56
банковского сектора в сфере кредитования модернизация производства будет
невозможна.
Таблица 11
Уровень просроченной задолженности по федеральным округам
РФ по кредитам, предоставленным сельскому хозяйству
Федеральный
округ
Объем
задолженности, млн.
руб.
Изменение
объема
задолженности
млн. руб.
Коэффициент
роста
2009
2017
Центральный
3336,1
47 629,0
44 292,9
14,3
Северо-Западный
1086,9
16 586,0
15 499,1
15,3
Южный
2815,1
21 155,0
18 339,9
7,5
Северо-
Кавказский
1016,8
10 627,0
9610,2
10,5
Приволжский
2363,7
30 752,0
28 388,3
13,0
Уральский
145,9
3341,00
3195,1
22,9
Сибирский
3339,0
15 423,0
12 084,0
4,6
Дальневосточный
6376,8
18 959,0
12 582,2
3,0
Итак, во второй главе работы нами проведен анализ особенностей
формирования кредитных отношений на современном этапе, роль банковского
кредитования реального сектора экономики, развитие кредитных отношений на
примере агро-промышленного комплекса в регионах России, как одного из
стратегически важных секторов экономики.
57
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
3.1. Направления развития банковского кредитования
Одной из главных проблем, стоящих на пути восстановления активной
кредитной деятельности банков, имеются значительные объемы проблемной
задолженности. Значительные объемы проблемных кредитов обусловливают
огромные убытки банков, ухудшают их финансовую устойчивость и
ограничивают возможности кредитования реального сектора экономики.
Для решения проблем кредитования реального сектора экономики
необходимо в первую очередь наращивать объемы длительно привлеченных
средств из-за повышения уровня доверия к банковской системе. Для этого
следует снижать риски, в контексте нашей темы исследования
предусматривает:
1) построение системы управления деятельностью, в основе которой должны
лежать специальные принципы: системность, согласованность инвестиционных
целей и способов их достижения, единство инвестиционной и финансовой
стратегии банка, развитие конкурентных преимуществ. Банки должны
способствовать развитию их кредиты должны быть направлены на
инвестиционно-инновационные проекты повышения конкурентоспособности
экономики;
2) повышение качественных требований к обеспечению кредитов, то есть
обязательное использование ипотеки или применения опыта Южной Кореи, где
обеспечением кредитов являются средства депозита, на который поступают
периодические взносы [20]. Кредит следует предоставлять только после того,
как на депозитном счете сформирована сумма не менее трети будущего
кредита;
3) более тщательно изучать риски на стадии оценки возможности
кредитования. При этом следует изучать кредитоспособность заемщика не
только на базе фактических финансовых отчетов за два предыдущих года, но и
с учетом перпективних потоков;
58
4) в процессе ценообразования применять научные подходы, тогда доходность
на единицу вложений, например, долгосрочных кредитов на 5 лет, составит
45,45%, а на 20 лет – 179,02% . Как следствие, повысится степень
заинтересованности банков в предоставлении долгосрочных кредитов, которые
позволят предприятиям реализовать инвестиционные проекты, направленные
на рост объемов и качества продукции, следовательно, приведут к росту
оборотов на счетах и в дополнительных комиссионных доходов банков.
Решение обозначенных проблем требует комплексного подхода и
предусматривает тесное сотрудничество банков, предприятий и государства. В
ситуации постоянной глобальной неопределенности решения лежит прежде
всего в политико-правовой плоскости. Основные регулирующие меры органов
монетарного, фискального и бюджетного регулирования должны быть
направлены на стабилизацию экономики, создание прогнозируемого
долгосрочного привлекательного инвестиционного климата, повышение
эффективности банковского кредитования, прежде всего за счет
стимулирования кредитования реального сектора экономики. На собственном
уровне банки должны построить систему предоставления и реализации
кредитов на условиях заинтересованности всех субъектов хозяйствования.
Вместе с этим банкам следует осуществлять меры по минимизации рисков
кредитования за счет построения системы управления кредитной
деятельностью, основанной на применении научных подходов к наращиванию
ресурсной базы, увеличение доходов и недопущения рисков.
