35
организаций (от 18 до 25% годовых). Кроме того, мы также приводим другие
причины, в частности, недостаточное предложение этого кредита со стороны
коммерческих банков. Например, в Республике на современном этапе
развития только 3 коммерческих банка предлагают ипотечные кредиты.
В мировой практике многие успешно реализуемые виды ипотечных
кредитов известны как:
- Ипотека молодой,
- социальная Ипотека,
- Ипотека с материнским капиталом,
- Расчет вычета налога на имущество при ипотеке;
- военная Ипотека и другие.
Что касается Отечественной экономики, то существует небольшая
поддержка со стороны правительства широких слоев населения в
приобретении жилья. Кроме того, отметим особенно дорогие из домов из-за
импортных строительных материалов (почти 90%). Все это свидетельствует
о низкой ставке роста ипотечных кредитов в Республике, которая отражена в
таблице.2.4.
Из таблицы. 2. 4. понятно, что 2011-2014 гг. отмечены позитивные
тенденции в финансировании строительства в экономике Таджикистана.
Проблемы, существующие на современном этапе развития ипотечных
кредитов в Республике Таджикистан, препятствуют совершенствованию
механизмов жилищно-ипотечного кредитования. К ним относятся:
Таблица 2.4.
Динамика ипотечного кредитования с 2006-2014 гг. в Республике
Таджикистан
Основные показатели
2006
2007
2008
2009
2011
2012
2013
2014
Общий объем ипотечного
кредита (тыс. сомони)
-
-
-
-
11 336
32 396
57 007
116 568
36
В национальной валюте
(сомони)
-
-
-
-
9 553
13 881
38 161
89 030
В иностранной валюте (в
долларах США)
-
-
-
-
1 783
18 515
18 846
27 538
Со стороны коммерческих
банков (тыс. сомони)
-
-
-
-
11 336
32 363
56 664
114 177
Со стороны МФО (тыс.
сомони)
-
-
-
-
33
343
342
2391
Источник: Банковский статистический бюллетень. Душанбе. 2015. С. 43 — 45
1) отсутствие долгосрочных ресурсов;
2) высокие ипотечные ставки;
3) высокая доля депозита для ипотечного кредита. Большинство банков,
работающих на территории Республики Таджикистан, предлагают частным
лицам краткосрочные кредиты, которые обеспечивают максимальную
выгоду и минимальный риск. При этом
отметим, что ипотечные кредиты и его условия для большинства населения
трудно быть полными. Например, в таблице. 2,5. вот условия некоторых
банков, которые занимаются предоставлением ипотечных кредитов.
По международным стандартам ипотечный кредит со стороны кредитных
организаций в большинстве случаев рассчитывается по методу аннуитета. На
основании ипотечного примера приведем некоторые расчеты по выплате
ипотечного кредита. Давайте купим однокомнатную квартиру в городе
Худжанде: возьмите кредит у банка " Х " на сумму 15 000 долларов, чтобы
купить однокомнатную квартиру.
Таблица 2.5.
Условия банков Республики Таджикистан по предоставлению
ипотечного кредитования
№
п/п
Наименование
кредитных
учреждений
Срок
выдачи
ипотечного
кредита
(лет)
Первонача-
льный взнос со
стороны
покупателя (%)
Годовая
ставка
ипотечного
кредита (%)
Макси-
мальный
возраст
(лет)
Общая
сумма
кредита
1.
ОАО «Таджик
содиротбанк»
5
40
25
22-55
--
37
2.
ЗАО «Банк Развития
Таджи-
кистана»
5
40
25
22-55
Не более
100.000
долл.
США
3.
МФО «Имон
Интернешнл»
8
30
18
22-55
--
Согласно существующей позиции, ежемесячная плата за расчеты по
ипотечным ставкам в месяц составляет 440 долларов США, т. е. 2200 сомони.
Возникает вопрос: могут ли заемщики погасить кредиты на такую сумму?
Конечно нет. Так как при средней заработной плате в Республике 340
долларов США погашение ипотечных процентов кажется проблематичным.
Это говорит о том, что банковская система не является оптимальной
ипотечной политикой в отношении ипотечных сделок, снесенных реальной
жизнью хозяйствующих субъектов. В то же время в некоторых
постсоветских республиках уже действуют условия, способствующие
развитию ипотечных кредитов, и тем самым решается одна из социальных
проблем общества - жилищного строительства. В качестве примера мы
рассмотрим некоторые фактические данные из экономики этих стран
(Таблица. 2.6.).
