57
В таблице 14 рассмотрим структуру факторов невозвратности
кредитования Башкирского отделения № 8598 ПАО «Сбербанк» за 2015-2017гг.
Таблица 14
Структура факторов невозвратности кредитов Башкирского
отделения № 8598 ПАО «Сбербанк» за 2015-2017гг., %
Направление кредитования
2015
год
2016
год
Темп
роста,
%
2017
год
Темп
роста,
%
Кредитование бизнеса и юридических лиц, руб.
промышленность, доля в %
99,47
99,58
100,11
99,67
100,09
торговля, доля в %
85,17
95,03
111,58
95,14
100,12
культура и отдых, доля в %
96,32
97,17
100,88
98,56
101,43
лечебные центры, доля в %
100
100
100,00
100
100,00
микробизнес, доля в %
83,65
84,05
100,48
93,54
111,29
Автокредитование, руб.
с залогом, доля в %
99,16
99,36
100,20
94,52
95,13
без залога, доля в %
99,83
99,97
100,14
99,14
99,17
Потребительское кредитование, руб.
лечение, доля в %
99,36
99,64
100,28
65,36
65,60
отдых, доля в %
83,65
99,81
119,32
84,24
84,40
обустройство жилья, доля в %
91,63
99,01
108,05
99,24
100,23
обучение, доля в %
99,99
100
100,01
100
100,00
потребительские цели, доля в %
95,03
98,47
103,62
98,75
100,28
Овердрафт, руб.
юридическим лицам кредитная
линия, доля в %
99,03
99,04
100,01
99,06
100,02
платежные карты физическим
лицам, доля в %
99,67
99,73
100,06
99,85
100,12
Ипотечное кредитование, руб.
от 3 до 5 лет, доля в %
98,24
100
101,79
100
100,00
от 5 до 10 лет, доля в %
96,36
99,75
103,52
99,83
100,08
от 10 до 15 лет, доля в %
95,24
99,76
104,75
99,78
100,02
Итого:
100
100
100,00
100
100,00
Согласно данным таблицы 14 видно, что наибольшую долю
невозвратности можно наблюдать в сфере кредитования торговли и малого
бизнеса, наибольшая доля невозвратности кредитования присутствовала в
сфере кредитования физических лиц на цели проведения отдыха. Структуру и
динамку жилищного кредитования Башкирского отделения № 8598 ПАО
«Сбербанк» за 2016-2017гг. представим в таблице 15.
58
Таблица 15
Структура и динамка жилищного кредитования Башкирского
отделения № 8598 ПАО «Сбербанк» за 2016-2017гг., млн. руб.
Наименование показателя
2016г.
2017г.
2017г.
Темп
роста,
%
Доля Сбербанка на российском рынке
жилищного кредитования
53,0
55,0
54,6
106,35
Объем выданных Сбербанком кредитов
898
898
722
87,56
Количество выданных Сбербанком
кредитов
589
589
475
81,15
Жилищное кредитование оставалось приоритетом Сбербанка в 2017г.
Для проведения операций с недвижимостью Сбербанк создал
мультиформатную платформу «ДомКлик». Она позволяет подать заявку
на ипотеку, выбрать и одобрить объект недвижимости, а также подать
документы по сделке на государственную регистрацию права собственности.
Динамику и структуру реализованных карт Башкирского отделения №
8598 ПАО «Сбербанк» представим в таблице 16.
Таблица 16
Структура и динамика реализованных карт Башкирского отделения
№ 8598 ПАО «Сбербанк» за 2015-2017гг., тыс. ед.
Наименование карт
Выпущено
в 2015г.
Выпущено
в 2016г.
Выпущено
в 2017г.
Темп
роста,
%
Кредитные карты,
эмитированные
14,6
15,6
17,4
119,18
Дебетовые карты,
эмитированные
87,4
102,4
107
122,43
Корпоративные карты,
эмитированные
417
598
611
146,52
в %
Кредитные карты,
эмитированные
2,81
2,18
2,37
84,11
Дебетовые карты,
эмитированные
16,84
14,30
14,55
86,40
Корпоративные карты,
эмитированные
80,35
83,52
83,08
103,41
Динамику и структуру реализованных карт Башкирского отделения №
8598 ПАО «Сбербанк» более наглядно представим на рисунке 19.
