66
- расширить создание в России внутреннего рынка секьюритизации
активов, в том числе ссуд, выданных малым и средним компаниям;
- развернуть деятельность МСП Банка в рамках новой Корпорации по
развитию малого и среднего бизнеса и превратить его в центральную
структуру «по подпитке» кредитами банков, активно занятых такого рода
кредитованием;
- применять инновационные методики оценки рисков при
кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса.
Нужны решительные шаги в этих направлениях. Особое значение
имеет также дополнительная поддержка малого и среднего бизнеса со
стороны «налогового пресса», органов местной власти, правоохранительных
систем.
Вместе с тем анализ показывает, что на первый план среди мер по
расширению кредитования выходит сейчас создание у банков уверенности,
что кредит будет возвращен. И в этой связи требует особого внимания
расширение гарантий как важного рычага стимулирования бизнеса.
Вопрос об использовании гарантий в системе кредитования в
последние годы имеет свою историю. Наиболее остро он возник в ходе
кризиса шестилетней давности (2009-2010 годы). В 2009 году было принято
специальное постановление Правительства по этому вопросу, выделены
ресурсы на эти цели.
Было, в частности, установлено, что размер государственных гарантий
кредиту может варьироваться от 150 млн руб. до 10 млрд руб. на компанию;
определялись сроки кредитов, в отношении которых могут быть получены
государственные гарантии (в диапазоне от шести месяцев до пяти лет):
устанавливалась общая сумма государственных гарантий (в 2009 г. она была
ограничена 300 млрд руб.)
Однако все эти нормы, предусмотренные в бюджете, не исполнялись,
компании сумели конвертировать в деньги менее половины.
Неиспользованные гарантии просто сгорали.
67
Практика показала, что превратить госгарантию в деньги — целая
история. Казалось бы, все было организовано хорошо, собирались совещания
по этому вопросу. Правительство шло навстречу с госгарантиями, а
предприятия не могли собрать документы.
Компаниям зачастую отказывали в выдаче гарантии из-за проблем с
документами, наличия задолженности перед бюджетом, отсутствием
обеспечения второй половины кредита, которая не гарантируется
государством, неправильным оформлением права собственности на
недвижимость, другое имущество и многое другое. В ряде случаев компании
и сами не спешили оформить гарантию.
Анализировались и причины, связанные с ценой кредита и нежеланием
оформлять кредиты под гарантии. Да и банки не всегда заинтересованы
подписывать соглашения о реструктуризации кредитов.
Но основной причиной слабого использования гарантий по кредитам,
как отмечали банки, было отсутствие надежных заемщиков.
Начиная с 2012 года упор был сделан на использование гарантий
региональными органами власти. Такая поддержка дала возможность
энергично развернуть данную работу.
Сегодня остаются следующие узловые проблемы.
Во-первых, важно определить сферы применения гарантий. Очевидно,
объектом гарантий должны быть крупные объекты развития производства,
имеющие общегосударственное значение. В строительство или развитие этих
производств частный капитал зачастую не идет (или большой риск, или не
хватает ресурсов). На эти цели в Федеральном бюджете на 2017 год
существенно увеличены ассигнования.
Другой сферой применения гарантий выступает развитие
инфраструктуры. В российских условиях это имеет огромное значение,
масштабы ее безграничны.
Однако важно отметить, что большие возможности для применения
государственных гарантий (особенно на региональном уровне) заложены в
68
системе кредитования малого и среднего бизнеса. В России объем малого и
среднего бизнеса развит крайне слабо, и возможности его расширения
безграничны. Государство обязано взять часть рисков по развитию этого
бизнеса на себя.
Во-вторых, особенно обострилась проблема создания системы
применения гарантий местных органов власти.
Известно, что субъекты Федерации имеют разные экономические
возможности для последующего исполнения выданных ими гарантий.
Большинство являются дотационными, и для них, очевидно, должен быть
особый порядок установления гарантий.
