14
Рисунок 1 - Структурно – логическая модель видов
кредитования с государственным участием
Сегодня в банках достаточно широкий и разнообразный выбор
кредитных программ, а потому практически любому совершеннолетнему
гражданину РФ можно оформить кредит на выгодных для себя условиях. К
тому же у некоторых есть возможность оформить субсидированные кредиты,
что ощутимо помогает справиться с долговой нагрузкой.
Субсидированный кредит – это вид займа, участие в котором
принимают не только банк и заемщик, но и государство. На сегодняшний день
развитие кредитования в России идет семимильными шагами, что, в свою
очередь, хорошо сказывается на экономике страны и одновременно повышает
уровень жизни населения.
Однако, несмотря на то, что сегодня существует множество кредитных
программ, рассчитанных буквально на любую категорию заемщиков, большое
количество людей до сих пор находится не в том финансовом положении,
15
чтобы спокойно тянуть обязанности по кредиту. Поддержка государства,
которую дает субсидированный кредит, позволяет гражданам Российской
Федерации получить ссуду на более выгодных условиях. С помощью данного
вида кредитования можно приобрести автомобиль, недвижимость, улучшить
жилищные условия, получить образование и т.д.[16, с. 359].
Существует несколько способов поддержки кредита государством.
Самый простой вид субсидированного кредита – это компенсация процентной
ставки, другими словами, государство берет на себя часть выплат по процентам
согласно ставке рефинансирования. Таким образом, заемщик получает кредит
на очень выгодных условиях с минимальной процентной ставкой, в результате
чего выплаты по кредиту становятся заметно меньше, а погашение
задолженности происходит проще и быстрее.
Одним из приоритетных направлений Национального проекта «Жильё»
стала государственная программа «Обеспечение доступным и комфортным
жильём и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» [53].
Основным инструментом по обеспечению жилищем граждан России
является ипотечное кредитование. Рынок ипотечного кредитования является
одним из главных приоритетов сегодняшнего финансово-экономического
реформирования социальной ориентации не только строительного сектора
экономики, но и в целом социального блока государственной политики.
Проблемы жилищного кредитования на протяжении последнего
десятилетия остаются для России довольно острым вопросом, который
пытаются решить и правительство страны, и ипотечные банки, и строительные
компании. Но основной груз проблем несут на себе простые граждане России,
которые нуждаются в жилье, но не решаются взять на себя «непосильную
ношу» ипотеки, кажущейся таковой на первый взгляд.
Единственным выходом из создавшейся ситуации может стать льготный
кредит на жилье.
Существует несколько вариантов социальной ипотеки:
1) дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту;
16
2) предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья;
3) продажа государственного жилья в кредит по льготной цене.
В результате такого кредитования заемщики улучшают свои жилищные
условия по ценам ниже рыночных, что существенно влияет на дальнейшую
судьбу выплат[15, с. 56].
По мнению председателя совета директоров Банка жилищного
финансирования (БЖФ) Николая Шитова, в 2014 году рост ипотечного рынка
замедлится более чем в два раза, до 10 - 20%. У банков нет долгосрочных
ресурсов под низкие ставки, а многие граждане не могут взять кредит на
квартиру без участия в социальных госпрограммах. По мнению главы совета
директоров БЖФ, положительная динамика роста рынка сохранится, но так
быстро, как в 2013 году, ипотечное кредитование развиваться не будет.
Николай Шитов прогнозирует, что рост рынка в 2014 году составит 10—
20%.
Николай Шитов считает, что никаких предпосылок по снижению ставок
нет, они останутся в диапазоне 12—15%. «На финансовых рынках ситуация по-
прежнему нестабильна, что не позволяет банкам заимствовать долгосрочные
ресурсы по низким ставкам», — замечает Н. Шитов. По его словам,
фундаментальных улучшений с точки зрения макроэкономики тоже нет, и это
сказывается на платежеспособном спросе на ипотеку со стороны потребителей,
которые покупают недвижимость [55].
«Есть целый сегмент людей, которые ни при каких условиях не улучшат
жилищные условия за счет рыночной ипотеки — эта часть населения
нуждается в социальных программах от государства», — говорит Н. Шитов. Он
отмечает, что такая прослойка людей достаточно большая: среднедушевые
доходы в большинстве регионов не позволяют населению массово брать
кредиты на жилье. По мнению финансиста, выход — увеличение
государственной поддержки различных программ для определенных групп
населения[18, с. 5].
