67
Наименовани
е Интернет-
Магазина
Краткая характеристика
компьютеры, мелкая и крупная электроника, бытовая техника,
книги, зоотовары, все для сада и творчества.
XCOM-SHOP
Как и другие лучшие интернет магазины России с бесплатной
доставкой, Икском предлагает своим клиентам огромный
выбор. В ассортименте электроника (в том числе оргтехника,
сетевое и торговое оборудование, полноценные системы
безопасности), расходные материалы и даже программное
обеспечение.
Top-shop
Всего более 100 000 наименований, среди которых обувь,
одежда и электроника от известных брендов.
Дополнительно на сайте можно найти другую полезную и
интересную информацию (новости, рецепты, обзоры и
викторины).
Wildberries
Как и другие самые лучшие интернет магазины России,
Wildberries предлагает клиентам только качественные вещи.
Всего на сайте доступно более 40 тысяч наименований от
известных брендов.
Amway
Крупнейший производитель и магазин по продаже товаров для
дома, красоты и ухода за телом.
Каждый представленный на сайте продукт — уникальная
разработка внутреннего научного института.
lamoda
Один из самых популярных онлайн-моллов.
Как и другие лучшие интернет магазины одежды в России,
предлагает своим клиентам продукцию для мужчин, женщин и
детей. В ассортименте можно найти товары от известных
отечественных и зарубежных брендов.
Ikea
Всемирно известный онлайн магазин, где можно заказать и
купить мебель, предметы для оформления интерьера.
В интернет-молле представлено огромное количество
оригинальных товаров по доступной цене.
Yves Rocher
Ив Роше — популярный ритейлер косметики и продукции для
ухода за телом, волосами.
Все товары, которые представлены на сайте, доступны для
покупки и в офлайн салонах (при условии их наличия).
Mediamarkt
Популярный онлайн-молл, специализирующийся на продаже
электроники, крупной и мелкой бытовой техники.
Дополнительно на сайте представлены аксессуары, кабели для
подключения аудио и видео оборудования.
Kupivip
Крупнейший молл, который специализируется на торговле
одеждой и обувью. Дополнительно на сайте можно найти
различные аксессуары, продукцию для детей и для дома
(постельное белье, текстиль, посуда).
Petrovich
Один из самых крупных строительных интернет магазинов,
специализирующийся на продаже торговых материалов.
Sportmaster
Одна из крупнейших сетей по продаже спортивного инвентаря,
одежды и обуви для активного отдыха.
Отличается широкой сетью офлайн магазинов и удобными
условиями доставки.
Labirint
Книжный интернет-магазин с широким выбором
художественной и научной литературы, публицистики.
68
Наименовани
е Интернет-
Магазина
Краткая характеристика
Для заказа доступны комиксы, специальные издания, в том
числе коллекционные, подарочные и на иностранных языках.
Zaseem
Самый лучший интернет магазин семян в России.
Для выбора на сайте доступно более 5 000 наименований,
среди которых семена, книги, саженцы и другой необходимый
для работы в саду инвентарь.
Vsemayki
Лучший и один из самых популярных интернет-магазинов по
продаже оригинальных футболок на заказ.
Для выбора на сайте доступно более тысячи уже готовых
принтов (от дизайнеров и обычных пользователей).
Mvideo
Крупнейшая в России сеть магазинов электроники и бытовой
техники.
Все наименования, представленные на сайте доступны для
покупки в торговых точках (при условии их наличия в
конкретном салоне).
Asos
Один из лучших в России интернет-магазинов по продаже
брендовой одежды и обуви. Для выбора доступны женские и
мужские вещи.
Podkablukom
Лучший в России вейпшоп. На сайте можно найти и быстро
приобрести все необходимое, включая баки, моды, жидкости и
аксессуары.
Detmir
Официальный сайт самого лучшего интернет-магазина по
продаже детских товаров.
Эльдорадо
Один из лучших интернет-магазинов для заказа и покупки
электроники, техники для дома.
Дополнительно Эльдорадо продает все для активного отдыха,
туризма, ремонта и зоотовары.
Всего более 100 000 наименований продукции из разных
категорий.
Petshop
Лучший интернет зоомагазин России.
На сайте можно заказать все необходимое для ухода за
домашними питомцами. отдельной категорией расположены
товары для кошек, собак, грызунов, рыбок и птиц.
