74
При предоставлении банковской услуги предполагается выполнение
определенной последовательности, выполняемых банком операций.
Банковская технология и есть эта последовательность или по другому
порядок выполнения операций.
В реальности сложно выделить банковский продукт и услугу,
поскольку завершением многих банковских операций (услуг) является
определенный документ. В большей части случаев банковский продукт носит
вторичный характер, в отличие от банковской услуги, она же напротив, носит
первичный характер.
Уже на протяжении нескольких десятков лет Сбербанк занимается
совершенствованием и упрощением кредитования физических лиц. И как
следствие, кредиты стали более доступны, легче оформляемы, а процентные
ставки уменьшаются. В апреле 2008 года Сбербанк утвердил 11 видов
кредитования, в их числе 2 вида связанных кредитов.
Связанные кредиты – это вид кредитования на приобретение товаров и
автомобилей, в сети предприятий и автосалонов, сотрудничающих со
Сбербанком. Некоторые виды кредитования Сбербанка могут
предоставляться в валюте. Для того чтобы получить одобрение на
предоставление кредита Сбербанком России, необходимо соответствовать
следующим критериям: иметь постоянную регистрацию на территории,
которая обслуживается ПАО Сбербанком, быть трудоустроенным на
территории обслуживаемой Сбербанком. Необходимо представить справку с
места работы о средней заработной плате, а в случае, когда клиент имеет
«зарплатную» карту Сбербанка, в предоставлении этой справки нет
необходимости.
В некоторых случаях информацию в представленной справке
проверяют на достоверность сведений и на предмет существования
предприятия.
1
1
Г.Н. Белоглазова - Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. М.: Банковское дело,
2015. – 328 с.
75
Зачастую Сбербанк не кредитует людей, не имеющих постоянного
дохода (не работающих), находящихся под следствием или имеющих
непогашенную судимость. Обеспечением кредита служит поручительство и
залог.
В Сбербанке возможна выдача кредита и без обеспечения, но на
небольшую сумму (до 40 000 рублей). Процентная ставка на такой вид
кредитования самая большая из всего спектра предоставляемых Сбербанком
кредитов и составляет 23% годовых. Гарантия возврата такого кредита –
доход клиента. Такой вид кредитования доступен даже для пенсионеров.
Таблица 4
Кредиты, выдаваемые ОАО Сбербанком без обеспечения
Виды кредита
Процентная ставка (годовая)
Максимальный
срок
В рублях
В валюте
На неотложные
нужды
23%
16%
До 1,5 лет
Единовременный
23%
-
1,5 года
Возобновляемый
23%
-
3 года и 1 месяц
Пенсионный
23%
-
разный
Остальные случаи требуют обеспечения кредита. В основном упор
делается на поручительство, чем больше сумма предоставляемого кредита
Сбербанком, тем большее количество поручителей необходимо. Таким
образом,
кредиты до 40 000руб – не требуют поручительство и залог
кредиты от 40 000 до 350 000 руб. – необходим 1 поручитель, но нет
необходимости в залоге,
кредиты от 350 000 до 800 000 руб. необходимы 2 поручителя, но нет
необходимости в залоге,
76
кредиты на 800 000 руб. и выше – необходимы 3 поручителя и залог.
Логично, что доход как заемщика, так и поручителей, должны
соответствовать требованиям заявленным банком. Сбербанку оформлять
кредит под поручительство гораздо выгоднее, чем без него, но для
поручителя это очень рискованное обязательство, несущее за собой
определённую ответственность.
В каждом крупном филиале любого отделения Сбербанка существует
свое кредитующее подразделение, с необходимым количеством сотрудников.
Условно работа кредитного отдела делится на три этапа:
1. оформление кредитной заявки.
2. рассмотрение заявления и принятие решения по нему.
3. подписание кредитного договора и выдача кредита.
За каждый этап несет ответственность соответствующий штаб
сотрудников.
На первом этапе оформляется и подается заявление на кредитование.
