный вид кредитования не является
столько популярным в практике данного банка.
В данном случае, что бы продолжать кредитование в сфере POS-
кредитования возможно внедрить блокчейн.
Технология блокчейн, простыми словами, это распределенная база
данных, состоящая из «цепочки блоков», которая позволяет контролировать
достоверность трансакций без надзора каких-либо финансовых регуляторов.
Проверкой трансакций занимаются так называемые майнеры – участники
системы, которые подтверждают подлинность совершенных действий, а
затем формируют из записей трансакций блоки.
Таким образом, основными принципами блокчейн будут следующие:
– децентрализация и распределенность;
– безопасность и защищенность;
– открытость и прозрачность;
– неизменность уже записанного.
При этом подлинность транзакций будет проверяться участниками
блокчейна.
80
Таким образом, программа блокчейн позволит ПАО «Сбербанк»
снизить факты мошенничества со стороны клиентов, а также возможные
нарушения сотрудниками банка:
– нет центрального сервера – вся база данных распределена среди
участников, а значит взломать ее практически нереально (другие копии сразу
отвергнут несанкционированные изменения, внесенные в одном или ряде
экземпляров – ломать нужно более половины всех пользователей этой
системы);
– у каждого из пользователей будет полная копия базы (содержащая
всю цепочку транзакций) в зашифрованном виде. Копии синхронизируются,
что бы достигнуть консенсуса (это алгоритм принятия решений по
конфликтующим версия блокчейна);
– любой желающий сможет отследить любую транзакцию (операцию с
данными) – система полностью прозрачна;
– информация в базу построенной по технологии блокчейн
добавляется в виде новых блоков. Причем добавление согласовывается с
другими пользователями сети. Если брать биткоин, то новая единица
этой криптовалюты добывается (этот процесс называют майнинг) путем
ресурсоемких расчетов (по сути перебора чисел и расчета для них хеша с
целью вписаться в заранее заданный шаблон);
– добытую новую единицу биткоина (по сути, новый блок
информации) проверяют другие участники системы (пересчитывают хеш) и
только после этого новый блок дописывается во все базы всех пользователей
системы;
– все нелегетивные попытки внесения изменений в базу, основанную
на технологии блокчейн (добавить новые блоки, приписать их себе и т.д.),
пресекаются путем сравнения, с копиями баз хранимых у других
пользователей системы;
– взломать систему очень сложно благодаря децентрализации и
многократного копирования хранимой информации. Это похоже на ДНК в
81
клетках человека – их много, они несут в себе всю полноту информации и
легко справляются со сбоями в отдельных копиях.
Также для совершенствования безопасности банковских операций
Башкирского отделения № 8598 ПАО «Сбербанк» возможно
«переманивание» чужого опыта по сокращению возможности хищения
денежных средств.
С учетом того, что основная часть потребителей товаров через группы
совместных покупок работает по предоплате, то возвратность кредитных
средств ожидается максимум к концу года с начала использования
потребительского кредита.
NPV = 59 693 680 руб. при увеличении объемов продаж
потребительского кредита на 15% каждый год вконцу 2-го года реализации.
PI = 117 906 171 / 69 363 675 = 1,69. Так как данный показатель больше
1, то данный проект следует принять.
IRR = 12% + (1 387 119 / (1 387 119 – (-4 423 668)) * (13 – 12)) = 12,23%
- внутренняя норма доходности. Так как IRR>HR, то данный проект следует
принять.
PP = 69 363 675 / 117 906 171 = 0,58 – таким образом, проект окупится
практически наполовину в течении двух лет. В случае возникновения
просроченных кредитов срок окупаемости увеличится.
ROI = (117 906 171 / 2) / ((69 363 675) / 2) = 56 648 865 / 34 631 834 =
107,3% - рентабельность инвестиций является высокой, что соответственно
указывает на доходность инвестиций ПАО «Сбербанка».
Чувствительность инвестиционного проекта к росту объемов продаж
будет высокой, но так как не будет значительных изменений в сторону
уменьшения объемов анализируемого кредита (в особенности к данному вида
потребительского кредита прибегнут жители крупных городов – Москва,
Санкт-Петербург и пр., то чувствительность в случае возникновения форс-
мажорных ситуаций целесообразнее связать с процентной ставкой. В данном
случае процентная ставка не будет варьировать, так как Интернет-магазинам
82
выгодно работать на таких условиях (повышение объема продаж магазинов и
рейтинга как поставщика).
Таким образом, при рациональной «раздаче» потребительского кредита
и осознанного контроля платежеспособности клиента данный вид кредита
будет востребован и оплачен в полной мере (за исключением форс-мажорных
ситуаций).
Следовательно, реализация потребительского кредита «Интернет-
покупки» является выгодным проектом.
