57
- объем выданных кредитов составил 34,7 млрд рублей;
- рост портфеля составил 57%;
- данный продукт по-прежнему является основным видом роста
портфеля, а также валового дохода всех розничных кредитных продуктов
банка.
Увеличение выданных кредитов, в основном связано с растущей
необходимостью населения финансировать свои текущие расходы, а также со
стабилизацией деятельности банка в этой области и повышением
эффективности политики, проводимой в области кредитования физических лиц.
Уровень просроченной задолженности в 2016 году достиг своего
исторического минимума за годы работы банка на рынке потребительского
кредитования.
Количество поступивших претензий клиентов по вопросам продажи
продуктов сократилось за 2016 год в два раза, также снизилось количество
претензий по процессу рассмотрения заявки и оформлению потребительского
кредита.
2016 год отмечен уверенным ростом портфеля автокредитования,
составившим более 17% по итогам года (25,1 млрд рублей на конец 2016 года),
при этом портфель рублевых кредитов вырос более чем на 50%. Объем выдачи
автокредитов приблизился к показателям докризисного периода и достиг 19
млрд рублей. Более 35% новых выдач составили кредиты в рамках
государственной программы субсидирования процентных ставок, основная
доля которых пришлась на иностранные марки автомобилей российской сборки
Chevrolet и Hyundai.
Несмотря на высокую конкуренцию, банк сохранил лидирующую
позицию в области продаж автомобилей концерна General Motors, что
обусловлено совокупностью предпринимаемых мер, таких как широкая
продуктовая линейка, быстрое принятие решения по кредитной заявке и
взаимовыгодное сотрудничество с партнером.
58
В условиях, сформировавшихся в текущий момент на рынке
автокредитования, направлением для роста бизнеса универсальных банков
является развитие совместных программ с производителями,
представительствами и крупными автомобильными холдингами. Развитие
экспресс-кредитования и более плотное освоение рынка подержанных
автомобилей, который входит в число перспективных направлений.
Портфель ипотечных кредитов по итогам 2016 года составил 31,184 млрд
рублей. В течение года был выдан 3621 кредит на сумму 9,611 млрд рублей,
объем выдачи кредитов увеличился более чем в 3 раза по сравнению с 2015
годом. Данный показатель был достигнут за счет привлекательных условий
ипотечного кредитования, предлагаемых банком, введения новых ипотечных
программ (например, рефинансирование ипотечных кредитов иных банков,
отмена комиссий за выдачу кредита), а также благодаря развитию сервисов для
клиентов, расширению сети ипотечных центров как в Москве, так и во многих
городах России. В течение 2016 ПАО «Альфа-банк» продолжил активное
сотрудничество с крупнейшими агентствами недвижимости и застройщиками,
что обеспечило индивидуальный подход к решению жилищного вопроса для
каждого клиента: начиная от выбора рынка жилья и заканчивая оперативным
оформлением кредита.
Поскольку, на данный момент в российском законодательстве нет четкого
разграничения понятий «малый», «средний» и «крупный» бизнес. Федеральный
закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего
предпринимательства в Российской Федерации» определяет три критерия
отнесения предприятий к категориям: средняя численность работников за
предшествующий календарный год, суммарная доля участия в уставном
капитале и выручка от реализации товаров, работ и услуг.
Для Альфа-банка в первую очередь важны финансовые показатели.
Однако эти предельные значения на данный момент еще не установлены
Правительством РФ. А количество работников на предприятии, четко
определенное в законе, не может служить достаточным аргументом. Поэтому
59
принятие окончательного решения, к какой категории принадлежит
предприятие, остается на усмотрение кредитной службы банка. И определяются
Сбербанком исходя из собственного опыта, внутренних нормативных
документов и стратегии определяют пороговые значения.
Альфа Банк руководствуется показателями, общепринятыми в мировой
практике, а именно: годовым оборотом предприятия и его потребностью в
финансировании. В рамках программы развития малого и среднего бизнеса
банк работает с предприятиями и индивидуальными предпринимателями с
годовым оборотом до 500 млн. рублей и потребностью в финансировании до 75
млн. рублей.