59
Рисунок 19 – Структура и динамика реализованных карт
Башкирского отделения № 8598 ПАО «Сбербанк» за 2015-2017гг.,
тыс. ед.
Согласно данным рисунка видно, что наибольшие объемы карт
выпускаются корпоративным клиентам, при этом все виды карт по объемам
увеличиваются. При этом корпоративные карты «вытесняют» рост кредитных и
дебетовых карт.
Кредитные продукты для бизнеса представим на рисунке 20.
Рисунок 20 – Кредитные продукты для бизнеса от ПАО
«Сбербанка»
0 100 200 300 400 500 600 700
Кредитные карты, эмитированные
Дебетовые карты, эмитированные
Корпоративные карты,
эмитированные
2015г.
2016г.
2017г.
Кредитные продукты
для бизнеса
«Бизнес Гарантия»
«Овердрафт онлайн»
«Экспресс-
овердрафт»
«Экспресс под залог»
«Экспресс-ипотека»
«Бизнес-доверие с риском на
актив»
«Top-Up»
"Кредит за 1 день"
"Программа 6,5"
опции краткосрочного кредитования до трех лет
и проактивные лимиты
60
В 2016 г. Башкирское отделение № 8598 ПАО «Сбербанк» представил
крупному и среднему бизнесу новые продукты и сервисы. Так, действующим
заемщикам сегмента был предложен «Кредит за 1 день»: краткосрочное
кредитование до 1,5 лет и овердрафт. Новым заемщикам, по которым требуется
предварительное утверждение рейтинга, были предложены опции
краткосрочного кредитования до трех лет и проактивные лимиты.
В 2017 г. Сбербанк намерен продолжать внедрение актуальных продуктов
для этого бизнес-сегмента по всей России.
В 2016 г. клиентам Сбербанка был предложен новый сервис – специально
разработанный для сегмента крупного и среднего бизнеса мониторинг по таким
отраслям, как макроэкономика, агропромышленный комплекс, розничная
торговля, строительная отрасль, топливно-энергетический комплекс. Такие
обзоры рынка предоставляются ежеквартально на безвозмездной основе
и очень востребованы клиентами.
Предполагается, что они станут регулярными. В июне стартовала
«Программа 6,5» – льготное кредитование клиентов малого и среднего бизнеса
совместно с Корпорацией МСП. За время действия Программы было одобрено
352 сделки и выдано по ним 23,2 млрд. рублей.
В 2016 г. запущен пилотный проект по отраслевой структуре крупного
и среднего бизнеса: проведен отраслевой анализ клиентской базы и рынка,
в том числе потенциального, определены доминантные отрасли по регионам.
Анализ ситуации позволил сформировать клиентско-продуктовые команды,
в состав которых вошли клиентские менеджеры, кредитные инспекторы,
менеджеры транзакционных продуктов.
В дальнейшем в Сбербанке будет сформирована отраслевая вертикаль
крупного и среднего бизнеса во всех головных отделениях.
Сбербанк предложил малым предпринимателям новые эффективные
инструменты для развития бизнеса – усовершенствованную линейку кредитных
продуктов. Преимущества для клиента заключаются в том, что срок получения
61
кредита в случае финального одобрения занимает не более часа и залог
не требуется.
Динамику комиссионных доходов Башкирского отделения № 8598 ПАО
«Сбербанк» от комиссионных вознаграждений по банковским картам за 2015-
2017г.г. представим на рисунке 21.
Рисунок 21 – Динамика и структура комиссионных доходов
Башкирского отделения № 8598 ПАО «Сбербанк» от комиссионных
вознаграждений по банковским картам за 2015-2017гг., тыс. руб.
В 2016г. ПАО «Сбербанк» в Сербии выпустил более 100 карт, из которых
более 60 - кредитные.
