Заключение
По результатам проведенного исследования можно сформулировать
ряд основополагающих выводов.
Под кредитом следует понимать разновидность экономической сделки.
То есть, это договор между двумя лицами - юридическим, а также
физическим, о сумме займа. Кредитор предоставляет заёмщику денежные
средства или же имущество в качестве кредита на оговорённый срок. Данная
услуга оплачивается в виде определенного процента. Принципиальными
характеристиками кредита являются платность, срочность и возвратность. В
настоящий период в развитии страны роль кредита очень важна. От него в
частности зависит социальная сфера, процессы воспроизводства.
Именно кредит иногда является предпосылкой, а также условием
развития современной экономики. Экономический рост в какой-то мере
также зависит от кредита. В своей работе пользуются кредиты ещё и крупные
фирмы, корпорации, объединения, торговые и сельскохозяйственные
предприятия, малые производственные предприятия. Помимо государства,
пользуются кредитом и обычное население страны. Именно кредит
обслуживает движение разных общественных фондов и капитала. В
народном хозяйстве благодаря кредиту производительно используются
денежные средства, которые высвобождаются в процессе работы
предприятия. Возможность и необходимость кредита обусловлена
закономерностями оборота и кругооборота капитала в процессе
производства.
Как уже сказано, кредит поддерживает кругооборот фондов
предприятий. Также он обслуживает процесс реализации товаров.
Определенное воздействие оказывает на структуру и объём денежной массы.
Влияет на скорость обращения денег, платёжного оборота. Именно кредит
стимулирует предприятия развиваться. Чем выгоднее и доступнее
потребительское, банковское кредитование, тем больше есть возможностей
74
использовать кредит для развития предприятия, не имея при этом
собственных денежных средств. Предприятие за счёт кредита может
обновить основные средства, приобрести материальные ценности, а также
провести модернизацию производства.
Финансовые потребности современного человека все более возрастают.
В решении вопроса нехватки денежных средств оптимальным способом
является использование кредита. Именно кредитование предоставляет
населению возможность получить денежные средства на самые разные
нужды.
При анализе кредитных программ ПАО «Промсвязьбанка» было
выяснено, что банк нацелен на плотное сотрудничество с малым бизнесом,
где можно получить широкий выбор программ кредитования, ускоренное
рассмотрение заявок, гибкие процентные ставки. Банк выдаёт кредиты для
индивидуальных предпринимателей, средства которых можно направлять на
развитие бизнеса, решение текущих задач, приобретение основных средств и
инвестирование.
В настоящее время банки часто включают в программу кредитования
возможность страхования. Возможные варианты - страхование жизни и
потери нетрудоспособности, страхование от потери работы. Включение
страховки в сумму кредита, как правило, положительно влияет на кредитную
ставку и позволяет уменьшить ставку до 4 %. Например, в Сбербанке
отсутствие каждой из страховок автоматически увеличивает кредитную
ставку на 1 процент. ПАО Промсвязьбанк при согласии заёмщика
застраховать жизнь и здоровье понижает ставку на 4 %.
Предприятие, воспользовавшись кредитованием, может сэкономить
время, которое необходимо, чтобы расширить производство, увеличить
эффективность труда и обновить продукцию. Также кредит принимает
участие в перераспределении ресурсов, а именно воздействует на сферы, где
они избыточны. Когда в стране появляется экономический спад, то на
помощь приходит кредит. В таких случаях специальные учреждения с
75
помощью кредитования воздействуют на денежную массу, регулируют ее,
способствуют уменьшению инфляции. Так достигается стабильность
национальной валюты.
В рыночной экономике денежные средства должны находиться в
постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно
свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок
ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а
затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики,
где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.
В условиях рыночной экономики кредит выполняет несколько важных
функций. Распределительная функция состоит в привлечении в экономику
новых (временно свободных) денежных средств и направление их в нужные
отрасли или сферы деятельности. В определенных ситуациях кредит
выполняет функцию замещения денег. В настоящее время широко
распространены в обращении кредитные карты, чеки, векселя, с успехом
заменяющие реальные деньги в повседневной жизни.