Dns-shop
Цифровой онлайн магазин, предлагающий более 100 000
наименований, среди которых телевизоры, фото и
видеоаппаратура, смартфоны, компьютеры и другая
портативная техника.
4Tochki
4 Точки - крупнейшее представительство розничной компании
ООО «Пауэр Интернэшнл-шины».
На сайте можно найти все самые необходимые товары для
автолюбителей.
Holodilnik
Один из лучших в российском сегменте магазин по продаже
цифровой, бытовой и встраиваемой техники для дома, товаров
для дачи и ремонта, электроники.
Всего Holodilnik.ru предлагает более 50 000 наименований.
69
Таким образом, договора Башкирского отделения № 8598 ПАО
«Сбербанк» и интернет-магазинов будут заключены лишь с проверенными и
самыми востребованными поставщиками продукции.
В подразделе 3.2 представим мероприятия по повышению эффективности
системы кредитных отношений Башкирского отделения № 8598 ПАО
«Сбербанк».
3.2. Мероприятия по повышению эффективности системы
кредитных отношений банка
Башкирское отделение № 8598 ПАО «Сбербанк» страны оформляет POS-
кредитование через банк Cetelem , который работает в розничном сегменте
кредитования, в том числе и в торговых точках.
В банке Cetelem представлена солидная линейка кредитных предложений
для шопоголиков – приобрести товар взаймы с помощью этого партнера
Сбербанка возможно под 25-69,9% годовых.
В настоящее время самый перспективный метод кредитования – это POS-
кредитование по интернету, когда гражданин приходит на какой-то сайт,
например бытовой техники, и на этом сайте выбирает бытовую технику,
которую он хочет купить, а сайт мгновенно одобряет ему по его коду
тот кредит, который гражданин может получить.
При POS-кредитовании имеются высокие риски мошенничества со
стороны клиентов, в связи, с чем данный вид кредитования не является столько
популярным в практике данного банка.
В данном случае, что бы продолжать кредитование в сфере POS-
кредитования возможно внедрить блокчейн.
Технология блокчейн сейчас активно внедряется в финансовой сфере
Англии, Японии и других стран и начала постепенно внедряться и в России.
Система блокчейн по клиентам Башкирского отделения № 8598 ПАО
«Сбербанк» будет иметь следующий вид, представленный на рисунке 24.
70
Рисунок 24 – Система блокчейн по клиентам Башкирского
отделения № 8598 ПАО «Сбербанк»
Технология блокчейн, простыми словами, это распределенная база
данных, состоящая из «цепочки блоков», которая позволяет контролировать
достоверность трансакций без надзора каких-либо финансовых регуляторов.
Проверкой трансакций занимаются так называемые майнеры – участники
системы, которые подтверждают подлинность совершенных действий, а затем
формируют из записей трансакций блоки.
Таким образом, основными принципами блокчейн будут следующие:
– децентрализация и распределенность;
– безопасность и защищенность;
– открытость и прозрачность;
– неизменность уже записанного.
При этом подлинность транзакций будет проверяться участниками
блокчейна.
ТОП 10 банков по рейтингу ЦБ по надежности и по доверию населения
представим на рисунке 25.
