72
В настоящий момент стоит ожидать в 2019 году следующие
законодательные инициативы:
5. Новый проект субсидирования ипотеки.
6. Принудительная реструктуризация ипотеки – государство планирует
обязать банки в принудительном порядке по заявлению клиента
реструктуризировать его кредит. Это очередной некомпетентный проект
государства. Речь в нем пойдет о том, что банк будет обязан провести
реструктуризацию заемщику, если он хочет, но при этом не каждый заемщик
понимает, что это приведет к еще большим долгам и проблемам, а для банка
будет повод еще раз повысить ставку, чтобы избежать рисков.
7. Стандарт ответственного кредитования – это некий стандарт, который
будет рекомендован банкам для того, чтобы они знакомили клиентов с
порядком обслуживания кредита, а особенно с моментами по изъятию объекта
залога при неуплате. Документ описывает варианты досудебного
урегулирования задолженности по ипотеке, а также варианты помощи при
попадании в сложную финансовую ситуацию. Данный документ должен
повысит финансовую грамотность россиян, но повлечет за собой рост расходов
и стоимости услуг.
8. Накопительная ипотека – проект пока отклонен. Предполагается
введение ипотечного накопительного счета, который потом можно будет
реализовать как инструмент оплаты первого взноса по ипотеке.
Для поддержания высоких темпов улучшения рынка ипотечного
кредитования важна прочность макроэкономического состояния (в том числе
выражаемая низкой степенью безработицы), помогающие процентные ставки, а
также постоянные доходы граждан.
Методика оценки справедливой цены ипотечных ценных бумаг
значительно отличается от стандартного подхода к инструментам долгового
рынка. Важную роль играет не только качество обеспечения, но и оценка
скорости досрочного погашения ипотечных кредитов.
В работе рассмотрены способы реструктуризации, сочетающие
73
уменьшение долговой нагрузки заемщика и поддержание уровня доходности
кредитора.
Вариант 1. Понижение аннуитетного платежа за счет поднятия срока
кредита.
Рассмотрено изменение аннуитетного платежа при изменении срока на
примере ипотечного кредита со следующими параметрами: остаток ссудной
задолженности - 3,25 млн. руб., срок до погашения - 10 лет, процентная ставка
по кредиту - 14,0% год, текущий аннуитетный платеж - 50 461 руб. 59 коп.
Вариант 2. Понижение аннуитетного платежа за счет не полностью
выплаченной доли по оплате основного долга. В случае, если данный срок до
конца кредита очень большой, так же, как и в ситуации, когда понижения
аннуитета от роста срока недостаточно для выполнения заемщиком кредитных
обязательств, имеется возможность предложения варианта реструктуризации в
форме не полной выплаты доли по погашению основного долга.
Вариант 3. Частичная уплата добавленных процентов. В случае, когда
понижения доли платежа по основному долгу недостаточно и заемщик не имеет
возможности оплатить начисленные проценты в полном размере, кредитор
имеет возможность предоставить право частичной уплаты начисленных
процентов. Тогда сумма не оплаченных процентов обязана быть
капитализирована в общем объеме задолженности по кредиту. Из этого
следует, что сумма основного долга под конец льготного периода вероятнее
всего может вырасти в сопоставлении его начала. Процесс капитализации
непогашенных процентов и соответственно рост задолженности именуется
негативной амортизацией ипотечного кредита. Экономический смысл данного
явления обоснован законом стоимости денег во времени.
Методы реструктуризации помогают значимому понижению долговой
нагрузки во время льготного периода, тем самым сохраняя право собственности
заемщика на жилье.
74
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Основная
1. Абилова М.Г., Агеева И.А., Асланов С.А., Ахмеджанова Т.А.,
Васильева А.Г., Васильева Н.Ф., Викулина В.В., Вотчель Л.М., Зарубин В.Л.,
Зарубина Е.М., Ивашина Н.С., Ивлев А.В., Костина Н.Н., Кузнецова М.В.,
Кучмий В.П., Кучмий Т.И., Рахлис Т.П., Скворцова Н.В. Современные аспекты
развития экономики: теория и практика: колл. монография. СПб.: Инфо-Да,
2015. 256 с.
2. Аверьянова Т.А. Ипотека: инновационная стратегия в жилищном
строительстве России. Новосибирск: НГФСУ, 2015. С. 80.
3. Бусов В.И. Ипотечное кредитование: Учеб. пособие / В.И. Бусов,
д.э.н., проф. А.О. Аскандарян, к.э.н., доц. Т.П. Бусова; М-во образования Рос.
Федерации, гос. Образоват. Учреждение высш. проф. образования, гос. ун-т.
упр., ин-т. нац. и мировой экономики. М.: ГУУ, 2014. С. 259.
4. Ваксман С.А., Воробьева О.Е. Ипотечное кредитование и его
участники на рынке жилья: Учебное пособие. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос.
экон. ун-та, 2017. С. 97.
5. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы и кредит: учеб. для вузов. 5-е
изд.М., 2006. С.584 – 587
6. Грязнова А.Г. Банковская система России. В 3 т. Т. 2. М. : БИК, 2005.
7. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело
и денежно-кредитная банковская политика. 2008. С. 54.
8. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие.2-е изд.М.2001.
С.176-200
9. Лексис В.В. Кредит и банки / Пер. с нем. Р. и Ф. Михалевских. М.:
Перспектива и др., 2016. С.. 118.
10. Лимаренко В.И. Ипотека: стратегия развития. Теория и практика
внедрения системы ипотечного кредитования в условиях кризисной экономики
России. Монография. М.:Диалог-МГУ, 2015. С. 280.
75
11. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка:
теория и практика. М. : Дека 2008.
