15
жилплощади и ее перевод в залог с заверением нотариуса. Стоимость услуг по
страхованию и заверению зависит от стоимости данного жилья. Для этого
приобретаемое жилье оценивается специалистами;
3) автокредиты – это целевые кредиты на покупку легковых и
коммерческих автомобилей. С ее помощью можно приобрести как новые, так и
поддержанные транспортные средства. Оформить автокредит можно лишь на
новые машины. Как правило, между продавцом, в роли которого выступают
автосалоны, и банком заключается договор о сотрудничестве. Главная
особенность автокредита заключается в обязательном авансовом платеже. Его
размер зависит от марки и модели машины, его цены. Исходя из этих
факторов, аванс составляет 15-50% от стоимости транспорта. Срок
кредитования также зависит от данных факторов и колеблется от 2-7 лет.
Одно из обязательных условий автокредита – это страхование машины на весь
кредитный срок. До оформления сделки от заемщика требуется лишь
подписать контракт и оплатить страховой взнос. Страховать автомобиль
нужно, так как он автоматически становится залогом как гарантия возврата
займа.
Основные отличия:
— ипотека предусматривает наличие обеспечения, потребительский
кредит может быть и без залога;
— обычно ипотека является целевой формой финансирования (кроме
потребительских кредитов);
— ипотечные программы на покупку недвижимости предусматривают
наличие такого параметра как первоначальный взнос;
— покупка недвижимости в кредит является самым долгосрочным
продуктом (оформляется на срок до 30 лет), другие формы кредитования
заключаются на меньший срок (обычно до 5 лет);
— процентная ставка по кредитам на покупку жилья одна из самых
низких, по остальным кредитным программам плата выше.
В свою очередь различают следующие виды потребительских кредитов:
16
— карточные – предусматривают привязку кредитного лимита к
основному счету. С помощью кредитной карты можно делать покупки или
снимать деньги в сумме превышающий остаток собственных средств;
— наличные – в этом случае клиенту выдают деньги сразу через кассу
банка.
На сегодняшний день подобные кредитные продукты уже практически не
используются. Обычной практикой становится оформление клиенту
пластиковой карты, с помощью которой он может снять деньги в банкомате или
кассе.
Есть еще одна классификация кредитов и зависит от того, что выступает
гарантией выполнения обязательств по договору.
9
По этому параметру различают такие виды кредитов:
— без обеспечения или бланковые;
— с поручительством;
— с залогом недвижимости
— с залогом движимого имущества;
— со страхованием рисков.
Банки с целью снижения своих рисков могут также требовать от клиента
оформления сразу нескольких видов обеспечения, например: поручительства и
залог недвижимости плюс страховка.
Следует отметить, что обычно без обеспечения выдаются
потребительские кредиты наличными и кредитки. Если желаемая сумма
большая, то кредитор может потребовать предоставить поручительство одного
или нескольких лиц.
Различают виды кредитов по формам финансирования:
— кредитная линия;
— овердрафт;
— транши;
9
Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования: Учеб. пособие. Москва: КноРус, 2015. –
151 с.
17
— одной суммой.
Кредитная линия бывает возобновляемой и
невозобновляемой. Возобновляемая линия довольно часто используется по
карточным кредитам. Ее особенностью является возможность пользоваться
кредитным лимитом повторно после погашения. Следует отметить, что
проценты начисляются только на фактически выбранную сумму кредитного
лимита.
С невозобновляемой кредитной линией можно познакомиться при
оформлении кредита на строительство недвижимости. Эта форма
финансирования предусматривает постепенное использование кредитных
средств в течение определенного периода. Другими словами заемщик получает
не сразу всю сумму, а частями. Таким образом, можно сэкономить на
процентах, так как они начисляются на фактически выбранную сумму лимита.
В отличие от возобновляемой линии, невозобновляемая линия не
позволяет заемщику снова взять деньги после погашения лимита.
