определять формы и методы контроля за оптовыми и
розничными ценами;
определять лучшую практику в работе отраслей и регионов,
которая подлежит неотложному внедрению. Создавать
механизмы выделения инвестиций в соответствии с рейтингами
привлекательности регионов;
создавать во всех регионах совместные комиссии банков и
администраций, согласовывать на них основные направления
кредитной политики в регионе;
ввести систему поощрения госслужащих в зависимости от
конкретных достижений отраслей и регионов; создать для этих
целей в регионах и государственных корпорациях специальные
фонды стимулирования;
совершенствовать систему учета и отчетности достижений
отраслей и регионов, предавать их широкой гласности и
общественному обсуждению.
Управленческую работу необходимо дополнить системой выявления и
внедрения лучшей управленческой и производственной практики. Все
значительные достижения в управлении производством должны немедленно
изучаться, обобщаться и насаждаться. На нынешнем этапе развития страны
это крайне важно.
Определенная работа в этом направлении сейчас проводится
Агентством стратегических инициатив. Но сейчас это лишь точечная,
выборочная деятельность. Нужна система выявления и насаждения
передового опыта, лучшей практики во всех отраслях народного хозяйства и
в регионах.
Система мер по совершенствованию управления экономикой должна
быть дополнена усилением роли конкуренции между участниками
общественного производства. Конкуренция как движущая сила развития по-
прежнему должна служить основным фактором стимулирования
экономического роста.
Однако именно конкуренции как фактора развития малого и среднего
бизнеса до сих пор в нашей стране недостает. План в современной
российской системе хозяйствования в качестве директивной силы исключен,
что правильно. Но должный уровень конкуренции как движущей силы не
появился. В результате общий уровень стимулов экономического роста резко
снизился. Поэтому система управления в стране сегодня находится в худшем
положении, чем даже в кризисные периоды СССР.
Решение комплекса рассмотренных проблем стимулирования развития
системы малого и среднего предпринимательства дает основание сделать
вывод о том, что к 2020 году в целом по стране положение дел в области
развития этого вида бизнеса будет существенно улучшено. Расчеты
показывают, что количество субъектов малого и среднего
предпринимательства увеличится более чем на 25 % и достигнет 7
миллионов субъектов. При этом количество занятых в этом секторе составит
порядка 20 миллионов человек.
В процессе исследования выявлено, что к основным проблемам
развития кредитного рынка в нашем государстве можно отнести: низкую
капитализацию; региональные и отраслевые диспропорции в экономике;
макроэкономическую нестабильность; ненадежность банковской системы
страны; институциональные проблемы; непрозрачность и высокую
концентрацию банковской системы, при устранении этих диспропорций
повысится эффективность работы банковского сектора и обеспечит рост
экономического развития.
Чтобы обеспечить развитие кредитного рынка России, Правительству
необходимы дополнительные усилия, которые должны быть направлены на
повышение конкурентоспособности банковского сектора. В текущих
условиях нужна определенная сдерживающая позиция касательно
регулирования ставок и создания благоприятных условий погашения
задолженности по кредитам.
Устойчивость кредитного рынка, также как и повышение его
качественных показателей должны быть приоритетными вопросами
государства, так как четко выверенный механизм кредитования обеспечивает
устойчивое развитие экономики страны.
Заключение
Кредитные отношения, как одна из важнейших составляющих
денежно-кредитной политики, во многом определяют стабильность
экономического роста страны, поступательность развития ее национального
хозяйства, а также прочие макроэкономические показатели, в числе которых
уровни безработицы и инфляции, характер платежного баланса и т.д.,
вследствие чего по степени ее развития можно судить об экономике страны в
целом. Следовательно, можно говорить о том, что совершенствование
кредитных отношений в России способно создать возможности для
реализации инновационных структурных экономических преобразований,
позволяющих национальной экономике выйти на путь устойчивого
долгосрочного роста.
Отечественный кредитный рынок, переживает процесс
институционального переформатирования. Участившиеся в последнее время
случаи отзыва регулятором лицензий на осуществление банковских операций
свидетельствуют об активизации работы в области санации кредитных
организаций на признаки несостоятельности, банкротства и открытости
проводимых операций. Однако это вносит неопределенность в деятельность
кредитного рынка в целом и способствует росту недоверия к кредитным
организациям со стороны населения и других экономических агентов.
