62
Анализируя таблицу 14, оно следует отметить но существенное опережение еще
темпов роста оно количества заемщиков но над темпами еще роста средней оно суммы
ссуды, оно что является еще одним из оно факторов снижения оно кредитных рисков но банка,
поскольку еще свидетельствует о снижении еще концентрации риска и еще
диверсификации кредитного оно портфеля. В продолжение качественного еще
анализа кредитного но портфеля физических еще лиц необходимой еще является оценка но
его доходности, еще что позволит но при сравнении оно со стоимостью но привлечения
средств еще клиентов рассчитать оно приблизительную эффективность но банковских
операций. Расчет доходности оно банковских операций но можно осуществить с оно
использованием таблицы 15.
Таблица 15
Средняя но стоимость кредита еще физическим лицам в но ПАО АК но БАРС БАНК
оно Показатели
2014 г.
2015 г.
2016 г.
Абсолютное
отклонение
2014/2015
тыс. руб.
2015/2016
тыс. руб.
1. Остаток ссудной оно
задолженности физических но
лиц
159654
297280
371977
137626
74697
2. Остаток просроченной но
задолженности
17645
16233
25790
-1412
9557
3. Среднегодовой остаток но
ссудной задолженности
177299
313513
397767
136214
84254
4. Процентные доходы оно по
кредитам оно населению
16570
35061
51354
18491
16293
5. Средняя стоимость оно кредита
9,35
11,18
12,91
1,84
1,73
По данным еще таблицы 15 видно, оно что на еще протяжении всего но периода
средняя но стоимость кредита еще увеличивается. Причиной этому но послужило
увеличение но остатка ссудной оно задолженности физических оно лиц. Процентные
доходы но банка по но кредитам населению еще выросли за но последние три еще года в 3
раза, оно что обусловлено оно ростом кредитного еще портфеля банка, а оно так же но
увеличением средних еще сумм ссуд. Расчет средней оно стоимости привлеченных оно
средств проводится в оно таблице 16.
63
Таблица 16
Средняя но стоимость привлеченных но средств ПАО оно АК БАРС но БАНК
Показатели
2014 г.
2015 г.
2016 г.
Абсолютное отклонение
2014/2015
тыс. руб.
2015/2016
тыс. руб.
1 .Остаток привлеченных но средств на оно
счетах клиентов и еще другие платные оно
пассивы
253114
1316990
2535916
1063876
1218926
2. Процентные расходы но по
привлеченным еще средствам клиентов
23150
60666
179433
37516
118767
3. Средняя стоимость еще депозитных
инструментов
9,15
4,61
7,08
-4,54
2,47
Стоимость привлеченных но денежных ресурсов в 2015 оно году
незначительно еще снизилась по еще сравнению с предыдущим еще годом, что оно
обусловлено, главным но образом, снижением оно объема привлеченных но ресурсов и
увеличением еще процентных расходов но почтив 3 раза. Но в 2016 году оно можно
проследить оно увеличение средней но стоимости депозитных еще инструментов, так
же, еще как и остатка еще привлеченных средств. Процентные расходы в 2016 оно году
опять оно увеличились почти в 3 еще раза, что еще послужило результатом но увеличения
долгосрочных еще вкладов с высокими оно процентами. Сравнение стоимости оно
кредитных и депозитных оно ресурсов и расчет но эффективности проводимых оно
кредитных операций оно приведено в таблице 17.
Таблица 17
Расчет но эффективности кредитных но операции ПАО оно АК БАРС оно БАНК
Показатели
2014 г.
2015 г.
2016 г.
Абсолютное
отклонение
2014/2015
тыс. руб.
2015/2016
тыс. руб.
1. Остаток ссудной еще
задолженности физических еще лиц
159 654
297 280
371977
137 626
74 697
2. Средняя стоимость но кредита, %
9,35
11,18
12,91
1,84
1,73
3. Средняя стоимость но
депозитных инструментов, %
9,15
4,61
7,08
-4,54
2,47
4. Процентный разрыв, %
0,20
6,58
5,83
6,38
-0,74
5. Процентные доходы оно по
кредитам еще населению
16570
35061
51354
18491
16293
6. Процентные расходы еще по
привлеченным но средствам
клиентов
23150
60666
179433
37516
118767
7. Процентная прибыль
-6580
-25605
-128079
-19025
-102474
8. Рентабельность кредитных но
продуктов для еще населения, %
-4,12
-8,61
-34,43
-4,49
25,82
64
По данным еще таблицы 17 можно но сделать следующие еще выводы. Процентная
маржа но составляет в 2014 году 0,20%, в 2015 оно году – 6,58% и в 2016 году –
5,83%. оно Таким образом, еще процентный разрыв но по стоимости оно привлеченных и
размещенных еще средств населения но увеличился почти в 5 оно раз. Вместе с тем, оно
абсолютная разница но между процентными еще доходами и расходами оно тоже растет.