3.2. Льготное кредитование АПК
С 01.01.17 запущена программа льготного кредитования субъектов
хозяйствования системы агропромышленного комплекса (АПК). Займы на
модернизацию и развитие хозяйств банки будут оформлять под 5%
годовых.[31] В этой связи меняется адресат процентного субсидирования:
теперь это кредитные учреждения. Государство из федерального бюджета
возместит 100% ключевой ставки банкам, выдающим займы
сельхозпроизводителям на льготных условиях. Новые условия удобны, прежде
59
всего, фермерам. Теперь не придется отвлекать существенные суммы из
оборота для уплаты процентов, которые затем государство возмещало
кредитополучателю через субсидию. Банки для участия в программе
утверждает Минсельхоз. Критерий – наличие собственных кредитных
продуктов на привлекательных условиях для аграриев. Требования к
заемщикам вполне лояльны: отсутствие действующих просрочек у претендента
по другим кредитам; стабильность в развитии хозяйства; доходы, позволяющие
производить текущие платежи. Банк откажет однозначно фермерам,
находящимся в банкротстве или реорганизации. Существующие следующие
проблемы в данной области. Настораживает фактически полная передача
распределения субсидирования в регионы. Но главная проблема поддержки
российских аграриев – это нестабильное финансирование. По сообщению
Минфина, объем помощи сократится в 2017 году в 1,4 раза меньше, чем
закладывалось изначально в паспорт Программы на 2013-2020 годы.[30] Без
должного финансового обеспечения намерения Правительства по
реформированию АПК к сожалению не смогут реально воплотиться в
реальность.
Рассмотрим подробнее суть программы льготного кредитования
сельскохозяйственных производителей.
Льготные кредиты для производителей сельхозпродукции государство
планирует осуществлять под 1-5% за средства бюджета. Механизм помощи
государства нацелен на основательную помощь фермерам в их труде. В
частности, сама программа льготного кредитования позволит получать деньги в
финансовых учреждениях не выше чем под 5%.
До этого организации АПК вынуждены были использовать свои
оборотные средства для того, чтобы оплатить субсидируемые части ставок, а
только потом получали государственную компенсацию. Теперь данная схема
должна измениться. Субсидии по компенсации части процентной ставки
Министерство будет направлять непосредственно в банки. Таким образом,
согласно информации Минсельхоза фермеры смогут экономить до 1% годовых.
60
Основная направленность программы состоит в том, что именно краткосрочное
кредитование является целью данного послабления и предоставляется
организациям, которые открывают договоры в течение нынешнего года.
Краткосрочная:
1. Сельхозпредприятиям в области животноводства (работающие с
разведением или переработкой рыбы – исключение), растениеводства и
молочного скотоводства.
2. Предприятиям, которые выполняют переработку сельхозпродукции:
закупка сырья;
закупка поголовья на убой.
3. Владельцам подсобного хозяйства, чтобы развить животноводство и
растениеводство.
Инвестиционная:
1. ИП и организациям, осуществляющим переработку
сельскохозяйственного сырья, а также сельхозпроизводителям, договоры
которых открыты с начала текущего года и сроком от 2 до 5 лет, на
приобретение:
специальной техники, работающей на газовом топливе;
автопарка, работающего на газовом топливе;
оборудования для модификации имеющегося транспортного парка на
газовое топливо.
2. Владельцам подсобного хозяйства для переработки продуктов
животноводства, договоры которых были или будут открыты в нынешнем году
(срок – от 5 лет). Сельхозпроизводителям и предприятиям, выполняющим
переработку сельскохозяйственного сырья:
по договорам, оформленным за текущий год, составленных сроком на
период от 2 до 8 лет, для создания, строительства, модернизации и
реконструкции объектов растениеводства и животноводства, с учетом закупки
племенного фонда;
61
по договорам, оформленным за текущий год и сроком от 2 до 8 лет, на
возведение свиноводческих комплексов;
по договорам, оформленным за текущий год, сроком от 2 до 15 лет, на
развитие молочного и мясного скотоводства.
