64
*Таблица составлена из данных, представленных на официальных сайтах банков. Процентные ставки
указаны без учета программы государственного субсидирования.
Из данной таблицы видно, что в каждом банке образовывается своя
процентная ставка по льготному автокредитованию.
Самую низкую процентную ставку можно получить в Сетелем Банке
11,1% и Росбанке от 12%. Самую высокую процентную ставку предлагает
Кредит Европа Банк 15,5% и Связь Банк 16,5%.
Сбербанк, в этой таблице, занимает среднее положение со ставкой
12,9% годовых.
В 2016 году в области автокредитов прослеживается уверенный рост
средних ставок по сравнению с 2014 годом. В 2014 года они равнялись 17.7%,
но уже в январе 2016 года возросли до отметки 21.21%.
Если вернуться в недалекое прошлое и проанализировать изменение
процентных ставок программ автокредитования с государственным участием
2012 и 2014 годов(см. таблица 13) , то можно сделать вывод: процентные
ставки к 2014 году каждого из банков снизились, как правило на 1-2%, по
сравнению с 2012 годом, а к 2016 году они стремительно пошли в рост [83].
Таблица 13
Процентные ставки по автокредиту с государственным
субсидированием в 2012 и 2014 году.
Банк
Ставка с учетом
субсидий в 2012
году
Ставка с учетом
субсидий в 2014
году
Сбербанк России
9,5-11,5%
8-10%
ВТБ-24
10,5-11,5%
7,5-11,5%
Россельхозбанк
9,5%
8-9%
Газпромбанк
9,5%
7,5-8,6%
ЮниКредит банк
8-11%
7-8,5%
Росбанк
11-15,5%
8,4%-10,4%
Наибольшее снижение наблюдается в ВТБ-24 и Росбанке. Там
произошло изменение на 3%. Это говорит о том, что процент по стандартному
автокредитованию в данных банках снизился и соответственно процент по
льготному кредитованию стал ниже.
65
Рост в 2016 году общих процентных ставок и ставок с участием
программы льготного субсидирования автокредитования объясняется
повышением базовой ставки ЦБ РБ, что приводит к удорожанию кредитов
коммерческих банков. А так же это связано с тем, что многие банки отказали
от участия в программе государственного субсидирования, поскольку это
обязывает коммерческие банки придерживаться определенных условий, не
всегда выгодных коммерческому банку.
Кроме автокредитования, государство участвует в таких программах
как ипотечное кредитование. Именно в этом виде субсидирования оно
занимает лидирующие позиции.
Существует ряд программ с государственной поддержкой. Одна из них
«Военная ипотека». Рассмотрим участие в данной программе лидеров по
ипотечному кредитованию, банков Сбербанк России и ВТБ-24.
«Военная ипотека» в обоих банках практически идентична,
предоставляется военнослужащим участникам накопительно-ипотечной
системы на приобретение готового жилья под пониженную процентную
ставку ( табл. 14).
Таблица 14
Условия кредитования жилья по программе «Военная ипотека»
в Сбербанке и ВТБ 24
Банк
Сбербанк России
ВТБ 24
Процентная ставка
От 10,9%
От 10,9%
Сумма кредита
До 2 200 000 руб.
До 2 200 000 руб.
Первоначальный взнос
От 10 %
От 10 %
Срок кредита
До 20 лет
До 20 лет
Обеспечение по кредит
Залог кредитуемого
жилого помещения;
поручительство
супруги/супруга
военнослужащего
Залог кредитуемого
жилого помещения
Комиссия
Отсутствует
Отсутствует
Страхование
Обязательно
страхование
передаваемого в залог
имущества, за
исключением земельного
Только по риску утраты
или повреждения
приобретаемой
недвижимости
66
участка от рисков
утраты/гибели
Из данных таблицы видно, что процентные ставки не отличаются а
общие условия в ВТБ 24 и Сбербанке, отличаются не значительно. При этом в
каждом из банков могут действовать специальные условия по разграничению
действия процентных ставок в зависимости от срока кредита и
первоначального взноса.
Для сравнения общих условий кредитования в различных банках в 2016
году приведем для примера данные таблицы 15 [84].
