65
- Не возникнет проблем со своевременным погашением долга из-за
длительности процедуры оформления нового кредита. Сбербанк при внедрении
такого продукта, как «Кредит на рефинансирование внутренних кредитов»
также будет иметь свою выгоду.
Во-первых, банк таким образом не потеряет своих клиентов, не отдаст их
банкам-конкурентам. Во- вторых, сохраняя «своих» клиентов, банку не
придется тратить довольно значительные средства на привлечение новых
клиентов «с улицы», путем рекламы и маркетинга.
Во- вторых, при условии, добросовестности клиента и отсутствии, со
стороны клиента просроченных выплат, банк будет увеличивать свою прибыль.
Обязательными условиями кредита на рефинансирование внутренних кредитов,
является:
- Рефинансирование не менее 2х кредитов;
- На момент подачи заявки на рефинансирование, должно пройти не
менее 40 % срока уплаты прошлых кредитов;
- Срок, на который выдается кредит на рефинансирование, должен быть
более длительный, либо равный оставшемуся сроку по прошлым кредитам.
Допустим, у клиента Сбербанка имеются два кредита. Данные о кредитах
представлены в таблице 15.
Таблица 15
Предполагаемые кредиты клиента
Год, получения кредита
2015
2017
Срок кредитования
5 лет
3 года
Сумма кредитования
400000 тыс. рублей
300000 тыс. рублей
Процент по кредитованию
23%
20%
В 2017 году клиент подал заявку на рефинансирование своих внутренних
кредитов в Сбербанке. Ежемесячный платеж по первому кредиту клиента
составлял 11276,19 рублей, сумма всех процентов по кредиту составляет
276571,4 рубля. На момент подачи заявки на рефинансирование, клиент уже
66
уплатил 221246,90 рублей по процентам за кредит (за 36 месяцев, что
составляет 40% от всего срока кредитования).
Ежемесячный платеж по второму кредиту клиента составлял 11149,08
рублей, сумма всех процентов по кредиту составляет 101366,88, сумма
уплаченных процентов за 15 месяцев (40% от срока) составляет 63421,62 рубля.
Суммарный остаток основного долга по кредитам составляет 411490 рублей.
Допустим, Сбербанк принимает заявку клиента на рефинансирование
двух данных кредитов, на сумму основного долга, на следующих условиях:
- Срок кредитования – 5 лет (так как суммарный остаток сроков по двум
кредитам составляет 45 месяцев, а обязательным условием данного продукта
кредитования является более длительный срок кредитования, либо равный
оставшемуся сроку по прошлым кредитам);
- Процент по кредиту – 18 %. В таком случае, ежемесячный платеж по
кредиту клиента составит 10450 рублей, а сумма всех процентов по кредиту
будет равно 215458 рублей.
Получается, что кроме уплаченных ранее процентов по двум кредитам
(284669 рублей), клиент будет платить банку новые проценты. Сумма всех
уплаченных процентов, в таком случае составит 500127 рублей, вместо
предполагаемых изначально 377938 рублей. Таким образом, видно, что банк
предоставляя потребительский кредит на рефинансирование внутренних
кредитов, в приведенном выше случае, получит прибыль в размере 122189
рублей.
Кроме очевидной выгоды для банка, которая заключается в повторной
уплате процентов клиентом, Сбербанк сумеет сохранить «своего» клиента и
снизит риски просроченной задолженности, так как ежемесячный платеж
клиента станет значительно ниже. Так же предоставляя данный продукт,
Сбербанк увеличит лояльность своих клиентов, что полностью соответствует
клиентоцентричной концепции банка.
Стоит отметить, что данный продукт кредитования возможен только при
аннуитетных платежах, что вполне актуально для сегодняшнего дня, так как
67
практически все банки предоставляют кредиты аннуитетными платежами.
Конечно, кредит на рефинансирование несет за собой большие риски для банка,
нежели обычный потребительский кредит. Но рефинансируя кредиты
собственных заемщиков, банку значительно легче оценить реальную
платежеспособность и кредитную историю клиентов.
Приоритетными заемщиками по данному виду кредита, могут стать
клиенты, с хорошей кредитной историей и держатели золотых карт Сбербанка
России.
Так же следует сказать, что особенностью экономической функции
современной России является необходимость поиска оптимальных способов
участия государства в экономических процессах, налаживания эффективного
государственного регулирования банковской деятельности, использования
рыночных механизмов и новых форм опосредованного управления ею. Они
должны способствовать сохранению государственного влияния на процессы в
денежно-кредитной сфере, и обеспечивать оперативную независимость
банковской деятельности кредитных организаций.
Государственное регулирование выражается: в принятии федеральными
органами государственной власти законодательных актов, устанавливающих
основы организации банковской системы, ее структуру и принципы
функционирования. Государственное регулирование реализуется и в процессе
осуществления иных закрепленных законом видов деятельности
уполномоченных государственных органов.
Государственное регулирование – важнейший принцип экономической
стратегии и политики России – может обеспечить экономический рост и
развитие на основе модернизации. В то же время применение такого подхода
призвано дать простор для здоровой конкуренции, поставить заслон
монополизму в производстве и торговле как главной причине инфляции в
нашей стране.