Таблицы Данных. 2.6. показано, что в странах СНГ эффективные меры
по расширению сферы ипотеки применяются, в частности, в некоторых
странах действуют относительно низкие процентные ставки и более
длительный срок кредитования, отличающийся от условий нашей
Республики.
Таблица 2.6.
Некоторые условия ипотечного кредитования коммерческих
банков стран СНГ
Банки стран и
республики
Срок выдачи
ипотечного кредита
(лет)
Первоначальный
взнос со стороны
покупателя (%)
Годовая ставка
ипотечного кредита
(%)
Россия
до 30
20-30
от 9-13
Казахстан
до 20
20-30
от 12-16
Узбекистан
от 5-15
25-50
от 16-18
Эстония
до 30
20-30
от 3-13
38
Таджикистан
до 10
30-40
от 18-25
Источник: кроме Таджикистана: http://www.banki.ru; http://www.al
lbanks.ru (12.07.2015)
Исходя из анализа теории и практики ипотечного кредитования, мы
рекомендуем следующие меры по модернизации и улучшению ипотечных
ставок в экономике Таджикистана:
- уменьшить депозит (минимум до 15-20%)
- увеличение срока кредита ( в течение 20-25 лет)
- используйте различные налоговые льготы (в отношении лиц, которые
выдали и использовали ипотечные кредиты).
- используйте другие методы расчета, в частности, ипотечный кредит с
переменной процентной ставкой или ипотечный кредит с обратной
аннуитетностью;
- Введение в банковскую систему так называемых специализированных
ипотечных банков, под гарантии правительства Республики Таджикистан;
- обеспечить развитие государственного строительного комплекса, успешно
применяемого в отдельных странах СНГ;
- разработка молодежной ипотечной программы;
- внедрить кредитно-финансовые механизмы, которые стимулируют рост
платежеспособного спроса граждан.
Эти рекомендации являются промежуточным результатом нашего
исследования банковских услуг, предоставляемых физическим лицам.
Реализация этих рекомендаций будет способствовать удовлетворению
потребностей субъектов экономики в кредитах, что может способствовать
решению многих актуальных социальных проблем общества.
2.2. Кредитные отношения в России и зарубежных странах мира
Проведем анализ ситуации на кредитном рынке России в 2010-2014
годах. Можно отметить существенный рост кредитования в 2013 году по
сравнению с 2010 годом, несмотря на кризис мировой банковской системы
(сейчас уже практически получено разрешение), в течение 2011-2012 годов
на российском кредитном рынке отмечаются высокие темпы роста. Так, если
39
в 2010 году банки России выдали кредиты на сумму 9218,2 миллиарда
рублей, то уже в 2011-13923,8 миллиарда рублей. (что на 51% выше), а на
2012-19362 гг.-5 миллиардов рублей. Стоит отметить, что объем кредита
физических и юридических лиц в 2013 году по сравнению с 2012 годом
практически не изменился, остался на уровне 19000-20000 миллиардов
рублей.
Наибольшая доля кредитования традиционно приходится на выдачу
кредитов юридическим лицам. В этом секторе было выделено около 66% от
общего объема кредитов российских банков. Около 20% при этом
необходимо для кредитования физических лиц (населения) и около 12% - для
кредитования банковского сектора.
Что касается валютной структуры выданных кредитов, то 70%
составляют кредиты в рублях, а всего 30-в долларах или евро.
Таблица 2.7.
Ссудная задолженность в розничном кредитовании в России в 2009
- 2014 гг. (млрд. руб.)
Год
2009
2010
2011
2012
2013
2014
Ссудная
задолженность
1930,5
2962,7
3999,3
3582,1
4064,0
5148,0
В прошлом году 2014 г. был еще один год восстановления потерь после
кризиса 2011 г. анализ кредитных отношений в России 2014 г. мы будем
хранить данные по розничным кредитам. По некоторым оценкам, объем
розничных кредитов в России вырос на 40%. Чтобы продолжать расти и
объем кредитования (табл.2.7).
Основными причинами роста стали снижение процентных ставок,
достигших к середине 2014 года своего минимума, а также ослабление
требований заемщиков.
Однако в конце 2014 года процентные ставки по кредитам вновь
увеличились в преддверии прогнозируемого второго кризиса, связанного с
проблемами еврозоны и бюджетным дефицитом в США. В случае ухудшения
40
макроэкономической ситуации дальнейшее ужесточение условий будет
касаться прежде всего ипотечных и высотных программ-Экспресс-кредитов и
денежных кредитов.
Таблица 2.8
Объем выданных кредитов в розничном кредитовании в России в
2009-2014 гг.
19
(млрд. руб.)
