54
или 20917 млрд. руб. На физические лица приходится 24 %, а на кредитные
организации 13 % на тот же период.
Исследуя данные показатели в динамике за 2014-2016 гг., можно
отметить, что доля кредитов, выданных компаниям к 2016 году, постепенно
снижается (с 67 % до 63 %), продолжая оставаться основной. Происходит это
главным образом за счет увеличения кредитов, выданных населению (с 19 до
24 %), что говорит о наметившейся положительной тенденции.
В 2015 году кредитные организации наращивали кредитование
физических лиц наиболее высокими темпами: объем кредитов населению
возрос за 2015 г. на 39,4 % - до 7737,1 млрд. руб. (за 2014 г. - на 35,9 %
(5550,8 млрд. руб.). В результате удельный вес пошел на повышение
розничного кредитного портфеля в активах банковского сектора, а так же в
совокупных кредитах и остальных размещенных денежных средствах.
1
Этому способствовало появление новых банковских продуктов,
усовершенствование платежной системы, повышение жизненного уровня
населения, стабильная экономическая ситуация, развитие законодательной и
правовой базы, наличие информационных ресурсов.
2
Доля банковских депозитов, размещенных в других банках, остается
практически неизменной, немного сократившись к началу 2016 года.
Объем выданных кредитов населению сопоставимо растет, причем
заметный рост начинается с середины 2015 года. Что же касается кредитных
организаций, у них ситуация стабильная.
Объем межбанковских кредитов, не имеет основной тенденции, но все
же растет небольшими темпами. Объем предоставленных межбанковских
кредитов за 2015 г. вырос на 6,9 % - до 4230,4 млрд. руб. (за 2014 г. - на 35,5
%). Доля в активах кредитного сектора уменьшилась с 9,5 до 8,5 %.
Но объем кредитов, размещенных в банковских организациях, возрос
на 22,4 %, а у нерезидентов наоборот, сократился на 4,2 %. В общем, рост
1
Назарова Л. Два взгляда на процентные ставки // Экономика и жизнь. – 2015. - №8. – с.5.
2
Назарова Л. Доступ к жилью // Экономика и жизнь. – 2014. – №28. – с.1.
55
депозитов, размещенных в банках, за анализируемый период составил 55 %,
а среднегодовое значение за данный период составило 3 458 861 млн. руб.
Не менее важным определено распределение кредитов, выданных
физическим лицам в России в разрезе Федеральных округов. По состоянию
на 01.01.2016 данный показатель составил 7 226 423 млн. руб.
Таким образом, основной объем кредитных средств физическим лицам
выдается на территориях Центрального Федерального округа - 31 % или 2
270 731 млн. руб., из них 15 % приходится на основной денежно-кредитный
центр России - г. Москва, Приволжского Федерального округа - 17 % (1 257
277 млн. руб.), Сибирского Федерального округа - 15 % (1 062 466 млн. руб.).
Таким образом, данный факт можно сопоставить с распространением
банков. Следовательно, объем кредитования населения страны, но как
правило, где распространены банковские услуги для физических лиц, объем
больше.
56
2.3. Анализ современного состояния кредитных отношений в ПАО
«Сбербанк России»
Отношения кредитных организаций с компаниями оформляются
исключительно через подписание договора займа. Объектами кредитных
отношений могут быть организации, независимо от форм собственности и
является юридическими лицами, а так же действуют на началах
хозяйственного расчета и самофинансирования, так же действуют
коммерческие организации.
Организации пользуются кредитными средствами, предоставляемыми
кредитными организациями, в которых открыт его собственный расчетный
счет. Но оно также вправе получить заем и в другой кредитной организации.
Переход на договорные отношения является главным фактором
демократизации хозяйствования и позволяет более полно использовать
методы во взаимоотношениях банка и организации с учетом всех прав и
интересов.
В соответствии с Гражданским кодексом кредитный договор является
одной из разновидностей договора займа. Но также он имеет свои
определенные особенности.