В последние годы в России получила широкое распространение
система гарантийных фондов в регионах. Эта система становится
приоритетной в деятельности Правительства РФ.
Рассмотрим, как действует система национальной гарантийных фондов
на примере города Москвы. В 2016 году объем этого фонда составил 8,9
миллиардов рублей, причем имеются три источника его образования:
федеральный бюджет — 3,7 млрд рублей, бюджет Москвы — 4,9 млрд
рублей, заработано Фондом — 0,3 млрд рублей.
Очень важно то, что ЦБ РФ относит поручительства гарантийных
фондов ко второй категории кредитного качества (умеренный кредитный
риск). Это позволяет банкам уменьшать резервы по сделкам с участием
фонда и снижает процентную ставку заемщикам. При этом существенно
увеличилась доля гарантий, предоставленных производственным
предприятиям.
Решение всего комплекса проблем развития малого
предпринимательства возможно только при настроенном хозяйственном
механизме, при налаженной системе управления экономикой. Эта
потребность особенно является актуальной для нынешнего этапа развития
малого предпринимательства в России. Необходима тесная увязка планов и
пропорций развития крупных хозяйственных комплексов, малых и средних
69
компаний, развития предпринимательства в регионах.
Опираясь на международный опыт и на потребности нашей страны в
сложный период развития экономики, мы должны включить элементы
регулирования в рыночные условия работы и образовать при правительстве
Комитет по развитию, т. е. своего рода капиталистический Госплан
(возможно и другое название).
Обязанность этого органа — координировать все вопросы по
разработке стратегии и программ развития экономики, а также по подготовке
и применению новых рычагов и стимулов, контролю за ходом выполнения
принятых решений.
Конечно, само упоминание о «Госплане» отталкивает многих
политиков и даже экономистов как от символов советской плановой системы.
На наш взгляд, это зачастую происходит от упрощенного понимания
сочетания плана и рынка в современной экономике страны, которая ставит
задачу сделать рывок в экономическом развития.
Нельзя противопоставлять две стороны ведения хозяйства. В целях
направления экономической деятельности частного сектора разрабатываются
государственные цели в экономической области и долгосрочная стратегия.
При этом используется индикативное планирование в форме планов развития
на сроки 5-7 лет. Правительственные планы должны выполнять функцию
обозначения критериев для оценки инвестиционных проектов, в
финансировании которых участвуют кредитные учреждения.
Наряду с созданием системы стратегического планирования назрела
необходимость обеспечить координацию рычагов, стимулирующих развитие
экономики. Положение, когда каждое ведомство тянет свою линию, не
связывает ее с другими рычагами и стимулами, приводит управление
экономикой в тупик, в топтание на месте.
Необходимо так же создать в стране орган по проведению
экономической реформы — Межведомственную комиссию по
экономической реформе. Имеющийся в стране опыт работы такой комиссии
70
в 1960-1980-х годах во времена Советского Союза позволяют
сформулировать основные задачи ее работы в современный период.
Основные направления работы Межведомственной комиссии:
на основе предложений правительства страны, решений органа
по планированию создавать стимулы привлечения инвестиций на
развитие ведущих звеньев экономики;
определять формы и методы контроля за оптовыми и
розничными ценами;
определять лучшую практику в работе отраслей и регионов,
которая подлежит неотложному внедрению. Создавать
механизмы выделения инвестиций в соответствии с рейтингами
привлекательности регионов;
создавать во всех регионах совместные комиссии банков и
администраций, согласовывать на них основные направления
кредитной политики в регионе;
ввести систему поощрения госслужащих в зависимости от
конкретных достижений отраслей и регионов; создать для этих
целей в регионах и государственных корпорациях специальные
фонды стимулирования;
совершенствовать систему учета и отчетности достижений
отраслей и регионов, предавать их широкой гласности и
общественному обсуждению.
