В условиях современной экономической конъюнктуры, связанной с
падением платежеспособного спроса населения, а также снижением спроса на
кредитные ресурсы, считаем целесообразным, разработать и внедрить в
деятельность ПАО «Сбербанк России» кредитный продукт, позволяющий
выдать клиенту дополнительные средства без увеличения платежной нагрузки
за счет увеличения периода выплат.
Предлагаем ввести в деятельность Банка новый кредитный продукт
«Доверительный кредит», его основной особенностью является то, что он будет
предоставляться для заемщиков – физических лиц с действующими
кредитными договорами.
Данный кредитный продукт «Доверительный кредит» может быть
предоставлен для заемщиков ПАО «Сбербанк России» с действующим
кредитным договором при одновременном полном досрочном погашении
действующего кредита.
Условиями предоставления кредитного продукта являются:
– срок кредита – 6, 12, 18, 36, 48 и 60 месяцев;
– валюта кредита – рубли;
– срок действия положительного решения по кредиту – 65 дней;
– минимальная сума кредита – 25 тыс. руб., при этом сумма кредита
должна превышать обязательства по действующему кредиту не менее чем на 15
тыс. рублей;
– максимальная сумма кредита – 1500 тыс. руб.;
– остаток по действующему кредиту – не менее 10 тыс. руб.;
– действующий кредит – один за исключением кредитных карт, выдан
не менее 6 месяцев назад, до погашения не менее 6 месяцев, действующий
кредит выдан в рамках кредитного продукта «Потребительский кредит без
обеспечения»;
– выдача кредита – только на счет вклада;
– документы, подтверждающие платежеспособность и занятость
отсутствуют;
53
– кредитная история в банке – «хорошая»;
– требования к отсутствию просрочки – отсутствует текущая
просроченная задолженность.
По факту в рамках реализации данного кредитного продукта происходит
перекредитование. Так, например, если клиент взял кредит на 100 тыс. руб. на
60 месяцев, то через 24 месяца остаток его задолженности будет составлять в
среднем 70240 руб., если он берет «Доверительный кредит» в размере 100 тыс.
руб., то погасив предыдущий кредит, дополнительно получит 29760 руб. и
пролонгирует срок кредита еще на 60 месяцев.
Произведем прогнозную оценку доходности при выдаче данного
кредитного продукта в Орловской области для ПАО «Сбербанк России».
В настоящее время в Орловской области ПАО «Сбербанк России» в
рамках кредитного продукта «Потребительский кредит без обеспечения» 2512
клиентов выразили при опросе заинтересованность в возможности получения
нового кредитного продукта «Доверительный кредит». При этом
потенциальные размеры запрашиваемых сумм кредитных средств среди
клиентов распределились следующим образом:
– 100 тыс. руб. – 176 клиентов;
– 150 тыс. руб. – 226 клиентов;
– 200 тыс. руб. – 276 клиентов;
– 250 тыс. руб. – 301 клиент;
– 300 тыс. руб. – 251 клиент;
– 350 тыс. руб. – 200 клиентов;
– 400 тыс. руб. – 227 клиентов;
– 450 тыс. руб. – 351 клиент;
– 500 тыс. руб. – 504 клиента.
Сроки востребованности кредитных средств согласно опросам клиентов
распределились следующим образом:
– 100 тыс. руб. – 6 месяцев;
– 150 тыс. руб. – 12 месяцев;
54
– 200 тыс. руб. – 18 месяцев;
– 250 тыс. руб. – 18 месяцев;
– 300 тыс. руб. – 24 месяца;
– 350 тыс. руб. – 36 месяцев;
– 400 тыс. руб. – 48 месяцев;
– 450 тыс. руб. – 60 месяцев;
– 500 тыс. руб. – 60 месяцев.
Рассмотрим более подробно, каким образом необходимо реализовывать
механизм предоставления кредитных средств по данному кредитному
продукту.
