Диплом: Кредитные отношения в рыночной экономике (на примере Сбербанка России), страницы 6-15

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………..7

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТА И КРЕДИТНЫХ

ОТНОШЕНИЙ ................................................................................................... 12

1.1. Сущность, понятие и роль кредита в кредитных отношениях ........... 12

1.2 Формы и виды кредитных отношений в рыночной экономике .......... 23

1.3. Правовые основы организации кредитных отношений в РФ ............. 31

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В РЫНОЧНОЙ

ЭКОНОМИКЕ ................................................................................................... 48

2.1. Организационно – экономическая характеристика ............................. 48

Сбербанка России ........................................................................................... 48

2.2. Структура и эффективность функционирования кредитной системы

Сбербанка России ........................................................................................... 63

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ

СБЕРБАНКА РОССИИ .................................................................................... 73

3.1. Совершенствование кредитной политики банка ................................. 73

3.2. Применение методов снижения рисков в кредитовании .................... 81

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ................................................................................................. 86

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ .............................................. 89

ПРИЛОЖЕНИЕ 1 .............................................................................................. 95

ВВЕДЕНИЕ

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном

обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные

денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных

капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем

эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где

есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит

представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на

условиях срочности, возвратности и платности.

Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых

институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и

сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду

фирмам, правительству и частным лицам. Кредитная система, регулируя

денежное обращение в стране, способствует возникновению кредитно -

экономических отношений.

Важную роль в обеспечении хозяйственной деятельности и

оборотных средств предприятий играют кредиты банка, которые являются

одним из источников финансирования предприятия.

Кредит - одна из основных финансовых категорий. Его значение в

экономической и финансовой системе страны велико. Роль кредита

проявляется в том, что с его помощью происходит перераспределение

материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации

продукции при предоставлении и мобилизации средств физических и

юридических лиц. Помимо этого кредит воздействует на непрерывность

процессов производства и реализации продукции. Часто в хозяйственной

деятельности организации не имеют достаточных средств для обеспечения

ритмичной работы. Возможность привлечения кредитных ресурсов

позволяет выполнять разработанные планы поставок. Таким образом,

ссуды удовлетворяют временно возникающие несовпадения текущих

денежных поступлений и расходов организаций.

Механизм функционирования кредитной системы постоянно

меняется под влиянием изменений ее организационной структуры,

организационно-правовых форм осуществления кредитных операций,

форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений.

Кредитный рынок является важнейшим сегментом внутреннего

финансового рынка России, так или иначе связанным со всеми секторами

российской экономики. Так, за счет кредитов финансируется в 8–10 раз

больше инвестиций в основной капитал, чем за счет выпуска ценных

бумаг. Проценты по кредитам являются основным источником доходов

российских банков, а в периоды макроэкономической нестабильности

именно затраты на формирование резервов, связанные с ухудшением

качества кредитного портфеля, вносят наибольший вклад в рост убытков

банковской системы. В ряде сегментов российского автомобильного рынка

и рынка недвижимости до половины всех операций совершается за счет

заемных средств. Изменения ситуации на кредитном рынке могут

существенно повлиять на агрегатный спрос в российской экономике (и,

соответственно, на уровень инфляции, занятость и экономическую

активность), финансовое положение российских банков и в целом

финансовую стабильность.

В условиях кризиса вопросы развития кредитных отношений в

России приобрели особое значение. Ведь от возможности получить кредит

и условий его предоставления напрямую зависят перспективы развития

любого бизнеса, а для физических лиц - возможности приобретения жилья

и дорогостоящих товаров.

В научной литературе кредит рассматривается как одна из сложных

форм экономического оборота и представляет собой ссуду в денежном или

товарном выражении, выданную при условии срочности, платности и

возвратности.

Кредит вытекает из функции денег как средства платежа при

приобретении товара с рассрочкой платежа. Таким образом, кредитные

отношения возникают не в производственной сфере, а в сфере обращения

товаров.

Развитие экономики любой страны во многом зависит от

возможностей кредитования банковскими учреждениями предприятий

реального сектора. Банки, являясь своего рода фильтром,

перераспределяющим денежные потоки в сектора экономии, исполняют

особую роль при решении вопросов подъема экономики.

Современное денежно-кредитное и финансовое состояние

Российской Федерации переживает ряд структурных изменений.

Появляются новые виды кредитно-финансовых институтов, операций,

услуг и продуктов, модернизируется кредитная система и т.д. Постоянное

увеличение конкуренции в секторе банковского обслуживания частных

лиц и быстрые темпы роста дочерних иностранных банков,

специализирующихся на розничных услугах населению заставляют

российские банки искать новые, более перспективные и экономичные пути

повышения плотности и качества взаимодействия с клиентами.

Сегодня банковская система Российской Федерации - это один из

наиболее развитых финансовых институтов, играющих доминирующую

роль в экономике страны. Бурный рост банков в Российской Федерации

обостряется соперничеством за наиболее дешевые и стабильные

финансовые ресурсы, за надежных клиентов, а также за возможность

прибыльного и безопасного размещения активов. В такой жесткой

конкурентной среде шанс на выживание будет только у тех банков,

которые будут ориентированы на потребителя. В этой связи особое

значение имеет банковский маркетинг, стратегия банковского продукта,

так как чем шире ассортимент предоставляемых банками услуг, тем

больше приток клиентов, выше популярность банка, а значит и его

конкурентоспособность и стабильность.