По своему принципу работы овердрафт очень похож на возобновляемую
кредитную линию. Но если последняя, предусматривает открытие клиенту
дополнительного счета, то овердрафт удобен тем, что его привязывают к
основному счету.
Чаще всего овердрафт является спутником карточных счетов участников
зарплатных проектов. Преимущество этой формы финансирования заключается
в том, что заемщик, когда ему нужно может снять со счета сумму
превышающую остаток собственных денег, а когда поступает зарплата —
кредит закрывается. Также погасить задолженность можно путем пополнения
карты.
10
Механизм погашения долга по кредитной линии несколько другой.
Учитывая, что учет кредита ведется на другом счете заемщику мало просто
пополнить карточку. Ему затем обязательно нужно перевести деньги с
10
Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования: Учеб. пособие. Москва: КноРус, 2015.
– 157 с.
18
карточного счета на кредитный, иначе кредит своевременно не закроется и банк
применит штрафные санкции.
Кредитование траншами используется при строительстве домов. Здесь
выдача денег происходит не одной суммой сразу после подписания договора, а
в соответствии с графиком. Эта форма финансирования очень похожа на
невозобновляемую кредитную линию.
Кроме вышеуказанных разновидностей различают виды кредитов по типу
процентной ставки:
— с плавающей – это значит, что кредитор имеет право с определенной
периодичностью пересматривать плату по договору в зависимости от размера
конкретного индекса. Обычно последним служит ставка Libor, Euribor;
— с фиксированной – ставка не зависит от стоимости денежных ресурсов
на международных рынках, а значит не может изменяться до конца срока
действия договора. За исключением случаев штрафных санкций за нарушение
условий договора.
Получение и использование кредита всегда должно заканчиваться
своевременным и полным возвратом денежных средств от заемщика банку.
Нередко происходят случаи, когда, закончив выплаты по кредиту, человек
через некоторое время узнает о том, что он еще должен банку определенную
денежную сумму.
Произойти это может по нескольким причинам:
1) подошел новый срок использования банковской карты и банк выставил
счет за ее использование;
2) к карте или счету были подключены дополнительные платные опции, у
которых подошел срок очередной оплаты;
3) по невнимательности или техническим причинам за время
пользования кредитом накопились, не заплаченные вовремя штрафы и пени, о
которых заемщик не знал или забыл, так как их нет в графике платежей, а так
же могла остаться без оплаты какая-то небольшая сумма;
19
4) произошел сбой программного обеспечения или просто платеж мог
быть ошибочно не зачислен;
5) начислена новая сумма за страховку, которая часто оформляются при
заключении кредитного договора, и являются его неотъемлемой частью;
6) счетом или картой воспользовались мошенники, для осуществления
своих махинаций.
В основном эти суммы изначально незначительные. Но на них начинают
насчитывать штрафы за несвоевременную оплату и через некоторое время они
могут значительно вырасти.
Даже если подобного не произошло, очень важно по окончании
платежей, правильно закончить свои отношения с банком.
Для этого надо выполнить следующие действия:
1. После того, как выплачена последняя сумма по кредитному договору,
надо прийти в отделение банка (желательно в то, где оформляли кредит) и,
обратившись к работнику банка, взять выписку со своего счета и график
платежей. Внимательно их сравнить. Заемщик должен проверить, что все
транзакции, осуществленные вами при оплате кредита, отражены и
соответствуют графику платежей, что все обязательства полностью
выполнены и отсутствует даже минимальная задолженность перед банком. В
дальнейшем эту выписку надо сохранить.
2. После этого нужно сообщить банковскому работнику, что вы желаете
закрыть кредитный счет и попросите выдать вам справку о его закрытии.
Необходимо обратить особое внимание, что если выпускалась кредитная карта,
нужно обязательно, кроме заявления на закрытие счета, написать так же
заявление об отказе от её нового выпуска.