Год
2009
2010
2011
2012
2013
2014
Объем
выданных
кредитов
2366,3
3358,8
4066,0
2613,6
3649,1
4530,5
Следует отметить, что в 2014 г. заемщики стали более внимательно
подходить к вопросу получения кредитов в банках.
В 2014 г. произошли изменения в составе игроков рынка розничного
кредитования: ряд зарубежных банков покинул рынок (HSBC, Barclays,
Swedbank), произошел ряд слияний и поглощений (Росбанк и BSGV, Банк
Москвы и ВТБ), Сбербанк и Cetelem объявили о партнерстве в экспресс-
кредитовании покупки товаров длительного пользования. При этом
лидерство по объемам розничного кредитования в 2014 г. по-прежнему
принадлежало Сбербанку - им выдавался каждый третий кредит, и это
подтверждает, что россияне по-прежнему больше доверяют государственным
банкам
20
.
Высокая конкуренция на рынке вынуждает банки искать все новые
способы привлечения клиентов и новые сервисы. Так, по результатам
исследования по данным Центробанка РФ, суммарная популярность
банковских ресурсов (официальных страничек в соцсетях, представительств
и т.д.) выросла в 2014 г. по сравнению с 2013 г. более чем в 50 раз
21
.
Каждый третий из топ-100 крупнейших банков России сегодня имеет
официальные ресурсы в социальных сетях или использует новые каналы
19
Анализ тенденций рынка розничного кредитования. - URL: http: //www.bankir.ru/tehnologii/s/ 29. 02.2012.
20
Центральный банк РФ. - URL: http: //www.cbr.ru.
21
Центральный банк РФ. - URL: http: //www.cbr.ru.
41
связи, такие как ICQ. Это почти в два раза больше, чем в 2013 году, общее
количество подписчиков официальных сайтов крупнейших банков в конце
2014 года достигло полумиллиона человек.
В сфере Экспресс-кредитов в торговых сетях и неадекватных
кредиторов банков (Банк "домашний кредит", ОТП Банк, Альфа-Банк)
наблюдается тенденция более быстрого роста необоснованных кредитов
(необеспеченных потребительских кредитов в отделах банков). Это связано с
высокой стоимостью Экспресс-кредитов (средняя ставка по нецелевым
кредитам составила 20-25 %, Экспресс-кредитам-до 40%), а также с тем, что
граждане предпочитают нецелевые кредиты, которые могут выдаваться по
своему усмотрению, а не только на покупку товаров в определенной
торговой сети. Банки, однако, невыгодны, так что они продолжают
маскировать клиентов для Экспресс-кредитов, разрабатывая различные
общие кредитные программы с розничными торговцами.
Рынок автокредитов в 2014 году продолжил спасать государственные
программы поддержки отечественного автопрома, на которых банки
получили льготные кредиты на покупку отечественных автомобилей
стоимостью не более 600 тысяч рублей. количество автомобилей, которые
были приобретены этой кредитной программой в 2014 году, приблизилось к
200 тысячам штук и составило около 30% всех автомобилей, которые были
куплены в кредит. В общей сложности, в России в 2014 году, на 40 процентов
больше. При этом в 2014 году произошло перераспределение рыночных
долей между ведущими банками-так, по данным РБК, Сбербанк признался в
руководстве банка "Русфинанс", однако остался в трех лидерах вместе с
ВТБ24.
Ипотечный рынок 2014 года до сих пор показал зависимость от
стоимости недвижимости и стоимости привлечения ресурсов. Так как это
самый низкий продукт, то также отражается наименьшее изменение цены
ресурса на процентную ставку. Для почти 50% роста ипотечных ставок
существовало несколько причин: снижение процентных ставок после
42
кризиса, государственные программы финансирования, которые реализуются
через айзк, а также низкие цены на недвижимость. Потребители были
очевидны, что это самый удобный момент для реализации отложенного
кризиса спроса, так как во второй половине 2014 года процентные ставки по
кредитам медленно растут, и цены на недвижимость стали стабильными,
хотя и небольшими, рост.
Руководство по-прежнему держит банки с государственным участием
(Сбербанк, ВТБ24 и Газпромбанк), в том числе самые низкие цены на рынке.
В 2014 году средняя процентная ставка по ипотеке составила 11,8-12,1 %
годовых в рублях и 9-10% в валюте. В этом случае доля просроченных
ипотечных долгов в портфелях банков несколько снизилась по сравнению с
2013 годом: 3,1% против 3,2% в 2013 году.
Доля просроченных долгов по розничным кредитам также снизилась,
что подтверждается данными, приведенными в таблице.2,9.
