64
заработной платы, обязать кредитную организацию сообщить об этом в ЦБ РФ
и Бюро кредитных историй;
запретить коммерческим банкам выдавать кредиты населению из при-
влеченных средств Центрального Банка;
обязать банки и небанковские кредитные организации информировать
заёмщиков (физических лиц) не только о величине полной стоимости кредита
(эффективной процентной ставки), но также о рисках индивидуального дефолта
заёмщика и других негативных последствиях неплатежей по займам на этапе
заключения договора;
усилить контроль за микрофинансовыми организациями, предоставля-
ющими кредиты под огромные процентные ставки, без требования по предо-
ставлению справок;
повышать уровень финансовой грамотности населения и ответственно-
сти за риски.
Реализация рекомендованных мер будет содействовать уменьшению про-
сроченной задолженности, увеличению ответственности заемщиков и кредито-
ров и в окончательном счете тому, что потребительские кредиты в РФ переста-
нут представлять угрозу финансовому положению как кредиторов, так и насе-
ления, а станут инструментом улучшения уровня жизни граждан и стимулом
развития экономики.
2) Для решения проблемы роста просроченной задолженности юридиче-
ских лиц необходимо:
совершенствовать методы оценки финансового состояния заёмщиков и
обеспечения по кредитам;
проводить реструктуризацию задолженности в целях снижения доли
платежей по обслуживанию кредита в ежемесячных расходах;
оказывать должникам - юридическим лицам содействия со стороны
банков в развитии бизнеса, расширении клиентской базы и финансовом кон-
сультировании.
65
3) Для решения проблемы дефицита источников фондирования для
укрепления уровня динамики кредитов коммерческих банков необходимо в за-
висимости от условий внешней и внутренней среды применять наиболее опти-
мальные стратегии формирования депозитной политики.
К перспективам развития кредитных отношений в России можно отнести:
1) рост процентных ставок по кредитам;
2) снижение доступности кредитов для физических лиц и сокращение
объема выдаваемых кредитов;
3) рост кредитования нефинансовых организаций, что будет поддер-
живать экономический рост;
4) увеличение субсидий из государственного бюджета на программу
льготных кредитов для малого и среднего бизнеса в приоритетных отраслях.
Это будет способствовать дальнейшему развитию малого бизнеса, созданию
новых рабочих мест, строительству новых объектов, реализации новых инфра-
структурных проектов и производств и в целом улучшению качества товаров и
услуг, предоставляемых потребителям.
66
Заключение
Кредит следует рассматривать в широком смысле, как совокупность эко-
номических отношений, которые возникают в процессе передачи материальных
и денежных средств во временное пользование на условиях возвратности с
уплатой процента, а в узком – как ссуду в товарной или денежной форме на
условиях платности и возвратности.
Кредит выполняет функцию опосредствования эмиссии денег и создания
ссудного капитала государства; функцию авансирования воспроизводственного
процесса и создания резерва платежных средств; функцию аккумуляции и пе-
рераспределения временно свободных денежных средств общества; функцию
замещения наличных денежных средств безналичными кредитными деньгами.
Кредитные отношения – особый вид финансовых отношений, при кото-
рых одна сторона (кредитодатель) предоставляет во временное пользование
ссуду в денежной или натуральной форме, а вторая сторона (заемщик) пользу-
ется предоставленной ссудой на определенных условиях.
На сегодняшний день продуктивное существование государственной эко-
номики немыслимо без отлаженной работы кредитного рынка. Кредит имеет
большое значение не только в хозяйственном обороте, национальной и между-
народной экономике, но и вообще во всей жизни общества.
