линейными функциями либо частным от деления линейного на линейный.
Далее определяются счета, за счет денежных средств на которых проводится
оптимизация и диапазон их изменения, после чего производят поэтапный
расчет оптимизируемого показателя.
5. Модернизация филиальной сети
При выборе стратегии развития региональной сети банк должен
исходить из того, что данная стратегия является функциональной, а ее
конкретные цели и задачи формулируются в соответствии с корпоративной
стратегией, учитывая ресурсные возможности банка, качество внутренних
технологий, конкурентную позицию, приоритетные направления
деятельности, а также особенности функционирования и результативность
существующей сети. Банк должен четко определить, какие цели при развитии
региональной сети будут ключевыми: захват определенной доли рынка или
повышение рентабельности, увеличение ресурсной базы или поиск
дополнительных возможностей размещения средств. Исходя из целевой
направленности развития сети банк должен определить тип стратегии
регионально-сетевого развития.
В работе по снижению времени рассматривания заявок в ОАО
«Оптима Банк» рекомендуется выполнить мероприятия по устранению
причин, вызывающих данную проблему:
- Большой пакет документов по кредитованию.
С целью привлечения большего количества клиентов нужно пересмотреть и
сократить количество документов, необходимых для оформления кредита.
- Ошибки специалистов (недоработки в документах).
Здесь необходима целенаправленная работа с персоналом.
Данные рекомендации, реализованные в комплексе, будут
способствовать оптимизации оборота кредитных денег, что значительно
повысит конкурентоспособность ОАО «Оптима Банк» на фоне других
коммерческих банков.
12
Таковы основные шаги по совершенствованию управления
кредитными операциями ОАО «Оптима Банк». Хочется подчеркнуть, что
основной идеей в исследовании этого вопроса в работе является
систематический подход, необходимость которого очевидна, когда речь идет
о таких комплексных проблемах как вопросы кредитования.
В итоге можно сказать, что ОАО «Оптима Банк» как современный
коммерческий банк «шагает в ногу со временем», проводя гибкую кредитную
политику, отвечающую последним требованиям отечественного кредитного
рынка. Однако выявленные в ходе анализа проблемы (риск не возврата или
несвоевременного возврата заемщиками кредитов, длительное оформление
заявки на кредит) заставляют задуматься о будущем кредитной политике
банка, которое далеко не безоблачно.
Рекомендации, предложенные в данной главе, предотвратят
негативные последствия этих проблем и, тем самым, усовершенствуют
существующую кредитную деятельность ОАО «Оптима Банк».
13
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Изучив кредитные отношение в банке и их организацию можно
сделать вывод о том, что в современных условиях процесс кредитования
выступает опорой современной экономики и используются банками для
получения дохода.
Кредитные отношение осуществляются при наличии свободных
денежных средств. Ссуженная стоимость продается на условиях платности,
возвратности и срочности. Основными признаками кредитных отношений
являются возвратность, срочность и платность, то есть средства
предоставляются на определенный срок, должны быть обязательно
возвращены, и за их использование заемщик выплачивает определенную
сумму кредитору.
Коммерческий банк - это организация, главной функцией которой
является мобилизация свободных денежных средств экономических
субъектов и их размещение в экономике. Реализация этой функции
затрагивает вопросы формирования и использования средств кредитного
потенциала. Кредитование является наиболее прибыльной и самой
рискованной активной операцией коммерческого банка. Следовательно, если
целью банка является получение максимальной прибыли, то он должен
уделять большое внимание кредитным операциям. Для достижения
поставленной цели банк должен управлять процессом формирования своей
ресурсной базы и эффективно её использовать.
В настоящее время вопрос эффективного использования ресурсов
коммерческих банков представляет собой важную задачу банковской
практики.
Эффективное управление ресурсами коммерческого банка - это
достаточно сложная тема в российской банковской теории. Сейчас каждый
банк по-своему строит работу по ресурсному управлению. Это связано с
различными сегментами рынка, на которых работает тот или иной банк, с
14
отсутствием общепризнанной методики управления ресурсами. Поэтому
каждый участник рынка должен разработать данную проблему, учитывая
особенности функционирования и положения банка на рынке банковских
услуг.
Цель кредита - извлечение дохода. Не преследуя эту цель, должник не
берет, а кредитор не предоставляет ссуду. Кредитор надеется получить
проценты на капитал, учитывая степень риска. Заемщик надеется, что,
используя заемные средства, сможет извлечь доход, который будет
достаточен для уплаты процентов кредитору.
Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования
происходит функция перераспределения денежных средств в финансовой
системе страны.
Основными формами обеспечения кредита и кредитных операций
являются: обеспечение залогом, обеспечение поручительством и обеспечение
банковской гарантией. В российской практике использование различных
форм обеспечения получило широкое развитие.
Проведение кредитных операций напрямую связано с риском. Особое
внимание уделяется кредитному риску, так как в последние годы отчетливо
выявилась степень влияния кредитного риска на деятельность кредитных
операций, а также на деятельность российских банков в целом. Поэтому для
снижения риска была рассмотрена не только его сущность, но и управление
им.
Говоря о ОАО «Оптима Банк», следует отметить, что в своем
развитии банк опирается на богатый опыт работы с предприятиями и
организациями различных отраслей и форм собственности.
