66
Операционные
расходы к
операционному
доходу до
резервов
48,7
46,0
43,2
43,7
39,7
-4,0%
Отношение
кредитов и
авансов
клиентам после
вычета резервов
на обесценение к
текущим
счетам и срочным
депозитам
частных и
корпоративных
клиентов, а также
сберегательных
сертификатов
100,9
104,2
110,8
91,9
90,6
-1,3%
Коэффициенты
достаточности
капитала
Коэффициент
достаточности
основного
капитала (капитал
первого уровня)
10,4
10,6
8,6
8,9
12,3
3,4%
Коэффициент
достаточности
общего капитала
(капитал первого
и второго уровней)
13,7
13,4
12,1
12,6
15,7
3,1%
Отношение
собственных
средств к активам
10,8
10,3
8,0
8,7
11,1
2,4%
Показатели
качества активов
Доля
неработающих
кредитов
в кредитном
портфеле
3,2
2,9
3,2
5,0
4,4
-0,6%
Отношение
резервов на
обесценение по
кредитам и
авансам
клиентов к
неработающим
кредитам (разы)
1,6
1,5
1,4
1,2
1,6
0,4%
Отношение
резервов
на обесценение по
кредитам и
авансам клиентов
к кредитному
портфелю
до резервов на
обесценение
5,1
4,5
4,7
6,0
7,0
1,0%
67
Анализируя полученные результаты, мы видим, что все финансовые
коэффициенты демонстрируют устойчивый рост. Рентабельность активов в
2016 году увеличилась на 1,2% с 0,9 до 2,1, рентабельность собственного
капитала изменилась с 10,2 до 20,8, увеличение произошло на 10,6
процентных пункта. Показатель спреда в 2016 году составил 5,3, тогда как
в 2015 году он был равен 4,1, рост на 1,2%, но все же меньше чем за
период с 2012-2014 годов. В 2016 году чистая процентная маржа составила
5,7, тогда как в 2015 году ее показатель был ниже на 1,2 процентных
пункта. Группа коэффициентов достаточности капитала в 2016 году
активно росла и составила 12,3 для коэффициент достаточности основного
капитала (капитал первого уровня) и 15,7 для коэффициент достаточности
общего капитала (капитал первого и второго уровней), рост первого
показателя составил 3,4 процентных пункта, второго 3,1 процентных
пункта.
Проведем анализ «отчета о прибылях и убытка» Сбербанка России
за 2016 год, полученные результаты приведены в таблице 5.
Таблица 5
Анализ «Отчета о прибылях и убытках» за 2016 год
Млрд. рублей
2015
2016
Изменения в %
Чистая прибыль
222,9
541,9
143,1
Операционные
доходы
до резервов
1429,8
1697,5
18,7
Операционные
расходы
(623,4)
(677,6)
8,7
Расходы от
создания резервов
под обесценение
долговых
финансовых
активов
(475,2)
(342,4)
-27,9
Расходы от
создания резервов
под обесценение
кредитного
портфеля
(473,1)
(342,4)
-27,6
68
Чистая прибыль Сбербанк России по МСФО в 2016 году выросла до
541,9 млрд рублей, что на 143,1 % выше показателя 2015 года.
Операционные доходы до вычета резервов в 2016 году увеличились на 18,7
% – до 1 697,5 млрд рублей – в основном за счет чистого процентного
дохода и чистого комиссионного дохода. В 2016 году расходы на создание
резервов под обесценение долговых финансовых активов снизились на
27,9 % – до 342,4 млрд рублей – против 475,2 млрд рублей в 2015 году.
Операционные расходы в 2016 году замедлили темп роста
относительно прошлого года и увеличились на 8,7 % – до 677,6 млрд
рублей. Рассмотрим, какие изменения происходили с процентным
доходом таблица 6.
Таблица 6
Изменения процентного дохода за
2015 – 2016 годы
Процентные
доходы
млрд рублей
2015
2016
Изменения, %
Чистые процентные
доходы
988,0
1362,8
37,9
Процентные доходы
2279,6
2399,0
5,2
Чистые процентные доходы увеличились за 2016 год на 37,9 % – до
1 362,8 млрд рублей. В основном данный рост обусловлен сокращением
процентных расходов на фоне снижения в 2016 году уровня процентных
ставок по привлеченным средствам. Процентные доходы выросли на 5,2 %,
в основном за счет роста объема работающих активов.