Проведенное исследование позволяет определить следующие тенденции
развития кредитования в России:
сокращение числа кредитных организаций: в 2018 г. их количество со-
кратилось в 2,4 раза по сравнению с 2001 г.;
имеет место рост объемов кредитования как юридических, так и физи-
ческих лиц. Однако, темпы роста кредитования населения выше, чем корпора-
тивного кредитования;
рост кредитования физических лиц происходит на фоне слабой дина-
мики роста реальных располагаемых доходов населения, что в дальнейшем
несет потенциальные риски взрывного роста уровня просроченной задолженно-
сти;
67
в 2018 г., в отличие от 2017 г., увеличились объемы кредитования ма-
лых и средних предприятий. Это обусловлено активизацией взаимодействия
крупных банков с государственным участием с клиентами из числа МСП, со-
вершенствованию методов оценки кредитного риска на основе анализа тран-
закционных данных по банковским операциям этих клиентов;
имеет место тенденция снижения процентных ставок по кредитам фи-
зическим лицам и незначительное снижение процентных ставок по кредитам
юридическим лицам;
просроченная задолженность по корпоративному портфелю за январь–
май 2018 г. увеличилась на 9,3%; по розничному портфелю объем просрочен-
ной задолженности сократился на 3,0%. На фоне роста просроченной задол-
женности юридических лиц, долгосрочное кредитование остается непривлека-
тельным;
В настоящее время наблюдается тенденция к росту удельного веса про-
сроченной задолженности в банковском секторе РФ. В наибольшей степени
фиксируется рост доли просрочек по кредитам, предоставленным физическим
лицам. К 2018 г. наблюдается увеличение доли крупных банковских рисков и
доли ссуд IV и V категории качества. Все это в целом говорит о росте кредит-
ного риска в банковском секторе, что в долгосрочной перспективе может при-
вести к невозможности банка отвечать по своим обязательствам и его дальней-
шей ликвидации.
Доходность операций кредитования в 2018 г. повышается. Поддержку
прибыли банковского сектора оказало сокращение отчислений в резервы на
возможные потери по ссудам за счет стабилизации качества портфеля кредитов,
предоставленных нефинансовым организациям, и улучшения качества портфе-
ля кредитов, предоставленных физическим лицам.
Основными проблемами кредитных отношений в России на современном
этапе являются:
закредитованность населения. Если реальные доходы не будут расти
или начнут сокращаться, это может привести к росту просроченной задолжен-
68
ности и дефолтам граждан. Предкризисные процессы на рынке уже начались:
кредиты удлиняются и переупаковываются, люди берут более длинные займы,
чтобы вернуть старые. Эта ситуация может спровоцировать резкий рост «пло-
хих» долгов и банковский кризис в ближайшие 1,5 года;
увеличение доли просроченной задолженности в кредитном портфеле
банков. Рост просроченной задолженности приводит к декапитализации бан-
ковской системы и оказывает влияние на условия кредитования физических
лиц и юридических лиц. С увеличением задолженности возникают проблемы
развития банковского кредитования, опасность возникновения кредитной ре-
стрикции и дестабилизации большинства региональных банковских систем.
Несмотря на снижение доли просроченной задолженности в 2018 г., она остает-
ся существенно выше, чем в 2015-2016 гг.;
значительный дефицит источников фондирования для укрепления
уровня динамики кредитов коммерческих банков (то есть поддержание роста
кредитного портфеля банков).
Таким образом целый ряд существенных проблем является фактором, ко-
торый тормозит развитие кредитной системы России, тормозя ее приближение
к уровню кредитных систем промышленно развитых стран, отсюда следует
необходимость поиска комплекса возможных решений проблем кредитования в
России.
