66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Задача обеспечение стабильного экономического роста является ключевой
для реализации всех важнейших социально-экономических программ. Бесспорно,
что ее можно решить только путем перехода к новому этапу взаимодействия
финансового и реального секторов экономики России, построению новых
кредитных отношений. Основное содержание этого этапа заключается в
необходимости значительных инвестиций для обеспечения реструктуризации
производства и обновлении основных фондов в промышленности. Главным
центром кредитной системы и кредитных взаимоотношений являются
коммерческие банки.
Степень развития банковского сектора как одного из основных элементов
финансовой системы, эффективность проводимой денежно-кредитной
политики в значительной мере определяют реальные возможности российской
экономики для осуществления структурных преобразований, способных
обеспечить устойчивое развитие страны, уменьшить зависимость экономики от
конъюнктуры на мировых сырьевых рынках и в целом способствовать
повышению ее конкурентоспособности. В работе проведен анализ системы
кредитных отношений реального сектора и банковского сектора экономики в
РФ в сфере корпоративного кредитования, выявлены проблемы и перспективы
совершенствования.
Нужно отметить, что имеющиеся структурные и территориальные
диспропорции в экономике Российской Федерации приводят к диспропорциям
кредитного рынка. В работе проведен анализ структуры ВВП, структуры
внутреннего регионального продукта по округам, показатели инвестиционной
активности предприятий. Проанализированы основные показатели банковской
деятельности в сфере кредитования, в частности распределение банковских
активов по федеральным округам, объемы выданных кредитов и уровень
просроченной задолженности, структура ссудной задолженности по отраслям
промышленности.
Структурные диспропорции производства характеризуются:
67
Несовершенной структурой ВВП;
Высокой степенью износа основных фондов и низким уровнем
инвестиций в основной капитал;
Невысоким уровнем сбережений домашних хозяйств.
Доминирующей статьей Российского ВВП является «Оптовая и розничная
торговля; ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и
предметов личного пользования», удельный вес которой за период 2010 – 2017
гг. составлял в среднем около 16%-14 %, в то время как доля обрабатывающих
производств не превышала 13%. Удельный вес операций с недвижимым
имуществом, арендой и предоставлением услуг достигал 10%, в то время как
удельный вес строительства был около 6%.
Отраслевая структура задолженности показывает, что кредитование
обрабатывающих производств, сельского хозяйства было недостаточным. При
этом в течение последних трех лет доля кредитов, направляемых в эти отрасли,
продолжала снижаться: в обрабатывающие производства она сократилась с
15,2 до 13,6%, а в сельское хозяйство – с 4,8 до 4,3%. Одновременно
значительно возросла доля потребительского кредитования: с 18,6% (кредиты
физическим лицам за минусом ипотечных жилищных кредитов) в 2015г. до
23,5% в 2017г.
Кредиты в сферу торговли и потребительского кредитования в 2015 г. в
совокупности составили 38,8%, а к 2017г. они увеличились до 40,4%.
Фактически более трети кредитов направлялось в торговлю, стимулируя
потребление, в то время как российские товары для потребления населением
производились в значительно меньших объемах. Таким образом, кредит не
стимулировал рост российского ВВП, а усиливал диспропорции рынка.
Структурные диспропорции усугубляются территориальными. К
территориальным диспропорциям относятся следующие:
Высокий уровень централизации и экономическая слабость регионов;
Существенный разрыв в денежных доходах физических лиц,
проживающих в столицах и в других районах страны.
68
В Москве и Санкт-Петербурге сосредоточены кредитные организации,
объединяющие более 90% активов банковского сектора. А на рынках
Приволжского, Уральского, Сибирского и Дальневосточного округов, которые
в совокупности создают почти половину валовой добавленной стоимости
(45,7%), работают региональные банки, на которые в совокупности приходится
лишь 7% активов банковского сектора.
Среди основных проблем в области банковского кредитования можно
выделить такие как :
низкий уровень капитализации российских банков
высокий уровень кредитных рисков
высокий уровень просроченной ссудной задолженности
слишком дорогие кредитные ресурсы, особенно долгосрочные
недостаточное развитие системы региональных банков
недостаточная информатизация и автоматизация банков
Cистемный характер данных проблем может привести к значительным
сдвигам экономики в негативную сторону, отрицательно влияя на социально-
экономические процессы в целом. Поэтому необходимо разработать такой путь
совершенствования указанных взаимоотношений, который способствовал не
только их устранению, но и дельнейшему возникновению.
Управление взаимодействием банковского сектора с предприятиями
реального сектора позволяет решать задачи аккумулирования свободных
денежных ресурсов в банковской системе и их эффективного
перераспределения в пользу технически передовых отраслей, содействовать
прогрессивным сдвигам в экономике, что обеспечит устойчивое банковское
кредитование промышленных предприятий.
Основой наиболее глубокого и эффективного взаимодействия предприятий
и банков является их кредитно-инвестиционная деятельность.