Во-первых, одна сторона такого договора является кредитором и
обязательно выступает как банк или другое финансовое учреждение,
имеющее соответствующую лицензию.
Во-вторых, если по договору займа есть возможность передачи
должнику денежных средств или вещей, то банковский договор допускает
передачу в полное хозяйственное ведение и оперативное управление, но
только определенная стоимость заемных средств.
В-третьих, в качестве точного обеспечения возврата кредита банку в
срок и другие кредиторы по ссудному договору принимают залог,
поручительство и обязательства в иных формах, принятых экономической
банковской практикой.
57
В-четвертых, заемщик по кредитному банковскому договору обязан
предоставить одну из возможных методов контроля над обеспечением ссуды,
а невыполнение данных обязательств по возвратности заемных средств
является основанием для досрочного взимания всей суммы.
В-пятых, кредитный банковский договор содержит определенные
указания на цели использования данных заемных средств.
В-шестых, договор банковского займа должен быть обязательно
заключен в письменной форме.
В-седьмых, в соответствии с законодательством страны заемные
средства по договору кредитного займа предоставляются заемщику только по
безналичному расчету.
По договору займа банки обязуются предоставить организации
указанную сумму денежных средств, а в сроки, в размере и под обеспечение,
согласованное обеими сторонами.
Компания обязуется использовать все полученные денежные средства
именно на указанные в договоре цели, во время погашать полученный заем
вместе с банковскими процентами и предоставлять банку возможность
контроля над ее целевым использованием и обеспеченностью.
В некоторых случаях, предусмотренных договором, банку
предоставляется право бесспорного и быстрого списания задолженности по
займу с расчетного счета организации. Размер платы, которой за пользование
ссудой устанавливается в договоре после соглашению сторон.
Следовательно, в договоре займа определяются и права, и обязанности
обеих сторон договора, как банка, так и конкретного заемщика с учетом
характеристик предоставляемого займа и финансового положения компании.
На данный момент ПАО «Сбербанк России» является самым крупным
банком в России, а так же Центральной, и Восточной Европы, занимает
лидирующие позиции в основных сегментах рынка экономики в стране и
входит в список крупнейших банков мира.
58
Таблица 3
Рейтинг российских банков по ключевым показателям
деятельности с использованием отчетности кредитных
организаций РФ, публикуемой на сайте Банка России.
1
Мес
то
Банк
Показатель
за март 2016
(тыс. руб)
Показатель за
февраль
2016(тыс.руб)
Изменение
В тыс. руб
Измен
ение в
%
1
Сбербанк
21 945 667293
22959838198
−1014170905
−4,42
2
ВТБ
8 306 272 544
8 749 580 896
−443 308 352
−5,07
3
Газпромба
нк
4 758 184 236
5250 785 627
−492 601 391
−9,3
4
ВТБ-24
2 686 210 481
2 809 179 315
−122 968 834
−4,38
5
ФК
Открытие
(бывш.НО
МОС-
Банк)
2 609 120 665
2 845 534 630
−236 413 965
−8,31
6
Альфа-
банк
2 311 577 951
2 530 590 926
−219 012 975
−8,65
7
Россельхо
збанк
2 223 244 775
2 302 945 523
−79 700 748
−3,46
8
Банк
Москвы
1 981 280 704
2 043 595 986
−62 315 282
−3,05
9
Национал
ьный
Клирингов
ый Центр
1 482 339 947
1 760 087 157
−277 747 210
−15,78
10
ЮниКреди
т Банк
1 371 787 308
1 546 867 270
−175 079 962
−11,32
ПАО «Сбербанк России» на сегодняшний день представляет собой
очень важную систему в экономике страны, основу ее банковской системы.
Банк предоставляет работу населению и является одним из источников
дохода каждой 200-й российской семьи.
На долю лидера российского банковского сектора по общему объему,
по состоянию на 01.01.2016 активов приходится 29,7% банковских активов в
совокупности.