Современная кредитная система России характеризуется высокими рисками,
неспособностью в полной мере отвечать на современные вызовы, оказывать
стимулирующее воздействие на реальный сектор экономики и обеспечивать
рост ВВП, в том числе через реализацию инвестиционных кредитных
продуктов. В настоящее время проблема эффективного функционирования
российского кредитного рынка обостряется влиянием применяемых
международных санкций финансового характера, направленных на
ограничение доступа к иностранным финансовым рынкам. Ключевой целью
развития отечественного кредитного рынка должно стать значительное
вовлечение внутренних ресурсов, имеющихся у экономических агентов, для
формирования инвестиционного капитала, активное вовлечение ссудного
капитала в процесс модернизации экономики на основе значительного
увеличения объемов кредитования реального сектора, повышения уровня и
качества банковских услуг, роста банковской культуры. Достижение данной
цели обеспечит необходимые условия для развития национальной
экономики, повышения ее конкурентоспособности и независимости на
международной арене за счет диверсификации и перехода на качественно
новый путь развития.
Оценка динамики кредитного сектора национальной экономики
показала:
- совокупный объем кредитов, выданных банками малому и среднему
бизнесу за 2016 г., составил 5,3 трлн. рублей, что на 3 % ниже уровня 2015 г.,
в 2015 г. – сокращение на 28,3 %, в 2014 г. – 5,6 %;
- отрицательная динамика кредитного рынка отчасти обусловлена
снижением стоимости кредитов вследствие понижения ключевой ставки. В
частности, в декабре 2016 г. по сравнению с январем 2016 г. ставки по
кредитам МСБ сократились с 16,6 % до 14,8 % по краткосрочным кредитам,
по кредитам, выданным на срок более года с 16,2 % до 1,7 %;
- по итогам 2016 г. негативную динамику показал не только портфель
кредитов малому и среднему бизнесу, но и кредитный портфель,
приходящийся на сегмент крупного бизнеса, который сократился на 10,0 %;
- в 2016 г. динамика выданных кредитов малому и среднему бизнесу по
регионам была разнонаправленной: значительный рост выдач в одних
регионах (в Сибирском и Южном федеральных округах предоставлено на
10% больше кредитов МСБ, чем в 2015 г.) нивелировался резким
сокращением финансирования МСБ в других. Вслед за общим сжатием
рынка снижение объема выдач показали Санкт-Петербург, Северо-
Кавказский и Уральский федеральные округа. Сильнее всего снизились
объемы финансирования МСБ в 2016 . в Москве – на 22,3%, до 1,2 трлн. руб.;
- в 2016 г. объем выданных кредитов населению нашей страны
кредитными организациями составил 7210 млрд. руб., что на 1422 млрд.
больше прошлого года и на 3561 млрд. выше показателя 2010 г.
Остаток ссудной задолженности в 2016 г. составил 10774 млрд. руб.,
что больше прошлого года на 56 млрд. руб. или на 0,53 %, по сравнению с
2010 г. динамика составила 6710 млрд. руб. или в 2,66 раза.
Оценка проблем кредитных отношений Банка России и коммерческих
банков показала, что система рефинансирования Центрального банка
Российской Федерации на сегодняшний день рассчитана исключительно на
крупные коммерческие банки на денежно-кредитном рынке страны. Для
средних и мелких коммерческих банков основную долю ресурсов в
ресурсной базе занимают депозиты физических лиц.
Проводимое исследование выявило ряд проблем, которые
наблюдаются на кредитном рынке в Российской Федерации:
- значительный рост числа невозвратов, не устоявшиеся отношения
заемщиков с банками порождает дороговизну ряда кредитных продуктов;
- низкий уровень финансовой грамотности населения, который снижает
эффективность работы кредитных механизмов;
- несбалансированность системы юридических и деловых
взаимоотношений заемщиков с банками, ставшая причиной
злоупотреблений, конфликтных ситуаций, а также определенного
социального напряжения вокруг процессов кредитования.