Таблица 15
Сравнение базовых условий кредитования военнослужащих в
различных банках
Вторичный рынок
Первичный рынок
(новостройки)
Банк
Максимальная
сумма кредита
Проце
нтная
ставка
Максимальная
сумма кредита
Проце
нтная
ставка
Банк Зенит
2000000/2600000*
4000000/4500000*
(для супругов —
участников НИС)
*«Военная
ипотека+»
12,5%
2300000/2800000*
4600000/5000000*
(для супругов —
участников НИС)
*«Военная
ипотека+»
11,75%
АИЖК
2 100 000 руб.
11,5%
2 100 000 руб.
11,5%
Газпромбанк
2 150 000 руб.
10,6%
2 150 000 руб.
10,6%
Сбербанк
2 220 000 руб.
10,9%
2 220 000 руб.
10,9%
ВТБ 24
2 220 000 руб.
10,9%
2 220 000 руб.
10,9%
Связь Банк
2 150 000 руб.
10,9%
2 150 000 руб.
10,9%
РНКБ
2 150 000 руб.
11,5%
2 100 000 руб.
11,5%
Россельхозбанк
1 950 000 руб.
12%
1 140 000 руб.
11,5%
Банк Россия
2 150 000 руб.
11,4%
2 150 000 руб.
11,4%
Абсолют Банк
2 220 000 руб.
10,9%
2 220 000 руб.
10,9%
Суть «Военной ипотеки» заключается в следующем: служащий,
становясь участником НИС, начинает получать на свой счет ежемесячно
субсидию от государства, которую может до поры до времени использовать
только как первоначальный взнос для покупки квартиры по военной ипотеке.
Размер ежегодного государственного взноса по военной ипотеке
(источник – федеральный бюджет) в 2005 году составлял 37 000 р. Постепенно
67
данный показатель увеличивался (индексировался), в 2012 году он перешагнул
рубеж 200 тыс. р. За последние годы сумма гос.финансирования составляла:
в 2012 г. – 205,2 тыс. р. (17 100 руб./мес.)
в 2013 г. – 222,0 тыс. р. (18 500 руб./мес.)
в 2014 г. – 233,1 тыс. р. (19 425 руб./месс.)
в 2015 г. – 245,88 тыс. р. (20 490 руб./месс.)
Правительство приняло решение не индексировать размер ежегодной
выплаты по военной ипотеке в 2016 году. Сумма останется на уровне прошлого
года (245 880 р.)[85].
Не ранее, чем через три года накопления военнослужащий может подать
рапорт на получение свидетельства на получения целевого жилищного займа
(ЦЖЗ). Получение этого свидетельства военным становится отправной точкой
в деле покупки квартиры по военной ипотеке. Погашение кредита на
протяжении всего срока будет осуществляться за счет взносов НИС,
перечисляемых государством.
Государство так же направляет свои субсидии на кредитование
образования. Получение качественного образования было и остается одним из
самых важных «кирпичиков» для построения достойного и обеспеченного
будущего каждого молодого юноши или девушки. Но реалии наших дней
таковы, что количество бюджетных мест постепенно сокращается, конкурс на
оставшиеся места довольно высок, однако у будущих студентов, по тем или
иным причинам не попавшим на бюджетные места, есть возможность
обучаться в выбранном ими вузе на платном отделении.
Для тех, кто сегодня получает или планирует получать высшее
образование, государство предлагает получить образовательные кредиты на
льготных условиях.
С 2010 года в нашей стране стала действовать программа, которая
носит название «Образовательный кредит с государственным
субсидированием».
68
В 2013 году продолжился эксперимент по государственной поддержке
предоставления образовательных кредитов студентам образовательных
учреждений высшего профессионального образования, имеющих
государственную аккредитацию. В эксперименте принимают участие
следующие банки:
ПАО «Сбербанк России»
ОАО АКБ «СОЮЗ»
ОАО «АК БАРС» банк
Перечень вузов, участвующих в эксперименте, определяется ежегодно
на основании отбора, проводимого Минобрнауки России.
