84
Итак, дадим определение понятия кредитный риск – максимально
ожидаемый убыток, который может произойти с заданной вероятностью в
течение определенного периода времени в результате уменьшения стоимости
кредитного портфеля, в связи с частичной или полной неплатежеспособностью
заемщиков к моменту погашению кредита.
Рассмотрим изменения количества выданных ипотечных кредитов в том
числе ИЖК в 2011-2016 годах (см. рис. 4).
Рисунок 4. Динамика объемов кредитования,
предоставленных физ. лицам, в том числе ИЖК 2011-2016 гг.
Из показателей данной таблицы видно, что до 2014 года объем
финансирования ипотеки увеличивались и количество выданных кредитов
возрастало. Однако с 2014 года наблюдается снижение числа кредитных
организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты и снижение
показателей, характеризующих объемы предоставления ИЖК, условиях падения
реальных доходов населения и сокращения инвестиционного спроса. Так же
наблюдалось сокращение средневзвешенных сроков и повышение ставок по
предоставленным ИЖК в рублях и иностранной валюте, а так же увеличение
доли просроченной задолженности по ИЖК.
Динамика средневзвешенных сроков кредитования и процентных ставок
приведена на рисунке 5.
85
Рисунок 5. Динамика средневзвешенных сроков кредитования и
процентных ставок по ИЖК в 2011-2016 гг.
Наблюдалось снижение ставок по ИЖК в рублях и в иностранной валюте,
увеличение средневзвешенных сроков по ИЖК в рублях и сокращение сроков по
ИЖК в иностранной валюте.
Проведение программы государственной поддержки ипотечного
кредитования и понижение ключевой ставки в 2016 году с 11,00 до 10,00%
способствовали уменьшению средневзвешенной процентной ставки по ИЖК в
рублях, выданным за месяц: с января по ноябрь значение ставки варьировалось
от 13,08 до 12,11%, а в декабре 2016 года составило 11,54%. Увеличился объем
досрочно погашенных ИЖК [86, с.4].
Досрочное погашение производилось в основном по ИЖК (правам
требования по ИЖК), предоставленным (приобретенным) в рублях, – 584,2 млрд
рублей. Доля ИЖК (прав требования по ИЖК), досрочно погашенных
собственными средствами заемщиков, составила 75,6%.
Из общего объема предоставленных ИЖК, 37,7% приходилось на
субсидированные кредиты, выданные в рамках программы государственной
поддержки жилищного (ипотечного) кредитования (303,5 тыс. кредитов на
сумму 555,6 млрд рублей) [86, с.1].
С каждым годом улучшаются условия выдачи кредита, несмотря на
отрицательную динамику по некоторым показателям.
В моем проекте рост спроса на данный вид ипотеки прогнозируется
главным образом из-за уменьшения процентных ставок. Для банка данный вид
86
кредитования даст положительные результаты, так как сниженные процентов
вызовет прирост клиентов и соответственно прибыльность банка увеличится.
Снижение процентной ставки может наблюдаться из-за увеличения сумм
государственного субсидирования. Основным источником увеличения
государственных вложений планируется из бюджета, в основном из налоговых
накоплений.
Если рассматривать эффективность программы со стороны государства,
то она заключается в подъеме социального уровня населения, улучшения его
благосостояния и решения ряда экономических задач.
Решение социальных проблем является одной из приоритетных задач
российского общества. Жилищный вопрос относится к числу наиболее острых
для большинства населения страны, в этой связи ипотечное жилищное
кредитование представляется не столько инструментом повышения
платежеспособного спроса и фактором активизации жилищного
строительства, сколько механизмом ускорения социально-экономического
развития России.
Ипотека сейчас доступна не каждой семьи, а многие просто намеренно
отказываются от нее, поскольку понимают все трудности ее оформления и
обязательств по выплате. Правительство будет субсидировать часть
процентной ставки для того, чтобы повысить уровень жизни молодых семей и
семей с детьми, ведь зачастую самостоятельно они не в силах приобрести
квартиру. Так же программа приведет к демографическому росту, так как чем
больше в семье детей, тем больше возможность получить более низкий
процент и семья будет стремиться, скорее, завести детей, а не жить
бездетными.