Обратимся к факторному анализу процентных доходов таблица 7.
69
Таблица 7
Факторный анализ процентных доходов
млрд
рублей
2015
2016
средн
ее
значе
ние
за год
процент
ные
доходы
средняя
доходн
ость, %
средн
ее
значе
ние
за год
процент
ные
доходы
средняя
доходн
ость, %
Кредиты
корпоративн
ым клиентам
13786,3
2371,3
9,9
14348,7
1401,1
9,8
Кредиты
частным
клиентам
4829,3
713,7
14,8
4989,3
744,6
14,9
Кредиты
банкам,
корреспонде
нтские счета
и депозиты
овернайт
в банках
1583,5
25,8
1,6
1705,3
52,4
3,1
Долговые
ценные
бумаги
2300
168,8
7,3
2889,9
200,9
7,0
Работающие
активы,
итого
22499,1
279,6
10,1
23933,2
2399,0
10,0
Резервы под
обесценение
долговых
финансовых
активов
(1042,9)
(1272,6)
Активы, не
генерирующ
ие
процентные
доходы
3 570,9
3 402,6
Итого
активов
25027,
1
26 063,
2
Результаты, полученные в ходе анализа, говорят о том, что в 2016
году доля выданных кредитов корпоративным клиентам составила 14348,7
млрд. рублей, в 2015 году она была равно 13 786, 3 млрд. рублей. Доля
кредитов выданных частным клиентам изменилась незначительно с 4989,3
до 4829,3 млрд. рублей. Самые значительные изменения произошли по
строке долговые ценные бумаги, увеличение составило 589,9 млрд. рублей.
70
Итоговая строка активов в 2016 году тоже подросла на 1036,0 млрд.
рублей. Изменения произошли и в процентных расходах.
Таблица 8
Процентные расходы Сбербанка России за 2015 –
2016годы
Процентные
расходы
млрд рублей
2015
2016
Изменение,
%
Процентные расходы
(включая расходы
на страхование)
(1291,6)
(1036,2)
19.8%
Процентные расходы снизились за 2016 год на 19,8 % по сравнению
с 2015 годом и составили 1 036,2 млрд. рублей. Данное снижение является
результатом оптимизации структуры обязательств в пользу более дешевых
ресурсов, а также нисходящей динамики стоимости привлеченных средств
в 2016 году. Снижение процентных расходов произошло главным образом
по процентным расходам по средствам банков (на 81,5 %), в основном
за счет сокращения объемов привлечения данных средств,
преимущественно от Банка России.
Также снижение процентных расходов зафиксировано по средствам
корпоративных клиентов (на 27,1 %), главным образом за счет влияния
падения процентных ставок по срочным депозитам. Основным
компонентом процентных расходов остаются процентные расходы
по средствам частных клиентов, которые являются ключевым источником
финансирования. Доля данных расходов составила 57,9 % в общей сумме
процентных расходов по сравнению с 44,4 % на конец 2015 года,
что подтверждает перераспределение привлеченных средств в сторону
более дешевых ресурсов.
Резюмируя полученные результаты проведенного анализа можно
сделать вывод, что 2016 год для Сбербанка России был успешным. Многие
71
анализировавшиеся позиции демонстрируют рост по сравнению с 2015
годом. Руководство Сбербанка России, при всесторонней поддержке
Государственного Банка Российской Федерации, выбрало экономически
эффективную тактику своей работы и получило хорошие результаты.
Выводы по главе 2. Сбербанк России создан в форме акционерного
общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР «О банках и
банковской деятельности в РСФСР» в 1991 г. Учредителем и основным
акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской
Федерации (свыше 60% голосующих акций). Акционерами Банка являются
более 200 тысяч юридических и физических лиц.
Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 года в
Центральном Банке Российской Федерации.
Сбербанк - современный универсальный банк с большой долей
участия частного капитала, в том числе иностранных инвесторов.
Структура акционерного капитала Сбербанка свидетельствует о его
высокой инвестиционной привлекательности.
Одной из характеристик банка является его универсальность. Она
воплощается в том, что банк оказывает более сотни различных видов
услуг. Самые распространенные услуги – это кредитование, прием
денежных средств во вклад под проценты, расчетно-кассовое
обслуживание. Новые, наиболее актуальные услуги банка – это дилинговое
обслуживание, проведение операций на фондовом рынке, оказание
посреднических услуг.