Основные направления взаимодействия банковской системы и реального
сектора экономики могут быть представлены двумя направлениями: во-
первых, между банками и предприятиями; во-вторых, в рамках
69
интегрированных бизнес - групп, образованных банками и хозяйственными
структурами. Потоки первой группы являются результатом банковской дея-
тельности, связанной с привлечением ресурсов самих предприятий (остатки
средств на счетах корпоративных клиентов и их сотрудников) и предос-
тавлением «разовых» кредитов предприятиям, а также осуществлением бан-
ками расчетов между хозяйственными объектами. Вторая группа потоков
связана с финансовой деятельностью в деловых группах, альянсах и финансо-
во-промышленных группах, а также с долговременным финансовым обслужи
ванием предприятий, кредитными линиями и т. д
Управление системой кредитных отношений осуществляется, во-первых,
на уровне центрального банка в рамках государственной денежно-кредитной
политики; во-вторых, на уровне коммерческих банков.
Среди основных направлений совершенствования кредитных отношений в
современных экономических условиях можно выделить:
развитие крупных банков с государственным участием, к которым,
прежде всего, следует отнести группы Сбербанка России, ВТБ,
Газпрома в качестве транснациональных финансовых групп,
деятельность которых следует подчинить не собственным
коммерческим интересам, а стратегическим задачам российской
экономики.;
развитие региональных кредитных организаций, задачи которых
следует увязать с стратегиями развития регионов. Именно
региональные кредитные организации должны стать основными для
предприятий малого и среднего бизнеса (прежде всего относящихся к
местной промышленности, сельскому хозяйству), индивидуальных
предпринимателей, населения регионов.
повышение качественных требований к обеспечению кредитов,
снижение кредитных рисков и уровня просроченной задолженности
развитие долгосрочного кредитования
развитие льготного кредитования
70
развитие рынка микрофинансирования. На службу экономике
регионов должны быть поставлены и микрофинансовые организации,
учредителями которых могли бы стать органы исполнительной власти
субъектов Российской Федерации, а также организации регионального
уровня.
71
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Ануфриев В.О. Развитие кредитных отношений в российской экономике.
Изд-во Санкт-Петербургского университета, 2012.- 118 с.
2. Бабич С.Г., Дарда Е.С. Современное состояние рынка кредитования
сельского хозяйства: региональный аспект. Бухгалтерский учет, статистика.
2017, № 10
3. Бижоева М.С. Современное состояние и перспективы
микрофинансирования в РФ. РГСУ, 2018 // Режим доступа: URL:
https://www.scienceforum.ru/2018/pdf/6456.pdf (Дата обращения 01.06.2018)
4. Голованов А.А. О банковском кредитовании нефинансовых организаций.
Деньги и кредит. 2014, № 4, С. 42 – 46.
5. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы
и статистика, 2004. –165 с.
6. Захарченко Е.Н. Банковское дело. Изд-во Санкт-Петербургского
университета, 2016, – 117c.
7. Ковалев А.П., Колбачев Е.Б. Финансы и кредит для студентов вузов. –
Ростов н/Д: Феникс, 2014. – 192 с.
8. Козырев В.М. Основы современной экономики: Учебник. – 3-е изд.,
перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 528c.
9. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. пособие. –
2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 496 с.: ил.
10. Курс экономики: Учебник. – 3-е изд., доп. / Под ред. Б.А. Райзберга. – М.:
ИНФРА-М, 2001. – 716 с.
11. Лаврушин И.О., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело:
современная система кредитования. 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2010. - 264
с.
12. Липсиц И.В. Экономика. (Бакалавриат) Учебник..3-е изд, стер.-М.: 2013-
312 c.
13. Назарова Л. Два взгляда на процентные ставки // Экономика и жизнь. –
2015. - №8. – с.5.
72
14. Мирошниченко О.С., Субординированный кредит: вопросы теории и
банковская практика // Финансы и кредит. №19 (451). 2011. С. 31-41.
15. Никифоров П.Р. Региональная экономика. Изд-во Санкт-Петербургского
университета, 2016. -123c.
16. Общая экономическая теория: курс лекций / Под ред. проф. Г.П.
Журавлевой. – М.: МТ-Пресс, 1998. – 312 с.
17. Рахметова А.М. Модернизация принципов взаимодействия банковского и
реального секторов экономики в контексте цикличности экономических
систем. Сборник научных трудов конференции. М.: Фин университет при
правительстве РФ, 2014 стр 90-92
18. Современная банковская система России: некоторые актуальные аспекты.
Деньги и кредит. 2016. № 3, URL.:
http://www.cbr.ru/Content/Document/File/26538/sukhov_03_16.pdf.(дата
обращения 10.06.2018)
19. Тихомирова Е.В. Сущностные характеристики кредита. Деньги и кредит.
№ 3, 2015, С. 54 – 56.
20. Устинова Д.С. Актуальные проблемы банковского кредитования реального
сектора экономики // Экономика и менеджмент инновационных
технологий. 2017. № 5
21. Финансовый менеджмент: Учебник для вузов / Н.Ф. Самсонов, Н.П.
Баранникова, А.А. Володин и др.; Под ред. проф. Н.Ф. Самсонова. – М.:
Финансы, ЮНИТИ, 2011. – 495 с
22. Финансы и кредит: Учеб. Пособие / Под ред. проф. А.М. Ковалевой. – М.:
Финансы и статистика, 2014. – 512 с.: ил.
23. Челноков В.А. Кредит – сущность, функции и роль. Деньги и кредит. 2012,
№ 5, С. 74 – 77.
24. Широнин В. Институты и инновации; взгляд конгнетивной науки.
Вопросы экономики. 2010, № 5, С. 43 – 57.
25. Электронный ресурс. Официальный сайт Федеральной службы
государственной статистики.