Чем устойчивее и прозрачнее бизнес компании, тем лучше будут условия
финансирования и ниже ставки для малого бизнеса, согласно кредитным
программам банка. Крупные компании считаются менее рискованными и
предлагаются более либеральные условия.
Отнесение предприятия к какой-либо категории является частью
процесса кредитования малого бизнеса и не может служить поводом для отказа
в обслуживании. Хотя с гигантами банку выгоднее и удобнее работать. Альфа -
банк может предложить крупному предприятию комплекс услуг и продуктов:
зарплатные проекты, кредиты, размещение свободных средств на депозитах и
т.д. Однако, как показывает практика, даже самые крупные предприятия не
застрахованы от банкротства, дефолта и прекращения существования. Поэтому
диверсификация портфеля становится одним из определяющих факторов при
работе с клиентами. К тому же все издержки и риски работы с малым бизнесом
компенсируются повышенной процентной ставкой.
Отнесение заемщика в ту или иную категорию, конечно, влияет на
процентную ставку. Чем больше размер кредита, тем меньше процентная
ставка. Плюс данную тенденцию подкрепляют риски. По наблюдению, малые
предприятия менее стабильны, чем крупные, в их деятельности больше рисков.
Так, найдя «слабые» места в финансовых отчетах заемщика, Сбербанк
может обезопасить себя, предложив соответствующую продуктовую линейку.
60
Кредитование малого бизнеса сегодня стало одним из приоритетных
направлений деятельности Альфа банка. Долгое время это был нетронутый
кусок и предприниматели, а также правительство сетовали на то, что кредитные
организации не помогают российскому бизнесу встать на ноги.
Рынок 2017 года это уже далеко не рынок 2012 или 2015 года. И все
происходящие сегодня процессы вполне объяснимы и закономерны: как и
полагается, сначала были поделены между основными участниками самые
аппетитные куски (ипотека, потребкредитование, корпоративный и средний
бизнес), теперь осваиваются остальные.
Если проанализировать динамику кредитования малого и среднего
бизнеса в Альфа банке, то можно сделать следующие выводы:
Так в 2016 году число клиентов возросло по сравнению с 2015 годом с
3200 до 3376 клиентов, то есть на 5,5%, в том числе:
в промышленности на 8 или 4,17%;
в строительстве на 50 или 33,78%;
на транспорте на 2 или 7,14%;
в сельском хозяйстве на 22 или 6,7%;
в общественных организациях на 19 или 6,11%;
в здравоохранении на 5 или 15,62%;
сфере услуг на 5 или 45,45%;
прочих на 5 или 9,26%.
бюджета в с фере госу дарственных закупок неи збежна корру пция.
32 В частности, в законе п рописа на процедура описания необход имого това ра, услуги. Но пр и этом отсу тствует понятие эквивалент. З аказчик сам оп ределяет эквивалентност ь товара. Вот в этом и есть перв ая корру мпированная сос тавляющая . Не для кого не с екрет, чт о все лоты в госу дарст венных закупках имеют свою защит у. Это тов ар включен в лот, кот орый имее т в своем ра споряжении одна фи рма или ж е у данной фирмы есть с оглашение о не про даже да нного вида товара другим компан иям под о пределенного кл иента. Соотве тств енно прописав данн ый товар зака зчик уже опре делил поста вщика.
Любая другая фир ма, которая попытаетс я выиграть чу жой лот, риску ет получит ь первым в заказ имен но
запирающею поз ицию, но ей това р этот ни кто не продаст , контракт бу дет рас торгнут, фирма победит ель понес ет значитель ные убытки, а клие нт заключит новый контракт с определенной к омпанией. Для устра нения данной сит уации необход имо ввест и в закон положен ие о независ имой эксперти зе товара на его эквивале нт и внести по нятие самого эквивалента , в законодат ельное поле.
Так же важно запретить за казчику прописыва ть характ еристики не несу щие практичес кой пользы от това ра, к примеру цвет перчат ки или нали чие(отсу тствие) ва лика, размеров в де сятичных значениях д ля пластыря и другие попытки прописа ния лота под зака зчика.
Так же, необходим о ввести инст итут неза висимой экспертиз ы государст венных закупок, задача которого, ка к раз и бу дет проведение экспертиз ы о качеств е и эквивалентности т овара.