Для предоставления данных кредитных средств сотрудникам ПАО
«Сбербанк России» в Орловской области необходимо руководствоваться
следующим. При информировании о положительном решении Банка о
предоставлении кредита, необходимо: проинформировать клиента, что
положительное решение действительно в течение 65 дней; при выдаче кредита в
обязательном порядке осуществляется полное досрочное погашение
действующего кредита; акцентировать внимание на том, что выдача кредита
возможна только после планового погашения по действующему кредиту.
При выдаче кредитных средств необходимо: проверить в
автоматизированной системе «Кредитование» наличие доступа к действующему
кредиту; проверить в автоматизированной системе «Кредитование» отсутствие
текущей просроченной задолженности по действующему кредиту и условия
погашения действующего кредита (дату планового платежа); рассчитать сумму
полного досрочного погашения действующего кредита и сумму средств,
доступных клиенту для использования; определить счет по вкладу выдачи
нового кредита; подписать кредитную документацию по продукту.
Более того, одновременно с подписанием кредитной документации по
продукту необходимо осуществить следующие действия:
а) если по действующему кредиту не предусмотрено возможности
погашения в любую дату то:
55
– формируется и подписывается график платежей по действующему
кредиту, предусматривающий его полное досрочное погашение;
– если счет по вкладу, на который будет произведена выдача нового
кредита, отличен от счета, с которого производится погашение действующего
кредита: оформление соглашения об изменении порядка погашения
действующего кредита и перечисления денежных средств в счет его досрочного
погашения; проведение в автоматизированной системе «Кредитование»
действий, необходимых для осуществления полного досрочного погашения
действующего кредита;
б) если по действующему кредиту предусмотрена возможность
погашения в любую дату то:
– прием от заемщика заявления о полном досрочном погашении
действующего кредита с указанием в нем даты досрочного погашения (а именно
- даты предоставления продукта), суммы и счета, с которого будет
осуществляться перечисление денежных средств на досрочное погашение
кредита;
– если счет по вкладу, на который будет произведена выдача нового
кредита, отсутствует в поручении на перечисление денежных средств со счетов в
погашение действующего кредита: оформление поручения на перечисление
денежных средств со счета по вкладу, на который будет произведена выдача
продукта; проведение в автоматизированной системе «Кредитование» действий,
необходимых для осуществления полного досрочного погашения действующего
кредита.
В поле «Дополнительные комментарии» листа визуальной оценки
документов необходимо указать номер кредитного договора действующего
кредита, скопированный из автоматизированной системы «Кредитование».
Процентные ставки по кредитному продукту «Доверительный кредит»
варьируются следующим образом. При выдаче кредитных средств в размере
100 тыс. руб. (19,0% годовых), начисленные проценты за пользование
56
средствами Банка согласно графика за весь период с одного клиента составят
5614,2 руб. (таблица 9).
Таблица 9.
Расчет доходности в Орловской области от выдачи средств в
размере 100 тыс. рублей под 19,0% годовых
Месяц
платежа
Сума
платежа
Основной
долг
Начисленные
проценты
Остаток
задолженност
и
1-й месяц 17602,37 16019,03 1583,33 83980,97
2-й месяц 17602,37 16272,67 1329,70 67708,30
3-й месяц 17602,37 16530,32 1072,05 51177,98
4-й месяц 17602,37 16792,05 810,32 34385,93
5-й месяц 17602,37 17057,92 544,44 17328,01
6-й месяц 17602,37 17328,01 274,36 0,00
Итого по кредиту 100000,0 5614,20
Аналогичным образом на основании прогнозных расчетов графиков
погашения кредитов определим доходность ПАО «Сбербанк России» в
Орловской области по планируемым объемам и срокам предоставления
кредитных средств.
При предоставлении кредитных средств в размере 150 тыс. руб. на срок
12 месяцев под процентную ставку 18,8% годовых ПАО «Сбербанк России» в
Орловской области будет получена прибыль с одного клиента 15710 рублей
(Приложение 5).