Рынок кредитования в России имеет хорошие возможности для роста.
Управление рисками в российских банках, в целом, находится на высоком
68
уровне, а большая часть населения еще только включается в кредитные
отношения. Однако при достаточно благоприятной рыночной обстановке
перспективы банковского кредитования могут быть ограничены отсутствием
экономического роста, когда доходы населения расти не будут, а компании
будут отказываться от инвестиций. В этом случае можно ожидать умеренного
роста рынка, при котором объем кредитования будет соответствовать запросам
экономики.
Деятельность каждого коммерческого банка по улучшению качества
предоставляемых кредитных услуг и минимизации потерь от кредитных
операций с населением, совершенствование государственной политики
поддержки сектора кредитования населения, а также создание условий для
активного развития в России институтов микрофинансирования – все это в
совокупности должно привести к повышению эффективности отечественной
системы потребительского кредитования, что, в свою очередь, будет
способствовать росту российской экономики, расширению платежеспособного
спроса, повышению стабильности и эффективности банковской системы РФ.
69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
По результатам проведенного исследования можно сформулировать ряд
основополагающих выводов.
Под кредитом следует понимать разновидность экономической сделки.
То есть, это договор между двумя лицами - юридическим, а также физическим,
о сумме займа. Кредитор предоставляет заёмщику денежные средства или же
имущество в качестве кредита на оговорённый срок. Данная услуга
оплачивается в виде определенного процента. Принципиальными
характеристиками кредита являются платность, срочность и возвратность. В
настоящий период в развитии страны роль кредита очень важна. От него в
частности зависит социальная сфера, процессы воспроизводства.
Именно кредит иногда является предпосылкой, а также условием
развития современной экономики. Экономический рост в какой-то мере также
зависит от кредита. В своей работе пользуются кредиты ещё и крупные фирмы,
корпорации, объединения, торговые и сельскохозяйственные предприятия,
малые производственные предприятия. Помимо государства, пользуются
кредитом и обычное население страны. Именно кредит обслуживает движение
разных общественных фондов и капитала. В народном хозяйстве благодаря
кредиту производительно используются денежные средства, которые
высвобождаются в процессе работы предприятия. Возможность и
необходимость кредита обусловлена закономерностями оборота и кругооборота
капитала в процессе производства.
Как уже сказано, кредит поддерживает кругооборот фондов предприятий.
Также он обслуживает процесс реализации товаров. Определенное воздействие
оказывает на структуру и объём денежной массы. Влияет на скорость
обращения денег, платёжного оборота. Именно кредит стимулирует
предприятия развиваться. Чем выгоднее и доступнее потребительское,
банковское кредитование, тем больше есть возможностей использовать кредит
для развития предприятия, не имея при этом собственных денежных средств.
70
Предприятие за счёт кредита может обновить основные средства, приобрести
материальные ценности, а также провести модернизацию производства.
Финансовые потребности современного человека все более возрастают. В
решении вопроса нехватки денежных средств оптимальным способом является
использование кредита. Именно кредитование предоставляет населению
возможность получить денежные средства на самые разные нужды.
Предприятие, воспользовавшись кредитованием, может сэкономить
время, которое необходимо, чтобы расширить производство, увеличить
эффективность труда и обновить продукцию. Также кредит принимает участие
в перераспределении ресурсов, а именно воздействует на сферы, где они
избыточны. Когда в стране появляется экономический спад, то на помощь
приходит кредит. В таких случаях специальные учреждения с помощью
кредитования воздействуют на денежную массу, регулируют ее, способствуют
уменьшению инфляции. Так достигается стабильность национальной валюты.
В рыночной экономике денежные средства должны находиться в
постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные
денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных
капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем
эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть
потребность в дополнительных капиталовложениях.
В условиях рыночной экономики кредит выполняет несколько важных
функций. Распределительная функция состоит в привлечении в экономику
новых (временно свободных) денежных средств и направление их в нужные
отрасли или сферы деятельности. В определенных ситуациях кредит выполняет
функцию замещения денег. В настоящее время широко распространены в
обращении кредитные карты, чеки, векселя, с успехом заменяющие реальные
деньги в повседневной жизни.
Поэтому расширение или сужение кредита выполняют стимулирующую
функцию. Осуществление обоюдного контроля (со стороны заёмщика и со
71
стороны кредитора) за использованием и возвратом кредита представляет собой
контролирующую функцию кредитных отношений.
Влияние кредита на экономику можно отразить с помощью качественных
и количественных показателей. Могут использоваться относительные либо
абсолютные величины, с помощью которых можно охарактеризовать степень
воздействия кредита на экономическое состояние. К примеру, это может быть
величина кредитных средств в какой-либо отрасли национальной экономики,
удельный вес кредитных ресурсов при формировании как основного капитала,
так и оборотного, либо соотношение использования кредитных ресурсов и ВВП
страны. Переход России к рыночной экономике, увеличении эффективности ее
функционирования, создание требуемой инфраструктуры невозможно
обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
В заключение можно сказать, что на данный момент невозможно
представить экономику любой страны без такого финансового инструмента, как
кредитование. Кредит оказывает большое воздействие на экономический и
социальный прогресс человечества.