Стабилизация кредитных отношений в России предполагает
комплексное исследование и формулировку решений в двух направлениях:
кредитные отношения Центрального Банка и кредитные отношения
коммерческих банков и их клиентов. В каждом из них можно выявить ряд
проблем, требующих принятия новых мер. В рамках кредитных отношений
Центрального Банка существуют следующие негативные обстоятельства: во-
первых, высокий уровень ключевой ставки, который усложняет кредитные
взаимоотношения между Центральным банком и коммерческими банками;
во-вторых, высокий уровень инфляции и, соответственно,
неприспособленность текущей политики таргетирования инфляции к
российским реалиям. Все эти проблемы препятствуют созданию
благоприятных условий для кредитных операций в экономике. Кредитные
отношения между коммерческими банками и их клиентами, в свою очередь,
также обладают рядом проблем: это высокие процентные ставки в
коммерческих банках на кредитные услуги; присутствие в кредитной отрасли
организаций, действующих не в соответствии с интересами потребителей и,
следовательно, обладающих высоким риском закрытия (проблема высокой
«смертности» среди коммерческих банков и кредитных организаций); а
также отсутствие доверия среди населения к коммерческим банкам, другим
кредитным организациям и их услугам.
К мероприятиям, повышающим уровень эффективности развития
кредитного сектора экономики России, можно отнести:
3) обеспечение государственной поддержки российским банкам;
4) рост объема кредитов из федерального бюджета субъектов РФ
5) создание оптимальных условий для кредитования коммерческими
банками субъектов малого и среднего предпринимательства;
6) расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за
поставленную продукцию (факторинг);
5) увеличение объема кредитов крупных российских банков;
6) снижение ставок по кредитам в крупных российских банках до 10-
12% и повышение доверия заемщиков;
9) развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости;
10) сокращение непогашенных долгов по кредитам.
Чтобы обеспечить развитие кредитного рынка России, Правительству
необходимы дополнительные усилия, которые должны быть направлены на
повышение конкурентоспособности банковского сектора. В текущих
условиях нужна определенная сдерживающая позиция касательно
регулирования ставок и создания благоприятных условий погашения
задолженности по кредитам.
Таким образом, необходимо объединить усилия государства и
кредитно-финансовых учреждений в целях модернизации кредитных
отношений, так как четко выверенный механизм кредитования обеспечивает
устойчивое развитие экономики страны.
В заключение хотелось бы отметить, что при исследовании данной
темы была подтверждена сложность и взаимосвязанность разных секторов
экономики. Данное понимание крайне необходимо в период экономической
нестабильности. Кредитный сектор - одна из основополагающих сфер,
характеризующих экономику в целом, именно она, как одна из основ
получения прибыли коммерческими банками, должна быть наиболее развита
для привлечения средств в данный сектор экономики. Таким образом,
перспективы развития кредитных отношений в значительной степени зависят
от той национальной экономики, в рамках которой применяется отдельный
уникальный набор кредитных инструментов. Возможными путями развития
кредитных отношений являются дальнейшая доработка режима
таргетирования инфляции, а также развитие кредитных отношений
коммерческих банков и клиентов, что заключается в увеличении доверия
частного сектора к их услугам, предоставлении клиентам услуг только
стабильными и надежными кредитными институтами.
Список использованной литературы
1. Российская Федерация. Государственная Дума. О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России): федеральный закон от 10 июля 2002 г.
№ 86-ФЗ (с изм. и доп.) // Справочная правовая система Гарант.
2. Российская Федерация. Государственная Дума. О банках и
банковской деятельности : федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-I
(с изм. и доп.) // Справочная правовая система Гарант.
3. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с изм. и доп.) //
Вестник Банка России.- 2004.- № 5.- С. 3.
4. Инструкция Банка России от 02 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке
принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных
организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (с
изм. и доп.) // Вестник Банка России.- 2010.- № 23.- С. 3.
5. Абрамова М.А. Ключевые аспекты современной денежно-кредитной
политики России: мнение экспертов / М.А. Абрамова, С.Е. Дубова,
Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушин, В.В. Масленников // Экономика. Налоги.
Право. – 2016. - № 1. – С. 6-15.
6. Абрамова М.А. Основные направления единой государственной
денежно-кредитной политики на 2017 г. и 2018-2019 гг.: мнение экспертов /
М.А. Абрамова, С.Е. Дубова, Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушин,
В.В. Масленников // Экономика. Налоги. Право. – 2017. - № 1. – С. 6-19.
7. Банковские операции : учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина.-
М.: КНОРУС, 2016. – 384 с.
8. Банковское дело : учебник для вузов / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. -
СПб. : Питер, 2016. - 400 с.