Содержание
Введение ................................................................................................................... 7
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В
РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ................................................................................ 10
1.1 Сущность, понятие и роль кредита и кредитных отношений .................... 10
1.2 Формы и виды кредитных отношений в рыночной экономике ................. 14
1.3 Методологические основы и цели управления кредитными отношениями
в экономике современной России ....................................................................... 20
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В РЫНОЧНОЙ
ЭКОНОМИКЕ ....................................................................................................... 27
2.1 Этапы становления кредитных отношений РФ ........................................... 27
2.2 Структура и эффективность функционирования современной кредитной
системы ................................................................................................................... 32
2.3 Проблемы развития кредитных отношений в РФ ........................................ 48
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В РФ 55
3.1 Мероприятия, направленные на совершенствование кредитных
отношений .............................................................................................................. 55
3.2 Направления совершенствования кредитования в России ......................... 61
Заключение ............................................................................................................ 73
Список использованной литературы ................................................................... 79
7
Введение
Актуальность исследования проблем развития кредитных отношений
на современном этапе вызвана тем обстоятельством, что глобализирующаяся
экономика бросает вызов российской банковской системе, которая должна
быть разнообразной и отвечать современным реалиям. Это касается как
банковских операций, так и технологий. Если этого не произойдет, то может
затянуться процесс состыковки вызовов современной экономики с
потенциалом кредитной системы.
В современной России необходимо сформировать стабильную и
эффективную банковскую систему, основной функцией которой должно
быть аккумулирование и распределение капитала в целях динамичного и
сбалансированного развития экономики.
Сферой кредитных отношений в рыночном хозяйстве является
кредитный рынок. Эффективность кредита, его доступность для
хозяйственных субъектов в значительной степени определяются, с одной
стороны, развитием рыночных отношений внутри кредитного рынка, а с
другой — степенью интегрирования кредитного рынка в хозяйственную
модель. Действующая практика свидетельствует, что рыночные отношения
на российском кредитном рынке несовершенны и он недостаточно
интегрирован в хозяйственный механизм. Это проявляется, в частности, в
ограниченной доступности кредита для предприятий малого бизнеса,
домашних хозяйств, недостаточном развитии различных форм долгосрочного
кредитования
1
.
В рыночной экономике кредитные отношения реализуются путем
деятельности независимых конкурирующих между собой коммерческих
кредитных учреждений, существование которых прямо зависит от
кредитоспособности их клиентов. Важным стимулом для банков является
конкурентная борьба за привлечение кредитных средств на рынке кредитных
1
Тарасенко Г.А. Проблемы кредитного рынка России на современном этапе развития экономики / Г.А.
Тарасенко // Вестник научных конференций. – 2015. - № 2-5. – С. 139
8
ресурсов. Покупая ресурсы на свободном рынке кредитных ресурсов, и
продавая их предприятиям, коммерческие банки осуществляют прямое
воздействие на развитие рыночной экономики.
Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей
в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется
основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей
на выплату дивидендов акционерам банка. В то же время кредиты банков
служат основным источником пополнения оборотных средств для
предприятий реального сектора экономики. Кредитные операции, играя
важную роль в развитии и банков и других организаций, определяют
эффективность функционирования экономики страны в целом.
Вследствие введения экономических санкций и общей нестабильной
конъюнктуры мировой экономики, влияющей на кредитный сектор
экономики Российской Федерации, развитие кредитных отношений в России
как элемента самодостаточной и стабильной кредитной системы стало еще
более актуальной проблемой для ученых и экономистов.
Целью исследования является комплексный анализ кредитных
отношений в России и разработка на его основе путей решения.
Для реализации поставленной цели необходимо выполнение
следующих задач:
- изучить сущность и факторы развития кредитных отношений;
- рассмотреть методологические основы и цели управления
кредитными отношениями в экономике современной России;
- раскрыть структуру и эффективность функционирования
современной кредитной системы;
- определить проблемы в кредитных отношениях Банка России и
коммерческих банков;
- предложить мероприятия, направленные на совершенствование
кредитных отношений.
Объектом исследования является кредитный сектор экономики России.
9
Предмет исследования – становление, тенденции развития,
противоречия и совершенствование кредитных отношений в России.
Информационной базой исследования послужили правовые акты
Российской Федерации, аналитические и статистические данные Банка
России, Ассоциации российских банков, аналитические исследования
рейтингового агентства «Эксперт», годовые отчеты и публикуемая
информация коммерческих банков, публикуемые тематические отчеты
аналитических центров и информационных порталов. Использованы
материалы периодической печати, научно-практических конференций.
Для написания выпускной квалификационной работы использованы
работы таких наиболее известных авторов как О.И. Лаврушин, Г.Г. Коробова
и др.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех
разделов, заключения, списка использованной литературы.
10
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНЫХ
ОТНОШЕНИЙ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ
1.1 Сущность, понятие и роль кредита и кредитных отношений
Развитие банковского дела теснейшим образом связано с развитием
кредитных отношений. Кредитные отношения - это отношения,
складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды,
т.е. передачи денег или материальных ценностей на условиях возврата в
определенный срок и, как правило, с уплатой ссудного процента
2
.
Важно, что возникновение кредитных отношений имеет закономерный,
объективный характер. Существование товарно-денежных отношений
означает, что субъекты хозяйствования экономически обособлены друг от
друга. Средства каждого предприятия в процессе производства и обращения
совершают индивидуальный кругооборот, обособленный, с одной стороны,
от индивидуальных кругооборотов других предприятий, с другой - от
обращения средств государства и населения.