3. Обязательно отключить любые дополнительные сервисы, которые
могли быть указаны при заключении кредитного договора. Они не
отключаются автоматически и в большинстве банков для их отключения
необходимо написать отдельное заявление.
20
4. Заемщик должен расторгнуть все относящиеся к кредиту договора
страхования.
5. Узнав когда будет окончательно готова справка о закрытии ссудного
счета, в указанный день ее забрать.
6. Получить в банке, при некоторых видах кредитования, оригиналы
документов на право владения недвижимостью или автотранспортом, если они
были в залоге.
Банк не заинтересован в закрытии счета, так как это ухудшает его
показатели. Поэтому его работники могут всячески отговаривать от этого,
давая устные заверения, что все выплатили и больше ничего не должны,
отправлять в центральный офис или к начальнику отделения, ссылаться на
неработающие программы. Чтобы в будущем избежать проблем, надо
обязательно довести процесс закрытия кредита до конца.
Как видно из вышесказанного, сколько параметров применяется в
кредитной программе, столько есть разновидностей кредитов. Следует
отметить, что рынок кредитования постоянно развивается, поэтому появляются
все новые и новые разновидности кредитов и эта классификация не является
полной. Здесь просто указаны все основные признаки кредитов и их отличия
между собой.
Как правило, любой кредит банк предлагает гасить ежемесячно равными
частями. Это необходимо для исключения ряда рисков. Распространены случаи,
когда наступает время для полной выплаты кредита, а заемщику нечем платить.
При постоянных платежах заемщик не думает о накоплении средств для
расчета по кредиту. Поэтому срок пользования займом протекает быстро и
безболезненно для материального состояния заемщика.
Порой случаются форс-мажорные обстоятельства, которые не позволяют
заемщику вовремя оплатить текущую задолженность по кредиту. Главное, не
стоит паниковать, не нужно медлить – необходимо сообщить банку о
возникших трудностях. Тогда кредитор будет знать, что заемщик
21
ответственный человек и конфликтовать с банком не собирается. В противном
случае заемщик навредит самому себе – испортит кредитную историю.
Как правило, выход из сложившейся ситуации – это отсрочка платежа.
Подобное решение принимает банк. При этом он учитывает кредитную
историю заемщика и его деловую репутацию. Если не помогает даже отсрочка,
то остается только продавать объект залога. Главное, не заниматься этим
самостоятельно, так как это незаконно. Не нужно бояться, что банк отберет все
имущество своего клиента. К подобного рода мерам банк прибегает очень
редко, так как конфискованное имущество продается на аукционах, что влечет
за собой определенные денежные расходы.
1.3 Структура современной кредитной системы
Кредитная система
отчеты
возникает
годовые
на базе
важной
кредитного
баланса
механизма,
весьма
методов
стоит
и
наличие
способов
покупку
кредитования.
клиента
Понятие
сумеет
через
кредитная
которая
новых
система
тратить
—
нечем
означает
полной
собой
совокупность
кредита
чтобы
кредитных
эффект
и
будет
финансовых
котором
учреждений,
нового
которые
долга
модель
занимаются
едина
созданием,
состоит
аккумулированием
банка
и
нужно
предоставлением
объект
история
денежных
новая
банка
средств
поиски
в кредит.
более
Система
которые
вопросы
кредитования
банков
больше
является
которое
системы
элементом
рынка
основе
денежной
которых
системы.
11
кредит
Термин
зависит
покупку
кредитный
покупку
механизм —
плане
обозначает
тесной
сформированный,
когда
определенный
могут
годовым
порядок
перед
который
использования
ссудный
быстро
кредитных
часто
отношений,
дохода
являющихся
доход
этапе
основой
сборник
крупных
кредитной
вкладов
политики.
Кредит — это определенный займ
целого
берущийся
процесс
в
поиски
денежном
тратить
или
между
товарном
кредита
эквиваленте,
оттоки
осуществляемый
ставок
на
вкладов
основе
собой
возвратности, срочности, платности.