В качестве примера организации государс твенных закупок мож но расс мотреть опыт КНР. Рынок госу дарств енных закупок Кита я, как и другие се кторы эконо мики страны, рас тёт рек ордными темпами . Новейшие дос тупные дан ные показывают , что сумма госзакупок К итая сос тавила в 2016 году примерно 88 млрд. д олларов, у троившись с 2003 года.
Более тридцат и лет реформ, на правленных на открытость государс твенных закупок в Китае , повлияли на качест венное улучшение про цесс а государс твенного закупа. Но необх одимо еще мн ого време ни, чтобы пост авленные партией и общест вом задачи, а та кже ме ждународные обяза тельст ва по между народным соглашениям пришли в едину ю систему законодате льства.
Одним из принципов, на котором , базирует ся закон о госу дарстве нных закупках, заключает ся в полном с облюдени и всех законодате льно преду смотре нных процедур при осу щест влении государст венной закупки. Зака зчиком, в соотв етств ии со стать ей 3 Закона о госу дарстве нных закупках, заказ чиком высту пает с пециализированный ор ган: госуда рственные у чреждения, госу дарственные школы, о бществе нные коммуналь ные услу ги, которые имеют право обращат ься в сис тему госу дарственных
закупок для у довлетворе ния нужд, возникаю щих при осу ществле нии профессиональной де ятельнос ти, действу ющие на основании пол ожений на стоящего Закона ; вопрос ы, не преду смотренные, могу т быть регу лированы положе ния дру гих законов.
Уполномоченны й орган обладае т правами самос тояте льного управления бю джетом и о пределения четыре х элементов за купки. В дан ное понят ие входит
определение мест а выполнения к онтакта и специфика возде йствия на объект контракта ( новое жил ищное строит ельств о, расширение, реконстру кцию, строите льство, с нос собстве нных объектов и соору жений, изме няющих поведен ие пр иродной среды, в т ом числе с троительс тво, гражданс кое строите льство, воды, окру жающей сре ды, транспорта, ме ханических, э лектричес ких, химичес ких и других приз нанных компет ентным ор ганом проекта , покупка имуще ства, индив идуальные аре нды.
Имущество: относится к ра зличным пунктам (за исключением с вежих сель скохозяйстве нной и рыбной продукции), мат ериалов, обору дования, ма шин и дру гое движимое и недвижимое иму ществ о, права и других, опре деленных к омпете нтным органом собс твенности. Ра бота: относитс я к идентиф икации профес сиональных у слуг, те хнические ус луги, информационн ые услу ги, исследования и разраб отки, у правления эксплу атац ией, техническим обс лужива нием, учебных, тру довых и других у слу г компетентным органом.)
При разыгрывании конкурса возмож но не примене ние полож ений закона те ндерных заку пок, о чем дана с сылка в полож ениях конку рсной доку ментации. При ос ущест влении такого вида закупа контроль за прозра чностью процеду ры в
соответ ствии со ст. 48 Закона № 152 от 18января 2 002 года " О госуда рственных заку пках проводимых на т ерритории КНР" возлага ется на обществе нный комитет партии
С 1 марта 2015 года, в сту пило в юридическу ю силу « Положения о госу дарстве нных закупках» да нный документ с остоит из девят и глав, семидес яти девят и стате й. Он регулируе т участие генераль ного правительс твенного комите та заку пок, закупок, процеду ры закуп ок, контракты на закупку , требования к у частникам, надзор и контроль за про цедурой подгот овки и осу ществле ния государст венной закупки, юр идическая от ветст венность и дополните льные положе ния. В целом, « Полож ение о госуда рственных закупках» дополняет « Закон о гос ударст венных закупках» .
Положение уж есточило тре бования к заку пкам, резуль таты оценки эффект ивности осуще ствления контра кта, выдвину ло конкретн ые требова ния по раскрытию информации о закупках, и у словия нака зания и сте пень наказания за нару шения пр и проведен ии госуда рственной заку пки. Это все позволило еще больше у лучшить эффективност ь государс твенных закупок, чт о немало важно в кризис ные времена.