3. Для всех вышеперечисленных предприятий и целей, которые работают в
Бурятии, Забайкальском Крае, Дальневосточном ФО.
Банки, которые принимают участие в данной программе:
Сбербанк;
Россельхозбанк;
ЮниКредит Банк;
ВТБ;
Газпромбанк;
ФК Открытие;
Альфа-Банк;
Росбанк;
Райффайзенбанк;
Промсвязьбанк.
Условия кредитования:
Всего открыты два типа программы:
1. Краткосрочная – заем предоставляется на срок до года, в размере до 1
млрд. руб.;
2. Инвестиционная – заем предоставляется на срок от 2 до 15 лет, и сумма
не имеет максимального лимита.
Банки, принимающие участие в программе, оставляют за собой право ставить
свои условия кредитования по таким пунктам:
целевое назначение;
объем первого обязательного взноса;
наличие залога;
оценивание платежеспособности претендента;
некоторые другие моменты, которые не влияют на повышение льготы
свыше 5%.
62
Документы по краткосрочному кредиту оформляются за пару месяцев, а по
инвестиционному – 3 месяца. Целевое использование средств полностью
контролируется банком предоставившим заем.
Требования:
1. Предприятие, просящее о займе, должно быть зарегистрировано на
территории Российской Федерации.
2. Предприятие должно быть налоговым резидентом Российской
Федерации;
3. Аграрий-заемщик не может иметь открытых процедур банкротства;
4. Наличие задолженностей по уплате налогов и платежей в бюджетные и
внебюджетные фонды страны станет преградой в получении займа.
5. Обязательное наличие положительного результата в финансово-
хозяйственной работе за последний год.
Это значит, что если над аграрием-заемщиком нависла существенная
угроза банкротства или его предприятие не принесло никакой прибыли за
последний год, вряд ли он сможет надеяться на положительное решение в
выдаче банком займа. Только организации с положительным показателем в
отчетах способны претендовать на льготу. Плохая кредитная история, не
соответствующие вышеперечисленным целям стремления в использовании
полученных средств, или просто плохая репутация в сфере инвестирования
могут сыграть не в пользу заемщика.
3.3 Развитие микрофинансирования.
В современных кризисных условиях возрастает роль микрофинансовых
организаций (МФО) как бизнес-структур, поддерживающих и повышающих
платежеспособность населения, возрастает в связи с низкой финансовой
компетентностью населения и недостаточным уровнем развития рынка
кредитно-финансовых услуг. При этом широкое развитие услуг МФО способно
повысить совокупный спрос в экономике, стимулировать развитие малого
предпринимательства и стать дополнительным драйвером экономического
63
развития страны, что подчеркивает значимость и актуальность исследования
современного состояния и перспектив развития рынка микрофинансирования
России. Рынок микрофинансирования в России разделен на 3 сегмента —
кредиты до зарплаты (PDL), потребительские займы для физических лиц
(Installments) и менее востребованные микрозаймы для малого бизнеса (SME) .
Размышляя над значением микрофинансового сектора, Прушенов Н.С.