Эти обязанности возлагаются на кредитных консультантов. Встреча с
потенциальными заемщиками происходит в операционном зале, но в
некоторых случаях и непосредственно в отделе.
Задача консультантов заключается в подборе оптимального варианта, в
помощи определения программы кредитования, в контроле над
правильностью заполнения необходимых документов. То есть основная их
задача - обеспечить процесс подачи заявления максимальной комфортностью
и быстротой.
На следующем этапе принимаются за работу кредитные инспекторы,
они занимаются оформлением всевозможных видов займов. В задачи
инспектора входит проверка предоставленного заемщиком пакета
документов, расчёт суммы и срока ссуды, определение необходимости
обеспечения и проверка наличия пакета подтверждающих его документов.
1
1
Г.Н. Белоглазова - Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. М.: Банковское дело,
2015. – 328 с.
77
Кроме этого, с согласия заемщика делается запрос в бюро кредитных
историй для установления благонадежности заемщика. Так же задачей
инспектора является определение платежеспособности заемщика, на
основании предоставленных им сведений.
Рассмотрение кредитной заявки может занимать достаточно большое
количество времени (в сравнение с другими банками), до 10 рабочих дней.
Изначально оформляется кредитное дело заемщика, которое затем попадает в
службу безопасности. Там пакет документов и данные, которые предоставил
клиент, тщательно проверяются на подлинность и соответствие
действительности.
Так же, проводится проверка на наличие «криминального прошлого»
заемщика и его родственников. Эта информация, которую смогла собрать
служба безопасности, прикладывается к делу и возвращается кредитному
инспектору. После прохождения всех этапов оформления досье клиента
проверяется начальником кредитного отдела. Затем передается секретарю
кредитного комитета, который включает его в реестр дел на рассмотрение.
Кредитный комитет банка состоит из представителей других отделов
(экономического, юридического, службы безопасности, бухгалтерского
учета, а также управляющий отделения.), а именно начальников и их
заместителей.
В филиалах отделений, в которых кредитный отдел присутствует, но
нет представителей соответствующих служб, порядок, по которому
принимается решение, изменяется, но кредитное дело должно пройти перед
этим все установленные инстанции. На комитете каждый инспектор выносит
дела своих клиентов.
После того как кредитный комитет принял положительное решение
инспектор должен известить об этом заемщика, назначить ему дату выдачи
ссуды, а так же приступить к подготовке всех необходимых документов
(кредитного договора, договора залога или поручительства и прочих).
78
Формы всех договоров должны быть согласованы с юридическим
отделом банка и завизированы руководством.
В назначенную дату выдачи кредита происходит подписание договора.
При этом личная явка и заемщика, и поручителей обязательна. После того
как все участники ознакомятся, подпишут и получат свои экземпляры
договора, заемщик следует в операционную кассу банка, где он собственно
может получить долгожданный кредит как наличными, так и путем
зачисления на счет. После этого заемщику остается исправно выполнять все
обязательства по выплате кредита.
Но на этом обязанности кредитного инспектора не заканчиваются. Он
должен передать имеющуюся у него информацию о заемщике в бюро
кредитных историй, а затем проследить за своевременным выполнением
заемщиком своих обязательств, пока срок действия договора не закончится.
В крупных отделениях существуют отделы сопровождения кредитных
договоров, специалисты которых и несут ответственность за выполнение
этих функций.
Работа кредитного отдела требует повышенной ответственности,
внимательности, требовательности к заемщикам. Но в то же время
существует необходимость сделать так, чтобы для клиентов это осталось
незамеченным, а процесс получения ссуды принес только с положительное
впечатление, дабы мотивировать их на дальнейшее сотрудничество. Поэтому
работа специалистов кредитных отделов – это тяжелый труд, требующий
профессионализма, в некотором смысле это даже искусство.
79
3.2. Пути совершенствования кредитной деятельности банка
На сегодняшний день особое значение приобретает разработка
кредитной политики каждым из коммерческих банков, так как в современных
условиях перехода к рынку недостаточно следовать по одной концепции
организации кредитных отношений. Каждый коммерческий банк имеет свою
собственную кредитную политику, которая определяется совокупностью
внутренних и внешних факторов и может повлиять на работу этого банка.
