72
подтвердить свой доход, а если его будет недостаточно, то нужно будет
привлечь со заёмщика и предоставить документы своих родителей или
опекунов)
2) Нужно доказать банку, что его будущая профессия будет
востребована, что его учебное заведение солидное, что он сможет по
окончанию трудоустроиться по специальности и уверить свой банк, что он
платежноспособен.
3) Банки обычно такие кредиты выдают только списку вузам, с
которыми давно работают. Это государственные престижные учебные
заведения. Если учебные заведения не входят в этот список, то получить кредит
на обучение будет очень сложно.
4) Банки так же могут потребовать залог недвижимости или
транспорта, поручительства родителей или одного из супругов, так как такие
кредиты обычно выдаются на долгий срок и большие суммы.
5) Если студенты иногородние, которые хотят поступить в учебное
заведение, почти будет невозможно получить кредит на образование, так как
банки выдают обычно кредит с пропиской в регионе.
6) Не многие банки предоставляют отсрочку студенту, если возникают
какие-то проблемы: ухода в академический отпуск или службой в армии.
7) Максимум восемьдесят-девяносто процентов покрывает стоимость
обучение, вся сумма не покрывается кредитом.
Большая отсрочка выплаты долга и является весомым преимуществом
кредитов на образование, стоит заметить, что здесь кроется и существенный
минус: так как весь срок обучения пять-шесть лет студент будет обязан
выплачивать проценты, начисленные на сумму кредита, которая
не уменьшается, переплата за весь срок будет просто грандиозной. К примеру,
если студент взял кредит в сумме триста тысяч рублей на срок десять лет
по ставке 12%(двенадцать) процентов и банк предоставил ему отсрочку
73
пять лет, то каждый месяц во время обучения ему придется оплачивать
проценты в размере трех тысяч рублей, что за пять лет составит сто
восемьдесят тысяч рублей. После окончания института студент начинает
погашать кредит платежами по 6674(шесть тысяч шестьсот семьдесят четыре)
рубля в течение пяти лет (шестьдесят месяцев). То есть итоговая сумма выплат
равна:3000(три тысячи) *60(шестьдесят)+6673(шесть тысяч шестьсот семьдесят
три рубля) *60(шестьдесят)=580 440(пятьсот восемьдесят тысяч четыреста
сорок) рублей. Таким образом, переплата по кредиту составит 280 440(двести
восемьдесят тысяч четыреста сорок) рублей (это почти 100%), то есть
стоимость обучения в результате окажется вдвое выше.
Присутствуют так же узкие временные рамки (всего несколько недель),
в которые необходимо оформить образовательный кредит, это происходит:
с момента поступления студента до начала обучения, так как кредит
оформляется исключительно на основании договора с учебным заведением.
Учитывая, что вероятность отказа по такому кредиту довольно высока,
возникает риск не оплатить учебу вообще.
Кредиты на обучение стоит брать только тем студентам, которые смогут
оплатить весь кредит и полностью уверены в своих силах и выбранной
профессии. Так как при отчислении или самостоятельном уходе
из образовательного учреждения кредит все равно придется выплачивать, хотя
средств на это может уже и не быть.
- Почти 2%(два) процента берут кредит на ведение и развитее бизнеса,
чтобы достичь определенных высот. Не каждый человек в стране может
построить свой собственный бизнес, для оформления нужны деньги на
начальный капитал, но не у каждого есть средства на это. Тут могут помочь
кредитные программы на развитие бизнеса. Но в каждом кредите, который был
взят на определенные нужды и цели есть как плюсы, так и минусы. Но чтоб
начать свой бизнес, нужно все тщательно продумать, все взвесить и главное
74
понять, не прогорит ли твой бизнес. Давайте рассмотрим плюсы и минусы
кредита для малого бизнеса, который можно взять на развитие и поднятие
бизнеса. Плюсами являются:
1) Чем брать меньше сумму кредита для развития своего бизнеса, тем
будет меньше срок, чтоб оформить этот кредит.
2) Если нужно получить быстрый кредит, а именно экспресс-кредит, то
после подачи нужных документов, которые запросил банк можно получить
кредит всего за два-три дня. А если брать другие кредиты, то может пройти и
до двух недель или дальше больше.
3) Можно так же получить одобрение от банка на получение кредита
еще быстрее, нужно быть просто постоянным клиентом своего банка, а также
кредитная история должна быть положительная.