Закономерен и процесс развития кредитных отношений, в ходе
которого они проходят три этапа
3
:
1) непосредственные отношения между кредитором и заемщиком;
2) кредитные отношения с участием посредника;
3) регулируемые кредитные отношения.
Для выявления факторов развития кредитных отношений используем
методику PESTEL- анализа. Ее суть заключается в выявлении политических,
экономических, социальных, технологических, экологических и правовых
факторов, влияющих на развитие рассматриваемого явления, и построении
соответствующей таблицы
4
.
Совокупность факторов, влияющих на развитие кредитных отношений,
представлена в таблице 1.1.
2
Банковское дело : учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М. : ИНФРА-М, 2016. – С. 18
3
Банковское дело : учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М. : ИНФРА-М, 2016. – С. 20
4
Мандрон В.В. Финансовый рынок и устойчивость кредитных организаций: проблемы действующей
системы / В.В. Мандрон, О.Е. Никонец // Вестник НГИЭИ. – 2017. - № 3. – С. 125
11
Таблица 1.1
PESTEL-анализ факторов развития кредитных отношений
Охарактеризуем политические факторы (таблица 1.2).
Таблица 1.2
Характеристика политических факторов
Рассмотрим группу экономических факторов (таблица 1.3).
12
Таблица 1.3
Характеристика экономических факторов
Раскроем содержание социальных факторов (таблица 1.4).
13
Таблица 1.4
Характеристика социальных факторов
Технологические факторы колоссально влияют на все экономические
отношения. Информационные технологии в банковском секторе позволяют
накапливать и максимально использовать информацию о клиентах и их
потребностях в услугах. На сегодняшний день имеется возможность
автоматизировать все бизнес - процессы банка, если это позволяет бюджет
банковского учреждения. Реализация информационных, документарных,
компьютерных технологических инновации обеспечивает оптимизацию
рабочего процесса, позволяет организовать результативный диалог с
клиентом. Благодаря инвестированию в развитие средств для улучшения
сервисного обслуживания современные крупные банки расширяют
географию предоставления услуг, что способствует росту потребительской
лояльности. Поэтому, в мире современных коммуникации большое место
занимают именно банковские технологии. Они представляют собой
совокупность информационных и телекоммуникационных технологии. К
банковским технологиям относятся специальные компьютерные программы,
внутренние процедуры и различные модели, связанные с управлением
рисками. Важную роль во всей этой системе играют средства защиты. Кроме
того, большое значение в сфере кредитно-финансовых учреждении придается
безопасности, в том числе, применительно к информационной
составляющей. По этой причине, активно применяются разнообразные
14
технические средства, способствующие надежной защите кредитных карт,
баз данных, а также банкоматов и кассовых узлов.
Влияние экологических факторов заключается в том, что инвестиции в
защиту окружающей среды являются не только модным и благородным
явлением, но и весьма привлекательными для потенциальных инвесторов.
Все больше кредиторов предоставляют ссуды на проекты, связанные с
защитой окружающей среды. Они направлены на развитие современных
экологически чистых технологий, создание возобновляемых источников
энергии и могут обеспечить получение значительных доходов в будущем.
Влияние правовых факторов связано с тем, что недостаточная
нормативно-правовая база, пробелы в законодательстве могут обусловливать
конфликт интересов кредиторов и заемщиков и ограничивать развитие
кредитных отношений. С другой стороны, законодательные и нормативные
акты не должны дублировать отдельные аспекты их регулирования.
Проведенный анализ показывает, что существует достаточно большое
количество факторов разного характера, определяющих развитие кредитных
отношений.
1.2 Формы и виды кредитных отношений в рыночной экономике
Успех предпринимательской деятельности во многом зависит от
возможности своевременного получения юридическими лицами и
индивидуальными предпринимателями кредита. Денежные средства
необходимы прежде всего для покрытия текущих затрат и долгосрочных
вложении предприятии в различные отрасли хозяйства.
Граждане, точно также, как и юридические лица и индивидуальные
предприниматели нуждаются в получении дополнительных денежных
средств. Прежде всего для приобретения, автомобилей, недвижимого
15
имущества и других товаров с высокой стоимостью. На сегодняшний день
широкое распространение получили так называемые микрокредиты,
выдаваемые специальными микрофинансовыми организациями. Данные
организации выдают денежные средства в небольшом размере, на короткий
срок, но под огромные проценты. Именно из-за таких организации граждане
очень часто попадают в тяжелые ситуации, связанные с невозможностью
выплаты кредита. Однако проблемы существуют не только в
микрокредитовании, но и в обычных кредитных отношениях, возникающих
между кредитными организациями с одной стороны и физическими, и
юридическими лицами, с другой стороны. В качестве кредитных организации
выступают чаще всего банки. Они являются основными источниками
финансирования при кредитовании населения.
Успешно выстроенная кредитная система государства это залог
становления и развития экономической системы государства и рыночных
отношении в целом. Кредитные отношения, не могут существовать и хорошо
функционировать без соответствующей правовой базы, которая бы их
регулировала. Взаимодействие клиента и кредитной организации
урегулированы кредитным договором, который является главным
инструментом в сфере кредитования.
Однако существует очень много противоречии и спорных вопросов в
этой сфере. В связи с этим возникает необходимость полного и
всестороннего анализа как теоретической базы кредитования, так и ее
правовой основы. А именно регулирование кредитного договора, в том числе
обязательств, возникающих впоследствии, изучение сущности других
правовых категории, которые связаны с оборотом денег от банка к клиенту и
обратно.
В настоящее время система кредитования в России целиком и
полностью не урегулирована нормами законодательства. Сама система
кредитования регулируется как общими для всех условиями
предоставлениями денежных средств, так и индивидуальными. Именно это