Таблица 2.9.
Доля просроченной задолженности в розничном кредитовании в
2009-2014 гг.
22
(% в портфеле ссудной задолженности)
Год
2009
2010
2011
2012
2013
2014
Просроченная
задолженность
2,9
3,4
3,7
7,1
6,3
5,7
Таким образом, современное состояние российского кредитного рынка
динамично. До уровня до кризиса просроченные еще не успели. Тем не
менее, все кредитные сегменты в России показали рост в 2014 году, в то
время как качество портфеля улучшилось.
Проведем анализ состояния кредитных отношений в некоторых
зарубежных странах по материалам розничных кредитов.
В отличие от России, розничные кредиты в Восточной Европе по-
прежнему показали стабильный рост, в то время как доходы от долговых
обязательств во время кризиса не наблюдались.
22
Анализ тенденций рынка розничного кредитования. - URL: http: //www.bankir.ru/tehnologii/s/ 29. 02.2012.
43
Розничное кредитование в Чешской Республике показало рост
портфеля на 7 % в 2014 г.
23
(табл.4).
Таблица 2.10
Розничное кредитование в Чехии в 2009 - 2014 гг. (млрд. чешских
крон
24
)
Год
2009
2010
2011
2012
2013
2014
Ссудная
задолженность
452,0
676,7
923,8
1115,2
1138,0
1220,9
Увеличение объема кредитов обусловлено экономическими мерами
правительства по стабилизации, которые снижают уровень безработицы и
повышают покупательную способность населения страны. Однако
количество просроченных долгов свидетельствует о зависимости от кризиса-
нынешний уровень составляет 5,9% от портфеля против 4,1% в 2011 году и
6,3% в 2012 году.
Укрепление конкуренции заставляет участников рынка освоить новые
каналы сбыта и формы работы с клиентами. Серьезно объяснили несколько
онлайн-банков, которые предлагают ряд продуктов в Интернете: ZUNO Bank
(Raiffeisen Group), mBank ("дочь" польского BREbank), AXA Bank и др.
По данным чешского финансового омбудсмена, в Чешской Республике в
2014 году функционировало 120 тысяч организаций, предоставляющих
кредиты населению. Их большая часть является независимыми агентствами
кредитных учреждений, не являющихся банками, которые предлагают свои
услуги в торговых сетях.
В 2014 году в Чехии вступил в силу закон, устанавливающий право
заемщика вернуть товар в течение 14 дней, если заемщик передумал его
использовать. Это привело к массовому погашению кредитных товаров после
14 дней использования. Заемщики стали использовать это право и покупали
товары для употребления, например, на праздники, а затем возвращали. То
23
Анализ тенденций рынка розничного кредитования. - URL: http: //www.bankir.ru/tehnologii/s/ 29. 02.2015.
24
10 чешских крон равны примерно 15 руб.
44
же самое началось с автомобилей, которые в лизинг, - заемщики стали
воспринимать этот финансовый продукт как бесплатный Прокат
автомобилей в течение 14 дней, в результате эти услуги стали исчезать с
рынка.
Основным водителем розничных кредитов в Чешской Республике
являются автокредиты, которые показали значительный рост в 2014 году,
составил около 35 млрд. крон. Второй по величине категорией розничных
кредитов являются кредитные карты (около 27 миллиардов крон), которые
были созданы не банковыми кредитными организациями, которые уже
занимали половину рынка кредитных карт.
Ипотечный кредит продолжает расти, что способствует ослаблению
критериев отбора заемщиков и повышению конкуренции на ипотечном
рынке. Среди игроков ипотечного рынка доминируют коммерческие банки
(доля до 90 %), доля ипотечных компаний, предлагающих кредиты на более
выгодных условиях, однако меньшая сумма неважна. Темпы роста
финансирования строительства сдерживают снижение жилищного
строительства.
В другой восточноевропейской стране-Румынии-наблюдается более
слабое увеличение розничных кредитов (табл.1).2.11.).
Таблица 2.11
Розничное кредитование в Румынии в 2009 - 2014 гг. (млрд. новых
румынских лей (RON)
25
)
Год
2009
2010
2011
2012
2013
2014
Ссудная
задолженность
21,5
37,2
51,5
55,4
57,6
58,1
В начале 2014 года проблемы в экономике страны вызвали рост
процентных ставок и снижение спроса на кредиты. Финансовый кризис
привел к переоценке населения Румынии их финансовых возможностей и
потребностей. Снижение кредитного спроса вынуждает банки тратить на
25
1 RON равен примерно 92-96 руб.