В современных условиях российское государство должно значительно
усилить внимание к этой проблеме, выработать и реализовать эффективный
инструментарий стимулирования активизации кредитных отношений банков
и других кредитных институтов с предприятиями малого бизнеса на основе
учета и согласования интересов этих субъектов экономики. Для
осуществления данной политики важным решением будет предоставление
доступного кредитования предпринимателям, идеи и бизнес которых
ориентированы на увеличение ВВП и поддержание отечественной
экономики. Поддержка малого и среднего бизнеса есть и сейчас, но ее
условия и применение недостаточны для реальной помощи. Необходимо
предложить реальные и выгодные условия для вовлечения в данный процесс
предпринимателей. Более того, кредитование, пусть и на льготных условиях,
увеличит оборот средств в кредитных организациях, что в свою очередь
поможет решить одну из главных проблем - недостаток привлеченных
средств. Данная политика увеличит не только объемы кредитования
предпринимателей, но и даст населению возможность перейти с покупки
товаров первой необходимости на предметы роскоши, что часто требует
единовременных крупных вложений. Вместо того, чтобы годами накапливать
деньги на желаемый товар, легче будет купить его здесь и сейчас, заняв
средства у банка.
Далее охарактеризуем направления совершенствования кредитования в
России.
3.2 Направления совершенствования кредитования в России
Основными тенденциями развития кредитного рынка на современном
этапе развития стали
33
:
33
Борщ Л.М. Развитие кредитного рынка РФ: механизм развития рыночной экономики / Л.М. Борщ, В.С.
Карасик // Научный вестник: Финансы, банки, инвестиции. – 2015. - № 3. – С. 74
1. Относительная стабилизация ситуации в финансовом секторе
России. Так, рубль смог отыграть летнее падение, произошел рост фондовых
индексов, а также стабилизировался процесс отзыва лицензий у банков. В
целом, банковская статистика продемонстрировала умеренно-позитивные
итоги. Многие крупные банки, имеющие весной и летом этого года у
аналитиков не очень хорошую репутацию, стабилизировали свое финансовое
состояние. Без резких потрясений в экономике, финансовое состояние банков
вероятнее всего, продолжит понемногу улучшатся, что в плане повлечет за
собой стабилизацию ситуации в банковском секторе.
2. На клиентах банках начало сказываться ужесточение надзора за
ними. Большое количество банков радикально увеличили пакеты
документов, которые требуют с клиентов при заключении договора. В ряде
случаев стал необходимым дополнительный сбор документов для
продолжения обслуживания в банке, также стали появляться требования
банков досрочно погасить кредиты, так как у банка возникают сомнения в
реальности деятельности заемщика. В целом это является общемировой
тенденцией, когда в первую очередь банки противодействуют отмыванию
преступных доходов и финансированию терроризма.
3. Вновь пересматривается количество банков, необходимых для
стабильного функционирования банковской системы. Как представители
монетарных властей, так и крупные банкиры единогласно говорят о
неминуемой необходимости сокращения числа банков Российской
Федерации в ближайшие годы. Применительно к оценке числа банков в
будущем, называют цифры от 200 до 300 в среднесрочной перспективе. По
мнению экспертов в ближайшие 3-5 лет количество банков вряд ли
сократится до 400.
Можно выделить ряд проблем, которые наблюдаются на кредитном
рынке в Российской Федерации. Во-первых, значительный рост числа
невозвратов, не устоявшиеся отношения заемщиков с банками порождает
дороговизну ряда кредитных продуктов. Во-вторых, низкий уровень
финансовой грамотности населения, который снижает эффективность работы
кредитных механизмов. В-третьих, несбалансированность системы
юридических и деловых взаимоотношений заемщиков с банками, ставшая
причиной злоупотреблений, конфликтных ситуаций, а также определенного
социального напряжения вокруг процессов кредитования.
Необходимо способствовать формированию и развитию российского
кредитного рынка, который отвечал бы таким критериям как:
• эффективность (обеспечивая как кредиторов, так и заемщиков);
• добросовестность (качество);
• прозрачность;
• открытость.