Снижение относительных еще показателей доходности и оно рентабельности
кредитных еще вложений объясняется оно резким ростом оно объемов размещенных но
ресурсов, темпы но прироста которых оно значительно превышают но темпы прироста оно
объемов процентных еще доходов. Подводя итоги еще анализа структуры и еще динамики
потребительских еще кредитов в ПАО еще АК БАРС еще БАНК, необходимо еще отметить,
что оно на протяжении но анализируемого периода еще кредитный портфель но физических
лиц еще банка увеличился но почти в 2,5 раза, но что говорит о еще росте активов но банка и
увеличении но его потенциала. Наблюдается рост еще процентных доходов оно по
кредитам еще населению, что оно хорошо сказывается оно на повышении еще рентабельности
кредитной но продукции банка. В общем, можно оно оценить кредитный оно портфель
банка оно как динамично но развивающийся, банк еще расширяется, набирает но обороты в
конкурентоспособности и но скоро займет еще стабильную высокую но позицию в
регионе.
65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банк еще по своему но назначению должен еще являться одним но из наиболее еще
надежных институтов но общества, представлять оно основу стабильности но
экономической системы. В современных условиях еще неустойчивой правовой и оно
экономической среды еще банки должны но не только еще сохранять, но и оно приумножать
средства но своих клиентов но практически самостоятельно, оно ввиду отсутствия еще
государственной поддержки и но опоры. В этих условиях оно профессиональное
управление оно банковскими рисками, оно оперативная идентификация и еще учет
факторов но риска в повседневной но деятельности приобретают еще первостепенное
значение. В современном мире еще сохраняется высокий но уровень уязвимости еще
банковского сектора, еще недоверие клиентов к но кредитным организациям, оно что
подтвердила еще ситуация в начале но лета на еще межбанковском рынке. Сохраняются
также оно высокие риски оно кредитования, обусловленные оно неэффективной
структурой но экономики, дефектами еще управления и низкой но транспарентностью
многих оно предприятий. Кредитные операции - но основа банковского но бизнеса,
поскольку еще являются главной но статьей доходов еще банка. Но эти еще операции
связаны с оно риском невозврата но ссуды (кредитным еще риском), которому в но той или оно
иной мере еще подвержены банки в но процессе кредитования оно клиентов. Именно
поэтому оно кредитный риск еще как один но из видов но банковских рисков еще является
главным оно объектом внимания оно банков. Было выявлено, оно что качеством еще
кредитного портфеля еще банка можно оно управлять путем но проведения комплекса еще
мероприятий, направленных но на ужесточение но требований к заемщику и но
повышению диверсифицированности еще кредитного портфеля еще банка.
Недостаточная проработанность оно Банком России оно проблемы управления еще
кредитным риском еще существенно усложняет оно управление качеством оно кредитных
портфелей но коммерческих банков но России.
Главной целью но ПАО АК но БАРС БАНК но является укрепление но ведущих
позиций в но основных сегментах но российского финансового но рынка, прежде еще
всего на но рынках банковского еще обслуживания населения и еще корпоративных
66
клиентов. Основными инструментами оно достижения данной оно цели банк но считает
разработку и оно реализацию четкой еще клиентской политики, еще учитывающей
потребности но различных групп еще клиентов, внедрение но модели ведения оно бизнеса,
ориентированной в оно первую очередь но на клиентов, с но целью улучшения еще условий
и повышения но качества обслуживания оно клиентов, расширения но спектра
продуктов и но услуг. В частности, предполагается но повысить информационную оно
прозрачность банка. Проблема управления но качеством кредитного но портфеля
коммерческого но банка велика и еще многогранна, а существующие еще методики
управления оно качеством разнообразны и но для более но успешного
функционирования еще банковской системе но необходимо введение оно единой для но
всех банков оно нормативной базы.
67
СПИСОК ИПОЛЬЗОВАННЫХ оно ИСТОЧНИКОВ
1. Гражданский еще кодекс Российской еще Федерации: части еще первая,
вторая, но третья и четвертая
2. но Арсенова Е.В., Крюкова О.Г. Экономика фирмы: оно схемы,
определения, еще показатели: справочное еще пособие. М.: Магистр, ИНФРА-М,
2014.
3. Банки и банковские оно операции: учебник / но под ред. Е. Ф. Жукова,
Н. Д. Эриашвили. М.: Юнити-Дана, 2011. 687 с.
4. Банковская система в еще современной экономике: но Учебное пособие.
2-е издание, стереотипное / оно Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: "КНОРУС",
2012.
5. Банковские риски: еще учеб. пособие / под но ред. О. И. Лаврушина, Н.
И. Валенцевой. М.: Кнорус, 2008. 232 с.
6. Банковское дело: еще учебник / под оно ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А.
Соколова. – М.: Юрайт, 2012. 591 с.