Рассмотрим показания обеспеченности населения жильем и его
доступности за 2012-2014г. (см. табл. 17)[48].
Таблица 17
Оценка эффективности показателей обеспеченности и
доступности жилья в 2012-2014гг.
87
Показатели
эффективности
реализации
Фактическое значение показателей
2012
2013
2014
Уровень
обеспеченности
населения
жильем (кв. м.
на человека)
23
23,3
23,6
Коэффициент
доступности
жилья (лет)
5,4
5,2
4,9
Уровень обеспеченности населении показывает, сколько квадратных
метров приходится на одного человека.
В России коэффициент доступности жилья показывает, сколько лет
нужно семье копить свои доходы, чтобы приобрести жилье. Коэффициент
определяется делением средней цены стандартной квартиры на среднегодовой
доход семьи.
На рисунке 6 представлен графически коэффициент: уровень
обеспеченности населения жильем в 2012-02014 гг.
Рисунок 6. Уровень обеспеченности населения жильем
88
Планируется увеличить количество квадратных метров на человека за
счет увеличения строительства новых жилых домов и уменьшения суммы
переплаты за ипотечный кредит.
На рисунке 7 представим графически коэффициент доступности жилья в
2012-2014 гг.
Рисунок 7. Коэффициент доступности жилья
Из данной таблицы видно, что увеличение коэффициента
обеспеченности жилья составляет 4,9.
Количество молодых семей, улучшивших жилищные условия за счет
средств субсидированных из федерального бюджета, постоянно растет [49]
(см. табл. 18).
Таблица 18
Показатели количества семей получивших финансирование за
счет государства
Показатель
2002-2010гг.
(тыс.семей)
2011-2015гг. (тыс.
семей)
Количество молодых семей,,
улучшивших жилищные условия при
гос. субсидировании
295,7
172
89
Рассмотрев данный показатель можно сделать вывод, о том, что за
2011-2015 года количество семей получивших кредит с участием государства
увеличится. Так как 172 тыс. семей достигнуто всего за 4 года.
На сегодняшний день программа по ипотечному кредитованию
молодых семей по льготному кредитованию делает жилье более доступным
для тех граждан, которые в нем нуждаются. Часто молодой семье требуется
государственная помощь в получении ипотеки, т.к. самостоятельно такие
семьи выполнять обязательства перед кредитором, не в состоянии, а при этом
перед ними может стоять очень остро потребность в жилье.
90
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В данной дипломной работе решены следующие задачи: рассмотрены
теоретические основы кредитования на примере кредитования с
государственным участием, проанализировано состояние и тенденции
кредитования в ПАО «Сбербанк России», предложен инновационный механизм
кредитования, который включает в себя государственную поддержку.
Льготное кредитование всегда было и является востребованным. На
протяжении долгих лет льготный кредит был несбыточной мечтой для многих
семей. Теперь о льготном кредитовании говорят очень часто.
Под льготным кредитом подразумевается государственная целевая
кредитная программа, с помощью которой финансируются экономические и
социальные программы, а также производится поддержка семей, предприятий и
целых отраслей.
В дипломной работе я раскрыла такие определения как льготное
кредитование и государственное субсидирование. Также в полном объеме
рассмотрела и проанализировала виды кредитования, принимаемые в
Сбербанке России.
Исследовав виды государственного субсидирования, можно сделать
вывод о том, что государство прилагает большие усилия для поддержки
различных сфер жизни населения. С одной стороны оно принимает участие в
снижении процентных ставок и кредитной нагрузки, с другой, решает ряд
социальных и экономических задач своей страны.
Государство участвует в таких видах кредитования как: ипотека,
автокредит, кредит на образование и кредитование сельского хозяйства.
Государство субсидирует процентную ставку или часть стоимости кредита.