17
Займы на покупку жилья, которые выдаются при участии государства,
отличаются более выгодными условиями кредитования и сравнительно
низкими процентными ставками. Кроме того, за счет наличия различных
субсидий, заемщик, решивший оформить ипотеку с государственной
поддержкой, сможет потом существенно сэкономить при ее выплате, так как
переплата по таким займам существенно ниже, по сравнению с другими
ипотечными программами. Можно также отметить и другие преимущества
таких кредитов: - минимальный первоначальный взнос по ипотеке, размер
которого составляет 10% от стоимости жилья. Отложить покупку и накопить
хотя бы 10% стоимости жилья сможет практически каждый покупатель. Исходя
из этого, можно утверждать, что ипотека с господдержкой доступна
практически для всех граждан, что и является ее главным преимуществом.
Относительно низкие ставки (от 7,9%), отсутствие ежегодных и
ежемесячных комиссий. Благодаря господдержке, заемщик как раз и получает
возможность оформить кредит на жилье по низкой процентной ставке,
сэкономив потом при оформлении и выплате займа; большой срок погашения.
Стремясь уменьшить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет, многие
покупатели-заемщики стараются оформлять большие по сумме займы на
более длительный срок. И если большинство коммерческих банков выдает
займы на приобретение недвижимости только на 20 лет, то при поддержке
государства клиент сможет получить такой кредит на срок до 30 лет
включительно.
При оформлении ипотеки с государственной поддержкой, можно
добиться значительного снижения ставки кредитования, воспользовавшись
вычетами (например, базовая ставка по программе может быть снижена, если
семье есть более 2-х несовершеннолетних детей, а для оплаты первого взноса
могут быть использованы средства материнского капитала); банки выдают
кредиты от АИЖК на одних и тех же условиях, независимо от того, в каком
регионе они оформляются.
18
Ипотека с господдержкой может погашаться досрочно без каких-либо
штрафов и моратория, за счет чего заемщик сможет снизить сумму переплаты.
С 2015 года на рассмотрении депутатов Госдумы РФ находится
Законопроект № 389-7 «О дополнительных мерах поддержки молодых семей
(в части улучшения жилищных условий)». Одно из положений документа -
выделение льготной ипотеки семьям с детьми[56].
Эксперты полагают, что такое кредитование может стать действенным
способом решения жилищной проблемы для молодежи.
Авторы еще одного законопроекта предложили выделять молодым
родителям ипотечные кредиты на покупку или строительство квартир и домов
по ставкам, не превышающим 5% годовых. Кроме того, рассматривается
возможность получения жилищной субсидии, которую можно будет направить
на погашение части долга и процентов по кредиту. Еще одна возможная льгота
для молодых семей - социальная выплата на улучшение жилищных
условий[47].
Размер субсидии и социальной выплаты будет зависеть от количества
детей в семье. Многодетные семьи могут рассчитывать на получение
компенсации от государства в размере до 40% средней стоимости жилья в
регионе или на погашение 20% взятого кредита. Родители трех и более детей
получат право на беспроцентные займы со сроком погашения до 25 лет[56].
Получить помощь от государства могут супруги в возрасте до 35 лет,
признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий. Решение о
выделении помощи будет приниматься органами местного самоуправления.
Источником финансирования новой жилищной программы могут стать
средства, заложенные в бюджет в рамках подпрограммы «Обеспечение жильем
молодых семей». Основные средства на покупку квартир и домов молодыми
семьями будут выделяться из соответствующих региональных программ[57].
Эксперты считают, что главной проблемой в реализации этого
начинания может стать нехватка средств. Дело в том, что на него не
19
предусмотрены расходы из федерального бюджета, а бюджетам регионов будет
тяжело обеспечить исполнение закона для всех нуждающихся.
В целях решения социальных проблем, государством разработаны
ипотечные программы с поддержкой малообеспеченных слоев населения[58].
Одной из таких программ является ипотека для государственных
служащих, призванная решить проблему обеспечения жильем недостаточно
защищенных с экономической точки зрения слоев населения, к которым, без
сомнения, относятся представители бюджетной сферы, муниципальные и
государственные служащие. В программе ипотеки для государственных
служащих могут принять участие граждане, которые на момент обращения в
органы власти с заявлением о предоставлении субсидии не менее одного года
являются муниципальными и государственными служащими, работниками
правоохранительных органов и бюджетных организаций[23, с. 29].