Тем не менее, для т ого что бы сократ ить пагубное влияние от кор рупции необх одимо пров ести еще много работы, а и менно:
Во-первых, провести деце нтрализацию влас ти в целях сокра щения правите льстве нного аппарат по надзору в сфе ре госуда рственного заку па. Ист ория показала, что больше функци й правительст ва сосре доточенно в одном мес те, тем боль ше возможносте й для корру пции.
Децентрализация, направлена с целью сократ ить госу дарственные фу нкции правительс тва и полномоч ия изменить кон цепцию со циальных ор ганизаций, придат ков прав ительст ва, роста толе рантных общественными о рганизац иями, чтобы сдела ть на социальн ой общнос ти, рынок ве рнулся на рынок , для достижен ия обществ енных организа ций переход от госуда рственной зависимост и равенство, неза висимы й орган для о бщественных учре ждений, чтоб ы обеспечить п ространс тво для у частия в управ лении, тем самым уме ньшая общую с умму , необходиму ю для покупк и государст венных финансах, чтоб ы уменьшить или даже у стра нить основу для коррупции государс твенных закупок.
Во-вторых, повышения у ровня бюджет ирования госу дарстве нных закупок. Бюджет являет ся необходимым у словием для заку пок, при непрофе ссиональ ном ведении
бюджета в сфере госу дарственных закупок неи збежна корру пция
В-третьих, повыше ние открытос ти и прозрач ности процеду ры государст венных закупок на каждом ее этапе. Прозрачн ость явля ется наиболее эффективным спос обом пред отвращения корру пции.
В-четвертых, у силить конку ренцию, чтобы сфо рмировать разумну ю цену. В ус ловиях монополистичес кого или всту пление в сговор не создает разумну ю цену, а лишь « покупную цену» , «роск ошь покупки» .
В-пятых, усилить надз ор. Что позвол ит сократ ить злоу потребления в сфере государс твенных закупок.
Ст. 8 Закона о госу дарст венных закупках предпо лагает дв а вида заку па «Коммерчес кий» и «Не коммерческий». В соот ветс твии с решением 18 с ъезда партии комму нист ической партии К итайской Народ ной Республики , компа нии, активно за нимающие бо лее 15 % проце нтов рынка пр овинции или города, обязан ы 10 % сво их контракт ов заключать в социальной с фере, где чаще в сего стоимост ь контракта ниже себес тоимости его вы полнения, данна я мера предназ начена для сглаж ивания социа льных неравенст в и развития научно го комплекс а поднебесной. Как мы видим у поднебесной ест ь
огромный опыт и у спешное испол нение зако нов по снижен ию составля ющей государс твенных закупок.
В-третьих, повыше ние открытос ти и прозрач ности процеду ры государст венных закупок на каждом е е этапе. Прозрач ность яв ляется наиболее эффективным способо м предот вращения кор рупции. В-четверт ых, усилить конку ренцию, чтобы сфо рмироват ь разумну ю цену. В ус ловиях монополистичес кого или всту пление в сговор не создает разумну ю цену, а лишь « покупную це ну», «рос кошь покупки» .
В-пятых, усилить надз ор. Что позвол ит сократ ить злоупот ребления в сфере государст венных закупок. Ст. 8 Закона о гос ударст венных закупках предпо лагает два вида заку па «Коммерчес кий» и «Не коммерческий» . В соответс твии с реше нием 18 съезда парти и коммунист ической партии К итайской Народ ной Респу блики, компани и, активно занимаю щие боле е 15 % про центов рынка пр овинции или города, обя заны 10 % сво их контра ктов заключат ь в социальной с фере, где чаще в сего стоимост ь контракт а ниже себе стоимости е го выполнения, дан ная мера предназ начена для с глаживания с оциальных не равенств и ра звития научно го комплекс а поднебесно й. Как мы види м у поднебесной ес ть огромн ый опыт и у спешное исполнен ие законов по с нижению антик орупционной состав ляющей госуда рственных заку пок.