Работа сотрудников банка ПАО «Тинькофф» в онлайне и офлайне
заслуживает самых высоких оценок пользователей. Свои отзывы о работе
этого банка клиенты оставляют чаще всего. Им нравятся разнообразные
бонусы и поощрения, которые банк предоставляет постоянным клиентам,
высокие процентные ставки по депозитам и оперативная работа колл-
центров.
При этом для повышения возможных хищений с карт данного банка в
системе «Тинькофф – личный кабинет» имеется возможность установления
лимитов на расходование средств, которое также авторизуется с помощью
внедрения кодов, полученных на телефон.
Данную возможность можно также внедрить в систему «Сбербанк –
Онлайн».
83
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395–1 (ред. от 26.07.2017) «О
банках и банковской деятельности» // «Собрание законодательства РФ»
05.02.1996. № 6. Ст. 492.
2. Устав и внутренние документы ПАО «Сбербанк России» [Электронный
ресурс]. – Режим доступа: http://www.sberbank.ru/, свободный. – Загл. с
экрана. – (Дата обращения: 23.10.2017).
3. Белозеров, С.А., Мотовилов, О.В. / Банковское дело: Учебник // С.А.
Белозеров, О.В. Мотовилов. – М.: Проспект, 2015г. – 408 c.
4. Бондаренко Т.Н., Скоробогатова А.А. / Роль маркетинговых стратегий
в организации работы коммерческого банка с клиентами // Международный
журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2015г. – №3-3. – С.
419-423.
5. Бурдина, А.А. / Банковское дело // А.А. Бурдина. – М.: МАИ, 2014г. –
96 c.
6. Гапоненко А.С. / Проблемы осуществления активных операций
коммерческих банков в России // Ведомости Института экономики и
управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского» Кафедра
государственных финансов и банковского дела. – 2016г. № 5. С. 15-20.
7. Жуков, Е.Ф. / Банковское дело: Учебник // Е.Ф. Жуков. – Люберцы:
Юрайт, 2015г. – 591 c.
8. Жуков, Е.Ф., Соколов, Ю.А., Стародубцева, Е.Б. / Банковское дело:
Учебник для бакалавров // Е.Ф. Жуков, Ю.А. Соколов, Е.Б. Стародубцева. –
М.: Юрайт, 2012г. – 591 c.
9. Жукова, Е.Ф., Эриашвили, Н.Д. / Банковское дело: Учебник. // Под ред.
Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ, 2016г. – 687 c.
10. Иванова, Т.Ю. / Банковское дело. Управление в современном банке //
Т.Ю. Иванова. – М.: КноРус, 2012г. – 304 c.
84
11. Касьянова, Г.Ю / Кассовые и банковские операции с учетом всех
изменений в законодательстве // Г.Ю Касьянова. – М.: АБАК, 2015г. – 336 c.
12. Коробова, Г.Г., Нестеренко, Е.А., Карпова, Е.А. / Банковские операции:
Учебное пособие для средн. проф. образования // Г.Г. Коробова, Е.А.
Нестеренко, Р.А. Карпова; Под ред. Ю.И. Коробова. – М.: Магистр, НИЦ
ИНФРА–М, 2013г. – 448 c.
13. Костерина, Т.М. / Банковское дело: Учебник для академического
бакалавриата // Т.М. Костерина. – Люберцы: Юрайт, 2016г. – 332 c.
14. Кочеткова Н.М. /Цели и методы наблюдения за платежными системами
/ Н.М. Кочеткова // Деньги и кредит. – 2013г. – №1. – С. 12-15.
15. Кугубаева Е.В. / Пути расширения активных операций коммерческих
банков // Экономика и социум. – 2017г. № 4 (35). С.1-4.
16. Кутафьева Л. В. / Виды операций коммерческих банков // Актуальные
вопросы экономики и управления: материалы II Междунар. науч. конф. (г.
Москва, октябрь 2013 г.). — М.: Буки–Веди, 2013г. — С. 67-70.
17. Лаврушин, О.И. / Банковское дело: учебник// О.И. Лаврушин – М.:
Финансы и статистика, 2013г. – С. 276.
18. Ларина, О.И. / Банковское дело. практикум: Учебное пособие для
академического бакалавриата // О.И. Ларина. – Люберцы: Юрайт, 2016. – 251
c.
19. Мартыненко, Н.Н. / Банковские операции: Учебник для академического
бакалавриата // Н.Н. Мартыненко, О.М. Маркова, О.С. Рудакова. – Люберцы:
Юрайт, 2016г. – 612 c.
20. Метелев С.Е. / Анализ активных операций банка: состояние и пути
улучшения: научное издание // С.Е. Метелев. – Омск: Васильев В.В., 2011г. –
150 с.
21. Мотовилов, О.В. / Банковское дело: Учебник // О.В. Мотовилов, С.А.
Белозеров. – М.: Проспект, 2013г. – 408 c.
22. Ольхова, Р.Г. / Банковское дело: управление в современном банке:
Учебное пособие // Р.Г. Ольхова. – М.: КноРус, 2012г. – 304 c.