Возраст лица, обратившегося за субсидией и не состоящего в браке и не
имеющего детей, не должен превышать тридцати лет, состоящего в браке и
воспитывающего детей (ребенка) – сорока лет. Гражданин (семья) должны
нуждаться в улучшении жилищных условий.
Работник бюджетной организации может получить субсидии на
приобретение жилья в ипотеку только один раз. Размеры выдаваемой
государством субсидии могут находиться в пределах 25%-100% от суммы
средств, оплачиваемых в качестве процентов по ипотеке.
В соответствии с программой «Ипотечные кредиты для бюджетников»
участнику программы, который соответствует перечисленным условиям,
предоставляются субсидии на ипотечное кредитование в соответствии с нормой
18 кв. метров из расчета на каждого члена семьи.
Так же в 2012 году стартовала программа по поддержке жилищных
условий молодых учителей. Государственный социальный проект «Ипотека
для молодых учителей», вступивший в законную силу в 2012 году, рассчитан
на все категории российских учителей - от школьных педагогов до
преподавателей в вузах. Единственным условием является возраст – учитель,
20
обратившийся за предоставлением ипотечного кредита в банк, не должен быть
старше 35 лет. В эту же программу включены аспиранты, а также выпускники
вузов, которые закончили четыре или пять лет обучения в вузе и делают лишь
первые шаги на тернистом пути преподавательской карьеры. Данная
ипотечная программа - единственная в стране, с таким минимумом
ограничений, полностью независимая от размеров среднемесячного дохода
учителей[32, с.38].
Молодой преподаватель, имеющий возможность оплатить десять
процентов первоначального взноса от стоимости покупаемого жилья, может
рассчитывать на получение ипотечного кредита в банке, поддерживающем
реализацию данной социальной программы. При этом ему назначается
минимальная годовая ставка по погашению кредита, которая не должна
превышать 8,5%. Плюс ко всему в рамках этой жилищной программы будут
предоставляться федеральные земельные участки под строительство жилых
комплексов на бесплатной основе. Этот шаг существенно удешевит стоимость
строящегося жилья, учителя смогут платить по ипотеке на 30-35% меньше.
Кроме того, участвуя в программе «Учительский дом», педагоги смогут
рассчитывать на первоначальный взнос по ипотеке в размере не более 10% от
общей стоимости жилья.
Региональные власти на местах в свою очередь также заинтересованы в
обеспечении жильем молодых специалистов - учителей, поэтому находят
средства в своих городских бюджетах, чтобы ощутимо помочь реализовать
данную жилищную программу. В частности, сейчас во многих областных
центрах открываются фонды помощи учителям. Каждый педагог может
обратиться за выдачей субсидий в местные органы, если они заявили о
поддержке данной государственной жилищной программы.
Программа льготного кредитования педагогов начала работу в 2012 г. За
11 месяцев 2013 года в 68 регионах России было подано более 3300 заявок на
ипотечный кредит по программе АИЖК «Молодые учителя», было выдано
1450 кредитов на сумму 2 млрд. руб. Кроме того, на данный момент одобрено
21
порядка 2,2 тыс. заявок на кредит на сумму 3 млрд. рублей. Фактически за 20
дней после перечисления субсидий в регионы (в ноябре 2013 года) объем
выдачи кредитов увеличился на 60%. В среднем каждый месяц подается 220
заявок на получение кредита по программе «Молодые учителя» [33, с.7].
Одним из главных преимуществ новой социальной программы на
государственном уровне наряду с решением жилищной проблемы для этой
категории нуждающихся российских граждан является повышение статуса и
престижности профессии преподавателя. Такая программа укрепит веру в
значимость образования и поможет сохранить высокопрофессиональные кадры.
Не секрет, что огромное количество учителей, устав ждать от государства
достойной зарплаты и социальных льгот, как это принято во всех
цивилизованных странах мира, уходят из своей профессии в поисках более
прибыльной работы. Новая социальная программа по предоставлению
льготных жилищных кредитов, возможно, станет тем первым шагом, который
начнет возрождение престижности профессии учителя в России. С 2012 года
получили возможность уже в начале своей карьеры приобретать жилье по
ипотеке молодые ученые, причем кредит предоставляется на сумму больше,
чем позволяют текущие доходы.