4) Диверсификацию бизнеса, расширение производства и модернизацию
можно решить за счет инвестиционных кредитов.
5) Большим плюсом так же является то, что банки предлагают малому
бизнесу очень хорошие и гибкие условия кредитования, например, банк, может
предложить индивидуальную схему погашения кредита, в зависимости от
деятельности малого бизнеса.
6) Имущество заемщика, определенные товары, которые находятся в
обороте, и дебиторская задолженность могут выступать в качестве залогового
имущества, а не только имущество, которое принадлежит предприятию.
Минусами такого кредита является:
1) Дорого будут стоять финансовые ресурсы, если сумма кредита или
срок погашения будет выше.
2) Может быть очень высокая процентная ставка.
3) Если рентабельность фирмы превышает 20%(двадцать) процентов
только такие предприятия могут выплачивать кредит.
4) Нужно предоставить большой список запрашиваемых документов
75
для банка.
5) Оформление поручительства и залога очень длительное, непростое
и хлопотное.
6) Большая стоимость залогового имущества (выступает только то
имущество, стоимость которого гораздо больше размера ссуды), бывает даже
достигает до 50%(пятидесяти) процентов.
На кредит так же влияет сезон года. Лето-это время отпусков, люди едут
отдыхать. Так же летом могут брать кредит на ремонт квартиры или дачи, это
потому что появляется время (тот же отпуск), чтоб заняться домом. А еще
летом берутся кредиты на обучение детей (идут учиться в престижные вузы).
Осень - у многих ассоциируется как с началом года для крупных
финансовых вложений. В это время люди берут ипотеку или автокредит. Так
как осенью обостряются сезонные заболевания, то люди берут кредит на
лечение.
Зимой народ открывает свой бизнес или едут отдыхать в жаркие страны,
для этого берут кредит. Но, как правило, такие кредиты берутся до нового года.
А вот уже после января до весны наступает «мертвый сезон» кредита.
Весной народ хочет что-то обновить. Поэтому в это время берут
кредиты на покупку стройматериалов для строительства, чтоб развить кредит, а
также на репетиторов для детей. Именно весной берут больше кредитов, чем в
другие времена года.
3.2 Перспективы развития кредитных отношений в России
Чтобы развить кредитные отношения в России нужно, чтоб между
клиентом и банком были доверительные и желательно долгосрочные
отношения. Не все банки в настоящее время улучшают качества услуг и сильно
не стремятся изменить ситуацию, а только хотят завоевать большую долю
76
рынка, именно поэтому клиенты обращаются в банки неохотно. Клиенты часто
меняют банки, а происходит это потому, что банки не могут удержать своих
клиентов, и не все банки могут предоставить высококачественные услуги. А
вот в Европе отношения устанавливаются долгосрочные между банком и
клиентом. Можно в одном банке взять кредит на обучение, после автокредит на
покупку нового автомобиля, а потом еще и ипотечный кредит, банк позже
сможет вам предложить открыть сберегательный счет. Такие отношения между
банком и клиентов являются взаимовыгодными. Если возникнут какие-то
проблемы, банк рассмотрит каждую сложную ситуацию индивидуально.
Потребительское кредитование очень привлекательное и распространенное в
настоящее время, а также является перспективным в России. К развитию
кредитных отношений также можно отнести совершенствование действующего
банковского законодательства.
3.3 Перспективы развития кредитных отношений в транспортной
компании ООО «Транс-Сервис»
Рассмотрим перспективы развития кредитных отношений в ООО
«Транс-Сервис».
Рынок грузоперевозок находится в упадке из-за санкций, все сложнее
найти хороший груз по хорошей ставке, при этом запчасти и ремонт только
дорожают. Старые машины нуждаются в постоянном ремонте и запчастях.
Если не обновлять автопарк, расходы на запчасти могут начать покрывать
доходы и фирма станет убыточной. Чтобы этого не произошло нужно
продавать старый авто и покупать более современные, однако средств от
продажи старых автомобилей недостаточно чтобы купить новые, а ставки по
кредиту нашей кредитной организации (ПАО «Сбербанк») и их условия таковы,
что практически не имеет смысла такое приобретение, так как выплаты по
процентам едва ли не выше чем затраты на ремонт старых автомобилей.