При этом следует поставить ряд целей:
• объединить рынок кредитных брокеров, провести оздоровление и
развитие этого рынка на основе саморегулирования, сформировать стандарты
работы субъектов данного рынка и обеспечить их прозрачность и
добросовестность:
• повысить финансовую грамотность населения путём формирования в
общественном мнении позитивного образа кредитного брокера, также
необходима пропаганда брокериджа в целом, как инструмента кредитного
рынка;
• обеспечивать условия, способствующие формированию принципов
открытого, ответственного и качественного кредитования в РФ.
Анализируя недостатки банковской системы РФ, можно сказать, что
несмотря на то что у них есть свои особенности, во многом они повторяют
общие недостатки экономической модели России. К ним можно отнести:
• низкую капитализацию;
• ограниченность возможностей банковской системы страны в сфере
кредитования экономики;
• региональные и отраслевые диспропорции в экономике;
• макроэкономическую нестабильность;
• ненадежность банковской системы государства;
• институциональные проблемы;
• непрозрачность и высокую концентрацию банковской системы
страны.
На перспективы развития банковской системы Российской Федерации
имеют влияние и внутренние, и внешние факторы.
Среди внутренних факторов следует отметить мировой финансово-
экономический кризис и ситуацию на финансовых рынках мирового
масштаба. Для развития банковской системы, как механизма обеспечения
движения и развития экономики, необходимо повысить качество
обслуживания. Периодически расширять перечень предоставляемых
банковских услуг предприятиям и населению, повышать качество
управления и прозрачность деятельности отдельных кредитных организаций
и всего сектора в целом, создавать условия по недопущению использования
кредитных организаций с целью легализации и финансирования терроризма
и доходов, которые были получены преступным путем.
Также есть необходимость в проведении системного реформирования
на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней
стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно
корректируемых в соответствии с макроэкономическими ситуациями и
задачами.
К мероприятиям повышающим уровень эффективности
предоставляемых услуг по отдельным видам кредитования относятся
34
:
1) обеспечение государственной поддержки российским банкам;
2) рост объема кредитов из федерального бюджета субъектов РФ
34
Борщ Л.М. Развитие кредитного рынка РФ: механизм развития рыночной экономики / Л.М. Борщ, В.С.
Карасик // Научный вестник: Финансы, банки, инвестиции. – 2015. - № 3. – С. 75
3) создание оптимальных условий для кредитования коммерческими
банками субъектов малого и среднего предпринимательства;
4) расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за
поставленную продукцию (факторинг);
5) увеличение объема кредитов крупных российских банков;
6) снижение ставок по кредитам в крупных российских банках до 10-
12% и повышение доверия заемщиков;
7) развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости;
8) сокращение непогашенных долгов по кредитам.
Работа по определению стратегических направлений и текущих задач
модернизации должна вестись регулярно на основе постоянного, широкого и
качественного мониторинга ситуации в банковской сфере.
В ходе исследования было выявлено, что кредитные отношения
являются основным механизмом, позволяющим обеспечивать движение и
развитие рыночной экономики в целом.
Анализируя динамику развития банковской системы России в течение
последних десяти лет можно сказать о ее стремительном развитии, что
поспособствовало значительному расширению предложения банковских
услуг в стране. В 2016 г. наблюдалась положительная динамика большинства
ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в
экономике.
Определенные недостатки прошедшего года, массовый отзыв лицензий
также повлияли на замедление роста активов, увеличение зависимости от
средств Банка России, отразилось падении прибыльности, стагнации
кредитования физических лиц.
Развитие малого и среднего бизнеса является в современных
российских условиях важнейшей точкой роста. В то же время, как
показывают исследования ученых и специалистов, положение в этой сферы
деятельности крайне тревожное. Об этом говорят показатели в целом по
экономике.