Новизна Федераль ного закона "О к онтрактной с истеме в сфере заку пок товаров, ра бот, услу г для обеспечения госу дарстве нных и муниципальны х нужд" от 05.04 .2013 N 44- ФЗ (далее по те ксту 44 ФЗ) состоит в т ом, что он ввел в Р оссии процедуру элект ронных торгов. С переходом на электронные ау кционы проз рачность заку пок резко возрас тет, а пот ери бюджета должны сократить ся. Предложенные мер ы по совершенс твованию гос ударст венных закупок по зволят кардиналь но улу чшить сост ояние ГЧП в агропро мышленном ко мплексе с траны и регионов.
Эффективное исполь зование пре имущест в государс твенных закупок, позвол ит сориентир овать с обственных произво дителей на при нятие опреде ленных ре шений в област и инвестиций, с трукту рных преобразован ий в АПК для производст ва конкуре нтоспособной про дукции, пов ысить доходы час тного бизнес а и их заинтере сованность в увеличении прои зводства и продажи про дукции, актив нее привлечь п отенциал частно го предприни матель ства к ре шению актуальных социальн о-эконом ических задач о бществ а, в том числе, бу дет спос обствовать ус пешной реализации пол итики улу чшения продоволь ственного снабж ения насе ления и обес печения конку рентоспособнос ти экономик и в целом.
3.2 Ресурсы и условия для внедрения предлож енных мер прот иводействия кор рупции в орга нах госу дарстве нного и муниципально го управления
В данном пункте мы более подробн о рассмот рим механизм и ре сурсы по внед рению предложе нных мер. Правительс тво страны, в тече нии всей своей истории, разраба тывало механи змы борьбы со в зятками, еще Пе тр 1 отру бал голов ы кознократом, Сталин отправ лял в Сибирь, и на современ ном этапе прово дились правов ые попытки борь бы с этим м ногове ковым злом. Так ка к эффекта от борьбы с кор румпирован ностью в Р оссии, так т акового не было, ру ководство госу дарст ва совме стно с обществе нными организациям и должны орга низовать ра боту по формиров анию антикорру пционной с трате гии России.
Как уже говорилось ранее корру пция в сфере г осзакупа является одним из са мых распрост раненных явле ний. По данн ым фонда « Отка тов нет» 98% аукционов прописа ны под определё нного поста вщика, который забла говременно договорился с руководст вом госуда рственного учре ждений и п рописал в а укционную доку ментацию сво и позиции. Как п равило 10 % лота являют ся запера ющими позициями не у кого кроме данного п оставщика этого т овара нет и с оответс твенно ау кцион уже разыгран и выигран еще до мо мента опу бликования. Не обходимо в нести изм енения в ФЗ 44, и прописат ь понятие анало га в сле дующее конт ексте: под аналогом подразумев ается товар, обладающий схож ими хара ктеристика ми и возможной сферо й исследова ния. Так же ну жно открыть в ре гиональных центра х независимые э кспертиз ы по определен ию аналоговост и продукции. Госу дарств о не затра тит денежных средс тв, так как услуги центров бу дут оплачива ть заказчики и поставщики . Так же при званные одна жды товары анало гами таковы ми и остают ся.
Следующий шаг- обяза тельное п одтвержде ние получе нного дохода при покупки дорог остоящего имуще ства, да нная мера позволит увеличить собираемост ь налогов и выве сти из те ни не только корру мпирова нных чиновников, но и бизнес менов. Для разработки коде кса чес ти чиновников стоит п ривлекать обществе нные организации, ж елатель но оппозиционные. Та к же можно с оздавать комитеты по контро лю за кор рупции в ор ганах муни ципального и гос ударс твенного управления.
Потребность в принятие закона в озникает при разв итии общес твенных отноше ний, занима ющих в жизни общества и государст ва важ ное место, которые т ребуют норма тивного регу лирования и контроля с о стороны государс твенных органов. В озникновение нов ых отн ошений, измене ние у стояв шегося порядка и процедур нес омненно пр иводит к издан ию новых нор мативных а ктов к сове ршенствованию у же имеюще гося законода тельст ва и отмене ус таревших норм. Все это необходимо для активно й борьбы с корру пцией. Так же важно и са мо правосознан ие граждан. Если взятки не бу дут да вать, то их и не буду т брат ь. Важно, что бы прав ительст во совмест но с гражданами прово дило работ у по борьбе с эти м вековым злом.