77
Ситуация такова, что кредит - это единственное средство для решения
проблемы устаревшего автопарка, но затраты при этом слишком большие,
поэтому было принято решение о поиске кредиторов с более выгодными
условиями. Поскольку уже был опыт работы с коммерческими банками,
которые были лишены лицензий и компания из-за этого теряла свои средства,
выбор стоит только среди банков с долей государственного участия не менее
51%.
Автокредиты, которые выдаются организациям и предприятиям, они
отличаются от аналогичных продуктов, которые предназначены физическим
лицам следующими параметрами:
1) Выдаваемыми суммами. Предприятие всегда имеет больший доход,
чем обычный человек, поэтому максимальные суммы кредитных программ для
покупки авто увеличены до 15 – 20 миллионов рублей. В некоторых ситуациях
автокредиты могут выдаваться и в большей сумме;
2) Сроками автокредитования. Средний срок автокредитования
физлиц составляет 3 – 5 лет. Для организаций этот параметр может быть
увеличен до 8 – 10 лет в зависимости от выдаваемой суммы;
3) Процентными ставками. Размер процентных ставок для
предприятий намного ниже, чем для частных лиц. Это обуславливается
наибольшей платежеспособностью организаций и соответственно
минимальными рисками кредитных учреждений;
4) Пакетом документов. Для получения автокредита человеку, как
физическому лицу, требуется паспорт и несколько справок, получить которые
можно в течение двух-трех часов. Для организаций пакет документов
значительно шире.
5) Приобретаемый автотранспорт. Большинство программ
автокредитования физических лиц предусматривают покупку легкового
автомобиля с максимальной массой менее 3,5 тонн;
78
Юридические лица по автокредитам могут приобретать грузовые
автомобили, прицепы, полуприцепы, коммерческий транспорт,
специализированную технику.
Рассмотрим следующие банки, с более выгодными условиями для
обновления автопарка для ООО «Транс-Сервис».
1) ПАО «ВТБ24»: сумма автокредита для юридических лиц в этом
банке составляет от 850 000 рублей. Минимальный размер процентной ставки
годовых составляет 16,5%. Срок автокредита для юридических лиц составляет
от шести месяцев до пяти лет. Первый взнос за счет собственных средств
составляет от пятнадцати процентов.
2) ПАО «Росбанк»: сумма автокредита для юридических лиц в этом
банке составляет от 150 000 рублей. Срок автокредита для юридических лиц
составляет от 3 до 36 месяцев. Минимальный размер процентной ставки
годовых составляет 19,38 %. Первый взнос за счет собственных средств
составляет не менее двадцати процентов.
3) ПАО «Транскапиталбанк»: сумма автокредита для юридических
лиц в этом банке составляет до 30 миллионов рублей. Срок автокредита для
юридических лиц составляет до пяти лет. Минимальный размер процентной
ставки годовых составляет 18 %. Первый взнос за счет собственных средств
составляет от двадцати процентов.
4) ПАО «УралСиб»: сумма автокредита для юридических лиц в этом
банке составляет от 300 000 тысяч до 170 миллионов рублей. Срок автокредита
для юридических лиц составляет от 6 до 60 месяцев. Минимальный размер
процентной ставки годовых составляет 17%. Первый взнос за счет собственных
средств составляет не меньше пятнадцати процентов.
5) ПАО «Металлинвестбанк»: сумма автокредита для юридических
лиц в этом банке составляет от одного миллиона до 60 миллионов рублей. Срок
автокредита для юридических лиц составляет от двенадцати до 36 месяцев.
79
Минимальный размер процентной ставки годовых составляет 13,25 %. Первый
взнос за счет собственных средств составляет не менее двадцати процентов.
6) ПАО «Меткомбанк»: сумма автокредита для юридических лиц в
этом банке составляет от 300 000 до 50 миллионов рублей. Срок автокредита
для юридических лиц составляет от шести месяцев до пяти лет. Минимальный
размер процентной ставки годовых составляет 15,5%. Первый взнос за счет
собственных средств составляет от 0 %.
Как мы видим, самая выгодная ставка по кредиту у ПАО
«Металлинвестбанк» однако максимальный срок кредита составляет 36
месяцев. При средней цене на одно транспортное средство в районе 4-5
миллионов, компания на таких условиях приобрести не более 2 автомобилей.