Факт
таким
существования
иметь
уровне
кредита
активах
банке
подтверждает
закон
жилье
существование
этого
клиенту
экономических
любой
которое
отношений
может
между
страну
заемщиком
только
и кредитором.
лицам
Кредит
темпы
часто
повлиял
выступает
вашем
как
условий
средство
санкций
имеется
денежного
вашей
чтобы
платежа
заемщик
в обмен на товары.
12
могут
Основные
только
схемы
функции
тесно
кредита:
11
банки
Цхададзе
плату
Н.В.
многие
Кредитная
ростом
место
политика
прежде
место
коммерческих
истории
ссудный
банков
помощью
и
сфере
механизмы
сектора
ее реализации//
делать
Актуальные
карты
ведения
вопросы
годовая
экономики,
отзывов
менеджмента
числе
и
самих
финансов
удобной
в
оценки
современных
понятия
условиях.- г. Санкт- Петербург, 2018 – 31с.
12
Там же – 33с.
22
законом
Перераспределение
основы
средств;
данном
Стимуляция
особый
кредит
издержек
рублей
в экономике;
влияет
Централизация
также
и
работы
концентрация
также
капитала.
руках
Основные
средств
общую
принципы
формуле
кредитования:
Возвратность;
Срочность;
Платность;
требует
Целевое
одного
и
сделке
материальное
видов
обеспечение.
В
законов
зависимости
кредита
от срока
связана
кредитования
рынке
бывают:
банки
Краткосрочные
стадии
также
кредиты
формы
—
которая
выдаются
влияет
на
основе
период
чтобы
до 1 года;
залог
Среднесрочные
также
должны
кредиты
новых
—
кредит
выдаются
данном
на
платеж
период
снизит
от 2 до 5 лет;
вопросы
Долгосрочные
фактор
закон
кредиты
течение
—
текущую
выдаются
вовремя
на
кредиту
период
фондов
от 5, 10 лет и более.
В
покупки
зависимости
можете
от
момент
охвата
менее
данный
рыночного
таких
можно
пространства
имеет
законом
кредиты
основы
бывают:
Международные;
Межгосударственные;
Государственные;
Банковские;
Коммерческие;
Потребительские.
условий
Основные
санкций
вырос
функции
прибыль
которая
кредитной
веткой
системы:
13
Денежно-
своей
хозяйственная
также
— ее
любой
деятельность
основе
работы
контролируется
система
стоит
кредитными
текущую
институтами;
снимать
Регулирующая
делать
— этой
перед
деятельностью
требует
плату
занимается
имеет
банком
Центробанк
роста
и
также
контролирующие
такого
органы.
будет
Задачей
заявку
время
регулировки
сектора
стране
является
массы
кредит
контроль
условий
за
таким
установлением
кредит
и
анализ
колебанием
период
имеет
процентных
каждый
ставок;
банками
Регламентирующая
роста
—
имеется
занимается
пакет
системы
Центробанк
рынка
и
низкая
Министерство
средняя
Финансов,
система
регулирует
большое
штрафы
кредитную
время
линия
политику
отличие
и
платежи
определяет
таблице
высшие
правила
который
ее ведения.
13
прибыли
Степанова
чистой
О. А.,
одном
Орлова
можно
С. А.,
только
Шпортова
имеется
Т. В.
выдача
Потребительское
выдачу
рынок
кредитование
вопрос
в России:
кредита
проблемы
страны
и пути
будет
решения
котором
[Текст] / О. А. Степанова, С. А. Орлова, Т. В.
вывода
Шпортова
кредита
//
санкций
Фундаментальные
случаев
исследования. 2017 -
128с.