В целях обеспечения эффективного развития кредитного рынка необхо-
димо:
3) Для решения проблемы закредитованности населения необходимо:
ужесточить требования по резервам на возможные потери по ссудам)
при кредитовании физических лиц, у которых на обслуживание всех кредитов
приходится свыше 30 % от величины документально подтверждённой заработ-
ной платы;
ограничить предельно допустимую эффективную процентную ставку
по потребительским займам;
69
ввести уголовную ответственность для руководства банковских и не-
банковских кредитных организаций за установление ростовщических процен-
тов при кредитовании физических лиц; увеличить ответственность банков за
нарушение прав и законных интересов заемщиков;
развивать методы анализа их платежеспособности заемщиков, совер-
шенствовать систему контроля и проверки добросовестности клиентов, их спо-
собности и возможности выплачивать проценты по займам;
в случае наличия у потенциального заёмщика просроченной задолжен-
ности в размере, превышающем 10 % от величины займа или 5 % от величины
заработной платы, обязать кредитную организацию сообщить об этом в ЦБ РФ
и Бюро кредитных историй;
запретить коммерческим банкам выдавать кредиты населению из при-
влеченных средств Центрального Банка;
обязать банки и небанковские кредитные организации информировать
заёмщиков (физических лиц) не только о величине полной стоимости кредита
(эффективной процентной ставки), но также о рисках индивидуального дефолта
заёмщика и других негативных последствиях неплатежей по займам на этапе
заключения договора;
усилить контроль за микрофинансовыми организациями, предоставля-
ющими кредиты под огромные процентные ставки, без требования по предо-
ставлению справок;
повышать уровень финансовой грамотности населения и ответственно-
сти за риски.
Реализация рекомендованных мер будет содействовать уменьшению про-
сроченной задолженности, увеличению ответственности заемщиков и кредито-
ров и в окончательном счете тому, что потребительские кредиты в РФ переста-
нут представлять угрозу финансовому положению как кредиторов, так и насе-
ления, а станут инструментом улучшения уровня жизни граждан и стимулом
развития экономики.
70
4) Для решения проблемы роста просроченной задолженности юридиче-
ских лиц необходимо:
совершенствовать методы оценки финансового состояния заёмщиков и
обеспечения по кредитам;
проводить реструктуризацию задолженности в целях снижения доли
платежей по обслуживанию кредита в ежемесячных расходах;
оказывать должникам - юридическим лицам содействия со стороны
банков в развитии бизнеса, расширении клиентской базы и финансовом кон-
сультировании.
3) Для решения проблемы дефицита источников фондирования для
укрепления уровня динамики кредитов коммерческих банков необходимо в за-
висимости от условий внешней и внутренней среды применять наиболее опти-
мальные стратегии формирования депозитной политики.
К перспективам развития кредитных отношений в России можно отнести:
рост процентных ставок по кредитам;
снижение доступности кредитов для физических лиц и сокращение
объема выдаваемых кредитов;
рост кредитования нефинансовых организаций, что будет поддержи-
вать экономический рост;
увеличение субсидий из государственного бюджета на программу
льготных кредитов для малого и среднего бизнеса в приоритетных отраслях.
Это будет способствовать дальнейшему развитию малого бизнеса, созданию
новых рабочих мест, строительству новых объектов, реализации новых инфра-
структурных проектов и производств и в целом улучшению качества товаров и
услуг, предоставляемых потребителям.
71
Список литературы
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосо-
ванием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к
Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014
№ 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от
30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.09.2018).
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от
26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.09.2018).
4. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 04.06.2018) «О защите прав
потребителей».
5. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) «О
потребительском кредите (займе)».
6. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 29.07.2018) «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп.,
вступ. в силу с 26.09.2018).
7. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.08.2018) «О
банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 26.09.2018).
8. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.08.2018) «О
кредитных историях».
9. Постановление Правительства РФ от 19.03.1992 № 173 (ред. от
27.12.1994) «О порядке организации работы, связанной с привлечением и ис-
пользованием иностранных кредитов».
10. Алиев Б. Х., Идрисова С. К., Рабаданова Д. А. Деньги, кредит, банки:
Учебное пособие. – М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2015.
11. Анкилов Г. А, Ваганов В. A., Смоленская С. В. Кредит. Сущность
кредита, его функции и виды // В сборнике: Проблемы, перспективы и направ-
72
ления инновационного развития науки сборник статей Международной научно-
практической конференции: в 3-х частях. 2016. С. 20-30.