ПАО «Металлинвестбанк» по данным портала банки.ру находится на 83 месте
по России. Кредитный рейтинг AA - очень высокая
кредитоспособность/надежность, третий уровень. Уровень кредитного риска
оценивается как не высокий, основные финансовые коэффициенты и
показатели имеют высокие значения. Репутация характеризуется очень высокой
степенью доверия со стороны клиентов и контрагентов. Способность
своевременно и полностью выполнять свои обязательства оценивается как
очень высокая. Однако банк является коммерческим, а тот факт, что компания
уже имела негативный опыт общения с такими банками, отталкивает от
рассмотрения данного типа кредитных организаций. Немаловажный фактор для
принятия решения о выборе кредитной организации является наличие офисов
банка в регионе кредитора. У ПАО «Металлинвестбанк» нет офиса в
ближайшем районе. Все это делает ПАО «Металлинвестбанк» не самым
привлекательным вариантом, поэтому рассмотрим другие варианты.
Вторым по величине банком России является банк ПАО «ВТБ». ПАО
«ВТБ-24» является дочерним банком ПАО «ВТБ». Более 50% акций банка
принадлежит государству. У банка много отделений в близлежащих регионах,
80
однако, минимальный размер процентной ставки годовых составляет 16,5%,
что не ниже той ставки, которую готов предложить ПАО «Сбербанк». У других
банков с государственной поддержкой ставки по проценту еще выше, поэтому
для нашей организации переход к другому банку ограничивается лишь
коммерческими банками, которые готовы предложить более выгодные условия,
но это риск, поэтому рассмотрим еще одни вариант для улучшения кредитных
отношений фирмы – перекредитование.
Перекредитование кредитов - это получения кредита для погашения
задолженности по имеющемуся кредиту/займу. Такую возможность предложил
клиентский менеджер Сбербанка после многочисленных обращений по поводу
завышенной процентной ставки. Иначе перекредитование называют
рефинансированием. Эта услуга доступна во многих банках, в том числе в ПАО
«Сбербанк». Заключается данная процедура в том, что банк выдает на других,
более выгодных условиях новый кредит для погашения уже имеющегося.
Таким образом, закрывается кредитная линия, процентная ставка по которой
была слишком высока для организации. Однако данная процедура не всегда
выгодна для потребителя, так как банк выдает сумму большую, чем текущая
задолженность, то есть банк выдает дополнительную ссуду заемщику. Так же
необходимо учитывать, предусмотрена ли по имеющемуся договору займа
комиссия за досрочное погашение. Несмотря на все это, такой способ реально
помогает снизить ежемесячный платеж по кредиту и, возможно, даст
возможность взять дополнительную сумму на приобретение необходимой
техники для расширения предприятия и получения дополнительного дохода и
снижения расходов.
Выводы по 3 главе
Проведенные исследования помогли сделать следующие выводы: люди
берут кредиты и чаще всего: на ремонт своей квартиры берут кредит 29%,на
автокредит составляет 13 %, кредит на строительство нового дома составляет
81
7%, на небольшую недвижимость, а именно гаража составляет 5%,на новую
бытовую технику берут кредит 5%, на новую мебель-4%, также берут кредит на
новое жилье вместо ипотеки, такая группа людей составляет 4%,на отдых-
4%,на косметические процедуры и лечение( чаще всего берут на
стоматологические услуги),такая группа людей составляет 3%, на обучение в
институте или на курсы берут всего 2% людей и также 2% людей берут кредит
на введение своего бизнеса. Мы так же рассмотрели, как времена года влияют
на взятие кредита. Чтобы развить кредитные отношения в России нужно, чтоб
между клиентом и банком были доверительные и желательно долгосрочные
отношения, также можно отнести совершенствование действующего
банковского законодательства.
Для улучшения кредитных отношений ООО «Транс-Сервис» нужно
провести перекредитование существующего займа на более выгодных
условиях.
Заключение
Проведенные исследования помогли сделать следующие выводы: "Под
кредитными отношениями следует понимать доверие (credo), которое
займодавец оказывает заемщику (должнику)". Кредитные отношения -
"общественные отношения, возникающие между субъектами экономических
отношений по поводу движения стоимости". Некоторыми авторами кредитные
правоотношения понимаются в двух значениях - в широком и узком.
Кредитные отношения в широком смысле - "все правовые отношения,
возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате)
денежных средств или других вещей, определенных родовыми признаками на
условиях возврата. Кредитные отношения в узком смысле - отношения,
охватываемые договором займа, кредитного договора".
Наиболее правильным представляется следующее определение:
"Кредитные отношения - это обособленная часть экономических отношений,