Мной были рассмотрены такие виды кредитования как автокредит,
кредит на образование, ипотека: для молодой семьи, многодетной семьи,
молодых ученых, молодых учителей, госслужащих, врачей, военных.
Рассмотрев льготное кредитование в жилищной сфере, были выявлены те
категории граждан, которые могут претендовать на такого вида услуги, а так же
91
некоторые ограничения по доходу, который определяет платежеспособность
заемщика.
Итак, рассмотрев виды и механизмы льготного кредитования физических
лиц, можно сделать вывод, что в России имеется развитая система льготного
кредитования. Судя по датам выхода Указов и Постановлений можно сделать
вывод, что эта система существует сравнительно недолго, однако постоянно
изменяется и дополняется. Конечно это происходит не без отрицательных
моментов. Однако государство все время улучшает программы по повышению
уровня и качества жизни населения.
Для развития системы льготного кредитования необходимы мотивы для
проведения подобной политики, а также довольно устойчивое финансовое
положение страны. Если мотивы есть и они бесспорны: повышение
благосостояния граждан, повышение конкурентоспособности отечественных
предприятий, то при определении и установлении круга лиц, которым
доступны льготные кредиты, необходим серьезный контроль со стороны
государства, т. е. в регулировании объемов льготного кредитования, ибо это
довольно ощутимые объемы компенсаций для коммерческих банков.
Так же в дипломной работе был проведен анализ программ кредитования
ОАО «Сбербанка России». В банке в 2013 году стартовали программы с
государственным субсидированием по ипотеке с участием материнского
капитала и по автокредитованию.
Так же был проведен сравнительный анализ кредитных продуктов
различных банков.
Итак, в данной дипломной работе была рассмотрена одна из главных на
сегодня проблем кредитования – проблема государственной поддержки.
В последние годы бюджетное финансирование значительно увеличилось.
В связи с этим выдача кредитов на приобретение жилья, автомобилей и
других средств существования стала более доступной для населения.
В дипломной работе были выявлены главные проблемы кредитования с
государственной поддержкой. На основе существующих недостатков
92
кредитных программ мы разработали инновационный проект ипотечного
кредитования. В нем мы скорректировали недостатки прошлых кредитных
продуктов и внедрили новшества, которые на наш взгляд, помогут увеличить
объем кредитования и обеспечат решение многих социальных проблем.
Моя кредитная программа называется ипотека для молодой семьи. Я
разделила процентные ставки на три вида: для бездетной семьи 7,9%, для семьи
с одним ребенком 6,9% и для семьи с двумя детьми 5,4%, с учетом
субсидирования части процентной ставки государством Такие процентные
ставки помогут многим парам приобрести жилье по доступным ценам и с
небольшой переплатой.
Данная работа расширила мои знания в области государственного
субсидирования и льготного кредитования различных высоко значимых
проектов.
93
Список литературы
1. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 2014 года от
16 июля 1998г. № 102-ФЗ( ред. От 01.09.2015 г.) [Электронный ресурс] //
Консультант Плюс: справочная правовая система. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/
2. Федеральный закон Российской Федерации от 29 декабря 2012 г. N
273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» [Электронный ресурс] //
Консультант Плюс: справочная правовая система. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_140174/
3. Федеральный закон от 25 октября 2002 г. № 125-ФЗ «О жилищных
субсидиях гражданам, выезжающим из районов Крайнего Севера и
приравненных к ним местностей» [Электронный ресурс] // Консультант Плюс:
справочная правовая система. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/
4. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. N 152-ФЗ «Об ипотечных
ценных бумагах» [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: справочная
правовая система. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/
5. Постановление правительства РФ от 18 ноября 2013 г. №1026 «Об
утверждении правил предоставления государственной поддержки
образовательного кредитования» [Электронный ресурс] // Консультант Плюс:
справочная правовая система. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/
6. Постановление Правительства РФ от 28 августа 2009 г. N 699 г.
Москва «Об изменении условий проведения эксперимента по государственной
поддержке предоставления образовательных кредитов студентам
образовательных учреждений высшего профессионального образования,
имеющих государственную аккредитацию»