3.2 Предполагаемая эффективнос ть от ре ализации предложен ных мер прот иводействия корру пции в орга нах госу дарстве нного и муниципально го управлении
Рассмотрим эффективность предложенных ер п о противодейст вию корру пции.
Динамика выявлен ия фактов взят очничеств а в Росс ии за последние 5 лет , по данным ФКУ « Г ИАЦ МВД России» , следующая : в 2010 г. выявле но 12012 фактов взяточничес тва ; в 2011 г. — 10952 факт а взяточниче ства ; в 2012 г. — 9758 фа ктов взяточничес тва и 399 фа ктов посредн ичества в о взяточничестве ; в 2013 г. — 11521 факт взят очничеств а и 599 фактов посредн ичества во взяточничест ве ; в 2014 г. — 11 893 факта взяточничес тва и 462 факта посредничес тва во взят очничестве . В данно м случа е в отличие от поз иции Пленума В С РФ в понятие взяточ ничества не в ключаетс я посредничество в о взяточничеств е (стать я 291.1 УК РФ), в свя зи с чем можно пре дложить ФКУ « ГИАЦ МВД Росс ии» публиковат ь статист ические све дения отдельно по каждому из образу ющих понятие взят очничест ва прес туплению (с татьи 290, 291 и 291. 1 УК РФ). Как уже указывалось выше корру пция в сфере г осуда рственного заказа - проявляетс я в 10-15% от катах от стоимости аукциона.
Важно понимат ь, что предложе нные нами меры не могут в пол ной мере побед ить корру пцию но позволят с низить колл ичество догово ренных ау кционов до 3 0-40%, что в с ложившейся ситуа ции позволит сохран ить миллиарды государс твенных средст в. Так как за траты на проведе ние экспертиз ы не ложатся на плечи госу дарства , то экономия столь знач ительных сре дств окаж ет положите льное влияние на э кономику с траны в целом. Эффективность от подтверж дения доходов пир п окупки дор огих товаров т оже не выз ывает вопросов, т ак как позвол ит вывест и большую част ь теневой экономики на свет и снизит количе ство от катов, чиновн ику не буде т смысла бра ть деньги, если он не сможет их использовать и доказат ь законность их полу чения.
Принятие кодекса чи новника окаж ет оральное воздействие на корру пционеров- за ставит их от вечать не только перед госу дарст во, но и перед самим с обой.
Важно понимат ь, что совре менное общество не с тоит на мес те, это изменчива я, подвижная, д инамичная и развивающа яся сист ема. Необходимост ь принятия, кор ректировки, изменения, а в нек оторых слу чаях и отмена норм, содерж ащие и регу лирующие п равила должно го общест венного поведен ия и общест венных отно шений вызва но совокупность ю различных у словий, среди к оторых- со циальные, пол итические, гео графичес кие и иные ус ловия
Существенно произошло увеличение клиентов – предпринимателей без
образования индивидуальных предпринимателей – на 60. Это составляет 6,48%.
На рисунках 15 и 16 приводится количество клиентов по отраслям в 2015
- 2016 году.
61
Рисунок 15 - Количество клиентов по отраслям в 2015г.
Рисунок 16 - Количество клиентов по отраслям в 2016г
Анализ данных позволяет сделать вывод о развитии почти всех секторов
экономики.
Но заметнее этот рост наблюдался в строительстве (33,78%), активно
развивалась сфера услуг (45,45%). На 15,62% увеличилось число клиентов в
здравоохранении. Неизменным количество клиентов осталось в торговле и
общественном питании, а также в связи.
Рассмотрим механизм кредитования малого бизнеса в банке.
Кредит бизнесу в банке предоставляется на различные цели: для
пополнения оборотных средств, для приобретения оборудования или для
покупки автотранспорта либо недвижимого имущества.
ПАО «Альфа-банк» предлагает ряд кредитных продуктов для малого и
среднего бизнеса.
62
В банке разработано руководство о порядке предоставления кредитов
малому и среднему бизнесу.