Среди продуктов для малого и микробизнеса популярны такие продукты,
как:
– «Бизнес Гарантия» – одобрение сделки до 5 млн. рублей за один день;
– «Овердрафт онлайн» – получение клиентом без посещения банка
индивидуальных ценовых условий свыше 15 млн. рублей;
– «Экспресс-овердрафт» со сниженными требованиями к заемщику
по сроку ведения деятельности и сроку сотрудничества с банком по расчетному
счету;
– «Экспресс под залог» с увеличенным сроком кредитования;
– «Экспресс-ипотека» с увеличенной максимальной суммой кредита
и сроком кредитования;
126455
156078
173095
0
20000
40000
60000
80000
100000
120000
140000
160000
180000
200000
2015г. 2016г. 2017г.
62
– «Бизнес-доверие с риском на актив» – нецелевой кредит со сроком
выдачи до трех дней, сумма которого ограничена объектом залога;
– «Top-Up» – восстановление лимита по кредитам для клиентов, которые
уже пользуются кредитами линейки «Бизнес» или кредитом «Доверие»
технологии «Кредитная фабрика».
Таким образом, банку Башкирского отделения № 8598 ПАО «Сбербанк»
выгодно реализовать кредитные карты, так как с каждым годом доход от
комиссионных вознаграждений увеличивается.
В третьей главе представим совершенствование системы кредитных
отношений.
63
Глава 3. Совершенствование системы кредитных
отношений
3.1 Приоритетные направления развития кредитных
отношений в России
Частота покупок в Интернете свидетельствует о том, что формат стал
привычным для потребителя, а онлайн - и онлайн-шопинг –
взаимодополняющими.
По данным исследовательской компании MixResearch, 44% россиян
покупают товары через Интернет, из них 6% также приобретают продукты
питания. Даже несмотря на довольно, скептический на сегодняшний день
настрой потребителя в отношении покупки продуктов питания в Интернете, все
же можно говорить о тенденции «постепенной адаптации».
Актуальность создания потребительского кредита в виде кредитной
карты по программе лояльности на приобретение товаров по интернет-
магазинам определенных брендов очевидна, для чего рассмотрим статистику
оплаты интернет-товаров в РФ на рисунке 22.
Рисунок 22 – Статистика оплаты покупок через интернет в РФ (на
100 опрошенных)
56
42
22
36
7,3
3,6
0 10 20 30 40 50 60
одежда
мелкая бытовая техника
крупная бытовая техника
товары для развлечения,
игрушки
косметика
билеты
64
Таким образом, наибольшими продажами пользуются товары одежды и
бытовой техники. Также в настоящее время имеется тенденция работы женщин,
находящихся в декрете, работы на дому в виде команд «Совместных покупок»
товаров из Интернета, когда один создатель группы создает каталог одежды
поставщиков также через интернет и, взимая оплату, организаторских и
транспортных расходов получает сборы за продажу.
Достоинства кредитных карт от Башкирского отделения № 8598 ПАО
«Сбербанк» по программам лояльности на интернет-покупки представим на
рисунке 23.
Рисунок 23 – Достоинства кредитных карт от Башкирского
отделения № 8598 ПАО «Сбербанк» по программам лояльности на
интернет-покупки
Таким образом, предлагается выпустить кредитные карты либо
предоставлять потребительский кредит (до 50 000 руб.) для оплаты интернет-
Программа Лояльности на Интернет-покупки от ПАО "Сбербанка"
предназначается для торговых сетей различного уровня, в которых
предусмотрен расчет посредством карт MasterCard и Visa. Среди них крупные
федеральные торговые сети, местные компании малого бизнеса, а также
интернет-магазины
Основная суть данной
программы заключается в
повышении узнаваемости
бренда, конверсии на
интернет-сайте, привлечении
новой аудитории, а также в
более лояльном отношении к
уже существующим клиентам
благодаря привлекательным
индивидуальным
предложениям
Торговые компании могут
предлагать своим
клиентам возврат
денежных средств за
товары или услуги,
которые они приобретают.