При предоставлении кредитных средств в размере 200 тыс. руб. на срок
18 месяцев под процентную ставку 18,3% годовых ПАО «Сбербанк России» в
Орловской области будет получена прибыль с одного клиента 30215,97 рублей,
из которой 26281,06 руб. – в 2018 году, 3934,91 руб. – в 2019 году (Приложение
6).
При предоставлении кредитных средств в размере 250 тыс. руб. на срок
18 месяцев под процентную ставку 18,0% годовых ПАО «Сбербанк России» в
Орловской области будет получена прибыль с одного клиента в размере
37126,02 рублей, из которой 32295,73 руб. – в 2018 году, 4830,29 руб. – в 2019
году (Приложение 7).
57
При предоставлении кредитных средств в размере 300 тыс. руб. на срок
24 месяца под процентную ставку 17,6% годовых ПАО «Сбербанк России» в
Орловской области будет получена прибыль с одного клиента в размере
58063,53 рублей, из которых 42102,67 руб. – в 2018 году, 15960,86 руб. – в 2019
году (Приложение 8).
При предоставлении кредитных средств в размере 350 тыс. руб. на срок
36 месяцев под процентную ставку 17,2% годовых ПАО «Сбербанк России» в
Орловской области будет получена прибыль с одного клиента в размере
100479,53 рублей, из которых 52758,16 руб. – в 2018 году, 34619,18 руб. – в
2019 году, 13102,19 руб. – в 2020 году (Приложение 9).
При предоставлении кредитных средств в размере 400 тыс. руб. на срок
48 месяцев под процентную ставку 16,9% годовых ПАО «Сбербанк России» в
Орловской области будет получена прибыль с одного клиента в размере
153023,97 рублей, из которых 61861,87 руб. – в 2018 году, 47902,74 руб. – в
2019 году, 31392,94 руб. – в 2020 году, 11866,42 руб. – в 2021 году
(Приложение 10).
При предоставлении кредитных средств в размере 450 тыс. руб. на срок
60 месяцев под процентную ставку 16,4% годовых ПАО «Сбербанк России» в
Орловской области будет получена прибыль с одного клиента в размере
212339,72 рублей, из которых 69182,91 руб. – в 2018 году, 44811,27 руб. – в
2019 году, 48040,85 руб. – в 2020 году, 31348,82 руб. – в 2021 году, 11800,56
руб. – в 2022 году (Приложение 11).
При предоставлении кредитных средств в размере 500 тыс. руб. на срок
60 месяцев под процентную ставку 15,9% годовых ПАО «Сбербанк России» в
Орловской области будет получена прибыль с одного клиента в размере
227948,68 рублей, из которых 74464,49 руб. – в 2018 году, 62293,96 руб. – в
2019 году, 48040,85 руб. – в 2020 году, 31348,82 руб. – в 2021 году, 11800,56
руб. – в 2022 году (Приложение 12).
Исходя из прогноза клиентского спроса в 2018 году по кредитному
продукту «Доверительный кредит» и на основании расчета доходности от
58
одного клиента в рамках дифференциации кредитных сумм и ставок можно
рассчитать доходность по объему предоставленных кредитных средств.
На основании вышеизложенного спрогнозируем доходность ПАО
«Сбербанк России» в Орловской области при запуске нового кредитного
продукта с учетом потребностей клиентов (таблица 10).
Таблица 10.
Прогноз доходности ПАО «Сбербанк» в Орловской области от
продукта «Доверительный кредит» с учетом потребностей
клиентов в 2018 году, тыс. руб.
Показатель 2018 г. 2019 г. 2020 г. 2021 г. 2022г.
Срок предоставления
кредитных средств 6 месяцев
средняя сумма 100 тыс. руб.
988,1 – – – –
Срок предоставления
кредитных средств 12 месяцев
средняя сумма 150 тыс. руб.
