54
3. Ввести уголовную ответственность для руководства банковских и не-
банковских кредитных организаций за установление ростовщических процен-
тов при кредитовании физических лиц; увеличить ответственность банков за
нарушение прав и законных интересов заемщиков.
4. Банкам следует быть более внимательными в оценке доходов рознич-
ных заемщиков и развивать методы анализа их платежеспособности, совершен-
ствовать систему контроля и проверки добросовестности клиентов, их способ-
ности и возможности выплачивать проценты по займам.
5. В случае наличия у потенциального заёмщика просроченной задолжен-
ности в размере, превышающем 10 % от величины займа или 5 % от величины
заработной платы, обязать кредитную организацию сообщить об этом в ЦБ РФ
и Бюро кредитных историй (БКИ). Ужесточить ограничения по выдаче креди-
тов лицам, которые уже имеют 3 и более долгов.
6. Запретить коммерческим банкам выдавать кредиты населению из при-
влеченных средств Центрального Банка. Коммерческий банк, выдавая физиче-
ским лицам кредиты из этих средств, закладывает в процент по потребитель-
скому кредиту и ставку ЦБ, и свою коммерческую ставку. Это неправильно –
следует обязать банковский сектор выдавать кредиты только из собственных
средств, что позволит снизить процентную ставку.
7. Обязать банки и небанковские кредитные организации информировать
заёмщиков (физических лиц) не только о величине полной стоимости кредита
(эффективной процентной ставки), но также о рисках индивидуального дефолта
заёмщика и других негативных последствиях неплатежей по займам на этапе
заключения договора.
8. Усилить контроль за микрофинансовыми организациями, предостав-
ляющими кредиты под огромные процентные ставки, без требования по предо-
ставлению справок.
9. Повышать уровень финансовой грамотности населения и ответственно-
сти за риски. Необходимо постоянно разъяснять населению особенности раз-
личных финансовых услуг, последствия непродуманных обращений в банки и
55
микрофинансовые организации, создавать специальные обучающие программы
и специализированные ресурсы, на которых каждый человек мог бы задавать
вопросы финансовым экспертам. Грамотные инвестиции и разумное управле-
ние личными финансами могут стать тем фактором, который будет стимулиро-
вать развитие российской экономики.
Реализация рекомендованных мер будет содействовать уменьшению про-
сроченной задолженности, увеличению ответственности заемщиков и кредито-
ров и в окончательном счете тому, что потребительские кредиты в РФ переста-
нут представлять угрозу финансовому положению как кредиторов, так и насе-
ления, а станут инструментом улучшения уровня жизни граждан и стимулом
развития экономики.
Далее рассмотрим проблему роста просроченной задолженности.
Представленные выше рекомендации решают как проблему закредито-
ванности заемщиков – физических лиц, так и связанную с ней проблему возвра-
та долгов по кредитам. Поэтому остановимся подробно на проблеме обеспече-
ния возвратности корпоративных кредитов.
Для решения данной проблемы, в первую очередь, необходимо совер-
шенствовать методы оценки финансового состояния заёмщиков и обеспечения
по кредитам.
В случае наличия поручителей или залогодателей (3-х лиц), а также
вхождения заёмщиков в группу связанных компаний следует осуществлять
оценку динамики финансового состояния всех участников каждой конкретной
кредитной сделки. Это позволит на ранних стадиях выявлять возникновение
проблемных кредитов и предпосылки вхождения предприятий в стадию банк-
ротства.
Возможными вариантами решения проблемы возврата проблемных кре-
дитов корпоративных клиентов в настоящее время, по нашему мнению, могут
стать:
реструктуризация задолженности в целях снижения доли платежей по
обслуживанию кредита в ежемесячных расходах;
56
продажа просроченной задолженности коллекторским агентствам;
оказание должникам (юридическим лицам) содействия со стороны бан-
ков в развитии бизнеса, расширении клиентской базы и финансовом консуль-
тировании.
Международная практика свидетельствует о том, что реструктуризация
кредиторской задолженности является наиболее эффективным методом работы
с проблемными активами банка. Требуется активное использование инструмен-
тов реструктуризации задолженности, списание штрафов, рассмотрение воз-
можности увеличения срока погашения просроченных платежей. Это может
обеспечить взыскание хотя бы какой-то части долга, в противном случае банки
будут вынуждены списывать плохие долги в полной сумме, что является для
них убыточным.
Структурные подразделения Банка, отвечающие за реализацию мер по
обеспечению возвратности, должны дифференцированно подходить к каждому
кредиту. Если результаты проведенных мероприятий недостаточны, по мнению
банка, для выполнения условий кредита, то банку следует переходить к обеспе-
чению возвратности более интенсивными методами. Однако применять эти ме-
тоды стоит не ранее, чем банк окончательно убедится в невозможности получе-
ния своих средств обычным путем.