На разработку кредитной политики во взаимоотношениях с клиентами
имеет огромное влияние множество объективных факторов. Таких как:
потребность населения в банковском обслуживании, общее состояние
экономики страны, степень независимости от центрального банка, темпы
роста ВВП, уровень инфляции, вмешательство государственных органов
власти, уровень доходов населения, уровень цен на банковские продукты и
услуги, потребность клиентов в кредитовании.
За последний год объем выдачи кредитов вырос более чем на 40%. Это
явление в простонародье приобрело название «кредитный бум».
Наблюдается увеличение Совокупного капитала банков в нашей стране на
60%, что составляет 6,1% ВВП. Это в 3 - 5 раз меньше, по сравнению с
развитыми государствами и даже по сравнению с передовой группой
развивающихся стран. Ожидается, что последствие перехода на
международные стандарты финансовой отчетности и как следствие этого
перехода, переоценкой активов, данный показатель будет еще ниже. Исходя
из этого, мы можем наблюдать не избыток, а острую нехватку капитала в
банковской системе.
На сегодняшний день отношение объема кредита к объему ВВП
составляет 17%, а в европейских странах то же самое отношение составляет
42%, в Японии этот показатель составляет 63%. Как вывод из этого, налицо
сильное отставание даже по относительным показателям. Важнейшим
ресурсом экономического роста является кредитная система.
80
Ее укрепление является непременным условием, позволяющим решить
многие стратегические задачи в области экономики, стоящие перед нашей
страной.
Результат деятельности банков в сфере предоставления кредитных
услуг, напрямую зависит от ряда проблем, с которыми приходится
сталкиваться банкам.
Банки ищут направления, где размещение средств дает скорую отдачу,
из-за экономической нестабильности в стране, а именно, из-за спада
производства, обостряющейся время от времени инфляции, неустойчивости
национальной валюты. Вследствие этого реальный сектор экономики не
привлекателен для них с точки зрения кредитования. Например, более 30% в
нашей стране всех промышленных предприятий весьма убыточные, 85% всех
сельскохозяйственных предприятий неплатежеспособны. Но не стоит
забывать, что кредитный сектор тесно связан с реальным, и их отдельное
существование не возможно. Поэтому, если прикладывать усилия к развитию
кредитования реального сектора, это в будущем создаст предпосылки для
роста и рынка кредитования. Создается противоречивая ситуация:
ухудшается состояние финансов национальной экономики, но в то же время
наблюдается рост доходности банковской отрасли.
Многим крупным банкам, из за высокой степени риска и значительных
расходов, крайне невыгодно кредитовать малые предприятия. И поэтому
многим банкам приходится развивать кредитование физических лиц, потому
что в этом виде кредитования риски компенсируются высокими
процентными ставками. Юридическим лицам кредитоваться по таким
высоким процентным ставкам крайне невыгодно, да и очень малое
количество предприятий могут удовлетворить жесткие требования банков.
Средние банки (например, региональные) могут выдавать кредиты малому и
среднему бизнесу.
81
Они готовы работать с каждым заемщиком индивидуально, так же их
требования к потенциальным заемщикам либеральнее. Но им не достаточно
возможностей, для удовлетворения потребностей российского бизнеса
полностью.
Коммерческими банками практически не кредитуются предприятия на
инвестиционные цели: новое строительство, расширение производства,
замена оборудования. Причина этому – ставка процентов.
У Реального сектора существует возможность платить порядка 10 -
15% годовых по долгосрочным кредитам на инвестиционные цели, это
связано со средней рентабельностью предприятий равной 13%. Банкам же,
для того что бы поддержать нормальную доходность, приходится
ориентироваться на величину действующей ставки рефинансирования,
которая является для них базовой ставкой, и помимо этого учитывать
премию за риск. При предоставлении долгосрочном кредитовании в условиях
российского рынка степень риска возрастает из-за темпов инфляции и
колебаний курса рубля, которые невозможно спрогнозировать. Поэтому
банки могут рассчитывать на более высокую процентную ставку по
долгосрочным кредитам, в отличие от краткосрочных. А это не согласуется с
возможностями реального сектора экономики.