Принято считать, что Сбербанк – это один из немногих российский
банков, который имеет государственную гарантию по вкладам, включая
проведение необходимой политики по стабилизации сбережений
вкладчиков.
Сбербанк входит в то число авторитетных банков, использующих
все именитые, самые популярные и надежные платежные системы.
Сбербанк выпускает пластиковые дебетовые и кредитные карты «Виза»,
72
«Мастер Кард», «Еврокард», а также новейшие модели
микропроцессорных маленьких карт.
Из года в год Сбербанк России совершенствует и упрощает
кредитование физических лиц. Кредиты становятся более доступными,
легче оформляемыми, а процентные ставки постепенно снижаются. В 2017
году Сбербанк не раз проводил акции по снижению процентных ставок по
кредитам для физических лиц.
Вместе со снижением ставок, были упрощены условия, установлена
единая минимальная ставка, не зависящая от суммы и срока кредита, а
также наличия обеспечения.
Все кредитные программы Сбербанка России, предлагаемые к
оформлению в 2017 году, традиционно делятся на 3 большие группы –
программы потребительского кредитования, ипотечные и программы
рефинансирования.
Это невозможно было видеть и слышать. Но моя прабабушка, ее братья и сестра остались живыми благодаря их матери. Она нарвала большую охапку крапивы и исхлестала ею своих детей и себя, усадила всех на скамью и стали ждать фашистов. Зайдя в хату, немцы были просто удивлены и напуганы их видом. Все были в набухших и красных
болячках. Мама сказала, что дети больны, у них заразная ветряная оспа. Испуганные немцы выскочили из хаты, так как побоялись заразиться различными смертельными болезнями. После этих страшных событий мать и дети ушли в партизанский отряд, где они помогали ухаживать за раненными солдатами. Вот так материнская любовь и ласка,
помогала в военное время спасти от беды и смерти детей!
Самый маленький в нашей семье мой братик Максимка. Ему четыре годика. Он веселый, озорной и большой проказник. Наша семья очень любит праздники, потому, что в эти дни обязательно дарят подарки, мы собираемся все вместе, приезжают бабушки и дедушка, приходят гости. Мама придумывает нам различные веселые
развлечения и тогда уж не до скуки. Я очень люблю свою семью!
Моя семья большая и очень дружная. У меня есть мама, папа, сестренка и братик, а так же бабушки и дедушки. Расскажу немного о своей семье. Мою маму зовут Наталия. Она по профессии бухгалтер – аудитор, но сейчас временно не работает. Все свое время она уделяет нашей семье. Благодаря маме в доме уют и порядок. Но, а мы стараемся ей во
всем помогать. Моего папу зовут, так же как и меня – Александр. Он работает в сельскохозяйственной фирме в должности генерального директора. Мне очень нравится проводить с ним время. Мы вместе занимаемся спортом, играем в футбол, смотрим интересные фильмы и иногда ездим к нему на работу.
Мою сестренку зовут Юля. Она учится в пятом классе. Сейчас она живет не с нами, но часто к нам приезжает.
Самый маленький в нашей семье мой братик Максимка. Ему четыре годика. Он веселый, озорной и большой проказник. Наша семья очень любит праздники, потому, что в эти дни обязательно дарят подарки, мы собираемся все вместе, приезжают бабушки и дедушка, приходят гости. Мама придумывает
нам различные веселые развлечения и тогда уж не до скуки. Я очень люблю свою семью!
Моя семья большая и очень дружная. У меня есть мама, папа, сестренка и братик, а так же бабушки и дедушки. Расскажу немного о своей семье. Мою маму зовут Наталия. Она по профессии бухгалтер – аудитор, но сейчас временно не работает. Все свое время она уделяет нашей семье. Благодаря маме в доме уют и порядок. Но, а мы стараемся ей во
всем помогать. Моего папу зовут, так же как и меня – Александр. Он работает в сельскохозяйственной фирме в должности генерального директора. Мне очень нравится проводить с ним время. Мы вместе занимаемся спортом, играем в футбол, смотрим интересные фильмы и иногда ездим к нему на работу.
Мою сестренку зовут Юля. Она учится в пятом классе. Сейчас она живет не с нами, но часто к нам приезжает.