В некоторых случаях целесообразно не ужесточать применяемые к заем-
щику меры, а наоборот, произвести некоторые послабления с тем, чтобы заем-
щик, преодолев временные трудности, смог в последующем восстановить дове-
рие банка, а выданный ему кредит мог быть исключен из категории проблем-
ных. Примером таких «послаблений» могут служить:
временное понижение ставки текущих процентных выплат;
пролонгация срока выплат (с изменением процентной ставки или без
такого);
предоставление консалтинговых услуг с целью переориентации заем-
щика на размещение средств в другую, более доходную отрасль;
57
любая другая операция, предоставляющая какие-либо уступки заемщи-
ку.
Наилучшим вариантом для банка является разработка совместно с заем-
щиком конкретного плана мероприятий по погашению проблемного кредита и
его реализация. Однако этот вариант возможен только в том случае, если заем-
щик сам заинтересован в исправлении сложившейся ситуации, заслуживает до-
верия и потенциально способен восстановить прибыльность (самостоятельно
или с помощью банка). Кроме того, проведение этого варианта требует также
определения позиции самого банка – если безнадежные долги составляют зна-
чительную часть кредитного портфеля банка, то банку не следует ввязываться в
дорогостоящую операцию судебного разбирательства, а предпочтительнее до-
говориться с заемщиком.
Разработка такого плана должна производиться на основе тех пунктов
кредитного договора, в которых оговаривались условия погашения кредита в
случае невозврата (при этом, если реально невозможно возвратить всю задол-
женность, банк может пойти на некоторые уступки, с тем, чтобы возвратить хо-
тя бы часть вложенных средств). План может включать продажу активов заем-
щика, сокращение его расходов, смену руководства, стиля работы и политики
заемщика, изменение его маркетинговой стратегии вплоть до полной переори-
ентации его деятельности.
В качестве одного из основных составляющих плана может быть погаше-
ние задолженности клиента путем использования вторичных источников обес-
печения – реализации залога и предъявления претензий к гарантам. Если при
продаже залогового имущества вырученная сумма превышает сумму задолжен-
ности, то этот избыток должен быть возвращен заемщику.
Еще одним способом погашения кредита может стать продажа долговых
обязательств заемщика. Последним, самым нежелательным вариантом, являет-
ся объявление заемщика банкротом и погашение задолженности после реализа-
ции активов ликвидируемого предприятия заемщика. В плане, разработанном
58
банком, следует предусмотреть различные комбинации из всех возможных ва-
риантов погашения задолженности.
Таким образом, использование в практической работе подразделениями
банков, ответственными за возврат проблемных кредитов всего комплекса ме-
роприятий, направленных на выявление, сопровождение и возврат проблемных
кредитов, позволит существенно повысить качество кредитных портфелей,
обеспечить высокий уровень возвратности кредитов и минимизировать объём
нереальной к взысканию ссудной задолженности корпоративных клиентов.
Далее обратимся к проблеме дефицита источников фондирования для
укрепления уровня динамики кредитов коммерческих банков.
Все проблемы, связанные с формированием ресурсной базы можно раз-
делить на внешние и внутренние. К внешним относятся: изменение общеполи-
тической и общеэкономической ситуации в мире, в стране и регионе. К внут-
ренним проблемам относятся: отсутствие грамотной депозитной политики;
недостаточная капитализация; низкое качество управления; слабое развитие
современных банковских технологий; несовершенство проводимых операций,
в том числе недостаточный уровень обслуживания клиентов.
В зависимости от условий внешней и внутренней среды целесообразно
развитие следующих стратегических подходов:
1. Стратегия проникновения на рынок основана на том, что банк осваива-
ет уже сложившийся рынок и предлагает на нем тот же продукт (услугу), что и
конкурент. Подобная стратегия характерна для нашей страны в силу стреми-
тельного роста количества вновь образуемых коммерческих банков в первые
годы развития банковской системы России, стремлением вновь создаваемых
банков проникать на уже занятые рынки, а также в связи с постепенным освое-
нием этими банками новых видов операций, которые уже достаточно широко
используются другими банками.
2. Стратегия развития рынка означает, что банк стремится расширить ры-
нок сбыта оказываемых услуг, но не за счет проникновения на уже существу-
59
ющие рынки, а благодаря осуществлению поиска и созданию новых рынков и
сегментов.
3. Стратегия разработки новых услуг осуществляется путем создания
принципиально новых, но чаще - модификацией уже имеющихся услуг и реали-
зацией их на имеющихся рынках. Данная стратегия используется в условиях
господства неценовой конкуренции.