Краткосрочность кредитных услуг не позволяет решать проблему
инвестиционного роста, то есть реализовывать капитало-творческую
функцию кредита;
Множество предприятий в нашей стране некредитоспособны, как в
плане финансового состояния, что включает в себя платежеспособность,
прибыльность, ликвидность баланса, достаточность денежных потоков, так и
в плане наличия обеспечения, отвечающего требованиям банка и
нормативным документам Центрального Банка РФ.
Как следствие кредитование в коммерческих банках сводится к
кредитованию постоянных клиентов, а так же акционеров.
82
Потому что и те и другие имеют реально движущиеся денежные
средства на счетах в данном банке, что подтверждает их кредитоспособность.
Чего нельзя сказать о кредитовании вновь создаваемых предприятий или
предприятий среднего и малого бизнеса, в особенности на формирование их
стартовых капиталов.
К большому сожалению, кредитная система в нашей стране слишком
подвержена влиянию государственной политики, которую проводят
Центральный Банк РФ и Министерство Финансов РФ в части
налогообложения банков, а так же определения и порядка выполнения
отдельных видов операций.
Множество преград созданных искусственно на пути кредитования
всех видов бизнеса. С одной стороны для коммерческого банка возможность
пользоваться дополнительными ресурсами по линии межбанковского
кредитования способствует проведению более либеральной кредитной
политики, снижению уровня процентных ставок. С другой стороны, высокое
налогообложение на банковскую прибыль приводит к повышению
процентных ставок по кредитам и ограничению долгосрочных инвестиций.
Из этого следует, что законодательство имеет негативное влияние и даже
можно сказать, что препятствует развитию, как ипотечного кредитования, так
и потребительского.
Одним из непременных условий решения стратегических задач в
области экономики, стоящих перед нашей страной является укрепление
кредитной системы. Большое значение придается региональным аспектам
развития банковской системы. Неравномерное распределение финансовых
ресурсов по территории России тормозит как модернизацию хозяйства, так и
экономическое развитие страны. С острейшим дефицитом средств
приходится сталкиваться региональным предприятиям и предпринимателям
за пределами Центрального федерального округа и мегаполисов.
В силу специфики банковского бизнеса, кредитные операции являются
основополагающими для кредитно-финансовых институтов.
83
В первую очередь кредитная деятельность направлена на повышение
доходности банка, а также на обеспечение ликвидности.
Основные недостатки и внутренние банковские риски в процессе
кредитования на данном этапе развития банковского дела и кредитной
системы в России – это не разработанная научно-обоснованная
методологическая база и отсутствующая внутрибанковская методика,
которые бы могли определить:
1) ликвидность залога и его объем;
2) размер обеспечения процесса кредитования средствами
спонсоров, поручителей и гарантов;
3) степень получаемой достоверной информации;
4) потребность клиента в кредитовании;
5) риск отсутствия ликвидности и достаточного обеспечения по
кредитному договору;
6) производственный риск сделки по кредиту (риск нехватки сырья,
ненадежного приобретенного оборудования, выбор неэффективной
технологии);
7) коммерческий риск кредитуемого заемщика (риск получения
некачественной продукции, отсутствия сбыта новой продукции на рынке,
отказ покупателей от приобретения некачественной продукции);
8) финансовый риск (риск неравномерного распределения потоков
наличности, прибыли, баланс рисков кредитуемого заемщика);
9) качество сделки по кредиту;
10) риск невозможного осуществления мероприятий по пересмотру
условий кредитной сделки (риск изменения условий по кредиту,
обеспечения, пересмотра прав собственности по сделке, отмены льготных
условий ссуды, переоценки кредитов);
11) недостаточность долгосрочных ресурсов для предоставления
кредита для крупного проекта и невозможность банками нарушить
нормативы экономической деятельности;