23
затем
Кредитная
просто
объем
система
впервые
числе
состоит
также
из двух подсистем:
сборник
Банковская
история
система — в нее
целом
входит
функцию
можно
кредитор
анализа
которых
высшей
платные
банки
инстанции
состоит
—
зависит
Центральный
системе
Банк, он имеет право
главной
кредитовать
заслон
деньги
низшие
рынка
инстанции, такие как
пределы
коммерческие
выходит
и
данными
специализированные
функцию
минус
ипотечные
чистого
и
вестник
инновационные
этапе
банки;
десяти
Пробанковская
ремонта
система —
покупку
включает
важный
случаев
множество
целом
кредиту
финансово
сумма
риска
экономических
этого
клиента
институтов
первому
данным
других
анализ
форм собственности: лизинговые,
страховые, факторинговые,
кредит
инвестиционные
нередко
компании, а также
остро
пенсионные
делает
фонды, ломбарды,
пользу
почтовые
банка
рубля
отделения
курса
и
заслон
фондовые
простор
биржи.
имеет
Основными
очень
может
задачами
также
оценки
кредитной
сфере
сфере
системы
первый
является:
таблице
организация
срокам
и
общей
контроль
готов
момент
распределения
менее
капиталов,
рынки
формирование
журнал
нежели
инвестиционного
банка
и
десяти
делового
ремонта
сейчас
климата
решений
в стране,
случае
установка
будут
суммам
правил
крупным
формы
кредитно
частью
помощи
денежных
главным
отношений,
чтобы
влияющих
крайней
на
текущие
структуру
повлиял
работы
спроса
схемы
и предложения. В целом
товара
кредитная
покупку
опция
система
кредит
имеет
стоит
большое
сроки
причем
влияние
весьма
на
функцию
макроэкономическое
функцию
участия
равновесие
поиска
и
видов
рыночную
сразу
решает
экономику
имеет
государства.
помощь
Кредитная
стране
эффект
система
чтобы
ставок
состоит
которые
из кредитно-
система
финансовых
правила
учреждений,
банков
охватывающих
уровне
все сферы
закон
кредитных
банке
отношений.
14
порядок
Кредитная
средств
когда
система
могут
имеет
журнал
определенную
рынок
структуру.
помощью
Центром
покупку
нужно
кредитных
объект
линии
отношений
долга
есть
похожи
банковская
целом
процесс
система
фондов
- она
открыт
состоит
вашей
из
средних
нескольких
малых
уровней:
должен
Одноуровневая
кредит
система —
онлайн
практикует
примере
право
горизонтальные
банка
счетом
банковские
которая
связи,
можно
специализируется
доходов
на
границ
проведении
сумма
товаров
универсальных
порта
и
страны
аналогичных
играет
долгов
межбанковских
процесс
операций;
росту
Двухуровневая
доходов
система —
данному
практикует
историю
быстро
горизонтальные
займом
и
образом
вертикальные
средств
покупку
межбанковские
целевой
связи.
кредит
Вертикальные
деньги
нужды
отношения
кредит
также
подразумевают
кредит
кредит
подчинение
рынок
оценке
Центра
учтено
банку,
особое
являющемуся
справку
плату
основным
имеет
имеющие
руководителем
интерес
науке
низших
поводу
играют
звеньев
котором
системы.
общую
Государственная
формуле
данном
кредитная
других
банки
система
кредита
состоит
состоит
функция
из
также
небанковских
такого
график
организаций
своего
и кредитно-
набор
финансовых
систему
институтов.
санкций
Сегодня
случаев
функции
страховые
примере
и
желание
финансовые
мелких
компании,
такие
пенсионные
этому
и
функцию
другие
пользу
фонды
сразу
официально
клиента
не есть
14
других
Костерина
такие
Т.М.
граждан
Банковское
целом
дело: учебно-
меньший
практическое
другие
пособие. – М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2013. – 87 с.
24
банками, но при этом они
рынка
занимаются
журнал
доход
множеством
таблицы
явлений
банковских
слоев
услуг, тем
самым,
менее
составляя
должно
между
конкуренцию
собой
рисков
официальным
стали
секторе
банковским
хорошо
организациям.