Самый маленький в нашей семье мой братик Максимка. Ему четыре годика. Он веселый, озорной и большой проказник. Наша семья очень любит праздники, потому, что в эти дни обязательно дарят подарки, мы собираемся все вместе, приезжают бабушки и дедушка, приходят гости. Мама придумывает
нам различные веселые развлечения и тогда уж не до скуки. Я очень люблю свою семью!
Моя семья большая и очень дружная. У меня есть мама, папа, сестренка и братик, а так же бабушки и дедушки. Расскажу немного о своей семье. Мою маму зовут Наталия. Она по профессии бухгалтер – аудитор, но сейчас временно не работает. Все свое время она уделяет нашей семье. Благодаря маме в доме уют и порядок. Но, а мы стараемся ей во
всем помогать. Моего папу зовут, так же как и меня – Александр. Он работает в сельскохозяйственной фирме в должности генерального директора. Мне очень нравится проводить с ним время. Мы вместе занимаемся спортом, играем в футбол, смотрим интересные фильмы и иногда ездим к нему на работу.
Мою сестренку зовут Юля. Она учится в пятом классе. Сейчас она живет не с нами, но часто к нам приезжает.
Самый маленький в нашей семье мой братик Максимка. Ему четыре годика. Он веселый, озорной и большой проказник. Наша семья очень любит праздники, потому, что в эти дни обязательно дарят подарки, мы собираемся все вместе, приезжают бабушки и дедушка, приходят гости. Мама придумывает
нам различные веселые развлечения и тогда уж не до скуки. Я очень люблю свою семью!
Моя семья большая и очень дружная. У меня есть мама, папа, сестренка и братик, а так же бабушки и дедушки. Расскажу немного о своей семье. Мою маму зовут Наталия. Она по профессии бухгалтер – аудитор, но сейчас временно не работает. Все свое время она уделяет нашей семье. Благодаря маме в доме уют и порядок. Но, а мы стараемся ей во
всем помогать. Моего папу зовут, так же как и меня – Александр. Он работает в сельскохозяйственной фирме в должности генерального директора. Мне очень нравится проводить с ним время. Мы вместе занимаемся спортом, играем в футбол, смотрим интересные фильмы и иногда ездим к нему на работу.
Мою сестренку зовут Юля. Она учится в пятом классе. Сейчас она живет не с нами, но часто к нам приезжает.
Самый маленький в нашей семье мой братик Максимка. Ему четыре годика. Он веселый, озорной и большой проказник. Наша семья очень любит праздники, потому, что в эти дни обязательно дарят подарки, мы собираемся все вместе, приезжают бабушки и дедушка, приходят гости. Мама придумывает
нам различные веселые развлечения и тогда уж не до скуки. Я очень люблю свою семью!
Моя семья большая и очень дружная. У меня есть мама, папа, сестренка и братик, а так же бабушки и дедушки. Расскажу немного о своей семье. Мою маму зовут Наталия. Она по профессии бухгалтер – аудитор, но сейчас временно не работает. Все свое время она уделяет нашей семье. Благодаря маме в доме уют и порядок. Но, а мы стараемся ей во
всем помогать. Моего папу зовут, так же как и меня – Александр. Он работает в сельскохозяйственной фирме в должности генерального директора. Мне очень нравится проводить с ним время. Мы вместе занимаемся спортом, играем в футбол, смотрим интересные фильмы и иногда ездим к нему на работу.
Мою сестренку зовут Юля. Она учится в пятом классе. Сейчас она живет не с нами, но часто к нам приезжает.
Самый маленький в нашей семье мой братик Максимка. Ему четыре годика. Он веселый, озорной и большой проказник. Наша семья очень любит праздники, потому, что в эти дни обязательно дарят подарки, мы собираемся все вместе, приезжают бабушки и дедушка, приходят гости. Мама придумывает
нам различные веселые развлечения и тогда уж не до скуки. Я очень люблю свою семью!
Моя семья большая и очень дружная. У меня есть мама, папа, сестренка и братик, а так же бабушки и дедушки. Расскажу немного о своей семье. Мою маму зовут Наталия. Она по профессии бухгалтер – аудитор, но сейчас временно не работает. Все свое время она уделяет нашей семье. Благодаря маме в доме уют и порядок. Но, а мы стараемся ей во
всем помогать. Моего папу зовут, так же как и меня – Александр. Он работает в сельскохозяйственной фирме в должности генерального директора. Мне очень нравится проводить с ним время. Мы вместе занимаемся спортом, играем в футбол, смотрим интересные фильмы и иногда ездим к нему на работу.