подчеркивает, что специфика предлагаемых в данном сегменте услуг позволяет
МФО не конкурировать с банковским сектором, а успешно его дополнять,
прежде всего с позиции обеспечения доступности финансовых продуктов для
широких слоев населения [3]. Востребованность услуг сектора
микрофинансирования подтверждают следующие цифры: количество
заемщиков российских микрофинансовых организаций, согласно заявлению
заместителя председателя Банка России Чистюхина В., сделанному 30 сентября
2017 года, составило 8,3 млн. человек, что на 78% больше результатов 2016
года [3]. При этом только в декабре 2017 года россияне получили более двух
миллионов микрозаймов на общую сумму 24 млрд. рублей, что стало
абсолютным рекордом за последние десять лет. Лидерами в региональном
распределении микрозаймов стали Москва, Кемеровская и Московская области
[3]. В итоге к 1 января 2018 года объем выданных микрофинансовыми
организациями (МФО) займов достиг 164, 7 млрд. руб.[3]
Спецификой поведения МФО в современной России является ориентация
на формирование "долговой спирали" - выдачу новых займов уже
закредитованному должнику . Согласно статистике, на 1 июля 2017 года более
одного активного займа имели 60,8 % заемщиков [3]. С целью решения данной
проблемы и обеспечения роста качества активов МФО 22 июня 2017 года
Центральный Банк утвердил стандарт по защите прав клиентов
микрофинансовых организаций, ограничивающий число пролонгаций и
количество займов, выданных одному клиенту в год. С 1 октября 2017 года
микрофинансовые организации не могут выдавать заемщикам-физическим
лицам более десяти краткосрочных займов в год, а также пролонгировать
64
договоры займа более семи раз; с 1 января 2019 года ограничения будет
ужесточены до девяти и пяти раз соответственно. Кроме того, субъектам рынка
будет запрещено выдавать краткосрочный займ при наличии предыдущего
непогашенного, который также был получен в этой организации . Анализируя
перспективы развития микрофинансирования в России, Коробейникова И.С.
указывает, что законодателю требуется более жестко регулировать
деятельность микрофинансовых организаций, поскольку только жесткие меры
будут по-настоящему действенными и помогут снизить объем просрочки,
уменьшат закредитованность россиян и обеспечат развитие финансовой
инфраструктуры с учетом потребностей предпринимательства и реализации
социально значимых направлений экономики РФ [3]. Целесообразно отметить,
что подобный вектор развития рынка поддерживается на самом высоком
уровне. Так, в апреле 2017 года на заседании Президиума Государственного
совета Российской Федерации, посвященном проблемам защиты прав
потребителей, Президент РФ Путин В.В. предложил ужесточить требования к
микрофинансовым организациям, ориентируя главу Банка России на
эффективную деятельность в направлении совершенствования нормативной
базы, увеличения внимания к особо уязвимым категориям потребителей,
развития информационных ресурсов [30]. Однако представляется, что Банк
России не должен искусственно создавать барьеры, препятствующие развитию
инфраструктуры финансовой доступности, напротив, следует вовремя снимать
их, если указанные барьеры не несут существенных рисков для развития
указанного рынка. Кроме того, исполнительный директор МФК "СЗД"
("CarMoney") Молькова О.Ф. подчеркивает, что ужесточение надзора должно
проходить плавно и равномерно, и чем жестче регулятор будет управлять
деятельностью "белых" игроков, тем больше у них будет соблазна совершить
переход в зону "серого" бизнеса, маржинальность, а значит и
привлекательность которого существенно выше [30]. Решение указанной
проблемы, по мнению участников рынка, должно быть направлено не на
дальнейшее ужесточение требований со стороны Центрального Банка России, а
65
на введение уголовной ответственности за нелегальную финансовую
деятельность. Итак, кризисные явления в банковской сфере стимулируют
развитие института микрофинансового кредитования. Позитивные перспективы
перед рынком микрофинансирования открывают продолжающееся активное
совершенствование законодательной базы, институционализация рынка МФО и
тенденция к формированию единых стандартов деятельности; наличие
высокого спроса на микрофинансовые услуги, обусловленного низким уровнем
реальных доходов населения и ужесточением требований банков к заемщикам.
К числу проблем, которые препятствуют эффективному развитию
микрофинансирования в России, следует отнести высокие ставки размещения
займов, обусловленные отсутствием долгосрочных и дешевых источников
фондирования; присутствие на микрофинансовом рынке большого количества
недобросовестных участников и "серой (теневой) зоны"; недостаточный
уровень финансовых знаний потребителей микрофинансовых услуг;
нацеленность регулятора рынка на ужесточение контроля и наказания, но не
поиск пути гармоничного развития сектора.
В третьей главе ВКР нами определены основные проблемы построения
кредитных отношений на современном этапе, рассмотрены перспективы
развития и совершенствования в данной сфере.