Диплом: Кредитные отношения в рыночной экономике (на примере ПАО "Сбербанк России"), страницы 62-70

реструктурированных ссуд физических лиц составлял 204,0 млрд. руб., их доля

в активах составляла 0,9%, т.е. данный показатель также увеличился по

сравнению с 2015 годом.

В структуре кредитного портфеля по валютам за 2014–2016 годы

основной удельный вес принадлежит кредитам, выданным в рублях. Однако, на

протяжении анализируемого периода времени происходит его снижение, за

счет увеличения удельного веса кредитов, в иностранной валюте. Это

обстоятельство вызвано ростом курса иностранной валюты относительно рубля

в 2014 году. Наибольшей популярностью у физических лиц в анализируемом

периоде времени пользовались кредиты, выданные в долларах США.

В структуре кредитного портфеля физических лиц по срокам погашения

в ПАО «Сбербанк России» за 2014–2016 годы наиболее востребованными

являются кредитные средства, выдаваемые на сроки от одного до трех лет и

более трех лет.

Таким образом, проведенный анализ выявил наличие проблем

связанных со снижением объемов кредитования и снижением объема

непросроченных ссуд. Также, следует учитывать, что задолженность

физических лиц существенно ниже, чем юридических. При этом снижается

удельный вес кредитования физических лиц в последние годы.

В этой связи, считаем целесообразным, обратить внимание на

совершенствование кредитной политики коммерческого банка за счет усиления

роли потребительского кредитования, поскольку сложившаяся конъюнктура и

экономическая турбулентность последних лет серьезно снизили

платежеспособный спрос населения по дорогостоящим видам кредитных

продуктов, например ипотечным кредитам.

В условиях современной экономической конъюнктуры, связанной с

падением платежеспособного спроса населения, а также снижением спроса на

кредитные ресурсы, считаем целесообразным, разработать и внедрить в

деятельность ПАО «Сбербанк России» кредитный продукт, позволяющий

выдать клиенту дополнительные средства без увеличения платежной нагрузки

за счет увеличения периода выплат. Данный кредитный продукт

«Доверительный кредит» может быть предоставлен для заемщиков с

действующим кредитным договором при одновременном полном досрочном

погашении действующего кредита.

Условиями предоставления кредитного продукта являются: срок кредита

– 6, 12, 18, 36, 48 и 60 месяцев; валюта кредита – рубли; срок действия

положительного решения по кредиту – 65 дней; минимальная сума кредита – 25

тыс. руб., при этом сумма кредита должна превышать обязательства по

действующему кредиту не менее чем на 15 тыс. рублей; максимальная сумма

кредита – 1500 тыс. руб.; остаток по действующему кредиту – не менее 10 тыс.

руб.; действующий кредит – один за исключением кредитных карт, выдан не

менее 6 месяцев назад, до погашения не менее 6 месяцев, действующий кредит

выдан в рамках кредитного продукта «Потребительский кредит без

обеспечения»; выдача кредита – только на счет вклада; документы,

подтверждающие платежеспособность и занятость отсутствуют; кредитная

история в банке – «хорошая»; требования к отсутствию просрочки –

отсутствует текущая просроченная задолженность.

При реализации данного кредитного продукта «Доверительный кредит»

ПАО «Сбербанк России» в Орловской области получит в 2018 году доход в

размере 118488,5 тыс. руб., в 2019 году – 76093,5 тыс. руб., в 2020 году –

49687,9 тыс. руб., в 2021 году – 28788,8 тыс. руб., в 2022 году – 9817,9 тыс.

рублей. С учетом ежегодной реализации кредитного продукта «Доверительный

кредит» ПАО «Сбербанк России» в Орловской области получит в 2018 году

доход в размере 118488,5 тыс. руб., в 2019 году – 295139,0 тыс. руб., в 2020

году – 344844,9 тыс. руб., в 2021 году – 373633,7 тыс. руб., в 2022 году –

383451,6 тыс. рублей.