72
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Законодательные материалы
1. Конституция Российской Федерации. (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от
05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) [Электронный ресурс]. URL:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (с поправками от 18
декабря 2006 г. N 230-ФЗ) (ред. от 18.12.2006). Часть первая. Федеральный
закон от 30 ноября 1994 года № 51 -ФЗ [Электронный ресурс]. URL:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_64629/
3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и
банковской деятельности» (последняя редакция) [Электронный ресурс]. URL:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/
4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ. «О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)» (последняя редакция)
[Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru
5. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от
21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс]. URL:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/
Книги, статьи
6. Агафонов И.С. Проблемы изучения и использования кредита в
денежной и товарной форме // Знание. Понимание. Умение. 2017. - №2. – С.
326-330.
7. Бабич А. М., Павлова Л. Н. Финансы. Денежное обращение.Кредит. –
М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. –687 с.
8. Боннер Е. А. Банковское кредитование / Е.А. Боннер. - М.:
Городец, 2016. - 160 c.
73
9. Боровченко А.О., Уксуменко А.А. Рынок кредитования физических лиц
в России: современное состояние и проблемы // Международный журнал
прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 6-5. – С. 920-924.
10. Брейли, Р. Принципы корпоративных финансов / Р. Брейли, С. Майерс.
- М.: Олимп-Бизнес, 2017. - 840 c.
11. Веселова, А. Д. Проблемы и перспективы развития потребительского
кредитования в РФ / А. Д. Веселова // Международный журнал прикладных и
фундаментальных исследований, - 2016. - № 6–1. - С. 97
12. Голозубова Н. В. Оценка современного состояния рынка
потребительского кредитования в России // Молодой ученый. 2016. - 288 с.
13. Гладилин В.А., Карасева С.А., Орлинская О.Г. Система показателей и
инновационное стимулирование инновационных процессов //
Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука, технологии. –
2017. – № 3-4 (35). – с. 49-53.
14. Даниленко, С. А. Банковское потребительское кредитование / С.А.
Даниленко, М.В. Комиссарова. - М.: Юстицинформ, 2016. - 384 c.
15. Деньги, кредит, банки: учеб. – 2-е изд., перераб. и доп. /под.
ред.В.В.Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2014. – 848
с.
16. Ефимова Е. Г. Экономика. Для студентов неэкономических
специальностей: учебник / Е. Г. Ефимова. – 2-е изд., испр. – М.: Флинта :
Московский психолого-социальный институт, 2015.- 392 с.
17. Икрамов О. Финансовый рынок: динамичное развитие рынка
страхования / О. Икрамов // Рынок, деньги и кредит. 2017. - № 8. – с. 34 – 37.
18. Исламов, Ф. Ф., Сахаутдинова, Е. Т. Потребительское кредитование в
России: проблемы и пути решения // Актуальные проблемы гуманитарных и
естественных наук, - 2016. - № 11-1. - С. 149
19. Камолов С.Г., Караулова Ю.А., Краснова С.В., Павлюк А.В.
Терминологический справочник по государственным и муниципальным
финансам // Москва, 2017 - 236 c.
74
20. Костерина Т.М. Банковское дело: учебно-практическое пособие. – М.:
Изд. Центр ЕАОИ, 2013. – 360 с.
21. Кановская М. Б. Банковское дело. Шпаргалки: АСТ, Сова; Москва,
Санкт-Петербург, 2014 год –77 с.
22. Колесников В.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2015. -
74 с.
23. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования:
Учеб. пособие. Москва: КноРус, 2015. – 260 с.
24. Литвинцева О. Г. Экономическая теория: методические указания по
выполнению курсовой работы / О. Г. Литвинцева. – Тольятти: ТФ ИКиП, 2017.
– 164 с.
25. Львов, Ю. И. Банки и финансовый рынок / Ю.И. Львов. - М.:
КультИнформПресс, 2014. - 528 c.
26. Михайлов, Д.М. Мировой финансовый рынок. Тенденции развития и
инструменты / Д.М. Михайлов. - М.: Экзамен, 2018. - 768 c.
27. Мокеева Н. Н., Харина П. А. Потребительское кредитование в
современной России: тенденции и ожидания [Текст] / Н. Н. Мокеева, П. А.
Харина // Международный журнал экспериментального образования. 2014- 256
c.
28. Османов, О. А. Проблемы потребительского кредитования на
современном этапе / О. А. Османов, А. М. Исаев // Юридический вестник ДГУ,
- 2016. - № 1. - С. 65
29. Павлюк А.В. Государственное регулирование экономики Российской
Федерации в условиях экономических санкций // В сборнике: 25 лет внешней
политике России Сборник материалов Х Конвен- та РАМИ: В 5 томах. 2017. -
С. 496-508.
30. Перегудова С.А., Агафонова М.С. Кредит и его роль в рыночной
экономике // Международный студенческий научный вестник. – 2018. – №1. –
С. 26 – 33.