Если обычно максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из
текущего дохода, то в данном случае молодые ученые могут претендовать на
большую сумму. Этого удалось добиться благодаря специальному графику
платежей, учитывающему рост дохода молодого ученого в будущем.
Кроме того, в случае рождения ребенка можно снизить размер
ежемесячных платежей на период до 18 мес. Подобной гибкостью могут
похвастаться очень немногие кредитные программы на рынке, условия по
программе АИЖК очень привлекательные:
Процентная ставка от 10% годовых
Первоначальный взнос от 10%
Срок до 25 лет
22
Воспользоваться этой программой могут занятые в сфере наукоемких
технологий и производства высокотехнологической продукции специалисты и
молодые ученые не старше 35 лет (доктора наук — не старше 40 лет).
Пилотный проект по выдаче ипотечных кредитов молодым ученым был
запущен в 2012 году, сейчас программа активно реализуется.
В 2013 году на реализацию программы было выделено 2,3 млрд.
руб. За первый год действия данной программы было подано более 2500 заявок
от молодых ученых, из них около 550 одобрено банками-кредиторами, выдано
330 кредитов на общую сумму 780 млн. руб.[45].
В мае 2013 года был существенно расширен список научных
организаций, сотрудники которых могут оформлять ипотечный кредит по
продукту «Молодые ученые». Более 1.5 тысячи организаций, осуществляющих
научную и образовательную деятельность, вошли в новый перечень
работодателей, чьи сотрудники могут претендовать на получение льготной
ипотеки по стандартам Агентства.
Действующие на сегодняшний день в России ипотечные формы не под
силу многим бюджетникам. По этой причине стало необходимо разработать
программу льготной ипотеки для работников медицины. В настоящее время
допустимый первый взнос в рамках программы льготной ипотеки для врачей
государственные власти собираются установить на отметке не больше 10
процентов. Ранее банки требовали, чтобы первый взнос был не менее 30
процентов от общей стоимости жилья. Систематические процентные платежи
должны быть ниже, чем рыночные, примерно от 4 до 6 % [63].
Понижение процента по ипотеке для медработников предполагается
осуществить за счет государственных гарантий. Если региональные власти
дополнительно смогут субсидировать данную программу, то такая ставки для
врачей можно будет снизить еще на порядок. Для врачей льготная ипотека
предполагает понижение процентных ставок до 7 процентов. В ближайшее
время ее размер планируют снизить до 4 %. В некоторых регионах стали
23
проводить свои местные программы, позволяющие осуществлять социальную
поддержку.
В местных органах у врачей есть возможность оформить сертификат.
Потенциальный клиент, т.е. молодой врач, подает заявление для участия
в льготной ипотеке и необходимые документы в органы власти. В случае
положительного исхода клиент может рассчитывать на государственную
субсидию, составляющую 30-35 % от цены квартиры. Ипотечную ссуду можно
получить один раз и обязательно нужно использовать для выплаты ипотечного
займа. Без этого сертификата для врачей ипотека рассчитывают без льготных
условий. Так же для врачей действуют компенсационные выплаты на жилье, к
примеру, если врач проработал в этой сфере 5 лет, то может компенсировать до
20% стоимости жилья от государства[26, с. 173].
С целью улучшения демографической ситуации в стране государство
разработала программу поддержки многодетных семей. Ипотека для
многодетной семьи является льготной подпрограммой, находящейся на особом
контроле у государства. На данный момент существует несколько направлений
ипотечного кредитования, с которыми работают банки для решения проблем
многодетных семей с поиском и покупкой собственного жилья. Под
определение многодетная семья подходят семьи, в которых имеется более двух
детей. Для того чтобы обеспечить покупку жилья многодетными семьями,
банки снижают проценты по ипотеке.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию понизило
проценты по кредиту до 6,15% годовых. Кредит по пониженной процентной
ставке предоставляется тем заемщикам, кто собирается приобрести квартиру в
новостройке. На рынке вторичного жилья действует ставка в 11% годовых. В
зависимости от статуса банка процентная ставка варьируется. Срок, на который
выдается займ, составляет от 1 года до 30 лет. Банк может предоставлять
кредит, как с единовременным взносом, так и без него. Также в зависимости от
правил банка первоначальный взнос по кредиту варьируется от 10 до 30%. Все
многодетные семьи, вставшие на очередь до 1 марта 2005 года согласно