55
регулирующую роль. В связи с этим система рефинансирования должна быть
изменена, при этом процентная ставка доводится до уровня рентабельности
производства.
В-четвертых, необходимо объединить денежно-кредитную политику
таджикского национального банка с задачами бюджетной политики,
промышленной и структурной политики. Выход из этой ситуации состоит в
том, чтобы получить деньги на активной основе, путем более широкого
применения кредита, в том числе в порядке рефинансирования .
В законодательной сфере, прежде всего, необходимо обратиться в пакет
законов, регулирующих рынок потребительских кредитов, определяющих
отношения кредиторов и заемщиков, а также коллекторских агентств. В
действующем законодательстве нет специальных законов, регулирующих
отношения в сфере потребительских кредитов, и есть общие положения
гражданского законодательства о кредитах и защите прав потребителей,
которые не учитывают все особенности этой сферы правового
регулирования.
Регулирование всех существенных аспектов работы банков и других
организаций на рынке потребительских кредитов должно быть обеспечено
как можно быстрее: принять закон "о потребительских кредитах", ввести в
практику паспорт займа, а также закон о защите интересов заемщиков и
процесс регулирования задолженности по просроченным кредитам, в том
числе по привлечению коллекторских агентств.
Необходимо также ускорить прохождение законодательства, снизить
риски и снизить эксплуатационные расходы банков. В частности, они
ожидают принятия законов и финансирования проекта, регистрации
движимого имущества, упрощения обращения с залогом, а также законов,
которые освобождают кредитные организации от контроля денежной
дисциплины клиентов и позволяют им хранить документы в электронном
виде. Принятие этих законов будет способствовать росту кредитов,
56
привлечению ресурсов в развитие экономики, улучшению инвестиционного
климата в стране.
Учитывая социальные факторы "кредитного бума", главной задачей
является содействие формированию и развитию российского кредитного
рынка, отвечающего таким критериям, как: эффективность (успешное
развитие кредиторов и заемщиков), честность (качество), прозрачность,
открытость. Для активного финансирования и снижения рисков, связанных с
предоставлением кредитов банкам, необходима соответствующая
законодательная база.
26
Ликвидировать пробелы в законодательстве, которые мешают банкам
работать более эффективно, выстраивать четкие и понятные правила игры в
тех сегментах финансового рынка, которые ранее обходили внимание
законодателей.
Заключение
Кредитные отношения - это обособленная часть экономических
отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и
возвратом ее вместе с определенным процентом. Кредитные отношения
возникают и действуют между двумя субъектами: кредитором, который
предоставляет ссуду и заемщиком, который получает заем. Движущим
мотивом предоставления ссуды во временное пользование является
получение дохода в форме ссудного процента. Целью кредитора является
26
Бураков Д.В. Несовершенство кредитных отношений: теория и история // Вопросы экономических наук.
2012. № 6.С. 56.
57
получение прибыли (процента); целью заемщика - удовлетворения
временной потребности в дополнительных денежных ресурсах.
Кредит - это форма проявления кредитных отношений, форма
движения ссудного капитала. Кредит как форма движения ссудного капитала
объединяет в себе два процесса:
1) аккумуляцию временно свободных денежных средств,
2) вложения, или размещение, этих средств.
Значение кредитных отношений в экономике страны определяется
состоянием самой экономики. В условиях развитого рыночного хозяйства
кредит является обязательным атрибутом механизма хозяйствования для всех
экономических субъектов.
Кредитные отношения в экономике действуют по принципам,
раскрывающим вместе с элементами кредита его сущность. Основные
принципы кредита: погашение, срочность, оплата, безопасность, целевой
характер, дифференциация.
Классификация кредита традиционно принимается для выполнения
нескольких основных характеристик, основными из которых являются
категории кредитора и заемщика, а также форма, в которой предоставляется
определенный кредит. В зависимости от того, кто в кредитном бизнесе
является кредитором, выделяются следующие формы кредита: Банк, бизнес(
коммерческий), государство, Международный, гражданский (частный,
личный).
Основной формой кредита является банковский кредит. Именно банки
часто предлагают кредиты бизнес-подразделениям, которые временно
нуждаются в финансовой помощи. Однако не менее популярным является
потребительский кредит, так как он позволяет населению приобретать
различные товары и услуги, если их собственных денег недостаточно, что
стимулирует эффективность работы заемщика и ускоряет процесс перевода и
получения прибыли для заемщика.
58
Исходя из сравнения показателей в кредитном секторе Республики
Таджикистан с показателями развитых стран, можно сделать вывод, что наша
страна еще отстает. Так, если сравнить таджикский рынок потребительских
кредитов и подобный рынок западных государств, то можно сделать вывод о
сильном остатке нашей страны от зарубежного опыта.
Вместе с тем, в 2010-2014 годах для таджикских кредитных отношений
за годы восстановления стали. На фоне возобновляемого роста экономики
банковский сектор показал уверенные в себе признаки восстановления. Он
также показал себя в росте кредитования. Докризисное время таджикские
банки уделяли больше внимания своей форме, заполнив уже разработанные
стандарты, такие как стандарты качества организации управления кредитным
риском и стандарты качества управления отношениями с потребителями
банковских услуг, содержание, которое отражает бум на кредитном рынке
Республики Таджикистан. Посткризисный период характеризуется поиском
новых стандартов кредитования, которые учитывают выявленные кризисом
недостатки в кредитовании и свести к минимуму последствия возможных
финансовых кризисов в будущем.
Таким образом, мы видим, что кредитная система нуждается в
дальнейшем развитии и совершенствовании. Несмотря на все эти проблемы,
она развивается постепенно и безопасно. Чтобы реализовать свой потенциал,
необходимо создать механизмы, обеспечивающие благоприятные условия
для привлечения капитала в кредитные учреждения. Необходимо также
создать ряд отраслевых банков развития для финансирования научных и
перерабатывающих отраслей. Постепенное изменение законодательства,
необходимо структурировать банковскую систему таким образом, чтобы
часть кредитных организаций специализировалась на расчетах, часть - на
различных видах кредитов, а часть - на инвестиционной деятельности. Для
решения этих задач необходимо объединить усилия законодательной и
исполнительной власти и, безусловно, всей банковской общины.
59
Кредитные отношения выступают опорой современной рыночной
экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Кредитные
отношения стали большой частью нашей страны и оказывают влияние на
каждого вне зависимости является ли он участником этих отношения или
выступает в роли спонсора.