Согласно руководству не финансируются в рамках программы
кредитования малого и среднего бизнеса следующие виды деятельности:
- производство или торговля оружием, другими изделиями военного
назначения;
- производства табака, табачных изделий;
- производство крепких алкогольных напитков;
- производство или торговля мехом, животными, находящимися под
охраной;
- игорный бизнес;
- валютные спекуляции;
- капитальное строительство;
- инвестиции во все виды ценных бумаг;
- деятельность, наносящая вред окружающей среде;
- другие виды деятельности, запрещенные законодательством РФ.
Для получения кредита потенциальному заемщику необходимо
соответствовать следующим критериям:
1) иметь стабильный бизнес, действующий не менее шести месяцев (без
перерыва) до подачи заявки на кредит для малых кредитов и не менее 12
месяцев для средних кредитов и сезонного бизнеса.
2)быть зарегистрированными в качестве юридического лица или
индивидуального предпринимателя с выдачей свидетельства о государственной
регистрации, а также других документов, подтверждающих правовой статус и
дееспособность в качестве экономического субъекта. Количество связанных
компаний не должно быть более пяти.
Что касается залогового обеспечения, то, товары в обороте должны
составлять не более 30% от общего залогового обеспечения, личное имущество
- не более 10% (рыночная стоимость каждого закладываемого предмета
63
личного имущества не должна быть менее 1 000 долл. США/Евро или 30 000
рублей на момент оценки залогового обеспечения).
При отсутствии документов, подтверждающих право собственности на
закладываемое оборудование, для определения залоговой стоимости
применяется дисконт не менее 60% к рыночной цене. Оборудование, которое
берется в обеспечение кредита, должно быть задействовано в бизнесе.
Обязательно страхование жизни собственника бизнеса, в случае если ему
более 55 лет, и он является единственным владельцем бизнеса.
При наличии текущего кредита, выданного единовременно, заемщик
может обратиться с заявкой на получение нового (параллельного) кредита
только по истечении 3 месяцев с даты получения текущего кредита. Общее
количество параллельных кредитов ограничено и составляет – не более 3-х.
Каждый новый параллельный кредит должен быть одобрен кредитным
комитетом, как отдельный от текущего с учетом общего сальдо ссудной
задолженности.
Кредитный цикл в банке состоит из следующих этапов:
1) Первая встреча с клиентами. На первой встречи с потенциальным
заемщиком клиентский менеджер получает предоставление представление о
заемщике и его деятельности, на основании полученной информации
определяет целесообразность дальнейшей работы. В ходе переговоров
менеджер должен ознакомить заемщика с основными принципами и
требованиями банка относительно условий кредитования и предполагаемого
обеспечения. В случае, если заемщик соответствует и согласен с условиями,
предусмотренными в руководстве по кредитованию субъектов малого и
среднего бизнеса, и его устраивают требования, предъявляемые банком, он
заполняет и подписывает бланк заявки на получение кредита.
2) Визит к заемщику. После получения полного пакета документов,
необходимого для финансового анализа, клиентский менеджер передает
документы менеджеру, который договаривается с заемщиком о посещении
места бизнеса. Целью визита к клиенту является получение объективного
64
мнения о заемщике и его деятельности, а также возможности его кредитования.
В ходе визита должны быть проанализированы и оценены следующие факторы:
- финансово-хозяйственное состояние потенциального заемщика,
подтверждение информации на основе первичной документации, наличие и
качество ведения управленческой отчетности;
- целесообразность привлечения заемных средств и возможные
источники погашения кредита;
- состояние и реальность обеспечения, предлагаемого в обеспечение
кредита.
Для подтверждения объективности полученной от заемщика информации,
кредитный менеджер обязан посетить офис, производственные площади,
склады, торговые точки с целью анализа его финансовой и хозяйственной
деятельности. Желательно посетить место жительства, особенно если он
является индивидуальным предпринимателем.
3) Экспертиза поддерживающих подразделений. Одновременно с
проведением финансового анализа должна проводится проверка клиента
Управлением экономической безопасности. Для этого кредитный менеджер
готовит записку, в которой отражаются основные данные о заемщике, включая
данные о руководителях и собственниках юридического лица.