Главная особенность данной
платформы заключается в ее
четкой нацеленности на
определенные сегменты
потребителей, которые в
наибольшей мере
заинтересованы в конкретных
видах продукции. Такими
образом, банковские клиенты
будут получать предложения о
совершении покупки у
компаний-партнеров
65
покупок определенных брендов (Ламода, Эльдорадо, Карри и прочее), получая
от данных компании определённый процент в виде скидок для покупателя,
процент от сделок в виде комиссии либо вознаграждения.
Данные условия были бы взаимовыгодными как для продавца интернет-
магазина, также для ПАО «Сбербанка». При этом клиент получил бы
потребительский кредит по программе лояльности на интернет-покупки,
которые в свою очередь активно используются некоторыми банками
(например, Тинькофф банк).
Специальные программы лояльности Башкирского отделения № 8598
ПАО «Сбербанк» на интернет-покупки будут давать возможность владельцам
кредитных карт получать многочисленные привлекательные бонусы.
В рамках программы лояльности Башкирского отделения № 8598 ПАО
«Сбербанк» «программа Спасибо!» клиенты смогут зарабатывать бонусные
баллы по повышенным ставкам. Для того чтобы воспользоваться данной
возможностью необходимо будет активировать в личном кабинете банка
персональное предложение, перейдя по уникальной ссылке. Бонусы могут
составлять до 20% от суммы, потраченной на покупки.
В рамках программы «Спасибо от Сбербанка» клиенту начисляется
бонусы в размере 1% от покупки. Каждый бонусный балл при этом равен
одному рублю.
Таким образом, программа потребительского кредитования «Интернет-
покупки» позволила бы владельцам крупного и малого торгового бизнеса
расширить круг постоянных клиентов, а покупателям, в свою очередь, получать
приятное вознаграждение за все свои приобретения.
Объем выданных кредитов на первый год реализации нового
потребительского кредита будет составлять около 5% потребителей,
пользующихся интернет-покупками, при чем данные потребители будут в
основном из крупных городов.
Численность населения Республики Башкортостан на 01.01.18г. 4 071 181
чел.
66
Причем данные покупки будут совершаться по уже проверенным сайтам.
В таблице 17 представим маркетинговые расходы по продвижению
потребительского кредита «Интернет-покупки» в РФ.
Таблица 17
Маркетинговые расходы по продвижению потребительского
кредита «Интернет-покупки» в РФ
Показатель
Расход
Заключение договоров с интернет-магазинами о предоставлении
клиентам потребительского кредита условий Лояльности, руб.
0,8
Услуги рекламных компаний, руб. (по всей России), руб.
3 600
Таким образом, рекламные услуги по оповещению потенциальной
аудитории о новом потребительского кредите от Башкирского отделения №
8598 ПАО «Сбербанк» будет составлять 3 600 руб. по всей России.
Договора будут заключаться лишь с лучшими интернет-магазинами,
которые будут предоставлять клиентам самые лучшие условия сотрудничества
(оплата по карте, срок возврата средств в течение 3-х дней, доставка до дома,
обратная связь, качественный товар лучших брендов).
В таблице 18 представим интернет-магазины, с которыми будут
заключенными договора.
Таблица 18
Интернет-магазины, с которыми будут заключены договора по
программам лояльности от ПАО «Сбербанка»
Наименовани
е Интернет-
Магазина
Краткая характеристика
1
2
Ulmart
Один из крупнейших интернет магазинов по продаже вещей из
разных категорий.
Ozon
Широкий выбор вещей, начиная от книг и электроники,
заканчивая одеждой и билетами. Ресурс работает по всей
России и доставляет товары даже в удаленные регионы.
Citilink
Крупный электронный дискаунтер. Помимо мелкой и крупной
бытовой техники, на сайте можно приобрести мебель, вещи для
активного отдыха и занятий хобби. Отличается широким
выбором доступных брендов.которыми можно оплатить до 30%
от суммы на некоторые категории.
Onlinetrade
E96
Московский интернет ритейлер с огромным количеством
доступных для заказа товаров. В ассортименте магазина