Вопрос управления ресурсами в современных условиях приобретает
особую остроту, поскольку от того, насколько эффективно используются
ресурсы банка, зависит основной финансовый показатель деятельности банка
15
- прибыль. От правильного использования ресурсов зависит как объем, так и
динамика роста прибыли.
Анализ управления кредитными операциями ОАО «Оптима Банк»
выявил проблемы, с которыми банку приходится сталкиваться в процессе
кредитных операций.
Данные проблемы кредитных операций дают основу для разработки
предложений по совершенствованию управления кредитными операциями в
ОАО «Оптима Банк».
В целях снижения финансовых потерь вследствие неисполнения
заёмщиками своих обязательств, банком предпринимаются следующие
активные действия:
- урегулирование проблемной (просроченной) задолженности
посредством реструктуризации в тех случаях, где экономическая
эффективность обусловлена финансовой состоятельностью и бизнес планами
развития деятельности заёмщиков;
- работа с проблемной (просроченной) ссудной задолженностью на
всех стадиях взыскания просроченной задолженности с использованием
разрабатываемых и совершенствуемых стратегий, в том числе с
привлечением внешних контрагентов;
- взыскание проблемной (просроченной) задолженности в судебном
порядке, в том числе участие в процедурах банкротства и финансового
оздоровления заёмщиков.
Рекомендации, предложенные в данной главе, предотвратят
негативные последствия этих проблем и, тем самым, усовершенствуют
существующую кредитную деятельность ОАО «Оптима Банк».
16
СПИСОК и с п о л ь зу е м о й л и т ера ту ры
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от
30.11.1994 г. № 51-ФЗ. Часть вторая от 26.01. 1996 г. № 14-ФЗ [Электронный
ресурс]. - Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс». -
Режим доступа: http//www.consultant.ru
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России):
федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ-Доступ из справочно-правовой
системы «Консультант Плюс». - Режим доступа: http//
www.consultant.m
3. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]:
Федеральный закон от 02.12.1990г. № 395-1 ФЗ. - Доступ из справочно
правовой системы «Консультант Плюс». - Режим досту
.....
Банковское дело.:
Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова,. - М. : Финансы и статистика,
2014. - 464 с.
4. Банковское дело.: Учебник / Под ред. проф. В.И. Соловьева. - М. :
Финансы и статистика, 2015. - 364 с.
5. Банковское дело: Учебник - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред.
О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2014. - 672 с.
6. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Экономический анализ деятельности
коммерческого банка[Текст]: учеб. пособие - М.: Магистр: ИНФРА-М, 2016.
- 352 с.
7. Волков С.Стратегия управления рисками [Текст] / С.Волков. -
М.: ИНФРА, 2015. - 321 с.
8. Воронин Ю. М. Управление банковскими рисками[Текст] /
Ю.М.Воронин. - М.: НОРМА, 2015. -258 с.
9. Галанов В.А., Основы банковского дела: учебник. - 2-е изд.
[Текст]. - М.: ФОРУМ, 2014.-288с.
10. Герасимов Б. И. Основы научных исследований[Текст]. - М.:
Форум, 2015. - 272 с.
17
11. Герасимова Е. Б. Банковские операции[Текст]. - М.: Форум, 2016.
- 376 с.
12. ГрюнингХ.Ван.Анализбанковскихрисков.Системаоценкикорпора
тивногоуправленияиуправленияфинансовымриском[Текст] / ГрюнингХ. Ван,
Брайович С. - М. :Весь мир, 2015. - 304 с.
13. Дыдыкин А. В. Система управления рисками банков:
совершенствованиеинаправленияоптимизацииеепараметров,диссертацияканд
идатаэкономическихнаук [Текст] / ДыдыкинА.В. -Саранск, 2015. -211 с.
14. Евсюков В. В. Комплексный подход к формированию кредитного
портфеля банка / В.В. Евсюков // Банковское дело, 2014. - №7. - С. 18-25.
15. Жарковская Е., Арендс И. Банковское дело: Курс лекций. - М:
ИКФ Омега - Л, 2014.- 399 с.
16. Жуков Е. Ф. Банковские риски [Текст] / Е.Ф.Жуков. -
М.:ЮНИТИ, 2016. - 354 с.
17. Иванов А. П. Банковский кредит как форма инвестирования
предприятий // Финансы. - 2014. - №4. - С. 18-22
18. Иода Е. В. Классификация банковских рисков и их оптимизация
[Текст] / Е. В. Иода, Л.Л. Мешкова. - М. :Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2014.
- 120 с.
19. Киреев В.Л. Банковское дело[Текст]: учебник.- М.: КНОРУС,
2015.- 240с.
20. Киселев В.В. Управление банковским капиталом (теория и
практика). - М.: ОАО Издательство "Экономика", 2015. - 256 с.
21. Комарова К.Базель III: реформа капитала//Банки и деловой и мир.
- 2015. - №6. - С. 21-29
22. Костюченко Н. С. Анализ кредитных рисков[Текст] /Н. С.
Костюченко. - СПб.: ИТД «Скифия», 2015. - 440 с.
23. Кривошеев В. Управление банковскими рисками[Текст] /
В.Кривошеев. - М.: НОРМА, 2015. -462 с.
18