На сегодняшний день студенты вузов смогут получать кредиты на
оплату обучения под поручительство государства, которое будет на ¾ ставки
рефинансирования Центрального Банка субсидировать действующую
процентную ставку кредитора. Максимальная процентная ставка по таким
кредитам, заключаемым между банком и студентом, не может быть выше ¼
ставки рефинансирования, увеличенной на пять пунктов (с сентября 2016 года,
при ставке рефинансирования 10 % - это 7,5% годовых). В случае
возникновения просроченной задолженности по образовательным кредитам в
связи с неплатежеспособностью заемщика предполагается компенсация
просрочки в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа с даты
просрочки.
Для сравнения приведем пример условий кредитования в 2013 году на
начало действия государственной программы по предоставлению
образовательного кредита трех основных банков, участвующий в программе
(ПРИЛОЖЕНИЕ А).
Из данных таблицы видно, что условия по программе кредитования в
банках различны. Сходство наблюдается только в процентных ставках по
образовательному кредиту с государственной поддержкой. Процент составляет
5,06%. Рассчитывается он как 1/4 ставки рефинансирования Банка России,
действующей на дату заключения кредитного договора + 3%[44].
69
Сумма кредита в Сбербанке равна размеру стоимости обучения, что
противоречит «АК БАРС» банку, там сумма кредита зависит от
платежеспособности клиента. Возраст заемщика в трех анализируемых банках
от 14 лет.
Срок кредита в этих банках различается. В Сбербанке образование
кредитуется до 11 лет, в АК БАРС банке до 10 лет, и наконец, в банке «Союз»
срок кредитования равен сроку обучения + 10 лет.
Каждый вид кредитования имеет свои особенности и в каждом банке
они различны. Банк подбирает более выгодные для себя условия и диктует их
заемщику, соответственно заемщик обращается к тому, что более интересно и
привлекательно для него. Это мы и наглядно просмотрели в данном пункте.
Кредитование с государственным субсидированием довольно
благоприятная платформа для заемщиков. Процентные ставки по кредитам
снижаются на несколько пунктов. При этом разницу возвращает государство.
Кредит в наше время, далеко не редкость, поэтому государство
старается все более смягчить участь выплаты процентов гражданам своей
страны.
70
3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ С
ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКОЙ
3.1 Проблемы программ кредитования с государственным участием
Для того чтобы понять как совершенствовать кредитование с
государственной поддержкой, необходимо рассмотреть его главные проблемы и
уже на их основе разрабатывать более эффективное вливание государственных
средств в банковский сектор.
В каждом виде кредитования с государственным участием имеется
огромное количество как положительных сторон, так и отрицательных, нам и
необходимо их выявить.
Так, если взять автокредит с государственным субсидированием можно
столкнуться с рядом проблем:
1. Данный вид кредита предоставляется на срок не более 36 месяцев,
соответственно не все граждане нашей страны могут позволить себе приобрести
автомобиль на такой небольшой срок.
2. Кредит выдается в национальной валюте и не распространяется на
покупку за границей.
3. Сумма кредита не должна превышать 1 млн. руб. Эти рамки
запрещают участвовать в программе автомобилям более дорогих марок,
особенно, учитывая, что стоимость автомобилей с каждым годом растет ввиду
роста валюты, что снижает круг потребителей и возможности выбора авто.
4. Так же недостатком является сам процесс оформления кредита.
Для того, чтобы принять участие в программе по взятию кредита на авто с
государственным субсидированием, нужно предоставить ряд документов, таких
как: паспорт гражданина Российской Федерации, выписка из трудовой книжки и
справка о доходах. Данные недостатки пагубно влияют на пользование
кредитами с государственной поддержкой [77].
Каждый человек желает получить хорошее образование, поскольку оно
позволяет получить хорошую специальность и впоследствии найти работу себе
71
по душе. Но на сегодняшний день обучение является платным, в связи с чем не
каждый может себе позволить освоить желаемую профессию. Самое простое
решение данной проблемы – это заем денег. Не многие коммерческие банки
предоставляют возможность взять кредит на обучение с государственным
субсидированием. Для лиц, желающих получить хорошее образование,
специальные кредиты являются весьма привлекательными. Они имеют много
преимуществ, но при их оформлении необходимо обратить внимание и на
существующие недостатки:
1. большой перечень необходимых документов. Для получения
кредита на образование следует предоставить не только паспорт и договор на
обучение, но и подтвердить доходы. Для этого зачастую приходится привлекать
созаемщиков (родителей, опекунов ит.д.).