3550,5 – – – –
Срок предоставления
кредитных средств 18 месяцев
средняя сумма 200 тыс. руб.
7253,6 1086,0 – – –
Срок предоставления
кредитных средств 18 месяцев
средняя сумма 250 тыс. руб.
9721,0 1453,9 – – –
Срок предоставления
кредитных средств 24 месяца
средняя сумма 300 тыс. руб.
10567,8 4006,2 – – –
Срок предоставления
кредитных средств 36 месяцев
средняя сумма 350 тыс. руб.
10551,6 6923,8 2620,4 – –
Срок предоставления
кредитных средств 48 месяцев
средняя сумма 400 тыс. руб.
14042,6 10873,9 7126,2 2693,7 –
Срок предоставления
кредитных средств 60 месяцев
средняя сумма 450 тыс. руб.
24283,2 20353,6 15728,7 10295,3 3870,4
Срок предоставления
кредитных средств 60 месяцев
средняя сумма 500 тыс. руб.
37530,1 31396,1 24212,6 15799,8 5947,5
Итого 118488,5 76093,5 49687,9 28788,8 9817,9
Таким образом, при реализации данного кредитного продукта
«Доверительный кредит» ПАО «Сбербанк России» в Орловской области
получит в 2018 году доход в размере 118488,5 тыс. руб., в 2019 году – 76093,5
тыс. руб., в 2020 году – 49687,9 тыс. руб., в 2021 году – 28788,8 тыс. руб., в
2022 году – 9817,9 тыс. рублей.
59
В целом, от реализации кредитного продукта «Доверительный кредит»
ПАО «Сбербанк России» в Орловской области получит за 2018–2022 годы
доход в размере 282876,6 тыс. рублей.
При условии того, что кредитный продукт будет пролонгирован в 2019–
2022 годах прогнозируемый доход ПАО «Сбербанк России» в Орловской
области существенно увеличится (таблица 11).
Таблица 11.
Прогноз доходности от продукта «Доверительный кредит» с
учетом потребностей клиентов в 2018–2022 годах, тыс. руб.
Показатель 2018 г. 2019 г. 2020 г. 2021 г. 2022 г.
Срок предоставления
кредитных средств 6
месяцев средняя сумма
100 тыс. руб.
988,1 988,1 988,1 988,1 988,1
Срок предоставления
кредитных средств 12
месяцев средняя сумма
150 тыс. руб.
3550,5 3550,5 3550,5 3550,5 3550,5
Срок предоставления
кредитных средств 18
месяцев средняя сумма
200 тыс. руб.
7253,6 8339,6 8339,6 8339,6 8339,6
Срок предоставления
кредитных средств 18
месяцев средняя сумма
250 тыс. руб.
9721,0 111749,9 111749,9 111749,9 111749,9
Срок предоставления
кредитных средств 24
месяца средняя сумма 300
тыс. руб.
10567,8 14574,0 14574,0 14574,0 14574,0
Срок предоставления
кредитных средств 36
месяцев средняя сумма
350 тыс. руб.
10551,6 17457,4 20095,8 20095,8 20095,8
Срок предоставления
кредитных средств 48
месяцев средняя сумма
400 тыс. руб.
14042,6 24916,5 32042,7 34736,4 34736,4
Срок предоставления
кредитных средств 60
месяцев средняя сумма
450 тыс. руб.
24283,2 44636,8 60365,5 70660,8 74531,2
Срок предоставления
кредитных средств 60
месяцев средняя сумма
500 тыс. руб.
37530,1 68926,2 93138,8 108938,6 114886,1
Итого 118488,5 295139,0 344844,9 373633,7 383451,6
60
Таким образом, при ежегодной реализации кредитного продукта
«Доверительный кредит» ПАО «Сбербанк России» в Орловской области
получит в 2018 году доход в размере 118488,5 тыс. руб., в 2019 году – 295139,0
тыс. руб., в 2020 году – 344844,9 тыс. руб., в 2021 году – 373633,7 тыс. руб., в
2022 году – 383451,6 тыс. рублей.