Поэтому расширение или сужение кредита выполняют
стимулирующую функцию. Осуществление обоюдного контроля (со стороны
заёмщика и со стороны кредитора) за использованием и возвратом кредита
представляет собой контролирующую функцию кредитных отношений.
Влияние кредита на экономику можно отразить с помощью
качественных и количественных показателей. Могут использоваться
относительные либо абсолютные величины, с помощью которых можно
охарактеризовать степень воздействия кредита на экономическое состояние.
К примеру, это может быть величина кредитных средств в какой-либо
отрасли национальной экономики, удельный вес кредитных ресурсов при
формировании как основного капитала, так и оборотного, либо соотношение
использования кредитных ресурсов и ВВП страны.
В заключение можно сказать, что на данный момент невозможно
представить экономику любой страны без такого финансового инструмента,
76
как кредитование. Кредит оказывает большое воздействие на экономический
и социальный прогресс человечества.
77
Список использованных источников
Законодательные материалы
1. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском
кредите (займе)".
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 23.04.2018) "О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.05.2018) "О
банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.06.2018).
4. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.12.2017)
"О кредитных историях".
5. Федеральным законом от 7 марта 2018 года № 53-ФЗ «О
внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской
Федерации».
6. Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ (ред. от 03.07.2016)
"О кредитной кооперации".
Учебные пособия
7. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство,
практика. - М.: Юр. Инфо, 2017. - с. 292. - с. 14.
8. Денис Шевчук: Банковские операции. - М.: Банковское дело.
Финансы, 2017, 224 с. - с. 47-63.
9. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке:
учеб. пособие / Н. В. Горелая. - М.: Форум: ИНФРА-М, 2016. - 208 с. - с.
134-137.
10. Гончаров С.С. Структура банковской системы / С.С. Гончаров. -
СПб: 2016. - 332 с. - с. 214-218.
11. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию
заемщика. - М.: Перспектива, 2017 г. - 155 с. - с. 38-43.
78
12. Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учеб. для вузов. - 3-е изд.,
перераб, и доп. - М.: Юстицинформ, 2017; СПС «Консультант Плюс». - 338
с. - с. 192-198.
13. Романовский М. В., Врублевская О. В. Финансы, денежное
обращение и кредит // Банковское дело, 2016, 544 с. - с. 251.
14. Врублевская О.В. - Отв. ред., Романовский М.В. - Отв. ред.
Финансы, денежное обращение и кредит 2-е изд. Учебник для вузов. — М.:
Юрайт, 2017 г. — 714 с.- с. 225-230.
15. Белотелова Н.П. и Белотелова Ж.С. // Учебное пособие для
бакалавров// Деньги. Кредит. Банки. // 2016 г. - 107с. - с. 56.
16. Кузнецова, Бычков, Ларина: Банковское дело. Практикум
(Учебное пособие). - М.: КноРус, 2016, 264 с. - с. 82.
Электронные ресурсы
17. Официальный сайт Промсвязьбанка [Электронный ресурс]
Режим доступа: https://www.psbank.ru/
18. Рейтинговое агентство [Электронный ресурс] Режим доступа:
https://raexpert.ru/
19. РБК [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.rbc.ru/
20. Кредиты. Ру [Электронный ресурс] Режим доступа:
https://credits.ru/
21. Банк кредитов - информационный портал [Электронный ресурс]
Режим доступа: https://bankcreditov.com/
22. Официальный сайт Сбербанка http://www.sberbank.ru/
23. Беру в кредит. Ру [Электронный ресурс] Режим доступа:
https: //vkreditbe.ru/
Издания периодической печати
24. Борочкин А.А., Рогачев Д. Ю. Нарушение Финансово
Банковского Законодательства на примере крупнейших международных
79