12. Основы банковского дела РФ / под ред. О.Г. Семенюты. Ростов
н/Д:Феникс, 2010. С. 156.
13. Основы банковского менеджмента / под ред. О.И. Лаврушина. М.:
Инфра-М, 2005.
14. Синки-мл. Дж.Ф. Управление финансами в коммерческих банках:
пер. с англ.; под ред. Р.Я. Левиты, Б.С. Пинскера. 2009. С. 175.
15. Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 21.07.2014)
«О потребительском кредите (займе)»: [Электронный ресурс] -
URL:http:// base.consultant.ru/cons/cgi/online
Дополнительная
16. Балакирева Т.В. Анализ возможностей кредитования малого
предпринимательства // Горный информационно-аналитический бюллетень
(научно-технический журнал). 2016. № 6. С. 76–83.
17. Бондаренко М. Сбербанк, ВТБ и ВЭБ попали под секторальные
санкции ЕС. РБК: [Электронный ресурс] - URL: http://top.rbc.ru/economics/
31/07/2014/940252.shtml.
18. Борщ Л.М. Ипотечное кредитование в системе финансовой
безопасности банков / Л.М. Борщ // Научный вестник: финансы, банки,
инвестиции. 2014. №3. С. 106-113.
19. Варламова Т.П. Кредитование в Российских коммерческих банках в
посткризисный период: состояние и перспективы // Поволжский торгово-
экономический журнал. 2012. № 3. С. 74–79.
20. Верников А. В. Доля государственного участия в банковской системе
России // Деньги и кредит. 2009. № 11. С. 4–14.
21. Громов Р.М. Понятие, функции кредита и его формы // Молодой
ученый. 2015. № 22. С. 377–379.
76
22. Дашевская И.Ф. Проблемы кредитования субъектов малого и
среднего предпринимательства // Труд и социальные отношения. 2010. № 1. С.
133–135.
23. Евтушенко Е.А. Проблемы и перспективы современного банковского
кредитования в России // Новый взгляд. Международный научный вестник.
Новосибирск: СИБПРИНТ, 2015. Вып. 10. С. 235–243.
24. Зарипова Г.М. Кредитование малого бизнеса в современных
коммерческих банках России // Наука, образование и инновации: сборник
статей Международной научно-практической конференции / отв. ред. А.А.
Сукиасян. Челябинск: Омега-Сайнс, 2015. С. 115–117.
25. Ипотечные кредиты. [Электронный ресурс] / Оф.сайт «АИЖК». —
Режим доступа: www.ahml.ru/ru/borrower/social_ipoteka/
26. Коваленко С.Б. Структура кредитных отношений в рыночной
экономике // Теория и практика общественного развития. 2013. №1.С. 33.
27. Кольцова Н.Ю. Методы реструктуризации ипотечных жилищных
кредитов в системе факторов финансовой стабильности // Вопросы экономики
и права. 2016. № 5. С. 87.
28. Кольцова Н.Ю. Механизм функционирования системы ипотечного
жилищного кредитования // Вопросы экономики и права. 2017. № 4. С. 23-18.
29. Можанова И.И., Шафиева А.Р. Перспективы развития банковского
сектора РФ // NovaInfo.Ru. 2015. Т. 1. № 36. С. 85–94. URL:
http://novainfo.ru/article/3838/pdf.
30.
Обследование условий банковского кредитования. URL:
http://www.cbr.ru/analytics/fin_r/ iubk/print.asp?file=iubk.
31. Официальный сайт ПАО «АБ «Девон-кредит»
https://www.devoncredit.ru/
32. Официальный сайт Национального Рейтингового Агентства.
Банковская система в I квартале 2014 г. Аналитический обзор. Май 2014 г.:
[Электронный ресурс] - URL: http://www.ra-national.ru/uploads/rus/files/ analytic/
file_review/21.pdf.
77
33. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России». Стратегия развития
Сбербанка на период 2014 – 2018 гг.: [Электронный ресурс] - URL: http://
www.sberbank.ru/.
34. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России». Финансовая отчетность
ОАО «Сбербанк России». [Электронный ресурс] - URL: http://www.sberbank.ru/.
35. Официальный сайт об ипотеке. Режим доступа: URL:
http://www.ipotek.ru
36. Официальный сайт РА ЭКСПЕРТ. Рэнкинг банков по кредитам
физических лиц за 2013 г.: [Электронный ресурс]. URL: http://
raexpert.ru/ratings/bank/monthly/Jan2013/.
37. Официальный сайт рейтингового агентства «РБК.Рейтинг». Рейтинги
российских банков. Итоги 2011 - 2012 г.: [Электронный ресурс] URL:
http://rating.rbc.ru/.
38. Пономарева В.А. Влияние финансового кризиса на кредитование
банками реального сектора экономики // Корпоративное управление и
инновационное развитие экономики Севера: Вестник Научно-
исследовательского центра корпоративного права, управления и венчурного
инвестирования Сыктывкарского государственного университета. 2008. № 4. С.
75–81.
39. Роль ипотечного кредитования в современной рыночной экономике.
[Электронный ресурс] / Некоммерческий ресурс «Московские новостройки».
Режим доступа: www.moshouse.ru/ipoteka/rusipoteka_economy.php
40.
Савинов О.Г. Регулирование банковского кредитования физических
лиц в современных условиях// Региональное развитие. 2014. № 2. С. 28-34.
41. Самиева Н.Д. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса
коммерческими банками в России // Российские регионы: взгляд в будущее.
2016. Т. 3. № 1. С. 156–164.
42. Скворцова Н.В., Урмацких С.А. Рынок банкострахования в России:
современное состояние, проблемы и новые правила его функционирования //