Удельный вес продукции, производимой в этой сфере, составляет
примерно 20 процентов, в то время как в других развитых странах этот
показатель 40-50 и более процентов. Это ставит страну в трудное положение,
вынуждает ввозить огромное количество товаров народного потребления из
других стран.
Проблема также в том, что подавляющий объем производимой
продукции на предприятиях малого бизнеса — это торговля и услуги. Объем
товаров, особенно технических изделий, невелик.
Доля занятых в этой сфере также низкая. Это всего лишь 18 млн
человек, в то время как возможности вовлечь в сферу малого и среднего
бизнеса имеются большие — можно занять около 30 млн человек.
Ситуация усугубляется тем, что в стране в течение 2015-2016 годов
объем производства товаров и услуг на предприятиях малого и среднего
бизнеса постоянно сокращается. Можно утверждать, что без построения
серьезной базы в виде малого и среднего бизнеса будет крайне сложно
развернуть всестороннее развитие всей экономики.
В области кредитования для развития малого и среднего бизнеса
необходимо принять ряд неотложных мер:
- расширить создание в России внутреннего рынка секьюритизации
активов, в том числе ссуд, выданных малым и средним компаниям;
- развернуть деятельность МСП Банка в рамках новой Корпорации по
развитию малого и среднего бизнеса и превратить его в центральную
структуру «по подпитке» кредитами банков, активно занятых такого рода
кредитованием;
- применять инновационные методики оценки рисков при
кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса.
Нужны решительные шаги в этих направлениях. Особое значение
имеет также дополнительная поддержка малого и среднего бизнеса со
стороны «налогового пресса», органов местной власти, правоохранительных
систем.
Вместе с тем анализ показывает, что на первый план среди мер по
расширению кредитования выходит сейчас создание у банков уверенности,
что кредит будет возвращен. И в этой связи требует особого внимания
расширение гарантий как важного рычага стимулирования бизнеса.
Вопрос об использовании гарантий в системе кредитования в
последние годы имеет свою историю. Наиболее остро он возник в ходе
кризиса шестилетней давности (2009-2010 годы). В 2009 году было принято
специальное постановление Правительства по этому вопросу, выделены
ресурсы на эти цели.
Было, в частности, установлено, что размер государственных гарантий
кредиту может варьироваться от 150 млн руб. до 10 млрд руб. на компанию;
определялись сроки кредитов, в отношении которых могут быть получены
государственные гарантии (в диапазоне от шести месяцев до пяти лет):
устанавливалась общая сумма государственных гарантий (в 2009 г. она была
ограничена 300 млрд руб.)
Однако все эти нормы, предусмотренные в бюджете, не исполнялись,
компании сумели конвертировать в деньги менее половины.
Неиспользованные гарантии просто сгорали.
Практика показала, что превратить госгарантию в деньги — целая
история. Казалось бы, все было организовано хорошо, собирались совещания
по этому вопросу. Правительство шло навстречу с госгарантиями, а
предприятия не могли собрать документы.
Компаниям зачастую отказывали в выдаче гарантии из-за проблем с
документами, наличия задолженности перед бюджетом, отсутствием
обеспечения второй половины кредита, которая не гарантируется
государством, неправильным оформлением права собственности на
недвижимость, другое имущество и многое другое. В ряде случаев компании
и сами не спешили оформить гарантию.
Анализировались и причины, связанные с ценой кредита и нежеланием
оформлять кредиты под гарантии. Да и банки не всегда заинтересованы
подписывать соглашения о реструктуризации кредитов.
Но основной причиной слабого использования гарантий по кредитам,
как отмечали банки, было отсутствие надежных заемщиков.
Начиная с 2012 года упор был сделан на использование гарантий
региональными органами власти. Такая поддержка дала возможность
энергично развернуть данную работу.
Сегодня остаются следующие узловые проблемы.
Во-первых, важно определить сферы применения гарантий. Очевидно,
объектом гарантий должны быть крупные объекты развития производства,
имеющие общегосударственное значение. В строительство или развитие этих
производств частный капитал зачастую не идет (или большой риск, или не
хватает ресурсов). На эти цели в Федеральном бюджете на 2017 год
существенно увеличены ассигнования.