В целом, от реализации кредитного продукта «Доверительный кредит»

ПАО «Сбербанк России» в Орловской области получит за 2018–2022 годы

доход в размере 1515558 тыс. рублей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог материалу, изложенному в выпускной квалификационной

работе можно сделать следующие выводы.

ПАО «Сбербанк России» является публичным акционерным обществом;

он был основан в 1841 году и с этого времени осуществлял операции в

различных юридических формах. Банк зарегистрирован и имеет юридический

адрес на территории Российской Федерации. Основным акционером Банка

является Центральный банк Российской Федерации.

На протяжении 2014–2016 годов наблюдается рост по всем показателям

качества кредитного портфеля. Кредитный портфель (до вычета резерва под

обесценение) за 2014 год по сравнению с 2013 годом увеличился на 37,5%, при

этом непросроченные ссуды выросли на 35,7%, а просроченные – в 1,7 раза.

Кредитный портфель (до вычета резерва под обесценение) за 2015 год по

сравнению с 2014 годом увеличился на 7%, при этом непросроченные ссуды

выросли на 5,4%, а просроченные – на 31,3%. Кредитный портфель (до вычета

резерва под обесценение) за 2016 год по сравнению с 2015 годом практически

не изменился, при этом непросроченные ссуды увеличились на 5,4%, а

просроченные снизились на 18,4%.

В целом, за 2014–2016 годы, наблюдается негативная тенденция,

связанная с увеличением просроченных ссуд, что вызвано снижением

платежеспособности как физических, так и юридических лиц.

В отраслевой структуре кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» в

анализируемом периоде времени произошло снижение удельного веса

кредитования физических лиц при одновременному увеличении кредитования

услуг. По остальным показателям существенных колебаний не наблюдается.

В кредитном качестве непросроченных ссуд преобладает удельный вес

коммерческого кредитования и специализированного кредитования

юридических лиц. В 2015 году относительно уровня 2014 года произошло

увеличение непросроченных кредитов, оценка обесценения которых

производится на коллективной основе на 3,9%. Рост группы 1 составил 58,8%, в

группе 2 произошло снижение на 2,6%, группа 3 практически не изменилась по

сравнению с 2014 годом. В 2016 году относительно уровня 2015 года

произошло снижение непросроченных кредитов, оценка обесценения которых

производится на коллективной основе на 6,8%. Группа 1 снизилась на 43,7%, в

группе 2 произошло снижение на 2,2%, группа 3 – на 1,6% по сравнению с 2015

годом.

Анализ структуры ссудной задолженности в зависимости от

просроченных сроков погашения в разрезе групп клиентов выявил следующее.

В 2014 году по выданным кредитным средствам наибольшую задолженность

имели юридические лица. Структура задолженности в разрезе сроков

погашения показывает, что наибольшие суммы представлены как по

физическим, так и по юридическим лицам с просрочкой платежа до 30 дней и

более 180 дней. В 2015–2016 годах произошло существенное снижение

краткосрочной задолженности (до 30 дней) при одновременном увеличении

долгосрочной (более 180 дней). На 1 января 2016 года объем

реструктурированных ссуд юридических лиц составлял 2907,5 млрд. руб., их

доля в активах составляла 12,8% (на 1 января 2015 года – 2212,0 млрд. руб. и

10,2% соответственно). На 1 января 2016 года объем реструктурированных ссуд

физических лиц составлял 149,2 млрд. руб., их доля в активах составляла 0,7%

(на 1 января 2015 года – 72,5 млрд. руб. и 0,3% соответственно). На 1 января

2017 года объем реструктурированных ссуд юридических лиц составлял 3285,7

млрд. руб., их доля в активах составляла 15,1%, т.е. по сравнению с 2015 годом

произошел рост данного показателя. На 1 января 2017 года объем