Мою сестренку зовут Юля. Она учится в пятом классе. Сейчас она живет не с нами, но часто к нам приезжает.
Самый маленький в нашей семье мой братик Максимка. Ему четыре годика. Он веселый, озорной и большой проказник. Наша семья очень любит праздники, потому, что в эти дни обязательно дарят подарки, мы собираемся все вместе, приезжают бабушки и дедушка, приходят гости. Мама придумывает
нам различные веселые развлечения и тогда уж не до скуки. Я очень люблю свою семью!
Моя семья большая и очень дружная. У меня есть мама, папа, сестренка и братик, а так же бабушки и дедушки. Расскажу немного о своей семье. Мою маму зовут Наталия. Она по профессии бухгалтер – аудитор, но сейчас временно не работает. Все свое время она уделяет нашей семье. Благодаря маме в доме уют и порядок. Но, а мы стараемся ей во
всем помогать. Моего папу зовут, так же как и меня – Александр. Он работает в сельскохозяйственной фирме в должности генерального директора. Мне очень нравится проводить с ним время. Мы вместе занимаемся спортом, играем в футбол, смотрим интересные фильмы и иногда ездим к нему на работу. Мою сестренку зовут
Юля. Она учится в пятом классе. Сейчас она живет не с нами, но часто к нам приезжает.
Самый маленький в нашей семье мой братик Максимка. Ему четыре годика. Он веселый, озорной и большой проказник. Наша семья очень любит праздники, потому, что в эти дни обязательно дарят подарки, мы собираемся все вместе, приезжают бабушки и дедушка, приходят гости. Мама придумывает
нам различные веселые развлечения и тогда уж не до скуки. Я очень люблю свою семью!
Моя семья большая и очень дружная. У меня есть мама, папа, сестренка и братик, а так же бабушки и дедушки. Расскажу немного о своей семье. Мою маму зовут Наталия. Она по профессии бухгалтер – аудитор, но сейчас временно не работает. Все свое время она уделяет нашей семье. Благодаря маме в доме уют и порядок. Но, а мы стараемся ей во
всем помогать. Моего папу зовут, так же как и меня – Александр. Он работает в сельскохозяйственной фирме в должности генерального директора. Мне очень нравится проводить с ним время. Мы вместе занимаемся спортом, играем в футбол, смотрим интересные фильмы и иногда ездим к нему на работу.
Мою сестренку зовут Юля. Она учится в пятом классе. Сейчас она живет не с нами, но часто к нам приезжает.
Самый маленький в нашей семье мой братик Максимка. Ему четыре годика. Он веселый, озорной и большой проказник. Наша семья очень любит праздники, потому, что в эти дни обязательно дарят подарки, мы собираемся все вместе, приезжают бабушки и дедушка, приходят гости. Мама придумывает
нам различные веселые развлечения и тогда уж не до скуки. Я очень люблю свою семью!
Моя семья большая и очень дружная. У меня есть мама, папа, сестренка и братик, а так же бабушки и дедушки. Расскажу немного о своей семье. Мою маму зовут Наталия. Она по профессии бухгалтер – аудитор, но сейчас временно не работает. Все свое время она уделяет нашей семье. Благодаря маме в доме уют и порядок. Но, а мы стараемся ей во
всем помогать. Моего папу зовут, так же как и меня – Александр. Он работает в сельскохозяйственной фирме в должности генерального директора. Мне очень нравится проводить с ним время. Мы вместе занимаемся спортом, играем в футбол, смотрим интересные фильмы и иногда ездим к нему на работу. Мою сестренку зовут
Юля. Она учится в пятом классе. Сейчас она живет не с нами, но часто к нам приезжает.
Самый маленький в нашей семье мой братик Максимка. Ему четыре годика. Он веселый, озорной и большой проказник. Наша семья очень любит праздники, потому, что в эти дни обязательно дарят подарки, мы собираемся все вместе, приезжают бабушки и дедушка, приходят гости. Мама придумывает
нам различные веселые развлечения и тогда уж не до скуки. Я очень люблю свою семью!