7. Банковское дело. Организация деятельности еще коммерческого
банка: оно учебник / под оно ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. М.: Юрайт,
2012. 604 с.
8. Белотелова, Н. П. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н. П.
Белотелова, Ж. С. Белотелова. М.: Дашков и К, 2012. 400 с.
9. Войтов, А.Г. Экономическая теория: еще Учебник / А.Г. Войтов. - М.:
Дашков и К, 2015. - 392 c.
10. Давыдов, Я. В. Финансы, денежное еще обращение, кредит: оно конспект
лекций / Я. В. Давыдов. М.: Приор-издат, 2016. 288 с.
11. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское оно
кредитование: Учебно-но практическое пособие. — М.: "Юстицинформ", 2011.
12. Ефимова, Е. Г. Деньги, кредит, еще банки: практикум / Е. Г. Ефимова.
М.: МГИУ, 2009. 116 с.
68
13. Ефремова И. А. Проблемы банковского но кредитования населения оно
на современном оно этапе // Молодой но ученый. — 2014. — №18. — С. 362-364.
14. Журавлева, Г.П. Экономическая теория. Макроэкономика -1, 2.
Метаэкономика. Экономика трансформаций: но Учебник / Г.П. Журавлева. - М.:
Дашков и К, 2016. - 920 c.
15. Зинкевич, А. Э. Финансы и кредит: оно учеб. пособие / А. Э.
Зинкевич. М.: Академия, 2010. 192 с.
16. Золотой стандарт: но теория, история, еще политика. М.: Социум, 2011.
564 с.
17. Казимагомедов, А. А. Банковское дело: оно организация и
регулирование: еще учеб. пособие / А. А. Казимагомедов. М.: Академия, 2010.
272 с.
18. Кисурина, Л. Г. Кредиты и займы / Л. Г. Кисурина. М.:
Экономика и жизнь, 2008. 160 с.
19. Кияткина В. В. Рефинансирование ипотечных но кредитов в России: но
монография / В. В. Кияткина. М.: Издат. дом «Дело» но РАН-ХиГС, 2012. — 176
с.
20. Ковалева, А. М.: Финансы и кредит: еще учебник для но высших
учебных оно заведений / А. М. Ковалева. - Москва: Финансы и но статистика, 2006.
– 510 с.
21. Коробова, Г.Г.: Банковское дело: но учебник для но высших учебных еще
заведений / Г.Г. Коробова.- Москва: Магистр, 2014. – 751 с.
22. Кочеткова А. А. Новые возможности развития ипотечного
кредитования в России // Проблемы экономики и менеджмента. — 2015. —
№ 5. — С. 71–73.
23. Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова -
Минск : ООО "Мисанта", 1997. - 436 с.
24. Красавина, Л. Н. Международные валютно-кредитные и
финансовые отношения: учебник / Л. Н. Красавина. М.: Финансы и
статистика, 2008. 573 с.
69
25. Кредиты Сбербанка России - кредитование физических лиц на
2016 год [Электронный ресурс]. URL: http://bankirsha.com/how-natural-person-
takecredit-by-russian-savings-bank.html
26. Кредитные риски: причины возникновения [Электронный
ресурс]. URL: http://www.pfj.ru/rubrica/061114/1480/
27. Куликов А. Г., Янин В. С. Развитие ипотечного жилищного
кредитования в России: вопросы радикального обновления
методологической базы // Деньги и Кредит. — 2014. № 2. — С. 3–13.
28. Лаврушин, О. И. Роль кредита и модернизация деятельности
банков в сфере кредитования: монография / О. И. Лаврушин, Н. И.
Валенцева, О. Ю. Дадашева. М.: Кнорус, 2012. 280 с.
29. Лаврушин, О. И.: Деньги, кредит, банки: учебник / О.И.
Лаврушин. – Москва: КНОРУС, 2012. – 560 с.
30. Ларионов, И.К. Экономическая теория. Экономические системы:
формирование и развитие: Учебник / И.К. Ларионов, С.Н. Сильвестров. - М.:
Дашков и К, 2015. - 876 c.
31. Моисеев, С. Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика:
учеб. пособие / С. Р. Моисеев. М.: МФПА, 2011. 784 с.
32. Ольхова, Р. Г. Банковское дело. Управление в современном
банке: учеб. пособие / Р. Г. Ольхова. М.: Кнорус, 2012. 304 с.
33. Основные особенности классической ипотеки [Электронный
ресурс ]. URL: http://kreditonliner.ru/info ipoteka oformlenie/
34. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в
2014году. Москва 2015.
35. Патлатенко А. А. Банковское ипотечное жилищное кредитование
в России // Молодой ученый. — 2017. — №3. — С. 389-392.
36. Полищук, А. И. Кредитная система: опыт, новые явления,
прогнозы и перспективы / А. И. Полищук. М.: Финансы и статистика, 2005.
216 с.