Ключ блока информации о заемщике
Ключ предыдущего блока (информации
текущая о заещике: персональные
даннные, совершенные перации)
Транзакция блока (введение новой
информации, сохранение на всех
персональных компьютерах)
71
Рисунок 25 – ТОП 10 банков по рейтингу ЦБ по надежности и по
доверию населения
Таким образом, программа блокчейн позволит ПАО «Сбербанк» снизить
факты мошенничества со стороны клиентов, а также возможные нарушения
сотрудниками банка: нет центрального сервера – вся база данных распределена
среди участников, а значит взломать ее практически нереально (другие копии
стразу отвергнут несанкционированные изменения, внесенные в одном или
ряде экземпляров – ломать нужно более половины всех пользователей этой
системы); у каждого из пользователей будет полная копия базы (содержащая
всю цепочку транзакций) в зашифрованном виде. Копии синхронизируются,
что бы достигнуть консенсуса (это алгоритм принятия решений по
конфликтующим версия блокчейна); любой желающий сможет отследить
любую транзакцию (операцию с данными) – система полностью прозрачна;
информация в базу построенной по технологии блокчейн добавляется в виде
новых блоков. Причем добавление согласовывается с другими пользователями
сети. Если брать биткоин, то новая единица этой криптовалюты добывается
Рейтинг
по данным надежности
ЦБ РФ
1. Сбербанк
2. ВТБ банк
3. Газпромбанк
4. ВТБ 24
5. ФК «Открытие»
6. Россельхозбанк
7. Альфа-банк
8. Национальный
клиринговый центр
9. Московский кредитный
банк
10. Промсвязьбанк
по доверию клиентов
1. Тинькофф банк
2. Банк «Санкт-
Петербург»
3. ВТБ 24
4. Промсвязьбанк
5. Уральский банк
реконструкции и развития
6. Ренессанс кредит
7. Московский кредитный
банк
8. Бинбанк
9. Азиатско-тихоокеанский
банк
10. Киви банк
72
(этот процесс называют майнинг) путем ресурсоемких расчетов (по сути
перебора чисел и расчета для них хеша с целью вписаться в заранее заданный
шаблон); добытую новую единицу биткоина (по сути, новый блок
информации) проверяют другие участники системы (пересчитывают хеш) и
только после этого новый блок дописывается во все базы всех пользователей
системы; все нелегетивные попытки внесения изменений в базу, основанную
на технологии блокчейн (добавить новые блоки, приписать их себе и т.д.),
пресекаются путем сравнения, с копиями баз хранимых у других пользователей
системы; взломать систему очень сложно благодаря децентрализации и
многократного копирования хранимой информации. Это похоже на ДНК в
клетках человека – их много, они несут в себе всю полноту информации и легко
справляются со сбоями в отдельных копиях.
Также для совершенствования безопасности банковских операций
Башкирского отделения № 8598 ПАО «Сбербанк» возможно «переманивание»
чужого опыта по сокращению возможности хищения денежных средств.
3.3. Экономический и социальный эффект разработанных
мероприятий
В таблице 19 представим доходность кредитования по новому
потребительскому кредиту.
Таблица 19
Расчет доходов и расходов по новому потребительскому кредиту от
Башкирского отделения № 8598 ПАО «Сбербанк», руб.
Показатель
Количественный
показатель
Доход,
руб.
Расход,
руб.
Сумма предоставляемых
потребительских кредитов
(минимальная сумма 50 000 руб.
максимальная сумма 300 000 руб.)
-
-
322 929
600
Процентная ставка, 19,8% годовых
-
62 002 483
-
Сумма невозвращенных и
просроченных кредитов, % от
показания за 2017г.
-
-
19 375 776
Итого
-
62 002 483
342 305
372
73
Таким образом, доходы по предоставлению кредитного продукта будут
составлять 60 002 483 руб. в 1-ый год реализации проекта, расходы по
реализации составят 342 305 372 руб. В подразделе 2.3 представим расчет
экономической эффективности от разработки и предоставления кредитного
продукта «Интернет-покупки» от Башкирского отделения № 8598 ПАО
«Сбербанк»
Расчет доходов от продажи потребительского кредита «Интернет-
покупки» представим в таблице 20.
Таблица 20
Расчет доходов от продажи потребительского кредита «Интернет-
покупки», руб.
Показатель
1г.
2г.
Итого
Сумма предоставленных займов
322 929 600
371 369
040
694 298 640
Ставка по потребительскому кредиту,
%
19,7
19,7
19,7
Процентные доходы,
62 002 484
71 302 856
133 305 338
Далее представим расчет экономической эффективности для определения
актуальности внедрения потребительского кредита «Интернет-покупки» в
Башкирском отделении № 8598 ПАО «Сбербанк» который в свою очередь
отразил бы «ход банка в ногу со временем».
Расходы на выплату вкладов и процентов по ним для реализации
потребительского кредита «Интернет-покупки» представим в таблице 21.
Таблица 21
Расходы на выплату вкладов и процентов по ним для реализации
потребительского кредита «Интернет-покупки», руб.
Показатель
1г.
2г.
Итого
Сумма привлеченных вкладов
322 929 600
371 369
040
694 298
640
Ставка по депозитным вкладам, %
2,56
2,56
2,56
Процентные расходы
21 636 283
24 881 725
46 518 008
74
В таблице 22 представим расчет экономической эффективности нового
потребительского кредита «Интернет-покупки».