2
ПАО «Сбербанк России» является одним из основополагающих
кредиторов в экономике страны и занимает самую крупную долю на рынке
1
www.banki.ru
2
Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. пособие. – 2-е изд., – М.: Финансы и
статистика, 2014. – 496 с.: ил.
59
вкладов. На его долю приходится 43% вкладов населения, 47,6% кредитов
физическим лицам и 42,2% кредитов юридическим лицам.
1
Агентством Fitch Ratings ПАО «Сбербанку России» присвоен рейтинг
по долгосрочному дефолту в иностранной валюте «BBB», агентством
Moody’s Investors Service - срочный рейтинг депозитов в иностранной валюте
«Baa1». Кроме того, агентство Moody’s присвоило ему высший рейтинг по
национальной шкале.
2
С октября 2007 года руководителем ПАО «Сбербанком России» стал
Герман Греф, в прошлом был министром экономического развития. Одной из
его основных целей было создание наиболее доступного для населения
кредитования.
За определенный период времени российским организациям было
выдано займов на сумму около 2.56 триллионов рублей (без учета
проведенной в 1 полугодии 2015 года реструктуризации договоров, где в
целях снижения банковских рисков у клиентов, банк закрывал валютные
кредиты и выдавал новые займы, но уже в рублях, соответственно
перезаключая кредитный договор).
За несколько месяцев текущего года размер кредитного портфеля
юридических лиц увеличился на 11.2% до 5.347 триллионов рублей (по
внутренней методике ПАО «Сбербанка России»), с 1 августа 2014 года в
кредитный портфель юридических лиц включены договора с правом
требования по кредитам.
С целью развития кредитования в июне-июле 2014 года банк понизил
проценты по кредитам не только в рублях и ввел дифференцирование
минимальных процентных ставок по кредиту в зависимости от кредитной
истории заемщика.
1
Курс экономики: Учебник. – 3-е изд., доп. / Под ред. Б.А. Райзберга. – М.: ИНФРА-М, 2015. – 716 с.
2
Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. пособие. – 2-е изд., – М.: Финансы и
статистика, 2014. – 496 с.: ил.
60
После всего кредитный портфель в ПАО «Сбербанк России»
юридических лиц увеличился еще на 2.8%, при этом рост был виден во
многих регионах страны.
Низкий спрос российского населения на банковские продукты стал
причиной снижения кредитного портфеля на 7.8% до 1.152 триллиона
рублей. Но также начался прогресс в стабилизации кредитного портфеля всех
кредитов в рознице.
В августе месяце в пяти отделениях ПАО «Сбербанка России»
финансовый кредитный портфель в разы увеличился, а общее значение
портфеля по банковскому сектору составил -0.1%.
Просроченный вес задолженности в кредитном портфеле клиентов,
включает договоры цессии, на 1 сентября 2015 года составляет 3.56%. А вес
просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов, не
обозначенном в договоре цессии, составляет 3.6%.
1
Сбербанк отменил когда-то ограничения в секторе кредитования в
рознице. Сбербанк готов снизить уровень первоначального взноса,
увеличивать размеры и сроки по договору займа.
Значительными оказываются требования к заемщикам, потому как,
банк рассчитывает восстановить объем всего розничного кредитования.
Другие банки пока не считают, что есть возможность смягчать условия
выдачи кредита для физических лиц.
ПАО «Сбербанк России» 01.10.2009 года объявил, что отменяет
антикризисные ограничения по кредитованию физических лиц. Потому что,
перед ним возникла задача активизации розничного кредитования, в свою
очередь Сбербанк был готов отменить ограничения, которые были введены
из-за кризиса, в том числе ряд мер на сегодня уже отменен, остальные
изменения в скором времени произойдут до конца текущего или в начале
следующего года.
1
Козырев В.М. Основы современной экономики: Учебник. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и
статистика, 2013. – 528 с.: ил.