Актуальность выбранной темы определяется тем, что в развитии

любой страны значительное место занимает кредитная система, которая во

многом определяет развитие экономики, рост потенциальных

возможностей и рост благосостояния населения.

Объектом исследования в дипломной работе является современная

кредитная система Российской Федерации.

Предметом исследования являются проблемы функционирования

современной кредитной системы РФ.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие

задачи:

-изучить сущность, понятие и роль кредита и кредитных

отношений;

-определить формы и виды кредитных отношений в рыночной

экономике;

-исследовать правовые основы организации кредитных отношений

в РФ;

-рассмотреть организационно – экономические характеристики

Сбербанка России;

-проанализировать структуру и эффективность функционирования

кредитной системы Сбербанка России;

-определить возможности совершенствования кредитной политики

банка;

-изучить применение методов снижения рисков в кредитовании.

Объектом исследования в дипломной работе является современная

кредитная система Российской Федерации.

Предметом исследования являются проблемы функционирования

современной кредитной системы РФ.

Методологическая база исследования включает общенаучные

методы (системности и логического анализа), которые позволили выявить

основные тенденции и закономерности в развитии изучаемого объекта, а

также специально-научные методы познания, такие как формально-

догматический, исторический, сравнительно-правовой, социологический,

позволяющие выявить отдельные элементы исследования, сопоставить их

между собой и сделать на основе этого необходимые выводы.

Изучение проблемы велось с использованием инструментария

экономической науки, финансов, денежное обращения и кредитов.

При написании дипломной работы использовались федеральные

законы, нормативно-правовые акты Банка России, труды ведущих

специалистов, статьи в научной и периодической литературе по

исследуемой проблеме, данные банковской статистики, а также

информация официальных сайтов в сети Интернет. Структурно работа

состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных

источников и одного приложения.

Холодными зимними вечерами моя прабабушка Ефросинья Филипповна часто рассказывает нам с братом о том, что было на войне. Конечно же, все ее рассказы о войне были очень интересными и увлекательными. Но мне очень запомнился один случай из жизни моей прабабушки в военные годы. Это было, когда немцы пришли в Белорусское село,

и стали увозить детей и подростков в Германию. Всюду был, слышался детский и материнский крик, за непослушание расстреливали целыми семьями. Это невозможно было видеть и слышать. Но моя прабабушка, ее братья и сестра остались живыми благодаря их матери. Она нарвала большую охапку крапивы и исхлестала ею своих детей и себя,

усадила всех на скамью и стали ждать фашистов. Зайдя в хату, немцы были просто удивлены и напуганы их видом. Все были в набухших и красных болячках. Мама сказала, что дети больны, у них заразная ветряная оспа. Испуганные немцы выскочили из хаты, так как побоялись заразиться различными смертельными болезнями. После этих

страшных событий мать и дети ушли в партизанский отряд, где они помогали ухаживать за раненными солдатами. Вот так материнская любовь и ласка, помогала в военное время спасти от беды и смерти детей! Холодными зимними вечерами моя прабабушка Ефросинья Филипповна часто рассказывает нам с братом о том, что было на войне.

Конечно же, все ее рассказы о войне были очень интересными и увлекательными. Но мне очень запомнился один случай из жизни моей прабабушки в военные годы. Это было, когда немцы пришли в Белорусское село, и стали увозить детей и подростков в Германию. Всюду был, слышался детский и материнский крик, за непослушание расстреливали

целыми семьями. Это невозможно было видеть и слышать. Но моя прабабушка, ее братья и сестра остались живыми благодаря их матери. Она нарвала большую охапку крапивы и исхлестала ею своих детей и себя, усадила всех на скамью и стали ждать фашистов. Зайдя в хату, немцы были пр осто удивлены и напуганы их видом. Все были в

набухших и красных болячках. Мама сказала, что дети больны, у них заразная ветряная оспа. Испуганные немцы выскочили из хаты, так как побоялись заразиться различными смертельными болезнями.

усадила всех на скамью и стали ждать фашистов. Зайдя в хату, немцы были просто удивлены и напуганы их видом. Все были в набухших и красных болячках. Мама сказала, что дети больны, у них заразная ветряная оспа. Испуганные немцы выскочили из х аты, так как побоялись заразиться различными смертельными болезнями. После этих

Самый маленький в нашей семье мой братик Максимка. Ему четыре годика. Он веселый, озорной и большой проказник. Наша семья очень любит праздники, потому, что в эти дни обязательно дарят подарки, мы собираемся все вместе, приезжают бабушки и дедушка, приходят гости. Мама придумывает нам различные веселые

развлечения и тогда уж не до скуки. Я очень люблю свою семью!

Моя семья большая и очень дружная. У меня есть мама, папа, сестренка и братик, а так же бабушки и дедушки. Расскажу немного о своей семье. Мою маму зовут Наталия. Она по профессии бухгалтер – аудитор, но сейчас временно не работает. Все свое время она уделяет нашей семье. Благодаря маме в доме уют и порядок. Но, а мы стараемся ей во

всем помогать. Моего папу зовут, так же как и меня – Александр. Он работает в сельскохозяйственной фирме в должности генерального директора. Мне очень нравится проводить с ним время. Мы вместе занимаемся спортом, играем в футбол, смотрим интересные фильмы и иногда ездим к нему на работу.