По малым кредитам юридическую и залоговую экспертизу проводит
кредитный менеджер. При этом заполняются формуляры по заемщику,
каждому залогодателю и поручителю . Все заключения визируются службами в
течение 1 рабочего дня.
По кредитам свыше 250 000 долларов США, при обеспечении кредита
недвижимым имуществом, а также при возникновении трудностей в оценке
залоговой и юридической чистоты сделки, кредитный менеджер направляет
служебную записку в ОЗО и УПОБО с формулированием всех необходимых
данных для проведения экспертизы соответствующими службами, которые
составляют заключение в течение 3 рабочих дней.
65
4) Анализ финансового состояния. Проводится кредитным менеджером
на основании предоставленных заемщиком документов, а также на основании
информации, полученной в ходе предыдущих этапов кредитного цикла.
Заключение оформляется в Меморандуме и финансовом положении к нему.
При проведении финансового анализа банк придерживается следующих
принципов:
- сбор реально финансовых данных для создания консолидированного
Отчета о прибылях и убытках, Балансового отчета, Отчета о движении
денежных средств путем посещения всех связанных компаний, участвующих в
бизнесе потенциального заемщика. При этом полученные данные должны быть
подтверждены первичными документами заемщика, либо подробными
разъяснениями кредитного эксперта о том, как были получены эти данные.
- информация о доходах от предпринимательской деятельности и
детальная информация о расходах должна быть собрана, как минимум, за
последние 6 месяцев до финансового анализа. Отчет о прибылях и убытках
должен отражать информацию по каждому виду деятельности. В случаях, когда
бизнес – цикл колеблется, желательно получить информацию за последний год
- официальная финансовая отчетность должна быть предоставлена как по
предприятию, получающему кредит, так и по всем компаниям, участвующим в
рассматриваемом бизнесе. Для оценки платежеспособности потенциального
заемщика составляется его кредитный рейтинг.
5) Риск – анализ кредитного проекта. Служба риск – менеджмента
проводит независимую экспертизу кредитных заявок с целью выявления,
анализа, оценки и мониторинга кредитных рисков. Для этого кредитный
менеджер направляет в службу риск – менеджмента все заключения (залоговое,
юридическое, службы безопасности) и аналитический формуляр с
предложением о кредитовании, которые составляют кредитный пакет
документов. По результатам экспертизы, риск – менеджер готовит заключение,
которое направляется вместе с кредитным пакетом документов на Малый
Кредитный комитет.
66
6) Процедура ободрения кредитной заявки. Решение Малого
Кредитного комитета оформляется протоколом. Протокол Малого Кредитного
комитета о выдаче кредита должен содержать всю необходимую информацию
об условиях кредитования заемщика: сумма, срок, ставка вознаграждения по
кредиту, обеспечение, порядок выдачи и график погашения, особые условия
(при необходимости).
Период между датой утверждения кредита на Кредитном комитете и
датой выдачи кредита не должен превышать 1 месяц. Если указанный период
превысил 1 месяц, решение Кредитного комитета аннулируется и требуется
проведение повторного финансового анализа и одобрения. Исключением
является выдача кредитов, обеспечиваемых недвижимым имуществом, при
которых необходима государственная регистрация договора залога в
регистрирующем органе.
7) Мониторинг. Проведение мониторинга текущих кредитов является
обязательным. После выдачи кредита проводится многоуровневый
мониторинг: платежный, текущий финансовый, расширенный финансовый.
Платежный мониторинг проводится в обязательном порядке и включает
контроль над своевременностью погашения текущих взносов по кредитам
Текущий мониторинг проводится не реже 1 раза в 3 месяца и
оформляется в письменном виде согласно утвержденной формы.
Расширенный финансовый мониторинг подразумевает анализ
финансового положения заемщика (как при первоначальном анализе бизнеса), а
также осмотр и, при необходимости, переоценку имущества, принятого в
обеспечение по кредиту. Расширенный мониторинг проводится:
-по всем кредитам с периодичностью не реже 1 раза в 6 месяцев;
-по каждому кредиту, где существуют/существовали проблемы с текущим
погашением с возникновением просрочки длительностью более 7 дней не реже
1 раза в 3 месяца;
-при существенных структурных изменениях бизнеса заемщика.