12. Астапова Е. В. Закредитованность граждан в России: проблемы и пу-
ти их решения // Юристъ - Правоведы. 2017. № 3 (82). С. 165-170.
13. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кро-
ливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2014.
14. Баринов А. С. «Закредитованность» населения России в контексте
угрозам экономической безопасности // Национальные интересы: приоритеты и
безопасность. 2018. Т. 14. № 7 (364). С. 1270-1280.
15. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2016. –
385 с.
16. Бобрышев И. С. Кредит: история и современность // Форум молодых
ученых. 2016. № 4 (4). С. 163-170.
17. Булатова В. Б., Яковлева И. А., Бурлоз Д. Ю. Закредитованность со-
циально уязвимых слоев населения: проблемы и пути их решения // Вестник
ВСГУТУ. 2017. № 2 (65). С. 77-80.
18. Бывшев В. А., Бровкина Н. Е. Влияние кредитного рынка на ВВП
страны // Банковские услуги. 2017. № 4. С. 2-8.
19. Бывшев В. А., Бровкина Н. Е. Пропорции кредитного рынка Банков-
ские услуги // Банковские услуги. 2017. № 4. С. 2-10.
20. Веревка Т. Б., Назарян Е. А. Кредитование бизнеса в России и за ру-
бежом: процентные ставки // В сборнике: Неделя науки СЛбПУ материалы
научной конференции с международным участием. Санкт-Петербургский поли-
технический университет Петра Великого. 2017. С. 482-487.
21. Громов P. M. Понятие, функции кредита и его формы // Молодой
ученый. 2015. № 22 (102). С 377-380.
22. Данилова М. В., Крячев А. В. Основные принципы банковского кре-
дитования в Российской Федерации // В сборнике: Научный диалог: Экономика
и менеджмент. Сборник научных трудов по материалам V международной
научной конференции. 2017. С. 22-30.
73
23. Данилова М. В., Крячев А. В. Основные принципы банковского кре-
дитования в Российской Федерации // В сборнике: Научный диалог: Экономика
и менеджмент. Сборник научных трудов по материалам V международной
научной конференции. 2017. С. 22-30.
24. Денисова А. Е. Кредит: его функция, формы и роль в современной
экономике // Сборник материалов VIII Всероссийской научно-практической
конференции молодых ученых с международным участием «Россия молодая».
Кузбасский государственный технический университет им. Т. Ф. Горбачева;
Ответственный редактор О. В. Тайлаков. 2016. С. 580-600.
25. Деньги, кредит, банки: учебное пособие /Авагян Л. Г., Ханина Т. Х.,
Носова Т. П. - М.: Инфра-М, 2016. – 498 с.
26. Деньги, кредит, банки: учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.:
КНОРУС, 2016.
27. Кисилева М. А. Тенденции развития финансово-кредитных отноше-
ний // Инновационная наука. 2016. № 12-1. С. 110-116.
28. Коваленко С. Б., Травкина Е. Б. Факторы развития кредитных отно-
шений // Теория и практика общественного развития. 2016. № 5. С. 39-44.
29. Колпина Л. Г. Финансы и кредит. – М.: Инфра-М, 2014.
30. Корельский В. М., Перевалов В. Д. Заемные и кредитные отношения
в РФ: учебное пособие. – М.: Логос, 2015.
31. Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Организация деятельности ком-
мерческого банка. – М.: Юрайт, 2014.
32. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. - М.: Кнорус, 2016. – 537 с.
33. Малахова А. А., Скотников А. Е. Обзор проблем рынка банковского
кредитования // Молодые ученые - развитию текстильно-промышленного кла-
стера. 2016. № 1. С. 262-268.
34. Марченко М. Н. Основы государства и права: учебное пособие. – М.:
Логос, 2014.
35. Марчук В. И. Роль кредита и кредитные отношения в развитии эконо-
мики // В сборнике: Инновационные технологии в машиностроении. Сборник