В целом, от реализации кредитного продукта «Доверительный кредит»
ПАО «Сбербанк России» в Орловской области получит за 2018–2022 годы
доход в размере 1515558 тыс. рублей.
Подводя итог материалу, изложенному во второй главе выпускной
квалификационной работы можно сделать следующие выводы.
ПАО «Сбербанк России» является публичным акционерным обществом;
он был основан в 1841 году и с этого времени осуществлял операции в
различных юридических формах. Банк зарегистрирован и имеет юридический
адрес на территории Российской Федерации. Основным акционером Банка
является Центральный банк Российской Федерации.
На протяжении 2014–2016 годов наблюдается рост по всем показателям
качества кредитного портфеля. Кредитный портфель (до вычета резерва под
обесценение) за 2014 год по сравнению с 2013 годом увеличился на 37,5%, при
этом непросроченные ссуды выросли на 35,7%, а просроченные – в 1,7 раза.
Кредитный портфель (до вычета резерва под обесценение) за 2015 год по
сравнению с 2014 годом увеличился на 7%, при этом непросроченные ссуды
выросли на 5,4%, а просроченные – на 31,3%. Кредитный портфель (до вычета
резерва под обесценение) за 2016 год по сравнению с 2015 годом практически
не изменился, при этом непросроченные ссуды увеличились на 5,4%, а
просроченные снизились на 18,4%.
В целом, за 2014–2016 годы, наблюдается негативная тенденция,
связанная с увеличением просроченных ссуд, что вызвано снижением
платежеспособности как физических, так и юридических лиц.
В отраслевой структуре кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» в
анализируемом периоде времени произошло снижение удельного веса
61
кредитования физических лиц при одновременному увеличении кредитования
услуг. По остальным показателям существенных колебаний не наблюдается.
В кредитном качестве непросроченных ссуд преобладает удельный вес
коммерческого кредитования и специализированного кредитования
юридических лиц. В 2015 году относительно уровня 2014 года произошло
увеличение непросроченных кредитов, оценка обесценения которых
производится на коллективной основе на 3,9%. Рост группы 1 составил 58,8%, в
группе 2 произошло снижение на 2,6%, группа 3 практически не изменилась по
сравнению с 2014 годом. В 2016 году относительно уровня 2015 года
произошло снижение непросроченных кредитов, оценка обесценения которых
производится на коллективной основе на 6,8%. Группа 1 снизилась на 43,7%, в
группе 2 произошло снижение на 2,2%, группа 3 – на 1,6% по сравнению с 2015
годом.
Анализ структуры ссудной задолженности в зависимости от
просроченных сроков погашения в разрезе групп клиентов выявил следующее.
В 2014 году по выданным кредитным средствам наибольшую задолженность
имели юридические лица. Структура задолженности в разрезе сроков
погашения показывает, что наибольшие суммы представлены как по
физическим, так и по юридическим лицам с просрочкой платежа до 30 дней и
более 180 дней. В 2015–2016 годах произошло существенное снижение
краткосрочной задолженности (до 30 дней) при одновременном увеличении
долгосрочной (более 180 дней). На 1 января 2016 года объем
реструктурированных ссуд юридических лиц составлял 2907,5 млрд. руб., их
доля в активах составляла 12,8% (на 1 января 2015 года – 2212,0 млрд. руб. и
10,2% соответственно). На 1 января 2016 года объем реструктурированных ссуд
физических лиц составлял 149,2 млрд. руб., их доля в активах составляла 0,7%
(на 1 января 2015 года – 72,5 млрд. руб. и 0,3% соответственно). На 1 января
2017 года объем реструктурированных ссуд юридических лиц составлял 3285,7
млрд. руб., их доля в активах составляла 15,1%, т.е. по сравнению с 2015 годом
произошел рост данного показателя. На 1 января 2017 года объем
62