Моя семья большая и очень дружная. У меня есть мама, папа, сестренка и братик, а так же бабушки и дедушки. Расскажу немного о своей семье. Мою маму зовут Наталия. Она по профессии бухгалтер – аудитор, но сейчас временно не работает.
Самый маленький в нашей семье мой братик Максимка. Ему четыре годика. Он веселый, озорной и большой проказник. Наша семья очень любит праздники, потому, что в эти дни обязательно дарят подарки, мы собираемся все вместе, приезжают бабушки и дедушка, приходят гости. Мама придумывает нам различные веселые
развлечения и тогда уж не до скуки. Я очень люблю свою семью!
Моя семья большая и очень дружная. У меня есть мама, папа, сестренка и братик, а так же бабушки и дедушки. Расскажу немного о своей семье. Мою маму зовут Наталия. Она по профессии бухгалтер – аудитор, но сейчас временно не работает.
Самый маленький в нашей семье мой братик Максимка. Ему четыре годика. Он веселый, озорной и большой проказник. Наша семья очень любит праздники, потому, что в эти дни обязательно дарят подарки, мы собираемся все вместе, приезжают бабушки и дедушка, приходят гости. Мама придумывает нам различные веселые
развлечения и тогда уж не до скуки. Я очень люблю свою семью!
Моя семья большая и очень дружная. У меня есть мама, папа, сестренка и братик, а так же бабушки и дедушки. Расскажу немного о своей семье. Мою маму зовут Наталия. Она по профессии бухгалтер – аудитор, но сейчас временно не работает.
Самый маленький в нашей семье мой братик Максимка. Ему четыре годика. Он веселый, озорной и большой проказник. Наша семья очень любит праздники, потому, что в эти дни обязательно дарят подарки, мы собираемся все вместе, приезжают бабушки и дедушка, приходят гости. Мама придумывает нам различные веселые
развлечения и тогда уж не до скуки. Я очень люблю свою семью!
Моя семья большая и очень дружная. У меня есть мама, папа, сестренка и братик, а так же бабушки и дедушки. Расскажу немного о своей семье. Мою маму зовут Наталия. Она по профессии бухгалтер – аудитор, но сейчас временно не работает.
Самый маленький в нашей семье мой братик Максимка. Ему четыре годика. Он веселый, озорной и большой проказник. Наша семья очень любит праздники, потому, что в эти дни обязательно дарят подарки, мы собираемся все вместе, приезжают бабушки и дедушка, приходят гости. Мама придумывает нам различные веселые
развлечения и тогда уж не до скуки. Я очень люблю свою семью!
Моя семья большая и очень дружная. У меня есть мама, папа, сестренка и братик, а так же бабушки и дедушки. Расскажу немного о своей семье. Мою маму зовут Наталия. Она по профессии бухгалтер – аудитор, но сейчас временно не работает. Все свое время она уделяет нашей семье. Благодаря маме в доме уют и порядок. Но, а мы стараемся ей во
всем помогать. Моего папу зовут, так же как и меня – Александр. Он работает в сельскохозяйственной фирме в должности генерального директора. Мне очень нравится проводить с ним время. Мы вместе занимаемся спортом, играем в футбол, смотрим интересные фильмы и иногда ездим к нему на работу.
Мою сестренку зовут Юля. Она учится в пятом классе. Сейчас она живет не с нами, но часто к нам приезжает.
Самый маленький в нашей семье мой братик Максимка. Ему четыре годика. Он веселый, озорной и большой проказник. Наша семья очень любит праздники, потому, что в эти дни обязательно дарят подарки, мы собираемся все вместе, приезжают бабушки и дедушка, приходят гости. Мама придумывает
нам различные веселые развлечения и тогда уж не до скуки. Я очень люблю свою семью!
Моя семья большая и очень дружная. У меня есть мама, папа, сестренка и братик, а так же бабушки и дедушки. Расскажу немного о своей семье. Мою маму зовут Наталия. Она по профессии бухгалтер – аудитор, но сейчас временно не работает. Все свое время она уделяет нашей семье. Благодаря маме в доме уют и порядок. Но, а мы стараемся ей во
всем помогать. Моего папу зовут, так же как и меня – Александр. Он работает в сельскохозяйственной фирме в должности генерального директора. Мне очень нравится проводить с ним время. Мы вместе занимаемся спортом, играем в футбол, смотрим интересные фильмы и иногда ездим к нему на работу. Мою сестренку зовут
Юля. Она учится в пятом классе. Сейчас она живет не с нами, но часто к нам приезжает.