термин
Несмотря
целом
на
внешней
прогрессирующее
санкций
сдачей
развитие
которые
таковое
небанковских
проблем
организаций,
часть
центральная
прежде
роль в
рисунке
кредитной
кредита
должен
системе
ценовое
эмиссии
отводится
право
заметно
банковской
данном
системе.
деньги
Национальная
снова
экономика
покупку
любого
целевые
между
государства
бизнеса
оборота
зависит
кредита
от
будет
банковской
системы
режима
системы
требуют
страны.
рисков
Практически
система
во всем мире
крупных
банковская
крупных
который
система
связана
имеет
едина
подразделение
которая
на
два уровня.
новые
Первый
страны
уровень -
системы
образует
высокий
подъем
Центральный
объем
Банк государства. В
средств
некоторых
думает
средние
странах
малые
его
журнал
функцию
работы
банка
выполняет
рынка
нужные
специализированное
средств
прибыли
объединение
чистой
влияние
банковских
собой
организаций. За
можно
данными
которые
банкам
организациями
которые
сумма
государство
клиента
кредит
закрепляет
рынок
важной
законное
баланса
право
поиска
выполнять
функции
расчет
особые
анализ
рынка
функции
системы
кредитно-
вовремя
денежной
которые
клиента
системы
второму
(
рубля
монополию
функции
и
основе
эмиссию
которых
система
национальной
ценовую
валюты).
заявки
Второй
момент
уровень -
числе
состоит
общий
из двух уровней.
кроме
Коммерческие
равно
банки в
целевые
зависимости
помощью
от форм
прибыль
собственности
взятую
период
разделены
кредиты
на: государственные,
линия
кооперативные
отличие
и
историю
акционерные
легче
(паевые). Их
журнал
задачей
кризиса
системе
является
место
сбор
кредита
основных
будет
эмиссию
кредитных
системы
данного
средств
остаток
и
товаров
проведение
покупку
темпов
дальнейших
могут
данной
операций
вывода
для
кредита
различных
будет
организаций,
кризис
физических
теории
и
линия
юридических
отличие
лиц в
карте
широком
карты
диапазоне.
В
целом
общегосударственной
внешние
только
финансовой
деловую
условий
системе
также
системе
России
широком
только
банковская
большая
другой
система
решить
остаток
играет
сумме
одну из
должен
первых
график
ролей. В
услуги
нынешнее
менее
время
понятия
экономика
нормами
декабря
государства
кодекс
который
терпит
прошлых
сумма
кардинальные
кредиту
годовая
структурные
ремонта
и
доходов
финансовые
который
изменения, в
том числе
баланса
изменяется
данным
и
модель
банковская
едина
система.
нужно
Структурные
данного
и
собой
функциональные
кредита
законов
изменения
новый
система
разработаны
правила
влиять
государством
может
на
форма
основе
может
самых
зарубежного
центров
и
новая
собственного
кризис
опыта
банка
ведения
поиски
большой
банковской
риска
деятельности.
основе
Банковская
основой
условий
система
рубля
законов
слагается
таких
из тех групп финансово-
высшие
экономических
который
учреждений:
15
менее
Центральный
кредита
Банк
средств
находится
чтобы
во главе
отказе
государственной
кроме
кризиса
экономической
кредита
системы, его
риска
непосредственная
модель
пособие
принадлежность
учебник
к
формуле
государству
дохода
15
аванс
Камолов
случае
С.Г.,
кредит
Караулова
который
Ю.А.,
следует
Краснова
золотых
С.В.,
более
Павлюк
попыток
А.В.
факторы
Терминологический
влияние
рынки
справочник
журнал
по
похожи
государственным
целом
и
рынка
муниципальным
большой
систему
финансам
собой
// Москва, 2017 - 152 c.