Управленческую работу необходимо дополнить системой выявления и
внедрения лучшей управленческой и производственной практики. Все
значительные достижения в управлении производством должны немедленно
изучаться, обобщаться и насаждаться. На нынешнем этапе развития страны
это крайне важно.
Определенная работа в этом направлении сейчас проводится
Агентством стратегических инициатив. Но сейчас это лишь точечная,
выборочная деятельность. Нужна система выявления и насаждения
71
передового опыта, лучшей практики во всех отраслях народного хозяйства и
в регионах.
Система мер по совершенствованию управления экономикой должна
быть дополнена усилением роли конкуренции между участниками
общественного производства. Конкуренция как движущая сила развития по-
прежнему должна служить основным фактором стимулирования
экономического роста.
Однако именно конкуренции как фактора развития малого и среднего
бизнеса до сих пор в нашей стране недостает. План в современной
российской системе хозяйствования в качестве директивной силы исключен,
что правильно. Но должный уровень конкуренции как движущей силы не
появился. В результате общий уровень стимулов экономического роста резко
снизился. Поэтому система управления в стране сегодня находится в худшем
положении, чем даже в кризисные периоды СССР.
Решение комплекса рассмотренных проблем стимулирования развития
системы малого и среднего предпринимательства дает основание сделать
вывод о том, что к 2020 году в целом по стране положение дел в области
развития этого вида бизнеса будет существенно улучшено. Расчеты
показывают, что количество субъектов малого и среднего
предпринимательства увеличится более чем на 25 % и достигнет 7
миллионов субъектов. При этом количество занятых в этом секторе составит
порядка 20 миллионов человек.
Таким образом, в процессе исследования выявлено, что к основным
проблемам развития кредитного рынка в нашем государстве можно отнести:
низкую капитализацию; региональные и отраслевые диспропорции в
экономике; макроэкономическую нестабильность; ненадежность банковской
системы страны; институциональные проблемы; непрозрачность и высокую
концентрацию банковской системы, при устранении этих диспропорций
повысится эффективность работы банковского сектора и обеспечит рост
экономического развития.
72
Чтобы обеспечить развитие кредитного рынка России, Правительству
необходимы дополнительные усилия, которые должны быть направлены на
повышение конкурентоспособности банковского сектора. В текущих
условиях нужна определенная сдерживающая позиция касательно
регулирования ставок и создания благоприятных условий погашения
задолженности по кредитам.
Устойчивость кредитного рынка, также как и повышение его
качественных показателей должны быть приоритетными вопросами
государства, так как четко выверенный механизм кредитования обеспечивает
устойчивое развитие экономики страны.
73
Заключение
Кредитные отношения, как одна из важнейших составляющих
денежно-кредитной политики, во многом определяют стабильность
экономического роста страны, поступательность развития ее национального
хозяйства, а также прочие макроэкономические показатели, в числе которых
уровни безработицы и инфляции, характер платежного баланса и т.д.,
вследствие чего по степени ее развития можно судить об экономике страны в
целом. Следовательно, можно говорить о том, что совершенствование
кредитных отношений в России способно создать возможности для
реализации инновационных структурных экономических преобразований,
позволяющих национальной экономике выйти на путь устойчивого
долгосрочного роста.
Отечественный кредитный рынок, переживает процесс
институционального переформатирования. Участившиеся в последнее время
случаи отзыва регулятором лицензий на осуществление банковских операций
свидетельствуют об активизации работы в области санации кредитных
организаций на признаки несостоятельности, банкротства и открытости
проводимых операций. Однако это вносит неопределенность в деятельность
кредитного рынка в целом и способствует росту недоверия к кредитным
организациям со стороны населения и других экономических агентов.