Самый маленький в нашей семье мой братик Максимка. Ему четыре годика. Он веселый, озорной и большой проказник. Наша семья очень любит праздники, потому, что в эти дни обязательно дарят подарки, мы собираемся все вместе, приезжают бабушки и дедушка, приходят гости. Мама придумывает
нам различные веселые развлечения и тогда уж не до скуки. Я очень люблю свою семью!
Моя семья большая и очень дружная. У меня есть мама, папа, сестренка и братик, а так же бабушки и дедушки. Расскажу немного о своей семье. Мою маму зовут Наталия. Она по профессии бухгалтер – аудитор, но сейчас временно не работает.
Самый маленький в нашей семье мой братик Максимка. Ему четыре годика. Он веселый, озорной и большой проказник. Наша семья очень любит праздники, потому, что в эти дни обязательно дарят подарки, мы собираемся все вместе, приезжают бабушки и дедушка, приходят гости. Мама придумывает нам различные веселые
развлечения и тогда уж не до скуки. Я очень люблю свою семью!
Моя семья большая и очень дружная. У меня есть мама, папа, сестренка и братик, а так же бабушки и дедушки. Расскажу немного о своей семье. Мою маму зовут Наталия. Она по профессии бухгалтер – аудитор, но сейчас временно не работает.
Самый маленький в нашей семье мой братик Максимка. Ему четыре годика. Он веселый, озорной и большой проказник. Наша семья очень любит праздники, потому, что в эти дни обязательно дарят подарки, мы собираемся все вместе, приезжают бабушки и дедушка, приходят гости. Мама придумывает нам различные веселые
развлечения и тогда уж не до скуки. Я очень люблю свою семью!
Моя семья большая и очень дружная. У меня есть мама, папа, сестренка и братик, а так же бабушки и дедушки. Расскажу немного о своей семье. Мою маму зовут Наталия. Она по профессии бухгалтер – аудитор, но сейчас временно не работает.
Самый маленький в нашей семье мой братик Максимка. Ему четыре годика. Он веселый, озорной и большой проказник. Наша семья очень любит праздники, потому, что в эти дни обязательно дарят подарки, мы собираемся все вместе, приезжают бабушки и дедушка, приходят гости. Мама придумывает нам различные веселые
развлечения и тогда уж не до скуки. Я очень люблю свою семью!
Моя семья большая и очень дружная. У меня есть мама, папа, сестренка и братик, а так же бабушки и дедушки. Расскажу немного о своей семье. Мою маму зовут Наталия. Она по профессии бухгалтер – аудитор, но сейчас временно не работает.
Самый маленький в нашей семье мой братик Максимка. Ему четыре годика. Он веселый, озорной и большой проказник. Наша семья очень любит праздники, потому, что в эти дни обязательно дарят подарки, мы собираемся все вместе, приезжают бабушки и дедушка, приходят гости. Мама придумывает нам различные веселые
развлечения и тогда уж не до скуки. Я очень люблю свою семью!
Моя семья большая и очень дружная. У меня есть мама, папа, сестренка и братик, а так же бабушки и дедушки. Расскажу немного о своей семье. Мою маму зовут Наталия. Она по профессии бухгалтер – аудитор, но сейчас временно не работает. Все свое время она уделяет нашей семье. Благодаря маме в доме уют и порядок. Но, а мы стараемся ей во
всем помогать. Моего папу зовут, так же как и меня – Александр. Он работает в сельскохозяйственной фирме в должности генерального директора. Мне очень нравится проводить с ним время. Мы вместе занимаемся спортом, играем в футбол, смотрим интересные фильмы и иногда ездим к нему на работу.
Мою сестренку зовут Юля. Она учится в пятом классе. Сейчас она живет не с нами, но часто к нам приезжает.
73
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ
СБЕРБАНКА РОССИИ
3.1. Совершенствование кредитной политики банка
Ключевым приоритетом денежно-кредитной, фискальной и
экономической политики государства России является достижение устойчивого
роста экономики страны. Чтобы реализовать эту цель, государственному
управлению не обойтись без поддержки со стороны банковского сектора и его
кредитной функции. Именно кредитование реального сектора экономики –
является ключевым источником внешнего финансового капитала для
большинства предприятий и их потребителей.