61
Из выведенных изменений в банке снижены первоначальные взносы по
кредитному договору (с 30 до 10-20%), также увеличена стоимость и срок
займа, отменены поручительства по некоторым программам, но не для всех
клиентов банка. Ранее ПАО «Сбербанк России» уже объявлял о возможном
снижении ставок по всем кредитам в рознице на 0,5-1% и о скорейшем
возобновлении кредитования в иностранной валюте.
1
ПАО «Сбербанк России», несмотря даже на непростые для себя
условия на рынке и существенно возросшую нагрузку на банк, его
сотрудников, продолжает активно проверять свою деятельность в полном
объеме, предоставляя все виды банковских услуг абсолютно всем клиентам,
организациям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех
отраслях на рынке экономики.
Очень сложные условия в экономике считают необходимым изменить
кредитную политику в ПАО «Сбербанк России».
Факторы, влияющие на изменение политики:
1) не ликвидность в экономике, как у банков, так и у организаций;
2) недоверие в экономических отношениях (предприятия, банки,
физические лица);
3) низкая доступность кредитов и их высокая стоимость из-за
выросших рисков;
4) снижение платежеспособности, как у физических, так и у
юридических лиц;
5) значительное снижение цен на различную продукцию, так и на
активы предприятий, банков;
6) высокое колебание валютного курса.
2
По оценкам банковских специалистов, данный период будет длиться до
двух-трех лет.
1
Козырев В.М. Основы современной экономики: Учебник. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и
статистика, 2013. – 528 с.: ил.
2
Ковалев А.П., Колбачев Е.Б. Финансы и кредит для студентов вузов. – Ростов н/Д: Феникс, 2014. – 192 с.
62
В таких условиях Сбербанк России будет придерживаться некоторых
приоритетов в кредитовании юридических лиц:
1. поддержка следующих отраслей и секторов экономики. отрасли,
гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых
жизненных потребностей населения, отрасли, выполняющие
жизнеобеспечивающие функции.
2. поддержка некоторых клиентов Сбербанка и выполнение им уже
взятых юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных
договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности
которых является весьма критичной для некоторых заемщиков Сбербанка;
3. кредитование оборотных средств и текущих потребностей
бизнеса клиентов.
1
Осознавая всю свою ответственность перед своими клиентами, в том
числе акционерами и вкладчиками в такое сложное время, Сбербанк вводит
дополнительные меры по эффективному управлению этими рисками:
1. изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов
применительно к деятельности в сложных условиях;
2. усиление обеспеченности кредитов: достаточными и
своевременными денежными потоками от операционной деятельности
заемщика; операционной доходностью бизнеса; залогами ликвидных
активов; гарантиями/поручительствами государства или собственников
бизнеса;
3. повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка
России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем
введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика,
в том числе: расширение перечня событий, влекущих досрочное
истребование задолженности Банком; более четкое определение критериев
кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.
1
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и
статистика, 2013. – 464 с.: ил.
63
Для этого Сбербанк России усиливает внимание:
1) к источникам погашения и их надежности;
2) к уровню текущей ликвидности клиента;
3) к уровню долговой нагрузки;
4) к качеству и ликвидности обеспечения;
5) к адекватности финансовых планов и действий заемщиков
относительно резко изменившихся внешних условий;
6) к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности
клиентов;
7) к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики
потенциальных проблем у заемщиков.
1
В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать
следующим приоритетам:
1) повышение доступности кредитов, различные способы их
погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или
дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам
всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
2) помощь клиентам избежать принятия на себя чрезмерной
долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности
при выдаче новых кредитов;
3) обеспечение повышения финансовой грамотности населения,
консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
4) усиление работы по сохранению и повышению качества
кредитного портфеля, тщательная оценка финансовые возможности
заемщиков и предлагаемое обеспечение.
2
Сбербанк России работает только в соответствии с действующим
законодательством.
1
Вигман С.Л. Финансы, деньги, кредит: Учеб. пособие. – М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2015. – 256 с.
2
Вводный курс по экономической теории / Под общей ред. акад. Г.П. Журавлевой. – М.: ИНФРА-М, 2014. –
368 с.