2. При больших суммах кредита потребуется привлечение не только
третьих лиц, но и залог недвижимости (транспорта, земельного участка и пр.).
3. Банки работают не со всеми ВУЗами. Выдающий кредит на
образование банк работает только с престижными учебными заведениями,
поэтому не всегда удается получить кредит для обучения в выбранном
заведении.
4. Будущему студенту для получения кредита на обучения
необходимо не только заверить банк в своей платежеспособности, но и убедить
его востребованности будущей специальности, престиже выбранного заведения,
а также возможности заемщика работать по специальности.
5. Иногородним студентам трудно получить кредит, поскольку банк
отдает предпочтение тем, кто прописан в регионе.
6. Отсрочка по выплате кредита, несомненно, является
положительным моментом, но вместе с этим - и его недостатком. Заемщику
необходим весь период обучения (5-6 лет) выплачивать банку проценты, при
этом сумма кредита никак не уменьшается.
72
7. Период оформления кредита составляет всего несколько недель с
момента поступления и до начала обучения. Образовательный кредит выдается
только на основании договора с учебным заведением.
8. Образовательный кредит может быть оправдан только в том
случае, если студент твердо уверен в выбранной профессии и собственных
возможностях. Даже после преждевременного прекращения учебы кредит
необходимо выплачивать [19, стр. 90]
Итак, получить образовательный кредит с государственной поддержкой
можно только на оплату обучения в определенных учебных заведениях и на
конкретных факультетах. Так же существуют жесткие требования к
успеваемости заемщика на протяжении всего срока кредитования.
Проблемы существуют так же и у программ ипотечного кредитования с
поддержкой государства. Выделим основные из них:
1. В связи с ростом процентных ставок растет стоимость ипотечного
кредита.
2. Пока молодая семья не погасит полностью ипотечный кредит, она не
будет являться полноправным собственником приобретенного жилья.
3. Так же основной недостаток программы заключается в том, что
ежемесячный платеж рассчитывается аннуитетным способом, а значит, выплата
всей причитающейся суммы происходит в конце срока действия кредита, при
котором на периодической основе выплачиваются только проценты, а вся сумма
основного долга подлежит к оплате в конце. Соответственно досрочное
погашение будет выгодно только на протяжении первых нескольких лет.
4. Для оформления ипотеки необходимо собрать целый пакет документов
и при этом иметь стаж работы на последнем месте работы не менее 6 месяцев и
подтвержденный доход.
5. Проблема ипотечного кредита с использованием материнского
капитала состоит в том, что ей могут воспользоваться только получатели
материнского семейного капитала, проживающие на территории региона не
менее 3-х лет.
73
Многие программы кредитования с государственным участием
несовершенны. В них много недостатков и недоработок. Чтобы решить
проблемы описанные ниже, необходимо изменить условия участия в
кредитовании того или иного продукта или создать совершенно новый не
похожий на ранее представленные, но уже более совершенный продукт [30,
с.112].
Основными направлениями предотвращения проблем, стоящих перед
банками и государством в части кредитования должны быть:
Сокращение срока рассмотрения заявок. Этого можно достичь путем
совершенствования кредитной службы, разделения функций андеррайтинга и
сопровождения; разработкой системы материальной и нематериальной
мотивации для выдающих подразделений; обеспечением взаимозаменяемости
специалистов в рамках подразделений.
Увеличение сумм, выдаваемых физическим лицам на приобретение
того или иного объекта, участвующего в программах кредитования с
государственным субсидированием.
Уменьшение количества обязательных документов, которые
необходимо предоставлять при оформлении кредита, упрощение процедуры
оформления кредита.
Снижение процентных ставок. Не все процентные ставки являются
приемлемыми для клиентов банка, даже при условии участия в части их
погашения государства.
Разработка программы погашения просроченной задолженности и
реструктуризации долга в случае временной невозможности выплаты кредита.
В первую очередь необходимо сократить перечень документов,
предъявляемых для оформления того или иного кредита, главным образом это
касается ипотечного кредитования. Разработать план упрощения процентной
ставки и увеличить срок выдачи ипотеки, чтобы уменьшить ежемесячную
финансовую нагрузку на личный бюджет граждан. Упрощение выдачи кредитов