4. Стратегия диверсификации предполагает стремление банков к выходу
на новые для них рынки, и для этого банки вводят в свой ассортимент новые
виды услуг.
5. Интеграционная стратегия предполагает создание совместно с другими
субъектами рынка новых финансовых услуг либо модернизацию существую-
щих. В рамках данной стратегии может проводиться создание синдикатов Бан-
ка для осуществления конкретной программы кредитования крупного проекта.
Данная стратегия может привести к объединению в различных формах банков-
ских учреждений, тем самым увеличение ресурсной базы.
Обдуманное использование наиболее оптимальной для конкретного банка
стратегии, мобилизуются временно свободные средства юридических и физи-
ческих лиц.
3.2. Перспективы развития кредитных отношений
Рассмотрим перспективы развития кредитных отношений в России.
Во-первых, на кредитном рынке следует ожидать рост процентных ставок
по кредитам.
В начале 2019 г. ЦБ РФ планирует ужесточить нормы выдачи потреби-
тельских кредитов. Такое решение регулятор связывает с ростом спроса
на кредиты среди россиян. Это уменьшит доступность кредитов, а также при-
ведет к росту ставок по займам.
Именно потребительское кредитование приносит наибольшее количество
проблемных долгов (просроченных, невозвращенных кредитов) банкам. Для
60
регулирования ситуации на кредитном рынке ЦБ, вероятно, повысит требова-
ния к банкам по резервам на потребительские кредиты или установит ограни-
чения на долю выдачи кредитов простым гражданам в общей массе займов.
Немаловажным решением для замедления роста кредитования населения
может стать повышение ключевой ставки ЦБ. В середине сентября 2018 г.
ЦБ повысил ключевую ставку на 0,25%, до 7,5%. Рост ставок привел
к повышению ипотечного кредита в среднем на 0,5% в крупнейших банках
страны. Это было сделано, чтобы охладить рынок и не получить мыльный пу-
зырь на ипотечном рынке.
Дальнейшее повышение ключевой ставки ЦБ вызовет повышение ставок
по розничным кредитам и повлияет на сумму займа для граждан. Кроме того,
эти меры будут означать снижение объемов выдаваемых физическим лицам
займов. Снизится доступность кредитов.
Кроме того, гражданам РФ с 2019 г. начнут присваивать персональный
кредитный рейтинг, рассчитанный автоматически на основе кредитной исто-
рии
68
. С 2019 г. в силу вступят поправки в закон «О кредитных историях»
69
,
благодаря которым банкам будет проще решить, выдавать ли клиенту займ, а
граждане смогут понимать, как они выглядят в глазах кредиторов.
Рейтинг будет рассчитываться на основании информации о наличии про-
сроченных кредитов, уровня долговой нагрузки, количества запросов на про-
верку кредитной истории и её давности. Чем выше балл, тем ниже риск, свя-
занный с выдачей кредита, добавил он.
Кредитный рейтинг будет интересен не только банкам и самим заёмщи-
кам, но и микрофинансовым организациям, страховым компаниям, нотариусам
и работодателям.
68
Россиянам присвоят балльный кредитный рейтинг в 2019 году [Электронный ресурс]. Ре-
жим доступа: https://vc.ru/life/44404-rossiyanam-prisvoyat-ballnyy-kreditnyy-reyting-v-2019-
godu. Дата обращения: 24.11.2018.
69
Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.08.2018) «О кредитных историях».
61
Что касается корпоративного кредитования, то рост кредитования нефи-
нансовых организаций в РФ в 2019 г. ожидается на уровне 7-10%, что будет
поддерживать экономический рост.
Кредитование активно растет, и во втором полугодии 2018 г. среднеме-
сячные кредиты нефинасовым организациям реального сектора экономики рос-
ли темпами около 1%. Это где-то в три раза больше, чем в первом полугодии.
Государство в 2019 г. в 11 раз увеличит субсидии из бюджета на про-
грамму льготных кредитов для малого и среднего бизнеса в приоритетных от-
раслях. Планируется распространить льготы и на другие отрасли.
Государство готово в 2019 г. компенсировать российским банкам 7,2
млрд. руб. недополученных доходов при кредитовании по льготным ставкам
малых и средних предприятий (МСП) в приоритетных отраслях. Это следует из
проекта федерального бюджета на 2019 г. и последующие 2020–2021 гг. В
бюджете на 2018 г. на эти цели было заложено в 11 раз меньше — 635,5 млн.
руб.
Расходы на субсидирование кредитов МСП планируется увеличить за
ближайшие шесть лет еще почти в десять раз, до 66,6 млрд. руб. в 2024 г.. Об-
щая сумма расходов на шестилетку на эти цели запланирована на уровне 190,9
млрд. руб.