Современная кредитная система России характеризуется высокими рисками,
неспособностью в полной мере отвечать на современные вызовы, оказывать
стимулирующее воздействие на реальный сектор экономики и обеспечивать
рост ВВП, в том числе через реализацию инвестиционных кредитных
продуктов. В настоящее время проблема эффективного функционирования
российского кредитного рынка обостряется влиянием применяемых
международных санкций финансового характера, направленных на
ограничение доступа к иностранным финансовым рынкам. Ключевой целью
74
развития отечественного кредитного рынка должно стать значительное
вовлечение внутренних ресурсов, имеющихся у экономических агентов, для
формирования инвестиционного капитала, активное вовлечение ссудного
капитала в процесс модернизации экономики на основе значительного
увеличения объемов кредитования реального сектора, повышения уровня и
качества банковских услуг, роста банковской культуры. Достижение данной
цели обеспечит необходимые условия для развития национальной
экономики, повышения ее конкурентоспособности и независимости на
международной арене за счет диверсификации и перехода на качественно
новый путь развития.
Оценка динамики кредитного сектора национальной экономики
показала:
- совокупный объем кредитов, выданных банками малому и среднему
бизнесу за 2016 г., составил 5,3 трлн. рублей, что на 3 % ниже уровня 2015 г.,
в 2015 г. – сокращение на 28,3 %, в 2014 г. – 5,6 %;
- отрицательная динамика кредитного рынка отчасти обусловлена
снижением стоимости кредитов вследствие понижения ключевой ставки. В
частности, в декабре 2016 г. по сравнению с январем 2016 г. ставки по
кредитам МСБ сократились с 16,6 % до 14,8 % по краткосрочным кредитам,
по кредитам, выданным на срок более года с 16,2 % до 1,7 %;
- по итогам 2016 г. негативную динамику показал не только портфель
кредитов малому и среднему бизнесу, но и кредитный портфель,
приходящийся на сегмент крупного бизнеса, который сократился на 10,0 %;
- в 2016 г. динамика выданных кредитов малому и среднему бизнесу по
регионам была разнонаправленной: значительный рост выдач в одних
регионах (в Сибирском и Южном федеральных округах предоставлено на
10% больше кредитов МСБ, чем в 2015 г.) нивелировался резким
сокращением финансирования МСБ в других. Вслед за общим сжатием
рынка снижение объема выдач показали Санкт-Петербург, Северо-
75
Кавказский и Уральский федеральные округа. Сильнее всего снизились
объемы финансирования МСБ в 2016 . в Москве – на 22,3%, до 1,2 трлн. руб.;
- в 2016 г. объем выданных кредитов населению нашей страны
кредитными организациями составил 7210 млрд. руб., что на 1422 млрд.
больше прошлого года и на 3561 млрд. выше показателя 2010 г.
Остаток ссудной задолженности в 2016 г. составил 10774 млрд. руб.,
что больше прошлого года на 56 млрд. руб. или на 0,53 %, по сравнению с
2010 г. динамика составила 6710 млрд. руб. или в 2,66 раза.
Анализ действующего законодательства позволил прийти к мнению,
что современное состояние законодательства не является совершенным.
Одной из центральных проблем в части регулирования банковского
кредитования в нашей стране выступает тот факт, что банковское
законодательство не закрепляет ряд понятии, в том числе определение
банковского кредитования. Другой проблемой является то, что
стремительное развитие процессов в экономике и рыночных отношении
приводит к запаздыванию регулирования этих обновленных отношении.
Возникают новые виды операции, новые формы отношении, которые
вводятся в практику без существующей нормативно-правовой базы. Так
возникает пробел в законодательстве, что создает ряд проблем. Также
существует несогласованность и противоречия в различных его нормах.
Идея создания единого нормативного акта, закрепляющего основные
нормы, понятия, связанные с банковской деятельностью, является
основополагающей на современном этапе для решения указанных проблем.
Банковский кодекс Российской Федерации упростит работу банков,
регулирующих органов, а также в полной мере позволит реализовать права
физических лиц. Попытки реализации данной идеи уже были предприняты
дважды, ни одна не увенчалась успехом.
Таким образом, в настоящее время исследование специфики и
особенностей правового регулирования банковского кредита имеет
актуальное значение для государства, что вооружает законодателя набором