73
Таблица 22
Расчет экономического эффекта от внедрения нового кредитного продукта «Интернет-покупки»
Башкирского отделения № 8598 ПАО «Сбербанк», руб.
Показатель
0кв
1 год реализации проекта
2 год реализации
Итого
1кв
2кв
3кв
4кв
1кв
2кв
3кв
4кв
Поступление
процентов по
предоставленному
потребительскому
кредиту
0
15 500
621
15 500
621
15 500 621
15 500 621
17 825 714
17 825 714
17 825 714
17 825 714
133 305 338
Сумма
предоставленных
потребительских
кредитов
0
-80 732
400
-80 732
400
-80 732
400
-80 732
400
-92 842
260
-92 842
260
-92 842
260
-92 842
260
-694 298
640
Возвратность
кредитных сумм
0
0
0
0
0
80 732 400
80 732 400
80 732 400
80 732 400
322 929 600
Маркетинговые
услуги
-33 600
-600
-600
-600
-600
-300
-300
-300
-300
-37 200
Заключение
договоров
-11 258
343
0
0
0
0
0
0
0
0
-11 258 343
Расходы по
обслуживанию
-1280
-320
-320
-320
-320
-320
-320
-320
-320
-3 840
Итого расходов
-11 293
223
-80 733
320
-80 733
320
-80 733
320
-80 733
320
-92 842
880
-92 842
880
-92 842
880
-92 842
880
-705 598
023
Ставка
дисконтирования,
%
1
1,028
1,057
1,085
1,113
1,143
1,180
1,201
1,238
Дисконтированные
доходы в виде %
0
15 074
759
14 671
671
14 289 579
13 926 883
15 595 550
15 106 537
14 842 393
14 398 799
117 906 171
Дисконтированные
расходы
-11 293
223
-946
-972
-998
-1 024
-709
-732
-745
-768
-11 300 115
Дисконтированные
расходы в виде
выплат по
депозитам
-5 410 048
-5 410 043
-5 410 069
-5 410 095
-6 220 431
-6 280 654
-6 310 340
-6 318 657
-58 063 560
Дисконтированный
денежный поток
-11 293
223
-1 629 459
7 631 138
16 230 160
21 640 276
27 860 277
43 225 099
51 906 102
59 693 680
74
С учетом того, что основная часть потребителей товаров через группы
совместных покупок работает по предоплате, то возвратность кредитных
средств ожидается максимум к концу года с начала использования
потребительского кредита.
NPV = 59 693 680 руб., при увеличении объемов продаж
потребительского кредита на 15% каждый год в концу 2-го года реализации.
PI = 117 906 171 / 69 363 675 = 1,69. Так как данный показатель больше 1,
то данный проект следует принять.
IRR = 12% + (1 387 119 / (1 387 119 – (-4 423 668)) * (13 – 12)) = 12,23% -
внутренняя норма доходности. Так как IRR>HR, то данный проект следует
принять.
PP = 69 363 675 / 117 906 171 = 0,58 – таким образом, проект окупится
практически наполовину в течении двух лет. В случае возникновения
просроченных кредитов срок окупаемости увеличится.
ROI = (117 906 171 / 2) / ((69 363 675) / 2) = 56 648 865 / 34 631 834 =
107,3% - рентабельность инвестиций является высокой, что соответственно
указывает на доходность инвестиций ПАО «Сбербанка».
Чувствительность инвестиционного проекта к росту объемов продаж
будет высокой, но так как не будет значительных изменений в сторону
уменьшения объемов анализируемого кредита (в особенности к данному вида
потребительского кредита прибегнут жители крупных городов – Москва,
Санкт-Петербург и пр., то чувствительность в случае возникновения форс-
мажорных ситуаций целесообразнее связать с процентной ставкой. В данном
случае процентная ставка не будет варьировать, так как интернет-магазинам
выгодно работать на таких условиях (повышение объема продаж магазинов и
рейтинга как поставщика).
Таким образом, при рациональной «раздаче» потребительского кредита и
осознанного контроля платежеспособности клиента данный вид кредита будет
востребован и оплачен в полной мере (за исключением форс-мажорных
ситуаций).