В настоящее время очень важна роль кредитной политики в
деятельности банка, поскольку минувший кризис показал, что кредитная
политика в России не на достаточно высоком уровне и имеет пробелы при ее
формировании и реализации. Особенности управления качеством кредитного
портфеля банков, исследование проблем и направления совершенствования
кредитной политики банка в современных условиях представляют особую
важность ввиду современных кризисных явлений отечественной экономики.
Таким образом, перед банками стоит серьезный выбор: следовать
прежнему курсу кредитной политики, или начать поиски новых подходов к
формированию кредитной политики и ее реализации в реальных условиях.
Выбор в пользу второго варианта, позволит коммерческим банкам не только
улучшить свою кредитную политику и финансовые результаты деятельности,
но и изменить общую тенденцию развития российского банковского сектора.
Кредитная политика коммерческого банка – это совокупность факторов,
документов и действий, определяющих развитие коммерческого банка в
области кредитования своих клиентов. Кредитная политика определяет задачи
и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации,
а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Она создает
основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей
74
стратегией его деятельности, являясь необходимым условием разработки
системы документов, регламентирующих процесс кредитования
29
.
Кредитная политика трактуется как внутренний документ,
разработанный банком и как совокупность действий, мер, правил, по которым
формируется кредитный портфель. Анализ кредитной политики, а также
изучение проблем управления этой политикой были осуществлены на примере
ПАО «Сбербанк России».
Кредитная политика ПАО «Сбербанк России» в 2016 г. включала три
бизнес-сегмента:
- корпоративный;
- малый и средний бизнес (МСБ);
-розничный бизнес.
Своей приоритетной задачей, Сбербанк России ставил формирование
оптимального кредитного портфеля. Основными целями кредитной политики
ПАО «Сбербанк России» в 2016 г. являлись:
-эффективное управление рисками с целью создания активов высокого
качества и обеспечение постоянного целевого уровня доходности;
-формирование оптимального кредитного портфеля;
-выдача кредитов на финансирование экономически перспективных,
рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям банка;
-развитие долгосрочных отношений с клиентами.
Особое внимание ПАО «Сбербанк России» в своей кредитной политике
уделяет вопросам управления кредитными рисками, руководствуясь
собственными внутренними стандартами предоставления ссуд. Так,
положительное решение о выдаче кредита принимается исключительно после
тщательного изучения надежности заемщика, способов обеспечения возврата
кредита, представленного бизнес-плана и технико-экономического обоснования
проекта.
29
Ковальчук Д.С. Проблемы реализации эффективной кредитной политики банков // Science Time. – 2016. – №
2 (26). – С. 260-265.
75
Одним из направлений кредитной политики банка является
минимизации кредитных рисков. С этой целью дополнительно используются
схемы с комбинированным обеспечением возврата денежных средств. В
качестве обеспечения банком рассматриваются залоги объектов недвижимости,
производственного оборудования, готовой продукции, товарных запасов,
ценных бумаг, гарантии и поручительства отечественных и зарубежных
компаний и банков. На постоянной основе выполняется контроль за целевым
использованием заемных средств, за состоянием и стоимостью залога,
проводится мониторинг состояния бизнеса наиболее крупных заемщиков.
Одним из принципов кредитной политики является
клиентоориентированность. Так, в 2016 г. ПАО «Сбербанк России»
ориентирован, прежде всего, на работу с населением, с малыми и средними
предприятиями реального сектора экономики. Крупным клиентам в рамках
стратегии развития Банка предлагаются специально разработанные
персональные схемы и технологии, обеспечивающие оптимизацию и
расширение их бизнеса с вероятным участием банка в реализации данных
программ для минимизации собственных рисков.
В области привлечения депозитов в 2016 году деятельность Банка была
направлена на обеспечение стабильного роста размера привлеченных средств
клиентов. Клиентская политика банка направлена на расширение клиентской
базы, улучшение её структуры, предложение гибких персональных и
стандартных банковских продуктов.
На сегодня Сбербанк выступает ключевым кредитором для
национальной экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов
таблица 9.
Первое его отличие – это лидерские позиции на внутреннем рынке.
Второе отличие – это участие государства в его собственности и управление.