Другой сферой применения гарантий выступает развитие
инфраструктуры. В российских условиях это имеет огромное значение,
масштабы ее безграничны.
Однако важно отметить, что большие возможности для применения
государственных гарантий (особенно на региональном уровне) заложены в
системе кредитования малого и среднего бизнеса. В России объем малого и
среднего бизнеса развит крайне слабо, и возможности его расширения
безграничны. Государство обязано взять часть рисков по развитию этого
бизнеса на себя.
Во-вторых, особенно обострилась проблема создания системы
применения гарантий местных органов власти.
Известно, что субъекты Федерации имеют разные экономические
возможности для последующего исполнения выданных ими гарантий.
Большинство являются дотационными, и для них, очевидно, должен быть
особый порядок установления гарантий.
В последние годы в России получила широкое распространение
система гарантийных фондов в регионах. Эта система становится
приоритетной в деятельности Правительства РФ.
Рассмотрим, как действует система национальной гарантийных фондов
на примере города Москвы. В 2016 году объем этого фонда составил 8,9
миллиардов рублей, причем имеются три источника его образования:
федеральный бюджет — 3,7 млрд рублей, бюджет Москвы — 4,9 млрд
рублей, заработано Фондом — 0,3 млрд рублей.
Очень важно то, что ЦБ РФ относит поручительства гарантийных
фондов ко второй категории кредитного качества (умеренный кредитный
риск). Это позволяет банкам уменьшать резервы по сделкам с участием
фонда и снижает процентную ставку заемщикам. При этом существенно
увеличилась доля гарантий, предоставленных производственным
предприятиям.
Решение всего комплекса проблем развития малого
предпринимательства возможно только при настроенном хозяйственном
механизме, при налаженной системе управления экономикой. Эта
потребность особенно является актуальной для нынешнего этапа развития
малого предпринимательства в России. Необходима тесная увязка планов и
пропорций развития крупных хозяйственных комплексов, малых и средних
компаний, развития предпринимательства в регионах.
Опираясь на международный опыт и на потребности нашей страны в
сложный период развития экономики, мы должны включить элементы
регулирования в рыночные условия работы и образовать при правительстве
Комитет по развитию, т. е. своего рода капиталистический Госплан
(возможно и другое название).
Обязанность этого органа — координировать все вопросы по
разработке стратегии и программ развития экономики, а также по подготовке
и применению новых рычагов и стимулов, контролю за ходом выполнения
принятых решений.
Конечно, само упоминание о «Госплане» отталкивает многих
политиков и даже экономистов как от символов советской плановой системы.
На наш взгляд, это зачастую происходит от упрощенного понимания
сочетания плана и рынка в современной экономике страны, которая ставит
задачу сделать рывок в экономическом развития.
Нельзя противопоставлять две стороны ведения хозяйства. В целях
направления экономической деятельности частного сектора разрабатываются
государственные цели в экономической области и долгосрочная стратегия.
При этом используется индикативное планирование в форме планов развития
на сроки 5-7 лет. Правительственные планы должны выполнять функцию
обозначения критериев для оценки инвестиционных проектов, в
финансировании которых участвуют кредитные учреждения.
Наряду с созданием системы стратегического планирования назрела
необходимость обеспечить координацию рычагов, стимулирующих развитие
экономики. Положение, когда каждое ведомство тянет свою линию, не
связывает ее с другими рычагами и стимулами, приводит управление
экономикой в тупик, в топтание на месте.
Необходимо так же создать в стране орган по проведению
экономической реформы — Межведомственную комиссию по
экономической реформе. Имеющийся в стране опыт работы такой комиссии
в 1960-1980-х годах во времена Советского Союза позволяют
сформулировать основные задачи ее работы в современный период.
Основные направления работы Межведомственной комиссии:
на основе предложений правительства страны, решений органа
по планированию создавать стимулы привлечения инвестиций на
развитие ведущих звеньев экономики;