76
инструментов для эффективного решения задач, направленных на данном
этапе для реализации и защиты прав субъектов финансового права.
Оценка проблем кредитных отношений Банка России и коммерческих
банков показала, что система рефинансирования Центрального банка
Российской Федерации на сегодняшний день рассчитана исключительно на
крупные коммерческие банки на денежно-кредитном рынке страны. Для
средних и мелких коммерческих банков основную долю ресурсов в
ресурсной базе занимают депозиты физических лиц.
Проводимое исследование выявило ряд проблем, которые
наблюдаются на кредитном рынке в Российской Федерации:
- значительный рост числа невозвратов, не устоявшиеся отношения
заемщиков с банками порождает дороговизну ряда кредитных продуктов;
- низкий уровень финансовой грамотности населения, который снижает
эффективность работы кредитных механизмов;
- несбалансированность системы юридических и деловых
взаимоотношений заемщиков с банками, ставшая причиной
злоупотреблений, конфликтных ситуаций, а также определенного
социального напряжения вокруг процессов кредитования.
Стабилизация кредитных отношений в России предполагает
комплексное исследование и формулировку решений в двух направлениях:
кредитные отношения Центрального Банка и кредитные отношения
коммерческих банков и их клиентов. В каждом из них можно выявить ряд
проблем, требующих принятия новых мер. В рамках кредитных отношений
Центрального Банка существуют следующие негативные обстоятельства: во-
первых, высокий уровень ключевой ставки, который усложняет кредитные
взаимоотношения между Центральным банком и коммерческими банками;
во-вторых, высокий уровень инфляции и, соответственно,
неприспособленность текущей политики таргетирования инфляции к
российским реалиям. Все эти проблемы препятствуют созданию
благоприятных условий для кредитных операций в экономике. Кредитные
77
отношения между коммерческими банками и их клиентами, в свою очередь,
также обладают рядом проблем: это высокие процентные ставки в
коммерческих банках на кредитные услуги; присутствие в кредитной отрасли
организаций, действующих не в соответствии с интересами потребителей и,
следовательно, обладающих высоким риском закрытия (проблема высокой
«смертности» среди коммерческих банков и кредитных организаций); а
также отсутствие доверия среди населения к коммерческим банкам, другим
кредитным организациям и их услугам.
К мероприятиям, повышающим уровень эффективности развития
кредитного сектора экономики России, можно отнести:
3) обеспечение государственной поддержки российским банкам;
4) рост объема кредитов из федерального бюджета субъектов РФ
5) создание оптимальных условий для кредитования коммерческими
банками субъектов малого и среднего предпринимательства;
6) расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за
поставленную продукцию (факторинг);
5) увеличение объема кредитов крупных российских банков;
6) снижение ставок по кредитам в крупных российских банках до 10-
12% и повышение доверия заемщиков;
9) развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости;
10) сокращение непогашенных долгов по кредитам.
Чтобы обеспечить развитие кредитного рынка России, Правительству
необходимы дополнительные усилия, которые должны быть направлены на
повышение конкурентоспособности банковского сектора. В текущих
условиях нужна определенная сдерживающая позиция касательно
регулирования ставок и создания благоприятных условий погашения
задолженности по кредитам.
Таким образом, необходимо объединить усилия государства и
кредитно-финансовых учреждений в целях модернизации кредитных
78
отношений, так как четко выверенный механизм кредитования обеспечивает
устойчивое развитие экономики страны.
В заключение хотелось бы отметить, что при исследовании данной
темы была подтверждена сложность и взаимосвязанность разных секторов
экономики. Данное понимание крайне необходимо в период экономической
нестабильности. Кредитный сектор - одна из основополагающих сфер,
характеризующих экономику в целом, именно она, как одна из основ
получения прибыли коммерческими банками, должна быть наиболее развита
для привлечения средств в данный сектор экономики. Таким образом,
перспективы развития кредитных отношений в значительной степени зависят
от той национальной экономики, в рамках которой применяется отдельный
уникальный набор кредитных инструментов. Возможными путями развития
кредитных отношений являются дальнейшая доработка режима
таргетирования инфляции, а также развитие кредитных отношений
коммерческих банков и клиентов, что заключается в увеличении доверия
частного сектора к их услугам, предоставлении клиентам услуг только
стабильными и надежными кредитными институтами.
79
Список использованной литературы
1. Российская Федерация. Государственная Дума. О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России): федеральный закон от 10 июля 2002 г.
№ 86-ФЗ (с изм. и доп.) // Справочная правовая система Гарант.
2. Российская Федерация. Государственная Дума. О банках и
банковской деятельности : федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-I
(с изм. и доп.) // Справочная правовая система Гарант.
3. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с изм. и доп.) //
Вестник Банка России.- 2004.- № 5.- С. 3.
4. Инструкция Банка России от 02 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке
принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных
организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (с
изм. и доп.) // Вестник Банка России.- 2010.- № 23.- С. 3.
5. Абрамова М.А. Ключевые аспекты современной денежно-кредитной
политики России: мнение экспертов / М.А. Абрамова, С.Е. Дубова,
Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушин, В.В. Масленников // Экономика. Налоги.
Право. – 2016. - № 1. – С. 6-15.
6. Абрамова М.А. Основные направления единой государственной
денежно-кредитной политики на 2017 г. и 2018-2019 гг.: мнение экспертов /
М.А. Абрамова, С.Е. Дубова, Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушин,
В.В. Масленников // Экономика. Налоги. Право. – 2017. - № 1. – С. 6-19.
7. Банковские операции : учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина.-
М.: КНОРУС, 2016. – 384 с.
8. Банковское дело : учебник для вузов / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. -
СПб. : Питер, 2016. - 400 с.
80
9. Банковское дело : учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г.
Коробовой. - М. : ИНФРА-М, 2016. - 592 с.
10. Банковское дело : учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.:
КНОРУС, 2016. - 768 с.
11. Боровченко А.О. Рынок кредитования физических лиц в России:
современное состояние и проблемы / А.О. Боровченко, А.А. Уксуменко //
Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. –
2016. - № 6-5. – С. 920-924.
12. Борщ Л.М. Развитие кредитного рынка РФ: механизм развития
рыночной экономики / Л.М. Борщ, В.С. Карасик // Научный вестник:
Финансы, банки, инвестиции. – 2015. - № 3. – С. 72-76.
13. Гвоздилко А.В. Проблемы рефинансирования Центрального банка
РФ на современном этапе / А.В. Гвоздилко, Е.А. Срибная [Электронный
ресурс] – Режим доступа: http://sci-article.ru/stat.php?i=1458901136.
14. Горелкин А.В. Влияние санкций на российский рынок банковского
кредитования юридических лиц в начале 2017 г. / А.В. Горелкин // Синергия
Наук. – 2017. - № 10. – С. 13-20.
15. Давтян М.А. Теории и практика денежно-кредитной политики в
современных условиях / М.А. Давтян, В.С. Игнатьев // Труд и социальные
отношения. – 2017. - № 1. – С. 17-30.
16. Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для академического
бакалавриата / Под ред. В.Ю. Катасонова, В.П. Биткова.- М. : Издательство
Юрайт, 2016.- 499 с.
17. Иванькова А.А. Денежно-кредитное регулирование Банка России и
его влияние на рынок ссудного капитала / А.А. Иванькова // Бизнес.
Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. – 2015. -
№ 1. – С. 184-188.
18. Казакова Е.Б. Потребительское кредитование: состояние, проблемы
и пути развития / Е.Б. Казакова // Lex Russica. - 2016. - № 7. – С. 48-58.