Речь идет о выдаче кредитов на проекты в приоритетных отраслях по
ставке 6,5%. Согласно действующим правилам, разницу с рыночными ставками
в размере 3,1% по кредитному договору для среднего и 3,5% для малого бизне-
са банкам возмещает бюджет. Если заложенные в этом году средства позволя-
ют выдать кредитов на 20 млрд. руб., то в 2019 г. речь может идти уже о льгот-
ном кредитовании более чем на 200 млрд. руб. Программа льготного кредито-
вания МСП была утверждена постановлением правительства от 30 декабря
2017 г. и начала действовать в 2018 г.
Правительство РФ разрабатывает национальный проект «Малое и среднее
предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской
инициативы», предусматривающий в том числе и меры, способствующие уве-
62
личению кредитования МСП. Одна из обозначенных целей — увеличить объем
кредитного портфеля малого и среднего предпринимательства с 4 трлн. (на 31
декабря 2017 г.) до 9 трлн. руб. (в 2024 г.).
Сами правила льготного кредитования малого и среднего бизнеса к 2019
г. также могут поменяться. Минэкономразвития подготовило проект постанов-
ления правительства, которое предусматривает распространение льгот на кре-
диты для МСП не из приоритетных отраслей. Для них ставку предполагается
рассчитывать по формуле «ключевая ставка плюс 2 п.п., но не более 8,5%», то-
гда как для МСП из приоритетных отраслей ставка по-прежнему не должна
превышать 6,5%. Возмещать банкам планируется 3,5% за кредиты малому и
3,1% — среднему бизнесу из приоритетных отраслей, а за кредиты МСП, кото-
рые работают по другим направлениям, — 2%.
К приоритетным отраслям относятся сельское хозяйство, обрабатываю-
щие производства, производство электроэнергии, газа и воды, строительство,
транспорт, связь, туристическая деятельность, здравоохранение, сбор, обработ-
ка и утилизация отходов, а также отрасли экономики, в которых реализуются
приоритетные направления развития науки, технологий и техники (этот список
впоследствии может корректироваться).
С внесением в программу изменений, в частности, можно ожидать рост
спроса на льготные кредиты со стороны предприятий оптовой и розничной тор-
говли.
Предлагаемые изменения позволят увеличить количество льготных кре-
дитов, что в итоге будет способствовать более активному развитию малого биз-
неса и росту его доли в ВВП.
Министерство планирует расширить число банков — участников про-
граммы, в первую очередь за счет некрупных региональных банков, которые
имеют опыт кредитования субъектов МСП, рассказали РБК в МЭР. В 2018 г.
программе задействовано 15 банков. Среди них четыре системно значимых —
Альфа-банк, Россельхозбанк, ВТБ, Сбербанк и 11 региональных — РосЕвро-
Банк, «Акцепт», «Интеза», банк «Левобережный», «Санкт-Петербург», Запсиб-
63
комбанк, КБ «Ассоциация», Примсоцбанк, банк РНКБ, банк ТКБ и МСП Банк.
В течение 2018 г. 15 уполномоченных банков заключили 1 056 льготных кре-
дитных договоров с субъектами МСП по программе на общую сумму 48,4
млрд. руб.
Меры по расширению программы льготного кредитования будут иметь
положительный эффект. Важно, что государство закладывает дополнительные
средства в бюджет на предоставление новых льготных кредитов. Это будет
способствовать дальнейшему развитию малого бизнеса, созданию новых рабо-
чих мест, строительству новых объектов, реализации новых инфраструктурных
проектов и производств и в целом улучшению качества товаров и услуг, предо-
ставляемых потребителям.
Выводы по главе 3
В целях обеспечения эффективного развития кредитного рынка необхо-
димо:
1) Для решения проблемы закредитованности населения необходимо:
ужесточить требования по резервам на возможные потери по ссудам)
при кредитовании физических лиц, у которых на обслуживание всех кредитов
приходится свыше 30 % от величины документально подтверждённой заработ-
ной платы;
ограничить предельно допустимую эффективную процентную ставку
по потребительским займам;
ввести уголовную ответственность для руководства банковских и не-
банковских кредитных организаций за установление ростовщических процен-
тов при кредитовании физических лиц; увеличить ответственность банков за
нарушение прав и законных интересов заемщиков;
развивать методы анализа их платежеспособности заемщиков, совер-
шенствовать систему контроля и проверки добросовестности клиентов, их спо-
собности и возможности выплачивать проценты по займам;
в случае наличия у потенциального заёмщика просроченной задолжен-
ности в размере, превышающем 10 % от величины займа или 5 % от величины